Файл: Тк задание контрольной работы Модуль банковская деятельность.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 06.12.2023
Просмотров: 31
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
ТК-2. Задание контрольной работы
Модуль: БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
Вариант 2.Тема: Банковская система: её структура и уровни,
роль Центрального банка
Найдите статистические данные о деятельности Центрального Банка РФ как надзорного органа над коммерческими банками, используя информационные материалы Банка России за период 5 последних лет1 (на сайте www.cbr.ru).
Заполните таблицу 3 и дайте оценку результативности банковского надзора в исследуемом периоде, укажите его основные формы и новые виды.
Таблица 3 – Характеристика банковского надзора в России за 2019-2022 годы
| Показатели | 2018 год | 2019 год | 2020 год | 2021 год | 202 год |
| Количество действующих кредитных организаций | 561 | 484 | 442 | 406 | 361 |
| Число банков, получивших лицензию за каждый год исследуемого периода | 0 | 1 | 2 | 1 | 1 |
| Число банков, у которых была отозвана лицензия за каждый год исследуемого периода | 57 | 24 | 15 | 26 | 12 |
| Количество проведённых проверок Банком России в кредитный организациях за год | 384 | 346 | 146 | 31 | - |
| Количество предписаний и штрафных санкций банкам за каждый год | 69 | 45 | 49 | 19 | 26 |
1.Согласно статистическим данным официального сайта Банка России наблюдается существенное сокращение количества кредитных организаций на протяжении 2018-2022 годов.
Количество действующих кредитных организаций в период с 2018-2022гг. сократилось с 561 до 361. Данная тенденция определяется политикой Центрального Банка РФ по санации банковского сектора, а именно отзывом лицензии на осуществление банковских операций, а также банкротством кредитных организаций.
2.Число банков, получивших лицензию в период с 2018-2022 гг. ежегодно снижается с 1049 в 2017 году до 897 в 2021 году.
3. В течение 2021 года Центробанк лишил лицензии 26 банка. Максимальное число банков, у которых была отозвана лицензия 57 в 2018 году, далее этот показатель снижается. Общее число банков, у которых отозвана лицензия за период с 2017-2021 г составило – 169 организаций.
Согласно статистическим данным официального сайта Банка России наибольшее количество отзывов и ликвидаций наблюдается в 2017-2018гг., Данный факт объясняется принятой поправкой в законодательстве РФ в отношении банковской деятельности. Так согласно Федеральному закону от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» №395-1 ФЗ в 2011г. коммерческие банки должны были увеличить собственный капитал с 90 млн. руб. до 180млн. руб. А с января 2015г. капитал должен быть не менее 300млн. руб.
4. Количество проведённых проверок Банком России в кредитных организациях за анализируемый период имеет тенденцию к снижению с 407 в 2017 году до 31 в 2021 году. В относительном выражении количество проверок за период снизилось на 68%.
Это говорит о структурных изменениях в банковском секторе РФ.
Основной причиной отзывов банковских лицензий остается высокорискованная кредитная политика, часто предусматривающая кредитование проектов собственников банка за счет средств сторонних клиентов и соответствующую неадекватную оценку таких активов. В 2021 году эта причина упоминается в 16 пресс-релизах ЦБ об отзыве лицензии.
На втором месте с 12 упоминаниями оказалось несоблюдение требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). На третьем месте - проведение теневых, сомнительных и/или транзитных операций, упоминающийся в 11 пресс-релизах.
Часто отмечается также проведение схемных сделок для сокрытия реального качества активов и уклонения от выполнения требований регулятора, а также утрата или критическое снижение уровня собственного капитала вследствие неадекватной оценки активов и доначисления резервов по требованию регулятора.
Период активной зачистки рынка от недобросовестных игроков завершен. Представители регулятора констатировали этот факт достаточно давно, но в действительности динамика отзывов лицензий показала спад только в 2021 году.
Лицензий лишатся в основном небольшие кредитные организации
, не имеющие поддержки влиятельных акционеров, государства, крупных финансовых групп и не способные серьезно конкурировать с крупными банками в условиях ужесточения регулирования.
Разделение лицензий пока не оказало заметного влияния на состав участников рынка: Банк России в 2021 году отзывал как базовые, так и универсальные лицензии. Вероятно, ключевая задача этой реформы состояла не столько в сокращении регуляторной нагрузки на банки с базовой лицензией и урезании их возможностей, сколько в высвобождении ресурсов регулятора для более тщательного контроля над крупными банками, в частности входящими в перечень системно значимых.
