Файл: Особенности кредитного договора, порядок его заключения, изменения условий и расторжения. Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора (Порядок заключения, изменения условий и расторжения кредитного договора).pdf

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время в банковской деятельности не выработана адекватная определенность сущности кредитного договора и его функциональности. Существующая практика на пути единообразия, требуемого Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, не способна привнести абсолютную точность в решение вопросов, касающихся кредитных отношений.

Актуальность сформулированной темы работы обусловлена необходимостью не только определить новые подходы к изучению категории кредитных договоров, но и систематизировать накопленные знания и практики.

К сожалению, как показывает анализ научной литературы и современной практики заключения кредитных соглашений и их исполнения, эти проблемы не имеют достаточного теоретического обоснования. Это требует изучения комплекса теоретических и методологических проблем в области мер, принимаемых банком за нарушение условий кредитного договора.

Объект работы – ПАО «Сбербанк России».

Предмет работы – механизм заключения, изменения условий и расторжения кредитного договора в ПАО «Сбербанк России».

Цель работы – разработать меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть понятие и предмет кредитного договора;
• установить условия заключения и расторжения кредитного договора;
• определить формы обеспечения возвратности кредитов и их особенности;
• дать характеристику ПАО «Сбербанк России»;
• проанализировать и оценить систему обеспечения возвратности кредитов в ПАО «Сбербанк России»;
• определить перспективы развития различных форм обеспечения возвратности кредитов в ПАО «Сбербанк России».

Теоретической базой работы явились российское законодательство, а также труды отечественных и зарубежных экономистов и юристов по проблемам теории кредитной политики и практики банковского кредитования, по оценке кредитного риска и кредитоспособности заемщика.

Методологической основой исследования послужил системный подход. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы, анализ объекта исследования и синтез полученных результатов анализа.

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.1. Понятие, предмет и особенности кредитного договора

С точки зрения правого регулирования кредитный договор является разновидностью договора займа. Понятие кредитного договора сформулировано в п.1 ст.819 ГК РФ, где, в частности, говорится: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) за­емщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и упла­тить проценты на нее [1].

В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмот­ренные 1 параграфом главы 42 ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено пра­вилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ) [1]. Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствии нару­шения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обяза­тельств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заем­ных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредит­ному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указан ряд существенных условий кредитного догово­ра [2]. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 819 ГК РФ [1] рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно воз­никают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного до­говора заключается, однако, в том, что ст. 821 ГК РФ [1] допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Пра­вильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключен­ным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается пра­вом на односторонний отказ от исполнения договора.

Кредитование отнесено к банковским операциям, а значит, может осуществляться только на основании лицензии ЦБР (ст. 13 Закона о банках) [2]. Лицензии предоставляются кредитным организациям, чем предопределен субъектный состав кредитного договора. Понятие кредитной организации, как субъекта кредитного договора, определено в ст. 1 Закона о банках [2]. К банковским операциям отнесено предоставление привлеченных средств. Предоставление же взаймы собственных средств независимо от размера и систематичности сделок банковской операцией не является. Банки не могут заключать договоры займа, поскольку технически не­возможно отделить собственные средства банков от привлеченных.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального Банка Рос­сии (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В силу ст. 29 Закона о банках [2] кредитор не вправе в од­ностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установ­ленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные догово­ры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Цент­рального банка России или в иных ситуациях. В силу прямого распростране­ния на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при воз­никновении спора о процентах по конкретному договору суд может опреде­лить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты про­центов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксиру­ется в нем.

Исходя из существа кредитного договора, к нему не применимы правила об оспаривании его за безденежностью (ст. 812 ГК РФ) [1]. При кредитова­нии возможен, однако, спор по поводу неисполнения кредитной организацией обязанности по предоставлению кредита.

Предметом кредитного договора являются только денежные сред­ства как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора.

Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте. К тако­му договору правило п. 1 ст. 395 ГК РФ о начислении процентов на сумму кредита исходя из ставки рефинансирования Банка России не приме­няется [11].

Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каж­дом случае индивидуально. При этом кредитный договор может быть признан крупной сделкой, если сумма предоставленного по нему кредита и предусмотренных договором процентов за пользование кредитом (без учета процентов за просрочку возврата кредита) составляет более 25% балансовой стоимости имущества заёмщика.

Особенности кредитного договора заключаются в следующем:

• договор консенсуальный (договор займа – реальный);
• двусторонний, всегда возмездный (проценты – плата за кредит);
• кредитор – всегда банк или иная кредитная организация, заемщик – любое лицо;
• предмет договора – всегда денежные средства, но не иные вещи;
• только в письменной форме;
• возможность одностороннего расторжения договора, как кредитором, так и заемщиком [5].

1.2. Порядок заключения, изменения условий и расторжения кредитного договора

Заключение кредитного договора.

Перед заключением проекта договора кредитор предлагает предоставить документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Перечень документов не определен законом, обычно он составляется кредитором. Подготовив все необходимые документы, заемщик обрабатывает заявку на кредит, которая обычно должна содержать следующую информацию:

• сумма кредита;
• цель кредита;
• в некоторых случаях желаемая процентная ставка;
• предполагаемый срок кредита;
• предоставление гарантий банку: поручительство, банковская гарантия, залог [10].

Чтобы заключить кредитный договор, необходимо выполнить два условия:

• составить письменное соглашение;
• достичь согласия по всем существенным условиям договора.

Датой выдачи кредита можно считать дату списания денег с соответствующего счета кредитора (на кредитную карту) или дату зачисления денег на счет заемщика.

Изменение условий кредитного договора.

Если в тексте подписанного договора не содержится ссылок на одностороннее изменение его условий, кредитор не вправе изменять их самостоятельно. Одностороннее изменение процентных ставок по кредитам возможно только в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Как правило, в договорах право кредитора изменять процентные ставки по кредиту предоставляется при изменении ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и изменения ставок на рынке межбанковских кредитов.

Договор может быть изменен или расторгнут только в связи со значительными изменениями обстоятельств. Соглашение об изменении условий составляется так же, как и договор. По решению суда договор может быть изменен в исключительных случаях, если расторжение договора может:

• • причинить ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для выполнения договора на условиях, измененных судом;
  • противоречит общественным интересам [8].

Продление кредитного договора возможно путем изменения его текста (об изменении срока погашения кредита). Также можно оформить добавочное соглашение о продлении договора.

Расторжение кредитного договора.

Можно отменить кредитный договор по соглашению сторон или в одностороннем порядке, но только по письменному запросу одной из сторон по договорным и применимым причинам.

Заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке только в одной ситуации: если ему не был предоставлен кредит в размере и на условиях, изложенных в договоре.

Право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке предоставляется кредитору в следующих ситуациях:

• • если кредит не используется по назначению;
  • если кредитор не выполнил договорные требования по своевременному погашению ссудной задолженности и других платежей;
  • если обязательства по обеспечению кредита не выполнены;
  • отсутствие возможности контролировать предполагаемое использование кредита;
  • если заемщик привлечен к ответственности за выплату суммы, величина которой препятствует выполнению договорных обязательств;
  • если было принято решение о ликвидации, реорганизации или значительном уменьшении уставного капитала заемщика
• если финансовое положение заемщика ухудшилось;
• если дело о банкротстве заемщика возбуждено в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• если существует риск ликвидации заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации [12].

1.3. Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора

Кредитный договор может устанавливать штрафные санкции против заемщика в следующих случаях:

• • нарушение условий погашения кредита;
  • потеря обеспечения по кредитному договору;
  • нецелевого использование кредита;
  • уклонения от контроля банка за целевым использованием кредита;
  • в других случаях нарушения кредитного договора [9].

За нарушение условий кредитного договора заемщиком банк может потребовать: