Файл: Особенности кредитного договора, порядок его заключения, изменения условий и расторжения. Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора (Порядок заключения, изменения условий и расторжения кредитного договора).pdf

• возместить ущерб;
• оплатить штраф.

Кроме того, банк имеет право взимать проценты за ненадлежащее использование чужих денег в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если заемщик не может погасить сумму кредита в срок (статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации) [1].

Размер процентов определяется по средним ставкам (публикуемым Банком России и возникающим в соответствующие периоды) банковских процентов по вкладам физических лиц по месту жительства кредитора или по месту нахождения организации (если кредитором является организация).

Это правило применяется, если иной размер процентов не установлен законом или договором (статья 1, статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). Иными словами, стороны могут установить в кредитном договоре сумму процентов и порядок оплаты, отличные от тех, которые предусмотрены в статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации [1].

Процент, подлежащий уплате, если заемщик не погасит сумму кредита вовремя, является мерой ответственности. Эти проценты добавляются к такой сумме без учета процентов, начисляемых в день возмещения за использование заемных средств, если правила, обязывающие стороны или договор, прямо не предусматривают иной порядок начисления процентов.

На сумму просроченных процентов за использование заемных средств, когда они подлежат уплате до срока погашения заемного капитала, проценты на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не начисляются, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 15 постановления от 8 октября 1998 г. Пленум ВС РФ № 13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», именуемое в дальнейшем Постановление № 13/14).

Кроме того, когда соглашение сторон предусматривает санкцию за неисполнение денежного обязательства, проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации не могут быть взысканы. Иное правило может быть установлено в договоре или в законе (п. 4 ст. 395 ГК РФ) [1].

Если стороны предусматривают увеличение процентов и неустойку в кредитном договоре, банк может предъявить обязательство применить только одну из этих мер ответственности (пункт 15 постановления № 13/14).

По требованию должника суд вправе уменьшить согласованную по договору сумму процентов, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства (пункт 6 статьи 65 Гражданского кодекса Российской Федерации). В то же время новая процентная ставка не должна быть ниже процентной ставки, определяемой средними банковскими процентными ставками по вкладам физических лиц:

• • существующим в месте нахождении кредитора;
  • опубликованным Банком России;
  • имевшим место в прошлые периоды [14].

Банк может требовать от заемщика досрочно осуществить возврат кредита и заплатить причитающиеся проценты, в случае, если заемщиком будут нарушены условия кредитного договора по:

• погашению суммы кредита, полученной по частям (статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации);
• обеспечению соблюдения обязательств по кредитному договору (статья 813 Гражданского кодекса РФ);
• целевому использованию кредита (часть 1 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации);
• разрешению банку контролировать целевое использование кредита (часть 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации) [1].

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ МЕР, ПРИНИМАЕМЫХ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» ПРИ НАРУШЕНИИ УСЛОВИЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

2.1. Общая характеристика ПАО «Сбербанк России»

ПАО «Сбербанк России» - современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования. Более 100 миллионов физических лиц (более 70% населения России) и около 1 миллиона предприятий (из 4,5 миллионов зарегистрированных юридических лиц в России) пользуются услугами Сбербанка.

Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотека), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются с использованием технологии «Кредитная фабрика», которая была создана для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, участвует в POS-кредите под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредита» [25].

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем малый и средний бизнес составляет более 20% кредитного портфеля Банка, а остальное - кредитование крупного бизнеса. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное финансирование, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и другие основные банковские продукты. Интеграция деятельности Тройки Диалог, переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить своим клиентам высоко профессиональные финансовые консультации и выбор инвестиционных стратегий, включая банковские продукты, комплексные структурированные инвестиции, ECM, DCM, M & A, а также операции на мировых рынках.

Сбербанк предлагает банковские услуги во всех 83 регионах Российской Федерации и обладает уникальной филиальной сетью, состоящей из 17 территориальных банков и более 18400 отделений. Банк также предлагает услуги через удаленные каналы обслуживания - одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (около 83000 устройств). Сбербанк также активно разрабатывает свои онлайн-приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 12,9 млн. и 7,6 млн. активных пользователей соответственно [26].

Деятельность ПАО «Сбербанк России» регулируется законодательством Российской Федерации, обязательными нормативными правовыми актами Центрального банка Российской Федерации и Уставом Банка.

ПАО Сбербанк России предоставляет расчетно-казначейские услуги юридическим лицам в национальной и иностранной валютах, услуги участникам внешнеэкономической деятельности, кредитование, осуществляет депозитные и брокерские услуги, операции с международными пластиковыми картами и картами Sbercard. Комплексное обслуживание, разумные тарифы, современные технологии, профессионализм банковского персонала, стабильность и надежность - вот те преимущества, которыми пользуются корпоративные клиенты в Сбербанке России [25].

