Файл: Особенности кредитного договора, порядок его заключения, изменения условий и расторжения. Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора (Порядок заключения, изменения условий и расторжения кредитного договора).pdf

Юридическое обеспечение – основа эффективности и законности коллекторской деятельности, т.е. комплексного взыскания задолженности. При этом важна не просто передача знаний, но адаптация юридических процессов к конвейеру коллекторской работы. Соответствующие схемы и технологии вырабатываются на основе анализа успешного опыта коллекторских подразделений банков и независимых агентств.

Актуальными являются как гражданско–, так и уголовно–правовые аспекты, т.к. при взыскания долгов эффективным оказывается часто комплексный подход, учитывающий как реальный, так и психологический потенциал применяемых правовых норм.

Особое внимание уделяется следующим вопросам: границы коллекторской деятельности (банковская тайна, возможность распространения информации и т.д.), ответственность должника, максимально быстрые процессуальные схемы, особенности системы государственных органов и т.д. Семинар дает возможность создания и развития прочного правового фундамента для эффективной коллекторской деятельности в современных условиях. Семинар «Юридические аспекты коллекторской деятельности» планируется с целью поиска коллекторских агентств.

ПАО «Сбербанк России» было рекомендовано разослать пригласительные билеты на открытие семинара «Юридические аспекты коллекторской деятельности», в которых прослеживалось стремление заключить договора с коллекторскими агентствами.

Размер вознаграждения агентства, определяется как фиксированный процент от фактически взысканных средств и зависит от суммы задолженности: до 1000 тыс. руб. – 38 %; до 2000 тыс. руб. – 27 %; до 3000 тыс. руб. – 16 %.

Из пятидесяти учреждений заинтересовались десять. Коллекторские агентства определились с объемом взыскиваемой задолженности.

Система планируемого вознаграждения представлена в таблице 1.

Сумму вознаграждения коллекторских агентств представим в таблице 2.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Тверскому коллекторскому агентству»:

1523,00 тыс. руб. ⋅ 27 % : 100 % = 411,21 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Юр-Медиа Холлу»:

985,63 тыс. руб. ⋅ 38 % : 100 % = 374,54 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Деловому решению»:

1923,45 тыс. руб. ⋅ 27 % : 100 % = 519,33 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Агентству Filbertу»:

1020,36 тыс. руб. ⋅ 27 % : 100 % = 275,50 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Банку Интеза»:

756,32 тыс. руб. ⋅ 38 % : 100 % = 287,40 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «РусБизнесАктиву»:

2639,85 тыс. руб. ⋅ 16 % : 100 % = 422,38 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Агентству Ромб»:

2541,02 тыс. руб. ⋅ 16 % : 100 % = 406,56 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Банку Возрождение»:

541,12 тыс. руб. ⋅ 38 % : 100 % = 205,63 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Континент Безопасности»:

1423,69 тыс. руб. ⋅ 27 % : 100 % = 384,40 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Банку Авангард»:

2785,60 тыс. руб. ⋅ 16 % : 100 % = 445,70 тыс. руб.

Таблица 1.

Система планируемого вознаграждения коллекторским агентствам

Общая величина вознаграждения коллекторским агентствам составит 3732,65 тыс. руб.

Таблица 2.

Сумма вознаграждения коллекторских агентств

Продолжение таблицы 2.

Определим затраты на проведение семинара «Юридические аспекты коллекторской деятельности». Пригласительный билет стоит 360 руб. Было подготовлено 50 пригласительных билетов. Затраты составят 18 тыс. руб. (50 ⋅ 360). Заработная плата промоутера за час работы составляет 2 тыс. руб. Промоутер будет работать три часа. Затраты составят 6 тыс. руб. (2 ⋅ 3).

Также необходимо учесть затраты на аренду помещения для проведения семинара. Семинар будет длиться 2 часа. Стоимость аренды помещения за 1 час составляет 15 тыс. руб. Затраты на аренду составят 30 тыс. руб. (2 ⋅ 15).

