Файл: Кредит и его функции (Практика развития кредита в российской экономике).pdf

Основным источником риска в банковском секторе России является кредитование физических лиц. В объеме выданных кредитов физическим лицам доля просроченной задолженности высока, хотя ее значение и снизилось в течение исследуемого периода: с 17,78% в 2016 г. до14,15% в 2018 г., т.е. на 3,63%. По кредитованию организаций отмечается оптимальная доля просроченной задолженности – она снизилась с 3,16% в 2016 г., до 2,26% в 2018 г.

Что касается отраслей, к которым принадлежат кредитуемые предприятия, то наибольшее кредитование происходит в оптовой и розничной торговле, обрабатывающих производствах (рис. 3).

Рисунок 3. Структура кредитования юридических лиц в России по отраслям в 2018 году, %

Подводя итог по разделу, можно сделать вывод, что в банковской системе России по итогам 2016-2018 гг. сложились следующие тенденции:

- совокупный объем кредитов в банковском секторе вырос;

- больший объем кредитования приходится на юридических лиц;

- сектор кредитования характеризуется увеличением показателей просроченной задолженности;

- большая часть просроченной задолженности связана с кредитованием организаций, при этом опережающие темпы прироста имеет кредитование физических лиц;

- кредитование физических лиц является основным источником риска в банковском секторе России, поскольку доля просроченной задолженности в объеме кредитов, выданных этой категории высока, несмотря на снижение.

2.2. Преимущества и проблемы, связанные с развитием кредита

Процесс кредитования в России, в первую очередь банковского, в последнее время сталкивается с определенными трудностями и проблемами, закономерно вытекающими из характера внутренних и внешних экономических причин.

Финансовый кризис внес существенные коррективы в деятельность коммерческих банков, что в последующем отобразилось на кредитовании экономики страны. Финансовые учреждения стали более разборчивыми к потенциальным заемщикам. Кредитные комитеты более тщательно анализируют финансовое состояние клиента, оценивая всевозможные риски, имеют свои списки отраслей экономики, которые они не готовы кредитовать. И все же, решение о финансировании того или иного клиента принимается индивидуально, исходя из показателей финансовой устойчивости и платежеспособности заемщика^[25].

В последние годы в сфере кредитования заметны ощутимые сдвиги: оценка платежеспособности и расчет графика платежей по кредиту проводят с учетом индивидуальных особенностей заемщика, растет доверие к тем клиентам, которые так или иначе смогли зарекомендовать себя с положительной стороны. Банки внедряют все больше целевых программ, ориентированных на конкретные потребности бизнеса. Сокращаются сроки рассмотрения кредитных заявок, увеличиваются сроки и суммы кредитов^[26].

При этом нельзя сказать, что у банков растет желание к большему риску: надежность заемщика по-прежнему ставится во главу угла при рассмотрении кредитной заявки. Однако значительно расширился перечень способов, с помощью которых предприниматель может подтвердить устойчивость своего финансового положения. Раньше для предприятия малого или среднего бизнеса практически единственной возможностью получить кредит было предоставление ликвидного залога, стоимостью до 200–300% от суммы кредита, что для многих было либо невыгодно, либо недоступно^[27].

Теперь весомым подтверждением добросовестности заемщика может служить стабильный объем ежемесячного оборота по банковскому счету или положительная кредитная история и необязательно в том банке, который выдает кредит. Сегодня предприятия могут выбирать из программ краткосрочного или долгосрочного кредитования.

Краткосрочные программы, как правило, имеют нецелевой характер или рассчитаны на пополнение оборотных средств. Долгосрочные программы предназначены для приобретения основных средств, развития или модернизации предприятия, в частности, для покупки транспорта, техники, оборудования, коммерческой недвижимости, оплаты капитального строительства, реконструкции и ремонта.

Реже встречаются специальные программы кредитования для торговых предприятий с сезонным характером бизнеса, для рефинансирования кредитов, полученных в других банках.

Обеспечением по кредиту может быть как залог недвижимости, автотранспорта, оборудования, товаров в обороте, ценных бумаг, так и поручительство владельца бизнеса для организаций, физических лиц – для индивидуальных предпринимателей. Также в качестве частичного обеспечения кредита принимаются гарантии и поручительства различных государственных структур по поддержке предпринимательства^[28].

В начале 2017 года эксперты отмечают значительное увеличение количества выданных физическим лицам кредитов (в том числе, и новых кредитных карт) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, что свидетельствует о постепенном восстановлении у банков позиций на розничном кредитном рынке. По мнению россиян, условия банковских кредитных продуктов со второй половины 2016 года стали более благоприятными. Это связано, с тем, что банки снизили процентные ставки по кредитам, а также смягчили основные неценовые условия кредитования физических лиц по сравнению с 2015 годом. Во многом на это повлиял рост конкуренции между кредитно-финансовыми организациями на рынке банковских услуг и продуктов. Последствием смягчения условий банковского кредитования стало постепенное увеличение объемов кредитов, выданных физическим лицам^[29].

