Файл: Виды кредитных операций и кредитов (на примере ПАО КБ «Центр-Инвест».pdf

Этапы оформления кредита

1.Клиент подает заявку на кредит:

 Онлайн-заявка на сайте Банка

 Заполняет бланк заявления-анкеты в офисе банка + предоставляет необходимый пакет документов и автотранспорт для осмотра.

2. Кредитный инспектор приступает к анализу предоставленных документов, в результате которого формирует профессиональное суждение о возможности предоставления кредита и передает ее на кредитный комитет.

3. Кредитный комитет осуществляет анализ представленной информации и выносит решение.

4. После получения предварительного решения, клиент предоставляет пакет документов, предоставляет автотранспорт для осмотра.

5. Кредитный инспектор анализирует пакет документов и передает ее на кредитный комитет для принятия окончательного решения.

6. Кредитный комитет осуществляет анализ представленной информации и выносит окончательное решение.

7. При положительном решении по кредиту кредитный инспектор назначает дату подписания договора.

8. Банк подает сведения о возникновении залога автотранспорта в единый реестр уведомлений о залоге движимого имущества через нотариальные органы.

Потребительский кредит под залог недвижимости

К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства. К недвижимым вещам относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.^[28]

Этапы оформления кредита под залог недвижимости:

1. Клиент подает заявку на кредит:

 Онлайн-заявка на сайте Банка

 Заполняет бланк заявления-анкеты в офисе банка + предоставляет необходимый пакет документов, в т.ч. для оформления залога недвижимости

2. Кредитный инспектор приступает к анализу предоставленных документов, в результате которого формирует профессиональное суждение о возможности предоставления кредита и передает ее на кредитный комитет.

3. Кредитный комитет осуществляет анализ представленной информации и выносит предварительное решение.

4. Клиент предоставляет необходимые документы в банк.

5. Кредитный инспектор передает документы для оценки в оценочную компанию – партнер Банка, либо клиент самостоятельно обращается в независимую оценочную компанию.

6. Оценочная компания производит оценку недвижимости и готовит заключение, которое передает кредитному инспектору / клиенту.

7. Кредитный комитет выносит окончательное решение.

8. Кредитный инспектор назначает дату подписания договора.

9. После подписания кредитного договора и договора залога недвижимости, клиент передает подписанные договоры в органы ФСГРКК (Росреестр) для регистрации залога недвижимости.

Любые сделки с недвижимостью подлежат обязательной государственной регистрации. Если клиент хочет оформить недвижимость в качестве залога для получения кредита, то регистрация обременения в ФСГРКК (Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии) обязательна. Клиент должен быть готов к дополнительным расходам по регистрации обременения и к длительности регистрации. Есть ряд отделений Банка, при оформлении кредита в которых Банк заказывает оценку недвижимости в оценочной компании – партнере Банка и самостоятельно оплачивает ее услуги, в противном случае клиент заказывает оценку в любой независимой оценочной компании и самостоятельно оплачивает ее услуги.

10. Выдача денежных средств Банком. Как правило, выделяют два варианта предоставления денежных средств: чаще применяется выдача после регистрации обременения недвижимости в ФСГРКК, реже - до регистрации обременения (по расписке о принятии документов ФСГРКК).

2.3. Автокредитование

Автокредит – это кредит, который выдается с целью приобретения новых транспортных средств (автомобилей, мотоциклов и др.) иностранного или отечественного производства, а также подержанных (с пробегом) автомобилей у официальных представителей.

Стандартным условием программы автокредитования в банке «Центр-инвест» является залог приобретаемого автотранспорта.

Этапы оформления автокредита при заявке в банке:

1. Клиент подает заявку на кредит:

 Онлайн-заявка на сайте Банка

 Заполняет бланк заявления-анкеты в офисе банка + предоставляет необходимый пакет документов

2. Кредитный инспектор приступает к анализу предоставленных документов, в результате которого формирует профессиональное суждение о возможности предоставления кредита и передает ее на кредитный комитет.

3. Кредитный комитет осуществляет анализ представленной информации и выносит решение.

4. Клиент предоставляет необходимые документы в банк.

5. Кредитный инспектор анализирует пакет документов и передает ее на кредитный комитет для принятия окончательного решения.

6. При положительном решении, клиент обращается к продавцу автотранспорта, с которым заключает договор купли-продажи и оплачивает аванс.

7. Договор купли-продажи, квитанция об оплате аванса, копия ПТС (заверенная дилером), счет на оплату передается в банк.

8. Кредитный инспектор производит проверку предоставленных документов и назначает дату подписания кредитного договора.

9. Банк заключает с клиентом кредитный договор и перечисляет денежные средства продавцу автотранспорта.

10. Клиент осуществляет регистрацию автотранспорта в органах ГИБДД.

11. Клиент предоставляет ПТС и копию свидетельства о регистрации автотранспорта в Банк и подписывает договор залога автотранспорта.