Семинар будут вести два менеджера. Час работы менеджера составляет 3 тыс. руб. Затраты составят 12 тыс. руб. (2 ⋅ 3 ⋅ 2).

Необходимо также подготовить пакет рекламных материалов. Будет подготовлено 50 рекламных буклетов. Стоимость одного буклета составит 200 руб. Затраты составят 10 тыс. руб.

Затраты на проведение семинара «Юридические аспекты коллекторской деятельности» указаны в таблице 3.

Таблица 3.

Затраты на проведение семинара «Юридические аспекты коллекторской деятельности»

Общая сумма затрат на организацию и проведение семинара составят 76 тыс. руб.

Таким образом, в результате проведения данного мероприятия по привлечению коллекторских агентств для сокращения проблемных долгов в ПАО «Сбербанк России» можно привлечь десять агентств.

Общая величина затрат на организацию данного мероприятия составит:

1) сумма вознаграждения коллекторским агентствам составит 3732,65 тыс. руб.

2) сумма затрат на организацию и проведение семинара составит 76 тыс. руб. Итого: 3808,65 тыс. руб.

Чистые процентные доходы ПАО «Сбербанк России» составят 12331,39 тыс. руб. (16140,04 – 3808,65).

В таблице 4 представим технико-экономическое обоснование предлагаемого мероприятия по использованию коллекторских агентств.

Таблица 4.

Технико-экономическое обоснование предлагаемого мероприятия по использованию коллекторских агентств, млн. руб.

Чистые процентные доходы банка увеличатся на 12,33 млн. руб.

Таким образом, по решению автора данной работы, были разработаны пути возврата кредитов в банк. Было рекомендовано: привлечь коллекторское агентство для работы с должниками банка; вести коллекторскую работу силами самого банка – внедрить Collection систему. Для ПАО «Сбербанк России» более эффективным будет привлечение коллекторского агентства для работы с должниками банка. Для привлечения коллекторского агентства помимо обычных способов эффективным оказывается проведение семинаров по коллекторской деятельности. Для банка сокращение просроченной задолженности через консультационные семинары, проведенные своими силами или с привлечением сторонних специалистов, – достаточно распространенная практика. В результате проведения мероприятия по привлечению коллекторских агентств для сокращения проблемных долгов можно привлечь десять агентств. Коллекторские агентства будут вести работу с проблемными долгами путем рассылки письменных напоминаний, звонков-напоминаний, предложения альтернативных форм оплаты.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Результаты деятельности ПАО «Сбербанк России» за 2018 год свидетельствует о продолжении поступательного развития ПАО «Сбербанк России», увеличении масштабов деятельности и расширении инфраструктуры. Наибольший рост доходов происходит от кредитных услуг. Значительный рост обусловлен массовым введением за последние годы в обиход кредитных карт среди населения, а также увеличением выданных кредитов, как физическим, так и юридическим лицам.

Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле в течение 4 квартала 2018 года продолжала увеличиваться, однако темпы прироста доли неработающих кредитов сократились по сравнению с предыдущими периодами.

В целом за период с 2014 по 2018 годы наблюдается тенденция к осложнению ситуации с просроченной задолженностью, ее удельный вес в общем объеме выданных кредитов возрос. На 1 января 2019 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составила 26 %, тогда как на 1 января 2015 года она была всего 19 %.

В 2018 году российские банки весьма успешно работали с проблемной задолженностью своих клиентов посредством передачи процедур взыскания задолженности на аутсорсинг или продажи портфеля задолженности. Поэтому были разработаны пути сокращения просроченной задолженности в ПАО «Сбербанк России». В целях решения проблемы по сокращению просроченной задолженности было проведено исследо­вание рынка, а также проанализировано внутреннее состояние ПАО «Сбербанк России». В целях возвращения просроченной задолженности рекомендовано: привлечь коллекторское агентство для работы с должниками банка.