В то же время, следует отметить, что современное состояние рынка банковского кредитования населения характеризуется рядом проблем, среди которых одной из важнейших является рост просроченной задолженности.

Наиболее развивающимся видом кредитования физических лиц является потребительское кредитование. Развитие рынка потребительского кредитования в Российской Федерации происходит в соответствии с общемировыми тенденциями и с учетом определенных особенностей.

На российском рынке потребительского кредитования происходят процессы, которые были характерны для трех разных этапов развития кредитования более развитых стран. Это касается как самих кредитных организаций, так и потребителей, которые предъявляют свои требования к розничным банкам:

- появляются и быстро развиваются специализированные розничные кредитные организации, которые демонстрируют высокий результат в продажах розничных банковских услуг (в частности, потребительское кредитование) в сравнении с банками, которые осуществляют традиционную модель розничного бизнеса;

- трансформируются существующие сети филиалов и отделений банков, интенсивно развиваются сети отделений новых форматов, которые ориентированы на более современные потребности клиентов;

- применяются инновационные для российского рынка потребительского кредитования технологии взаимодействия банка и клиентов;

- изменяется восприятие банков со стороны клиентов молодой и средней возрастной группы^[30].

На развитие рынка потребительского кредитования в Российской Федерации оказывает влияние нестабильная экономическая ситуация в стране, низкий уровень жизни граждан в сравнении с другими развитыми странами, значительная дифференциация уровня жизни по регионам страны, не очень высокий уровень развитости современной коммуникационной технологии и проникновения розничных банковских услуг. Внешние факторы, обусловливающие особенности развития потребительского кредитования в стране, как сдерживают, так и стимулируют рынок, определяя его тенденции развития^[31].

Вместе с этим, конкурентная среда представляет достаточно возможностей для развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Проблемы заключаются в неполном использовании возможностей рынка, что связано с отношением к нему как к специальной деятельности банков, так и с организацией их операционных работ. Основная проблема укрепления рыночных позиций розничных банков состоит в реализации внутренних факторов: отсутствие стратегического позиционирования банков, низкая операционная эффективность.

Результатом данной ситуации стало ограничение возможностей ценовой конкуренции, зачастую неэффективная рисковая политика, а также слабое применение современных информационных каналов взаимоотношений с клиентами в розничном бизнесе. В последние годы повышается уровень автоматизации потребительского кредитования на основе банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, что позволяет существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и предложение услуг^[32].

Вместе с тем, на сегодняшний день на рынке кредитования происходит пересечение микрофинансовых организаций и банковской системы. При этом оценка предлагаемых условий выдачи похожих по характеристикам микрокредитов в микрофинансовой организации и в банке показывает существенные различия, прежде всего, в стоимости такого кредита. Процентная ставка по кредитам микрофинансовой организации состоит в диапазоне 1,8-2,0% в день, то есть 365-803% в перерасчете на год. При этом средняя ставка по потребительским кредитам в банках не превышала в 2017 году 30% годовых. Кроме того, выдача денежных средств с кредитных карт не требует уплаты процентов в процессе льготного периода^[33].

Также деятельность банков в области кредитования ограничивается еще законодательным регулированием процентных ставок. Так, с 1 июля 2015 года вступила в силу статья 6 Федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)», где указано, что Центральный банк России должен ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита^[34].

Вместе с тем, кредитные организации, в свою очередь, должны обеспечивать такую полную стоимость потребительского кредита, которая не будет превышать рассчитанное среднерыночное значение не более чем на одну треть. Определение ставок регулируется Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»^[35]. Ограничения по полной стоимости кредита не распространяется на ипотечные кредиты и на кредиты для бизнеса. Кроме административной ответственности за нарушение требований по ограничению процентной ставки, к кредитным организациям будут применяться меры надзорного воздействия со стороны Центрального Банка России: могут выноситься предписания об ограничениях кредитных ставок или отдельных операций кредитной организации, также могут взыскать штраф, а в случае причинения крупного ущерба или многократного нарушения без исправления банки рискуют потерять лицензию.

Возможности скорейшего погашения кредита зависит от низкой процентной ставки, то есть наименьших расходов клиента. Однако, несмотря на указанные преимущества банков, падение спроса на их услуги связано с тем, что множество потенциальных заемщиков по причине систематической задержки выплат по ссудам ухудшили свою кредитную историю, тем самым были причислены к категории неблагополучных заемщиков. Вместе с тем, во время рассмотрения кредитной заявки все коммерческие банки обязательно проводят оценку заемщика на его платежную дисциплину по прошлым кредитам^[36].

С уверенностью можно утверждать, что наибольшее количество проблем сложилось в части залогового кредитования, т.е. кредитования, при котором способом обеспечения возвратности кредитов выступает залог имущества. Залог является одним из наиболее надежных и эффективных способов обеспечения, но и наиболее трудным в применении.