Файл: Теоретические аспекты интернетбанкинга 3 1Понятие и виды дистанционного банковского обслуживания 3.docx

Во-вторых, ДБО позволяет снизить операционные издержки в десятки и сотни раз в результате высвобождения персонала и снижения накладных расходов на управление отделениями. Если (для западного банка) стоимость проведения простой банковской операции в отделении составляет около 1 долл., а проведение операции по телефону через оператора составляет около 40 центов, то стоимость операции через интерактивную автоматизированную систему ДБО составляет единицы и даже доли центов.

В-третьих, технологии ДБО естественно интегрируются с другими банковскими и финансовыми продуктами и услугами, включающими элементы дистанционного доступа к счету (пластиковые карточки, электронная коммерция). В частности, интеграция с пластиковыми карточками решает проблему получении наличных и оплаты товаров и услуг.

Также возрастает скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками; происходит снижение рисков непрохождения платежей; исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью. И просто - удобство в использовании.

В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида дистанционного банковского обслуживания:

- традиционные системы «банк-клиент», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента;

- системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу с использованием компьютерной телефонии;

Интернет-банкинг - системы предоставления банковских услуг посредством Интернета для использования, которых, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

Схематично дистанционные банковские услуги можно изобразить следующим образом:



Рисунок 1 - Каналы (пути) предоставления банками дистанционных услуг

Среди систем ДБО наибольшее распространение в России получили системы с использованием компьютера, модема и телефонной линии, известные как системы «банк-клиент». Подобный банковский сервис предоставляется клиентам - юридическим лицам большинством российских коммерческих банков за исключением небольших провинциальных банков.

В современных условиях ведущие российские банки в целях дистанционного обслуживания клиентов внедряют также системы телефонного банкинга, Интернет-банкинга, а также home banking для населения.

---

1.2 Интернет-банкинг

Интернет-банкинг — это предоставление клиентам различных банковских услуг посредством сети Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса. В широком смысле под Интернет-банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-страниц банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными платежными системами.

Интернет-банкинг для юридических лиц — это аналог системы «банк-клиент», работающей через Интернет.

Интернет-банк заимствовал у системы банк-клиент развернутый интерфейс, широкие возможности визуального представления и обработки платежных документов с помощью компьютеров, системы однозначной идентификации электронных подписей. От телебанков он перенял возможность работы с банком из любой точки, подключенной к Интернету, и полную степень автоматизации результатов общения клиента с банком.

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных (их называют «толстый клиент») и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология (их называют «тонкий клиент»). В первом случае Интернет - лишь дополнение классических систем «банк-клиент», решающее вопрос коммуникации с банком. Такие системы по сравнению с традиционной «банк-клиент» повышают мобильность и оперативность связи, но при этом несколько снижается уровень безопасности, поскольку Интернет — это отрытая сеть. В системах второго типа прикладное программное обеспечение является Интернет-приложением, функционирующем только в сеансе связи банка с клиентом. При использовании таких систем клиенту не нужно устанавливать программное обеспечение и хранить базы данных на своем компьютере. Он может получить доступ к своему банковскому счету, войдя на сервер банка в Интернете с любого компьютера и введя свой пароль и идентификационный номер. Для повышения безопасности могут использоваться различные методы защиты: сеансовые пароли, ключевые дискеты и аппаратные ключи, идентифицирующие клиента и др.

Иногда через Интернет предоставляются не все услуги, предусмотренные системой «банк-клиент», а также их информационная составляющая (возможность получать выписки по счетам и обмениваться с банком иными сообщениями, не связанными с движением денежных средств по счетам).

Существуют также специализированные Интернет-системы, позволяющие осуществлять определенные операции на финансовом рынке. Подобные системы представляют собой отдельное направление электронного бизнеса - Интернет-трейдинг, которым занимаются не только банки, но и финансовые компании, биржи и т.п. Наряду с Интернет-банкингом и Интернет-трейдингом получили также развитие Интернет-торговля и Интернет-страхование.

---

Для населения в сети Интернет предлагаются услуги по осуществлению расчетов с электронными магазинами как посредством «электронных денег», так и посредством платежных карт.

Ряд банков предлагает физическим лицам в Интернете банковское обслуживание удаленных клиентов (Home-banking - домашний банк), аналогичное, по сути, системе «банк-клиент» для юридических лиц.

Система «домашний банк» предназначена для управления реальными банковскими счетами частных лиц через сеть Интернет, предоставляет полноценный банковский сервис своим пользователям круглосуточно в режиме реального времени из любой точки планеты.

Услуга E-banking – в русском языке обычно используется термин «Интернет-банкинг». Чаще всего, принято отождествлять понятие услуги Интернет-банкинг с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. Придерживаясь данного определения, можно сказать, что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

1. осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

2. оплачивать счета за связь (IP телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

3. производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

4. переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;

5. покупать и продавать иностранную валюту;

6. пополнять / снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

7. открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

8. получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

9. получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

10. получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;

11. другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание.

Использование систем Интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.).

---

Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы Интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в Интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п.


ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

2.1 Организационно-экономическая характеристика исследуемого объекта

ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации, а также одной из крупнейших системообразующих компаний страны.

По рыночным позициям, по объему активов и капитала, по финансовым результатам работы и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит ближайших конкурентов. Это уникальная позиция на домашнем рынке, которая дает неоспоримое конкурентное преимущество.

Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На сегодняшний день ему нет равных среди коммерческих банков по числу территориальных банков, филиалов и агентств.

Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк осуществляет следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования, на определенный срок);

- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

---

- кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Ключевая цель Сбербанка – идти в ногу со временем, предлагая пользователям инновационные продукты и услуги. В ходе проведенной конференции «Сбер» впервые представил в 2020 году линейку уникальных сервисов, которых в предыдущем году не было:

SberBox – ТВ-приставка, позволяющая смотреть тысячи фильмов, слушать музыку, играть в онлайн игры, используя телевизор. Цена устройства – 3 550 руб., сейчас можно оформить предварительный заказ, купив приставку за 2 990 руб.;

SberPortal – умный экран от «Сбер», снабженный сенсором, функцией голосового управления, широкоугольной оптикой и качественной акустикой. Появится в продаже зимой 2020 года;

SberPay – платежный сервис, аналог Google Pay, встроенный в приложение «Сбербанк Онлайн». Позволяет оплачивать покупки без установки сторонних программ в одно касание (работает со смартфонами с поддержкой NFC);

СберКласс – платформа для педагогов, родителей и школьников, благодаря которой можно оптимизировать учебный процесс, разработать авторские курсы, проводить онлайн занятия. Появилась на фоне COVID-19 и удаленного режима обучения;

СберЗвук – аналог сервиса «Яндекс.Музыка», обеспечивающий доступ пользователей к 40 млн. треков, стоимость доступа к платной музыке и условия подписки пока не озвучены.

Помимо прочего, «Сбер» представил линейку инновационных услуг для своих клиентов – все они будут внедрены в умные девайсы и приложение «Сбербанк Онлайн»:

- виртуальные помощники Сбер, Джой, Афина, отличающиеся разным характером и голосом, это виртуальные ассистенты, которым можно задать вопрос об услугах, проконсультироваться, получить помощь;

- SmartMarket – сервис обучения виртуальных помощников, где можно «прокачать» их навыки, монетизировать ассистентов;

- СберПрайм – подписки на сервисы экосистемы, банк предложил два пакета услуг: базовый за 999 руб. в год и премиальный за 349 руб. в месяц. Пакеты отличаются наполнением и функциональными возможностями – набор бесплатных сервисов в СберБоксПрайм (премиальный) шире.

В Чеченской Республике расположено более 149 банкоматов Сбербанка России.

2.2 Главное обновление дистанционно банковского обслуживания в «Сбербанк» за 2021 год

---