Файл: Особенности кредитного договора, порядок его заключения, изменения условий и расторжения. Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора (Порядок заключения, изменения условий и расторжения кредитного договора).pdf

3. Уведомить заемщика о задержке в договоре не позднее, чем через 7 дней после даты задержки в договоре.

4. Если заемщик запрашивает информацию о долге, банк обязан предоставить ее в соответствии с законодательством, в банке, в котором был получен кредит, или по каналам дистанционного обслуживания. Предоставленная информация должна включать сумму задолженности по контракту, даты и размер произведенных платежей и будущие аннуитетные платежи.

Кредитор в соответствии с договором имеет право:

1. Уменьшить процентную ставку, предусмотренную договором, а также, но не исключительно, при принятии Банком России решения о снижении учетной ставки. Кредитор одним из способов, установленных соглашением (за исключением телефонных сообщений и SMS), уведомляет заемщика о создании нового плана платежей, который разрабатывается на основе снижения процентной ставки и начинается со дня после следующей даты оплаты. Однако даты оплаты не подлежат изменению.

2. В одностороннем порядке по своему усмотрению уменьшить размер неустойки или установить период времени, в течение которого неустойка не взимается, путем уведомления должника.

3. Прекратить кредитование или предъявление должникам требований о досрочном погашении долга и уплатить проценты за использование кредита и неустойку, предусмотренные условиями договора, а также предъявить те же требования к поручителю и вернуть заложенное имущество в этих случаях.

4. В случае неисполнения или невыполнения должником своих обязательств и наличия просроченной задолженности ПАО «Сбербанк России» имеет право по договору без уведомления заемщика:

а) поручать третьим лицам на основании агентских или иных соглашений, заключенных кредитором с третьими сторонами, выполнение действий, необходимых заемщику для погашения просроченной задолженности в соответствии с соглашением;

б) на условиях агентских или других соглашений предоставлять третьим лицам информацию и документы, подтверждающие права кредитора по соглашению, в том числе те, которые могут содержать личные данные заемщика.

5. Выделить для погашения задолженности по кредитному договору в очередности, установленной «Общими условиями кредитования», средства, которые получены от страховых компаний в виде возмещения по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

2.3. Меры, принимаемые ПАО «Сбербанк России» при нарушении условий кредитного договора физических лиц

Если заемщик не сможет своевременно погасить очередной платеж по кредиту, ПАО «Сбербанк России» напоминает ему об этом письмом или SMS. Через 10 дней после задержки «включается счетчик»: ПАО Сбербанк России взимает штраф за каждый день просрочки (в среднем 0,5-1% от суммы кредита). О несвоевременном погашении кредита также сообщается поручителю должника.

Если клиент в первый раз задерживает выплату кредита раньше, например, из-за болезни, командировки, временных финансовых трудностей (из-за смены работы, задержки оплаты), то ПАО «Сбербанк России» просто напоминает должнику о задержке, пытаясь выяснить, почему клиент не выплачивает кредит.

Отправка писем и коммуникации с заемщиком в коллекторском секторе называется «мягким взысканием». На этом этапе погашения кредита менеджеры «Сбербанк России» «раздражают» заемщиков письмами и телефонными звонками, объясняя негативные последствия невозврата по кредиту. В целом, на этапе льготного сбора ПАО «Сбербанк России» удается погасить до 60% просроченных кредитов.

Кредит попадает в категорию проблемных после 90 дней просрочки. В этот момент начинается сложная фаза взыскания долгов.

На этом этапе сотрудники банка встречаются с заемщиком, посылают юристов и агентов влияния - родственников, соседей, друзей - для участия в процессе погашения задолженности. Если у заемщика возникают денежные трудности, агенты влияния могут помочь клиенту заплатить; если он сознательно не погасит долг, агенты, согласно подсчетам сборщиков долгов, убедят неплательщика выплатить банку необходимую сумму. Кроме того, сотрудники банка пишут жалобы работодателю о недобросовестном заемщике, тем самым дискредитируя его в глазах своего начальства (сам заемщик предоставляет банку работодателя и родственников при получении кредита).

