Файл: Управление личными финансами Деньги сэкономленные есть деньги заработанные. Генри Форд Понятие качество жизни.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 10.01.2024
Просмотров: 2125
Скачиваний: 94
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Управление личными финансами
Деньги сэкономленные
есть деньги заработанные.
Генри Форд
Понятие «качество жизни» очень важно для каждого из нас. Оно определяется уровнем благосостояния (уровнем жизни) и степенью удовлетворения материальных потребностей. Для улучшения качества жизни необходимо уметь эффективно распоряжаться личными финансами — финансами домохозяйства.
«Домохозяйство» (домашнее хозяйство) — экономический термин. Домохозяйство является важным субъектом рыночных отношений. Оно объединяет группу людей, живущих совместно и ведущих общее хозяйство. Домохозяйство снабжает экономику страны ресурсами и использует полученные за них деньги для приобретения товаров и услуг, удовлетворяющих материальные потребности.
Денежные потоки домохозяйства двигаются в двух направлениях: к нам (это доходы) и от нас (это расходы). Для того чтобы нам хватало на жизнь, доходы должны быть, по крайней мере, не меньше расходов: доходы = расходы.
Доходы — сумма полученных денежных средств за определенный период: зарплата, проценты по вкладам и иная прибыль.
Расходы — сумма средств, потраченных домохозяйством на собственные нужды.
Если расходы равны доходам, то наши финансы считаются сбалансированными.
Сбережения — разница между доходами и расходами. Когда сумма сбережений окажется достаточно большой, домохозяйство сможет потратить их.
Можно вывести формулу: «доходы минус расходы = сбережения».
Если ощущается нехватка денежных средств, у домохозяйства образуется долг. Такой вариант также укладывается в формулу: «расходы минус доходы = долги».
Домохозяйству важно стараться увеличивать сбережения и снижать долговую нагрузку.
Учет, контроль и планирование финансов позволяют домохозяйствам сформировать сбережения и снизить зависимость от нерегулярности доходов, непредвиденных событий и чувствовать себя более уверенно. Чтобы избежать ситуации кассового разрыва, когда денежные средства уже закончились, а новых поступлений еще нет, необходимо правильно спланировать свои расходы и доходы. Для этого нужно подсчитать, сколько мы заработали и потратили в прошлом месяце, а значит, мы должны в течение месяца фиксировать все наши доходы и расходы.
Доходы, как правило, подсчитать нетрудно, ведь источников поступления денежных средств не так много. Большинство домохозяйств имеют регулярный доход в виде заработной платы (для военнослужащих — в виде денежного довольствия). Иногда к ней добавляются премии и иные вознаграждения — это переменные доходы, которые лучше фиксировать отдельно от постоянного источника.
Все без исключения доходы можно разделить на два основных направления: активные и пассивные.
Например, активный доход имеет свои положительные и отрицательные стороны.
Тем не менее, получение пассивного дохода — мечта многих людей, и она не является такой уж несбыточной, главное — правильно рассчитать свои силы.
Однако это не единственный вид классификации доходов гражданина, их можно структурировать по периодичности и вероятности получения. Тогда следует помнить, что они бывают условно-постоянными, временными и случайными.
Ничего постоянного в социально-экономических отношениях людей практически не существует. Поэтому заработную плату, стипендии, социальную помощь и гарантии, тем более предпринимательский доход, считают условно-постоянным поступлением денежных средств, так как при наступлении определенных событий человек легко может их лишиться, часто не по своей воле.
Современная жизнь меняется очень быстро, и если несколько десятилетий назад привлечение к участию в каком-либо проекте с отдельной оплатой было свойственно людям творческих профессий, научным работникам, преподавателям и т. п., то в настоящее время это широко распространенное явление. При этом, очевидно, что финансовые поступления от подобной деятельности носят единовременный характер, то есть относятся к временным доходам.
Есть еще одна категория доходов, которые спланировать сложно — случайные поступления. Получение дорогого подарка за то, что человек является клиентом определенной торговой сети или пользователем банковского продукта конкретного банка, труднопредсказуемо, однако, если вдумчиво ознакомиться с предлагаемыми условиями, то вероятность такого сценария появляется. Конечно, находку клада в следующем квартале предполагать бессмысленно, а вот на реализацию накопленных бонусов по программе лояльности надеяться вполне возможно. Серьезно рассчитывать на эти доходы неразумно, так как здесь будет задействовано слишком много случайных факторов, но и не принимать их во внимание тоже не стоит.
Когда человек начинает структурировать свои доходы и распределять их во временном аспекте, он сталкивается с тем, что не знает, куда, к какой категории отнести заемные средства. Как деньги они присутствуют в нашей жизни, но нам не принадлежат и за пользование ими нужно заплатить определенные проценты. Не исключено наличие кредитной карты с овердрафтом и значительным беспроцентным периодом, в таком случае создается впечатление, что и платить ничего не нужно. Подобные денежные средства требуют отдельного учета.
Понять, на что расходуются деньги, значительно сложнее. Каждый день нам необходимо тратить их: купить продукты, лекарства, оплатить проезд и т. д. Расходы в жизни человека играют очень большую роль — они делают ее комфортной, то есть удобной, уютной, приятной и т. п. Причем во всех отношениях — душевный комфорт также важен, а он часто сопровождается, например, благотворительными тратами. Следовательно, расходы — то, без чего мы не сможем обойтись, и они напрямую связаны с качеством нашей жизни.