Для привлечения коллекторского агентства помимо обычных способов (директ–мейл, реклама в специализированных изданиях и т. д.) эффективным оказывается проведение семинаров по коллекторской деятельности. Для банка сокращение просроченной задолженности через консультационные семинары, проведенные своими силами или с привлечением сторонних специалистов, – достаточно распространенная практика. ПАО «Сбербанк России» было рекомендовано разослать пригласительные билеты на открытие семинара «Юридические аспекты коллекторской деятельности», в которых прослеживалось стремление заключить договора с коллекторскими агентствами. В результате проведения данного мероприятия по привлечению коллекторских агентств для сокращения проблемных долгов в ПАО «Сбербанк России» можно привлечь десять агентств. Чистые процентные доходы ПАО «Сбербанк России» составят 12331,39 тыс. руб.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: ГроссМедиа, 2013. – 384 с.
2. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 г. №102–ФЗ (в ред. от 06.12.2011 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 29. – Ст. 3400.
3. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218–ФЗ (в ред. от 03.12.2011 г.) // Собрание законодательства РФ. – 2005. – № 1 (часть 1). – Ст. 44.
4. Афанасьева, О.Н. Тенденции развития и направления совершенствования краткосрочного кредитования предприятий / О.Н. Афанасьева // Банковское дело. – 2012. – № 6. – С. 9–13.
5. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2018. – 491 с.
6. Банковское дело: экспресс–курс / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2017. – 344 с.
7. Банковские риски: Учебное пособие / Под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. – М.: КНОРУС, 2018. – 232 с.
8. Баранчикова, И. Кредиты в линию / И. Баранчикова // Деловой квартал. – 2018. – № 38. – С. 3–8.
9. Беликова, А. Методика оценки кредитного риска / А. Беликова // Рынок ценных бумаг. – 2017. – № 5. – С. 42–48.
10. Борисов, А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы / А.И. Борисов // Банковское дело. – 2019. – № 6. – С. 47–49.
11. Глушкова, Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие / Н.Б. Глушакова. – М.: Академический Проект: Альма Матер, 2017. – 432 с.
12. Енюков, И.К. Оценка кредитного риска (Credit scoring) / И.К. Енюков // Рынок ценных бумаг. – 2016. – № 2. – С. 50–54.
13. Ермаков, С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития / С.Л. Ермаков // Финансы и кредит. – 2018. – № 21. – С. 24–30.
14. Магомедов, Г.И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ / Г.И. Магомедов // Финансы и кредит. – 2018. – № 8. – С. 32–40.
15. Миронова, В.И. Доля в кредит / В.И. Миронова // Новости торговли. – 2019. – № 2. – С. 24–28.
16. Мошенский, А.Б. Пути совершенствования системы управления кредитными рисками / А.Б. Мошенский // Финансы и кредит. – 2018. – № 6. – С. 35–41.
17. Непомнящий, А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ / А.В. Непомнящий // Банковские услуги. – 2019. – № 1. – С. 25–38.
18. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. – М.: КНОРУС, 2017. – 288 с.
19. Предтеченский, А.Н. Вопросы сущности кредитного риска / А.Н. Предтеченский // Бизнес и банки. – 2019. – № 9. – С. 3–8.
20. Славянский, А.В. Оценка и методы управления кредитным риском / А.В. Славянский // Аудит и финансовый анализ. – 2019. – № 1. – С. 145–150.
21. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие / А.М. Тавасиев. – М.: ЮНИТИ, 2018. – 668 с.
22. Тавасиев, А.М. К оценке ситуации с банковским кредитованием реального сектора экономики / А.М. Тавасиев // Российский экономический журнал. – 2017. – № 2. – С. 30–39.
23. Янсен, С. Розничное кредитование: ключ к успеху / С. Янсен // Бизнес и банки. – 2016. – № 18–19. – С. 12–15.
24. http://www.cbr.ru/statistics
25. http://www.sberbank.ru