К последним планируется применять отдельные требования, например, ввести дифференцированные надбавки за системную значимость в зависимости от размера банка и его влияния на финансовую систему, а также установить ограничение по нормативу концентрации кредитного риска - не выше 25% основного капитала кредитной организации на консолидированной основе. В более долгосрочной перспективе регулятор рассматривает возможность установить обязательное применение системно значимыми банками оценки кредитного риска с использованием подходов, основанных на внутренних рейтингах (ПВР), в целях расчета нормативов достаточности капитала. Да и сами критерии отнесения банка к системно значимым ЦБ предлагает скорректировать - в части показателей международной активности.
Для остальных банков наиболее обсуждаемым изменением стало введение с октября 2021 года показателя долговой нагрузки (ПДН) для заемщиков-физлиц. Теперь кредитные организации должны рассчитывать ПДН при предоставлении физлицам кредитов на сумму от 10 тыс. рублей, а также при увеличении лимита кредитования. Если ПДН заемщика выше 50%, банки обязаны формировать дополнительный запас капитала. ЦБ рассчитывает, что такие меры замедлят рост необеспеченного потребительского кредитования.
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Существует две разновидности кредитных организаций:
1) банковские кредитные организации (банки) – кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
2) небанковские кредитные организации – кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Кредитная организация, помимо банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:
-выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
-приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
-доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
-осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
-предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
-лизинговые операции;
-оказание консультационных и информационных услуг;
-иные сделки в соответствии с законодательством РФ.
Система страхования вкладов - это своеобразный механизм защиты вкладов и счетов частных лиц и ИП, который предусматривает страховку денежных средств населения, размещенных в банках.
В России система страхования вкладов начала зарождаться в конце 90-х после череды банковских банкротств, пронесшихся по всей стране и лишивших людей их сбережений практически безвозвратно.
Сегодня это отработанный инструмент по защите сбережений граждан. ССВ рассчитана исключительно на банковские организации. Это значит, что застрахованы только вклады и счета в банках. Сбережения в микрофинансовых организациях, кооперативах и любых других компаниях не страхуются государством, потому что эти организации не являются участниками ССВ.
Закон о ССВ.
Закон о системе страхования вкладов начал разрабатываться в начале 2000 годов и был принят в 2003 году - ФЗ №177 «О страховании физлиц в банках РФ», а уже в 2004 году появилось Агентство по страхованию вкладов. Аналогичная организация в США начала работать еще в 1933 году.
Система страхования вкладов включает в себя Фонд страхования вкладов. Каждый банк ежеквартально делает взносы в Фонд ССВ в размере 0,1% от своего депозитного портфеля. Полученные средства инвестируются ССВ в облигации федерального займа, депозиты ЦБ или на выдачу займов субъектам Федерации для получения доходности.
АСВ в данном контексте является регулирующим звеном системы страхования вкладов.
Принцип работы ССВ
Основная суть системы страхования вкладов заключается в том, чтобы уберечь клиентов банка от потери своих сбережений, размещенных в кредитной организации. Речь идет не только банковских вкладах (депозитах), но и о расчетных счетах, карточных счетах и т.д.
Например, вам нужно получить доход от сбережений или вы хотите сохранить средства для дорогостоящей покупки в будущем, вы идете и открываете вклад в банке. Банк является участником Системы страхования вкладов и в один день у него отзывают лицензию. Отзывом лицензии и страхованием вкладов занимается АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Оно же выплачивает страховые выплаты через банки-агенты.
Если банк привлекает вклады, он обязан входить в систему страхования вкладов. Если же банк в нее не входит, значит, он не может привлекать вклады физлиц и ИП.
Максимальная сумма выплат на середину 2019 года составляет 1.4 млн руб. Выплаты производят банки-агенты от имени АСВ. Это происходит через 2 недели после наступления страхового случая.
Под страхование вкладов попадают:
Денежные средства в валюте или рублях РФ, размещенные в банке по договору банковского вклада;
Денежные средства, находящиеся в банке по договору текущего счета, в том числе, на банковских картах (это значит, что денежные средства на карте, в том числе, на зарплатной застрахованы по ССВ и будут выплачены при наступлении страхового случая);
Денежные средства, размещенные в банке на расчетных счетах и вкладах индивидуальных предпринимателей;
Если деньги размещены на номинальных счетах, которые были открыты опекунами для своих подопечных;
Если деньги находятся на счетах эскроу, оформленных специально для купли продажи недвижимого имущества;
Сберегательные сертификаты;
Начисленные проценты по вкладам и счетам, по которым предусмотрено начисление процентов на остаток;
Средства, размещенные юр. лицами, которые находятся в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.
Максимальная сумма выплат по любому из перечисленных счетов не должна превышать 1.4 млн рублей вместе с начисленными процентами на 1 человека.
Многие заемщики задаются вопросом о страховании вкладов/счетов мужа и жены, если они открыты в 1 банке, у которого отозвали лицензию. В этом случае муж и жена являются 2-мя разными клиентами банка и претендуют на страховое возмещение по 1.4 млн руб. каждый.