Основное различие между мягким взысканием и жестким взысканием - сильное психологическое давление на втором этапе погашения долга.

Целевая аудитория хардов - злостные неплательщики и явные мошенники, потому что другие категории заемщиков (например, забывчивые или внезапно заболевшие должники) ведут беседы со Сбербанком на этапе мягкого восстановления. Злостные неплательщики по умолчанию пытаются уйти от контакта с сотрудниками банка, изменить номера телефонов, место жительства.

Обращение ПАО Сбербанк России в суд означает начало третьего этапа взыскания - правовое взыскание (возврат кредита в суде). Обычно ПАО «Сбербанк России» использует его только в том случае, если нет надежды на добровольное погашение денег заемщиком.

Сегодня ситуация с объемом безнадежных долгов в российских банках стабилизировалась, но в 2014-2015 годах долги росли угрожающими темпами. В связи с этим оценим, сколько резервов создается банками.

Абсолютный объем просроченных кредитов в кредитных портфелях в 2017 году существенно не уменьшился, а относительная доля просроченных кредитов изменилась под влиянием роста портфеля (средний темп роста активов около 20%).

Проблемы с новыми кредитами возникают с определенной задержкой, когда они становятся доступными, поэтому можно ожидать увеличения доли просроченных долгов в то время, когда новые кредиты замедляются.

Объем просроченной задолженности по отношению ко всему портфелю не растет, что связано с быстрым ростом портфеля большинством банков. Однако темпы роста просроченной задолженности незначительно выросли в 2018 году по сравнению с началом 2017 года. Это связано с тем, что большинство действующих лиц полностью восстановились в 2016 году после кризиса и начали развивать кредитование. Результатом активной борьбы за клиента стало снижение процентных ставок по кредитам и требований к заемщикам, упрощение процедур проверки и т. д. Все это привело к ухудшению качества кредитных портфелей, созданных в 2017 году.

Несмотря на сокращение просроченной задолженности в 2017 году, текущие кредитные риски в банковском секторе по-прежнему повышены: кредитный риск для банков выходит на первый план, банкиры это понимают, а выдача новых кредитов замедляется. Займы, предоставленные во время кризиса, заслуживают особого внимания - на данный момент банки и заемщики ожидают улучшения операционной среды в будущем.

Рассмотрим динамику и структуру просроченной задолженности ПАО «Сбербанк России» в качестве основного показателя качества кредитного портфеля. В целом за период с 2014 по 2018 годы наблюдается общая тенденция к обострению ситуации с просроченной задолженностью. Доля общего объема выданных кредитов увеличивается, как показано на рисунке 2.

На 1 января 2019 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составила 26 %, тогда как на 1 января 2015 года она была равна 19 %.

Общий прирост этой доли за анализируемый период составил – 7 %. Абсолютный прирост просроченной задолженности по банку в 2018 году по сравнению с 2014 годом составил 132987,3 млн руб., а ее объем достиг 296995,5 млн руб.

Рисунок 2. Динамика удельного веса просроченной задолженности в общей структуре кредитного портфеля за 2014–2018 годы

В основном ухудшение ситуации с просроченной задолженностью объясняется очень быстрым ростом портфеля выданных ссуд населению.

Можно отметить, что задолженность по кредитам физическим лицам за анализируемый период растет (рисунок 3).

Рисунок 3. Динамика общей и просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в рублях и в иностранной валюте за 2014–2018 годы

Так, в 2018 году она составила 856717,7 млн руб., превысив 2014 год почти в 1,5 раза (темп роста 143,8 % или на 261109 млн руб.). Среднегодовой прирост за данный период составил 7,54 %, причем темпы прироста с каждым годом увеличиваются (в 2015 году – 1,6 %, в 2016 году – сокращение на 3,1 %, в 2017 году – 8,9 %, в 2018 году – 34,0 %). Наряду с общей задолженностью, растет и просроченная. Составив на начало 2017 года 175227,3 млн руб., она превысила показатель 2014 года на 94,3 %, что является отрицательным показателем. К тому же, темп прироста просроченной задолженности по розничным кредитам в 2018 году по сравнению с 2014 годом (94,3 %) был выше, чем по корпоративному портфелю (65,0 %).

