Файл: Виды кредитных операций и кредитов (на примере ПАО КБ «Центр-Инвест».pdf

Список банков участвующих в формировании «MosPrime», пересматривается Советом НВА не реже 1 раза в год, при этом каких-либо ограничений на повторное включение банка в указанный список не устанавливается.

Как рассчитывается «LIBOR»?

Каждый день, в одно и то же время, банки-участники вносят свои сведения о том, по какой процентной ставке они готовы предоставлять кредиты другим банкам. Сведения поступают на различные сроки от 1 дня до 1 года. Данные систематизируются уполномоченным агентством (Thomson Reuters) и высчитывается среднее арифметическое (отбрасывая 4 самых низких и 4 самых высоких значения процентных ставок) - это значение и есть «LIBOR» на сегодняшний день.^[19]

Ставки «LIBOR» для абсолютно одинаковых кредитов, но выдаваемых в разных валютах иногда существенно отличаются друг от друга. Если рассматривать ипотечное кредитование, то процент по ипотеке чаще всего привязан к долларовой ставке. Следовательно, ключевой индикатор для ставки – уровень учетной ставки Федеральной Резервной Системы США. Деятельность банков, входящих в список для расчета LIBOR, подлежит постоянному мониторингу. Для этого Британская Банковская Ассоциация как минимум раз в год пересматривает их список и публикует результаты проверок.^[20]

1.3 Погашение кредита: виды платежей и их отличия

Как правило, принято выделять две разновидности платежей: аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту.^[21] Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, однако на протяжении всего срока погашения кредита соотношение «погашение основного долга/начисленные проценты» не одинаково. Платежами в начале срока погашаются в основном проценты по кредиту, а собственно сам долг (тело кредита) уменьшается незначительно, ближе к концу срока кредитования это соотношение меняется в сторону большего погашения основного долга и меньшего – процентов. ^[22]

Таблица №1. Пример аннуитетного платежа

Сумма кредита-1200 т.р., процентная ставка-13%, срок кредита-12 мес.

Правила оплаты кредита с графиком погашения до 10 числа каждого месяца: В отличие от обычного аннуитетного платежа при «Аннуитете 10» у клиента на погашение основного долга и процентов по кредиту есть дополнительные 10 дней, в течение которых штрафные санкции не применяются. Таким образом, на погашение ежемесячного платежа у клиента есть не 30 (31), а 40 (41) день.

Однако, предпочтительнее производить оплату в период с 1 по последний рабочий день расчетного месяца (30 (31) дней), так как в случае погашения кредита в период с 1 по 10 число месяца, следующего за расчетным, задолженность погашается в следующей очередности:

1. платеж по графику за истекший календарный месяц (с 1 по 30 (31));

2. оплата процентов, начисленных Банком за текущий календарный месяц;

3. погашение кредита (основного долга).

Дифференцированный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, при котором основная сумма кредита (тело) выплачивается равными долями на протяжении всего срока действия договора, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности.^[23] По мере уменьшения суммы долга падает и размер процентных выплат, которые начисляются на ее остаток, за счет этого снижается и размер ежемесячного платежа. Разница в способах погашения кредита состоит в том, что при дифференцированных платежах размер ежемесячного платежа с каждым разом уменьшается, а при аннуитете остается неизменным в течение всего срока пользования кредитом.

Таблица №2. Пример дифференцированного платежа

Сумма кредита-1200т.р., процентная ставка-13%, срок кредита-12мес.

При равном сроке и сумме кредита, переплата по процентам в аннуитетном платеже будет немного больше, чем при дифференцированном. Особенно это ощутимо для кредитов, оформляемых на длительные сроки. С другой стороны, возможность досрочного погашения кредита без комиссий позволяет снизить переплату по процентам и практически сводит на нет преимущества дифференцированных платежей.^[24] Аннуитетные платежи более удобны с точки зрения персонального финансового планирования: человек знает размер своих ежемесячных расходов, и равная сумма платежей по кредиту позволяет проще прогнозировать бюджет. При дифференцированной форме погашения первые платежи – самые большие и, соответственно, максимальная сумма кредита, которая определяется в соответствии с расходами заемщика на обслуживание кредита, будет меньше, чем при аннуитете. При оформлении кредита в банке в основном используются аннуитетные платежи, это удобно прежде всего клиенту, но по желанию клиента возможно установление и дифференцированного платежа.