12. Банк подает сведения о возникновении залога автотранспорта в единый реестр уведомлений о залоге движимого имущества через нотариальные органы.

Страхование автотранспорта по программе КАСКО в пользу Банка «Центр-инвест» не является обязательным, ставка по кредиту от ее оформления не зависит.

2.4. Ипотечное кредитование

В широком смысле слова, ипотека – имущественный залог, служащий обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником-залогодателем перед кредитором-залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения обеспеченного залогом основного обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником которого остается залогодатель.^[29]

Цели предоставления ипотечного кредита ПАО КБ «Центр-инвест»:

 приобретение недвижимости на вторичном рынке (квартиры, домовладения, земельного участка);

 приобретение жилья по договорам долевого участия в строительстве (ДУДС), по договорам уступки прав требования по ДУДС;

 строительство (завершение строительства) индивидуального жилого дома;

 приобретение коммерческой недвижимости;

 приобретение машино-места.

Предметом ипотеки согласно действующему российскому законодательству (ст.5 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» может быть следующее недвижимое имущество:

 земельные участки;

 предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

 жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

 дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; Данное определение основывается на статье 1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

 воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;

 машино-места.

Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии их регистрации в Едином государственном реестре недвижимости. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

 Право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

 Право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Краткий перечень документов, необходимых для приобретения, оценки и оформления залога жилья - Копии паспортов продавца и всех участников сделки;

- Копия свидетельства о праве собственности (выписки из ЕГРН с 15.07.2016 г. в связи с отменой свидетельств);

- Копии правоустанавливающих документов (договор приватизации, договор купли-продажи, свидетельство о праве на наследство);

- Технический и кадастровый паспорт жилья сроком давности не более 5 лет;

- Копия поквартирной карточки/выписка из домовой книги;

- Справка об отсутствии зарегистрированных лиц;

- Нотариальное согласие супруга/супруги Покупателя на покупку/залог недвижимости;

- Нотариальное согласие супруга/супруги Продавца на продажу недвижимости.

Этапы оформления ипотечного кредита

1. Клиент подает заявку на кредит:

 Онлайн-заявка на сайте Банка

 Заполняет бланк заявления-анкеты в офисе банка + предоставляет необходимый пакет документов

2. Кредитный инспектор приступает к анализу предоставленных документов, в результате которого формирует профессиональное суждение о возможности предоставления кредита и передает ее на кредитный комитет.

3. Кредитный комитет осуществляет анализ представленной информации и выносит решение.

4. Клиент предоставляет необходимые документы в банк.

5. Кредитный инспектор анализирует пакет документов и передает ее на кредитный комитет для принятия окончательного решения.

6. Кредитный инспектор передает документы для оценки в оценочную компанию – партнер Банка, либо клиент самостоятельно обращается в независимую оценочную компанию.

7. Оценочная компания производит оценку недвижимости и готовит заключение, которое передает кредитному инспектору / клиенту.

8. Кредитный инспектор назначает дату подписания договора (в случае, если оценка соответствует раннее заявленной стоимости квартиры в заявке. Если оценка не соответствует раннее заявленной стоимости квартиры в заявке, то заявка повторно выносится на кредитный комитет).

9. С клиентом оговаривается дата подписания кредитного договора.

10. Клиент подписывает кредитный договор, а также совместно с продавцом подписывают договор купли-продажи и передает аванс.

11. Клиент совместно с продавцом направляется на регистрацию договора купли-продажи в ФСГРКК (Росреестр).

12. После регистрации перехода права собственности и ипотеки в силу закона в пользу Банка клиент предоставляет договор купли-продажи в Банк.

13. Банк осуществляет выдачу денежных средств заемщику для расчета с продавцом. Как правило, Банк производит выдачу кредитных средств после регистрации перехода права собственности по договору купли-продажи недвижимости к заемщику и ипотеки в силу закона в пользу Банка. По решению Кредитного комитета Банка выдача денежных средств может быть произведена после предоставления клиентом в Банк расписки Росреестра в приеме документов на государственную регистрацию перехода права собственности по договору купли-продажи недвижимости и ипотеки в силу закона в пользу Банка. В последующем заемщик обязан предоставить в Банк договор купли- продажи с отметками о регистрации права собственности и ипотеки в пользу Банка.

Кредитные средства могут выданы Банком на текущий счет Заемщика для последующего перечисления средств на счет Продавца или наличными средствами через кассу Банка. Расчет с продавцом за счет кредита в безналичном порядке осуществляется путем перечисления средств на счет продавца, открытый в любой кредитной организации, без комиссии. В данном случае у продавца возникают расходы по снятию денежных средств со своего счета. Размер указанных расходов определяется в соответствии с тарифами банка, в котором открыт счет продавца. Также расчет с продавцом может быть произведен

2.5. Кредитные карты

Кредитная карта – банковская пластиковая карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются преимущественно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита кредитования в соответствии с условиями договора.