Основные операции ПАО «Сбербанк России» сосредоточены в сфере кредитования. ПАО «Сбербанк России» активно кредитует предприятия реального сектора экономики. Вторым сектором рынка, влияющим на формирование финансового результата ПАО «Сбербанк России», является предоставление банковских услуг: расчетно-казначейские услуги юридическим и физическим лицам в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте [26].

ПАО «Сбербанк России» оказывает все виды классических банковских услуг разным категориям клиентов в соответствии с выданными лицензиями.

Объемы кредитования корпоративных и частных клиентов за 2014-2018 гг. представлены на рисунке 1.

Рисунок 1. Кредиты корпоративным и частным клиентам

за 2014-2018 гг., млрд. руб. [25]

Объем выдаваемых кредитам частным лицам возрос на 25,1 % в 2018 г. по сравнению с 2017 г. (6752 / 5399 * 100). Темп роста объема выданных кредитов корпоративным клиентам был ниже и составил 112,9 % (14331 / 12697 * 100 %).

Обслуживание частных клиентов является стратегическим приоритетом. ПАО «Сбербанк России» обладает необходимыми инструментами для решения задачи по увеличению доли розницы в своем бизнесе: широкий спектр розничных банковских продуктов услуг сочетается с развитой инфраструктурой. ПАО «Сбербанк России» предлагает широкую линейку продуктов для частных клиентов: кредиты, вклады, пластиковые карты, расчетно–кассовое обслуживание, сейфовые ячейки, валютно–обменные операции, переводы, дистанционное банковское обслуживание. В связи с этим в следующем разделе проанализируем особенности кредитного договора физических лиц в ПАО «Сбербанк России».

2.2. Особенности кредитного договора физических лиц в ПАО «Сбербанк России»

Если кредитный комитет принимает положительное решение, инспектор информирует заемщика об этом, уведомляя его о дате получения кредита, а затем подготавливает соответствующие документы (кредитный договор).

Для большинства видов кредитования кредит предоставляется единовременно, но не позднее 30 календарных дней со дня, когда Банк принимает положительное решение. Датой фактического предоставления кредита считается дата зачисления денежных средств на счет банковской карты, который открывается в ПАО «Сбербанк России» после подписания индивидуальных условий кредитования.

Подписание договора и выдача кредита происходят в один день. Заемщик и поручитель должны присутствовать лично. После ознакомления с договором, его заключения и выдачи копий кредитные средства переводятся (начисляются).

Погашение кредита происходит путем аннуитетных (равных) платежей. Что касается возможности досрочного погашения, то в ПАО Сбербанк России это происходит следующим образом. Погашение кредита возможно досрочно также двумя способами - в системе Сбербанк Онлайн или через приложение в отделении Банка.

В заявлении должна быть указана дата предоплаты, сумма и счет, с которого будут получены средства. Досрочное погашение, осуществляемое по заявке, производится в день указанного погашения, которое может происходить как в рабочий день, так и в выходные или праздничные дни. Минимальная сумма предоплаты не ограничена. Дополнительная комиссия за досрочное погашение не предусмотрена.

Если платежи по кредиту поступают позже, чем согласованные сроки, на сумму просроченного платежа будет начисляться пеня в размере 20% годовых за период просрочки со дня, следующего за датой требуемого платежа, указанной в договоре, до даты погашения непогашенной задолженности по договору (включительно).

Некоторые общие положения по кредитам в ПАО «Сбербанк России»:

1) Заемщик имеет право отказаться от предоставления потребительского кредита в момент после заключения кредитного договора, но до его зачисления на банковский счет / текущий счет заемщика, если он проинформирует банк до истечения срока предоставления потребительского кредитного договора. Условия предоставления (кредитования) кредита изложены в общих условиях кредитного продукта.

2) При кредитовании заемщика могут попросить принять другие меры. Например, необходимо заключить соглашение об открытии счета (счета банковской карты / текущего счета) для зачисления и погашения кредита, если его нет при подаче заявки на кредит. В зависимости от типа потребительского кредита обязанность заемщика заключать дополнительные соглашения (например, страхование) может быть предписана на общих условиях. Однако заемщик не может заключать такие соглашения, если необходимость их заключения не вытекает из требований законодательства.

3) В случае перевода средств третьим лицам по согласованию с заемщиком устанавливается следующая последовательность перевода иностранной валюты: валюта займа конвертируется в валюту перевода по курсу, определенному кредитором в день совершения операции.

4) Если заем не включает обеспечение в форме залога имущества, заемщик может запретить кредитору передавать свои права по договору третьей стороне.

5) Любые споры, возникающие из договора потребительского кредита, подлежат рассмотрению в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В соответствии с договором ПАО «Сбербанк России» обязуется:

1. Оформить кредит.

2. Перечислять средства со счета с учетом положений «Общие условия кредитования в Платежные даты».