Глава 2. Анализ кредитных операций коммерческого банка на примере  ПАО КБ «Центр-Инвест»

2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО КБ «Центр-Инвест»

Банк «Центр-инвест» — крупнейший региональный банк Юга России. Миссия банка «Центр-инвест» — предоставление максимально широкого спектра услуг для населения и предпринимателей Юга России в соответствии с международными стандартами современных банковских технологий.

Акционеры банка: Европейский Банк Реконструкции и Развития (25,25%), Немецкая корпорация инвестиций и развития DEG (20,65%), В.В. и Т.Н. Высоковы (24,43%), Firebird Investment Fund (9,11%), Erste Group Bank AG (9,01%), Rekha Holdings Limited (7,49%), Raiffeisenlandesbank Oberоsterreich Aktiengesellschaft (3,30%) и другие (0,76%). Российская Федерация и субъекты Российской Федерации не являются акционерами банка.

Банк входит в число крупнейших банков Ростовской области, на 01.07.2016 на его долю приходится более половины общего объёма капитала, 83,4 % кредитов и почти 84,8% вкладов донских банков.^[25]

В составе филиальной сети банка «Центр-инвест» 133 офиса в Ростовской и Волгоградской областях, Краснодарском и Ставропольском краях, Нижнем Новгороде, а также представительство в Москве. Банк «Центр-инвест» был создан в 1992 году руководителями первых приватизированных предприятий Юга России и командой преподавателей вузов г. Ростова-на-Дону и с момента создания развивался как универсальный финансовый институт, увеличивая ресурсную базу и активы, расширяя филиальную сеть, оказывая содействие своим клиентам на всех этапах российских реформ, постоянно внедряя лучшую мировую практику в своей работе.

C 1997 года Банк «Центр-инвест» проходит аудит по Международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) PricewaterhouseCoopers. В 2000 году Банк «Центр-инвест» начал выпуск собственных банковских карт международного образца.

Кредитный портфель банка за 2016 год вырос на 1,9 млрд (+2,5%) и составил 78,8 млрд рублей (до создания резервов). Стабильный рост кредитного портфеля происходит благодаря постоянно обновляющимся программам, льготным условиям по кредитам, всесторонней поддержке предпринимателей, консультациям клиентов. Драйвером роста портфеля стали розничные кредиты. Снижение доли портфеля корпоративных клиентов связано со стратегией Банка по сокращению концентрации задолженности корпоративных клиентов и перераспределению высвободившихся ресурсов на розничное кредитование и кредитование МСБ.

Рисунок 1. Динамика кредитного портфеля, млн. руб.

Банк с 1997 года успешно реализует собственные программы развития и поддержки МСБ на Юге России, и является лидером в реализации таких программ – в Ростовской области – на его долю приходится четверть всех долгосрочных кредитов на инвестиционные цели МСБ. Банк «Центр-Инвест» входит в ТОП-10 банков России по размеру кредитного портфеля МСБ и занимает 8-е место в исследовании российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса по итогам 6 месяцев 2016 года, подготовленном рейтинговым агентством RAEX (Эксперт PA).^[26]

В банке «Центр-Инвест» реализуются совершенно уникальные кредитные программы, которые стимулируют и поддерживают развитие малого и среднего бизнеса. Среди них можно выделить:

• «Стартап» - дает возможность получать кредит на открытие своего дела на срок до 3 лет в сумме до 3х млн рублей;
• «Женский бизнес-кредит» - кредит на льготных условиях для женщин - предпринимателей и предприятий, оказывающих услуги или реализующих товары женщин;
• «Молодежный бизнес России» - позволяет начинающему предпринимателю (до 35 лет) получить льготное финансирование, а также комплексную консультацию и помощь наставника из числа действующих и успешных бизнесменов.