Облегчить процесс финансового планирования можно, понимая не только сущность расходов, но и их виды и структуру.
Сюда же включаем так называемую «подушку безопасности». Например, чтобы внезапная потеря работы не заставила резко изменить привычный уклад жизни, стоит иметь минимальный запас денежных средств исходя из трех среднемесячных заработных плат.
Знание основных видов расходов, механизмов их снижения и способов формирования сбережений поможет сбалансировать и синхронизировать их с доходами, что будет основой реально выполнимого личного бюджета.
На основе всех полученных сведений можно представить личный бюджет за какой-то условный период времени, допустим, за один месяц. Для этого ежедневно в удобной для себя форме (на бумажном или электронном носителе информации) следует отмечать все свои поступления и расходы по соответствующим статьям, которые в конце отчетного периода обобщаются для анализа и последующего планирования.
Примерная структура индивидуального бюджета призвана продемонстрировать основные соотношение и принципы балансировки доходов и расходов.
Начальный этап планирования доходов заключается в определении способов их повышения, и если они появляются, то это может существенно сказаться на классификации источников поступления денежных средств. При планировании расходов следует продумывать направления их оптимизации, а не тотального снижения, так как это сразу сказывается на качестве жизни человека.
Многие банки также предоставляют клиентам возможность через личный кабинет интернет-банкинга анализировать структуру доходов и расходов по категориям. Это очень удобный инструмент, с помощью которого можно получить объективную информацию о своих расходах, с тем чтобы уменьшать их в будущем.
Таким образом, учет и контроль над деньгами — основа управления личными финансами. На практике для этого можно использовать различные технологии — начиная с простого письменного учета с помощью блокнота и ручки и заканчивая специализированными компьютерными программами.
Различные готовые решения по учету личных финансов также можно найти в интернете. Их можно условно разбить на три основные категории: программы для телефонов (смартфонов), программы для установки на компьютер и онлайн-сервисы (сайты) в интернете.
Механизм принятия осознанных финансовых решений:
1. Определяется цель, которая может быть описана в виде конкретной суммы денег и понятного срока выполнения цели.
2. Изучаются собственные возможности и намечаются различные альтернативные пути достижения цели.
3. Сопоставляются последствия принятого решения и все риски. В итоге выбирается лучший вариант действий.
Осознанные финансовые решения ведут к финансовому здоровью.
Влияние рекламы.
Способность осознанно принимать решения дает возможность избавиться от навязчивого влияния рекламы и не попадаться на изощренные маркетинговые уловки, используемые при продаже товаров и услуг.
Важно научиться обращать внимание и распознавать два вида влияния:
• приемы, которые заставляют нас купить больше товаров или услуг, что приводит к незапланированным расходам и ухудшению финансового положения;
• реклама финансовых продуктов, которая может привести к дополнительным расходам при кредитовании или потере денег при инвестициях.
Риски при покупке товаров и услуг:
• скидки, распродажи, «ликвидации складских запасов» и «зачеркнутые цены» часто заставляют нас купить больше, чем реально было запланировано;
• клубные и скидочные карты, подарочные сертификаты дают нам возможность совершать покупки чаще, чем планировали;
• грамотно обученные менеджеры по продажам (или качественно сделанный интернет-магазин) всегда рекомендуют нам приобрести более дорогой товар, а также предлагают сопутствующие товары и различные аксессуары, что увеличивает цену одной покупки.
Риски при использовании финансовых услуг:
• занижение реальной ставки по кредитам, сокрытие дополнительных расходов в виде страхования заемщика и/или различных комиссий;
• чересчур привлекательные условия по вложениям средств, не всегда отражающие реальную доходность при инвестициях.
Снижение расходов и увеличение доходов.
Основой для экономии являются данные учета наших финансов, которые позволяют снизить затраты таким образом, чтобы наши доходы превышали наши расходы. В результате появляется возможность для создания сбережений и направления свободных денег на достижение дорогостоящих и долгосрочных целей, таких как:
• приобретение собственного жилья или улучшение жилищных условий (первоначальный взнос по ипотечному кредиту);
• покупка или замена автомобиля;
• создание запаса денежных средств на непредвиденные обстоятельства в жизни;
• накопления на формирование капитала для обеспечения финансовой независимости.
Стоит учитывать, что сокращение расходов связано с определенными трудностями, особенно при низких доходах, когда большинство затрат являются обязательными и не подлежат исключению или снижению. В таком случае необходимо увеличивать доходы с помощью:
• получения прибавки к зарплате, повышения квалификации и перехода на более высокооплачиваемую работу;
• дополнительной работы, подработки;
• реализации ненужных материальных ресурсов;
• открытия собственного малого предприятия с использованием государственной поддержки развития бизнеса.
Любое увеличение доходов, как правило, связано с пропорциональным увеличением расходов. Поэтому особенно важно придерживаться финансовой дисциплины и использовать различные способы сокращения затрат одновременно с увеличением доходов.
Методы экономии по статьям расходов.
Для сокращения расходов можно использовать следующие способы:
• уменьшение квартплаты с помощью получения субсидий;
• покупка проездных на транспорт, оптимизация маршрутов, получение скидок на бензин, оплата транспортных расходов работодателем;
• интернет, мобильная связь: использование более дешевых тарифов;
• питание: замещение дорогих продуктов дешевыми, отказ от полуфабрикатов в пользу домашней еды, покупки по скидкам;
• одежда, обувь: покупка в конце сезона со скидками;