В результате доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам значительно увеличилась и составила на 1 января 2019 года 15,3 % против 10,5 % по сравнению с 2014 годом (рисунок 4).

Рисунок 4. Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в общем объеме за 2014–2018 годы

Итак, абсолютный прирост просроченной задолженности по банку в 2018 году составил 89673,3 млн. руб. (7472,8 млн. руб. в среднем за месяц в 2018 году), а ее объем достиг 296995,5 млн. руб. Вероятнее всего, тенденция роста абсолютного объема просроченной задолженности найдет свое продолжение в дальнейшем, что приведет к росту доли просроченной задолженности по банку в целом. Растет доля просроченной задолженности физических лиц. Однако в случае решения проблемы с просроченной задолженностью у банка, общая ситуация может немного скорректироваться. В 2018 году российские банки весьма успешно работали с проблемной задолженностью своих клиентов посредством передачи процедур взыскания задолженности на аутсорсинг или продажи портфеля задолженности. Как следствие, рынок аутсорсинга (передачи третьим лицам процедур взыскания) в 2018 году демонстрировал стабильный рост, а рынок цессии (переуступки третьим лицам прав требования) по сравнению с ним развивался еще более высокими темпами. В портфелях просроченных кредитов, выставленных банками на продажу, в 2018 году преобладали долги населения по кредитным картам, кредитам на покупку товаров и иным потребительским кредитам. Наибольшую долю в портфелях просроченных долгов составляли кредиты с «просрочкой» от 1 до 2 лет.

Таким образом, работа ПАО «Сбербанк России» за 2018 год свидетельствует о продолжении поступательного развития ПАО «Сбербанк России», увеличении масштабов деятельности, повышении рентабельности бизнеса и расширении инфраструктуры, что наглядно демонстрируют финансово–экономические показатели. Развитие деятельности ПАО «Сбербанк России» наглядно отражено в размерах полученной по итогам года прибыли, являющейся одной из важнейших оценок деятельности. ПАО «Сбербанк России» оказывает все виды классических банковских услуг разным категориям клиентов в соответствии с выданными лицензиями.

2.4. Предложения по совершенствованию мер, принимаемых ПАО «Сбербанк России» при нарушении условий кредитного договора

Автором работы были разработаны меры, которые банк сможет принять при нарушении условий кредитного договора.

В целях решения проблемы этой проблемы было проведено исследо­вание рынка, а также проанализировано внутреннее состояние ПАО «Сбербанк России». Как правило, над проблемными портфелями одного и того же банка работают несколько коллекторов. Подавляющее большинство из них сотрудничают с банками за комиссионные:

– по необеспеченным кредитам со сроком просрочки до 30 дней комиссия коллекторского агентства составляет 13–20%;

– по необеспеченным кредитам со сроком просрочки до 180 дней – 25–30%;

– по необеспеченным кредитам со сроком просрочки свыше 360 дней – 45–80%;

– за взимание обеспеченных залогами займов (ипотека и автокредиты): при просрочке до 30 дней – 10–15%;

– за взимание обеспеченных залогами займов: при просрочке до 180 дней – 30–35%;

– за взимание обеспеченных залогами займов: при просрочке свыше 360 дней – 35–40% .

Многие банки на ранних стадиях просрочки (от 30 до 180 дней) задействуют собственный ресурс. К тому же многое зависит от типа кредита. По необеспеченным кредитам средний срок просрочки, передаваемой коллекторам, составляет 91–180 дней, по обеспеченным – 181–360 дней. Однако, бывали случаи, когда передавали долги со сроком просрочки в три–четыре года.

Средняя комиссия коллектора составляет около 25% от суммы возвращенного долга. Для привлечения коллекторского агентства помимо обычных способов (директ–мейл, реклама в специализированных изданиях и т. д.) эффективным оказывается проведение семинаров по коллекторской деятельности. Для банка сокращение просроченной задолженности через консультационные семинары, проведенные своими силами или с привлечением сторонних специалистов, – достаточно распространенная практика.