Таким образом, банк «Центр-Инвест» занимает лидирующие позиции среди банков не только в Ростовской области, но и во всем ЮФО. Положительная динамика кредитного портфеля говорит о грамотной политике, применяемой банком, а также об эффективности его деятельности. Уникальные кредитные программы с гибкими условиями, направленные на поддержку малого и среднего бизнеса, не только увеличивают количество постоянных клиентов банка, но и повышают процент успешно функционирующих малых и средних предприятий, ведущих свою деятельность за счет кредитных средств Банка, на территории ЮФО.

2.2 Потребительский кредит и его особенности

Потребительский кредит – ссуда (займ), предоставленная кредитным учреждением физическому лицу в целях приобретения товаров или услуг личного потребления, с последующим возмещением заимствованных средств и процентов по ним.^[27] Существенной особенностью договора потребительского кредита является то, что в роли заемщика выступает физическое лицо, которое, получая кредит, преследует цель использования полученной суммы для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Максимальный срок рассмотрения заявки по кредиту составляет 5 рабочих дней.

Этапы оформления кредита без залога и поручительств:

1. Клиент подает заявку на кредит : Онлайн-заявка на сайте Банка, Заполняет бланк заявления-анкеты в офисе банка + предоставляет необходимый пакет документов

2. Кредитный инспектор приступает к анализу предоставленных документов, в результате которого формирует профессиональное суждение о возможности предоставления кредита и передает ее на кредитный комитет.

3. Кредитный комитет осуществляет анализ представленной информации и выносит решение.

4. После получения предварительного решения, клиент предоставляет пакет документов в Банк.

5. Кредитный инспектор анализирует пакет документов и передает ее на кредитный комитет для принятия окончательного решения.

6. Кредитный комитет осуществляет анализ представленной информации и выносит окончательное решение.

7. При положительном решении по кредиту кредитный инспектор назначает дату подписания договора.

Пакет документов для заемщика:

 онлайн-заявка или заполненный бланк заявления-анкеты о предоставлении кредита

 копия паспорта гражданина РФ (включая пустые страницы);

 копия всех заполненных страниц трудовой книжки, заверенная по месту работы (не обязательно для клиентов, получающих зарплату на карту ПАО КБ «Центр-инвест»);

 справка по форме 2-НДФЛ о доходах за последние 6 месяцев (не обязательно для клиентов, получающих зарплату на карту ПАО КБ «Центр-инвест») (см. Приложение 1), либо справка о доходах в свободной форме (см. Приложение 2);

• копия ГПС;

При необходимости Банк может запросить дополнительные документы: Кредитный инспектор Кредитный комитет Выдача кредита Предоставление документов (онлайн заявка) Заявка от клиента + пакет документов (отделение банка) Онлайн заявка Информирование клиента Клиент Положительное Отрицательное Предварительно – положительное (онлайн заявка) копия ИНН;

 копия свидетельства о регистрации (расторжении) брака;

 Правоустанавливающие документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (недвижимости, автотранспорта, катеров, яхт и пр.);

 Документы, подтверждающие существующие обязательства заемщика: кредитный договор, справка из банка об обслуживании кредита и остатке ссудной задолженности.

Потребительский кредит под залог автотранспорта

В случае, если клиент хочет оформить автотранспорт в качестве залога для получения кредита, основным требованием является наличие оригинала ПТС. Для принятия решения по кредиту клиент обязан предоставить автотранспорт для осмотра. Кредитные средства предоставляются после подписания кредитного договора и договора залога автотранспорта. Важным моментом при рассмотрении заявок на кредит с залогом автотранспорта является его проверка на наличие запретов на регистрационные действия (арест) в онлайн-сервисе ГИБДД (http://www.gibdd.ru/check/auto/), а также проверка на наличие зарегистрированных залогов в пользу третьих лиц (юридических и физических) на сервисе Федеральной нотариальной палаты – реестр уведомлений о залоге движимого имущества www.reestr-zalogov.ru.