Файл: Управление личными финансами Деньги сэкономленные есть деньги заработанные. Генри Форд Понятие качество жизни.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 10.01.2024
Просмотров: 2126
Скачиваний: 94
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
• налоги: получение льгот;
• отдых, развлечения: поездки в «несезон», поиск бесплатных развлечений;
• книги, журналы: использование библиотек и ресурсов интернета.
Мероприятия по экономии приносят эффект в том случае, когда начинаются со статей, занимающих наибольший удельный вес в структуре затрат.
Необходимо выбрать для себя 2-3 приемлемых метода и сконцентрироваться на них. Этого часто бывает достаточно, чтобы сэкономить до 20 % ваших средств. Не нужно заниматься «самолишением», наша цель — психологически комфортная экономия, бережливость должна быть осознанной и разумной.
Таким образом, можно выделить основные пути повышения финансовой грамотности и увеличения нашего благосостояния:
• организация собственной домашней бухгалтерии, в которой ведется учет доходов и расходов по категориям, планируется и соблюдается бюджет;
• тренировка навыка принятия осознанных финансовых решений, соблюдение финансовой самодисциплины;
• ежедневные действия, позволяющие увеличивать наши доходы и уменьшать расходы, не снижая при этом общее качество жизни.
Виды кредитов.
Меры по предотвращению негативных для службы и семьи правовых и морально-психологических последствий кредиторской задолженности
В России существует большое разнообразие видов кредитов. К наиболее распространенным видам потребительского кредитования относят: кредиты на неотложные нужды, кредитование на основе платежных карт, кредит на приобретение автотранспортных средств (автокредитование), POS-кредитование, образовательный кредит, кредиты на ремонт жилья, ипотечное кредитование.
Кредиты на неотложные нужды — самый общераспространенный вид потребительского кредита. Может быть предоставлен как наличными, так и безналичными средствами. Ставка потребительского кредита на неотложные нужды составляет по рынку от 15,4 до 24,7 % в рублях.
Кредитование на основе платежных карт осуществляется посредством банковской карты с кредитным лимитом, в том числе дебетовых карт с овердрафтом, — они-то и получили наибольшее распространение в нашей стране. Овердрафт — дополнительная опция к дебетовым картам, предусматривающая перерасход средств за счет кредитного лимита, одобренного банком. Лимит может составить до одной-двух зарплат. Очень часто кредитные организации предлагают зарплатные карты с овердрафтом, с помощью которых клиенты до получения зарплаты могут воспользоваться кредитными средствами. Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную. Существенные преимущества держателю дают также кредитные продукты с льготным периодом: погашая задолженность полностью в течение определенного срока (как правило, 30–60 календарных дней), держатель ограждает себя от необходимости уплаты процентов. Иногда льготный период покрывает только операции безналичной оплаты и не действует в случае снятия наличных.
Кредит на приобретение автотранспортных средств (автокредитование) — вид целевого займа, обеспечением которого служит залог приобретаемого транспортного средства. Кредит предоставляется на приобретение как нового, так и подержанного автомобиля. На подержанные автомобили, как правило, процентные ставки выше, а процедура оформления кредита более сложная, чем по кредиту на неотложные нужды. В значительной мере это обусловлено тем, что банк несет повышенные риски, связанные с мошенничеством (автомобиль с пробегом может находиться в залоге у другого банка или быть в угоне).
POS-кредитование (POS — point of sale) — направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Главной особенностью POS-кредита является то, что он выдается на покупку конкретного наименования товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно в безналичном порядке — клиент денег на руки не получает.
Образовательный кредит предоставляется с целью фиксирования оплаты обучения в образовательном учреждении. Получить такой заем можно не только на первое высшее образование, но и на среднее специальное, второе высшее, на бизнес-курсы (в том числе и получение степени МВА), на прохождение курсов иностранного языка, при этом не только в России, но и за рубежом.
При недостаточности средств на ремонт и обустройство жилья можно воспользоваться специальными кредитными предложениями банков — кредитами на ремонт жилья.
Для получения такого кредита заемщику необходимо заключить со строительной компанией договор и представить банку смету на ремонтные работы для расчета его суммы. После завершения ремонта в банк предъявляются финансовые документы, подтверждающие целевое использование средств.
Ипотечный кредит — целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Ипотечный кредит оформляется как одним договором, так и двумя договорами (кредитным договором и договором об ипотеке). По договору, который регулирует выдачу ипотечного кредита, банк является кредитором, а заемщик — должником. Основными обязанностями должника являются возврат банку ипотечного кредита в срок, предусмотренный договором, а также уплата банку процентов за пользование деньгами. Ипотека обеспечивает выполнение данных обязательств полностью или частично (например, когда стоимость жилья меньше суммы кредита или договором определена часть кредита, обеспечиваемая ипотекой). Банк-кредитор по кредитному договору является одновременно и залогодержателем по ипотечному договору. Залогодателем может быть как сам должник по кредитному договору, так и третье лицо (например, родственник должника, который предоставляет в залог свое жилье).
Ставки по ипотечным кредитам ниже, чем по другим банковским кредитам, но и требования к будущим заемщикам более высокие: и по подтверждению доходов, и по стажу работы. Зачастую в качестве одного из условий предоставления кредита банк выдвигает требование ипотечного страхования. Обычно предъявляется еще одно требование — внесение заемщиком первоначального взноса, размер которого колеблется от 10 % до 30 % от стоимости покупки, хотя на рынке существуют программы и без первоначального взноса, и с первоначальным взносом в виде материнского капитала.
Кредиторская задолженность это намного больше, чем деньги. Она может привести к целому ряду негативных правовых и морально-психологических проблем. Задолженность по-разному влияет на эмоциональное состояние людей, в том числе военнослужащих. Вне зависимости от размера сам факт задолженности формирует следующие негативные последствия:
1. Депрессия и тревожность, стресс.
Наличие задолженности способно повергнуть в состояние депрессии и сильной тревоги от чувства навалившегося «груза» и некоторой безнадежности.
Долг со стрессом всегда идут рука об руку. Помня о массе долгов, любой человек будет беспокоиться и думать, как их погасить и удастся ли от них когда-нибудь избавиться.
Наличие огромной задолженности повысит вероятность получения стресса на работе (службе), так как ее потеря (увольнение) будет означать катастрофические последствия.
Стресс, вызванный долгом, влияет не только на качество работы (службы), но и на повседневную жизнь. Долговой стресс может нивелировать любое удовольствие, которое обычно возникает при трате денег.
2. Угроза для семейной жизни.
Долг — помеха для каждого, особенно когда он препятствует нормальному течению брака или гармоничным отношениям в семье. Влияние долгов на человека и влезание в них имеют серьезные последствия для семейного благополучия. Денежные ссоры — самая частая причина разводов.
3. Чувство вины.
Многие граждане, оказавшиеся в долговой кабале, имеют обыкновение винить за это лишь самих себя и свои решения, которые привели их к этой ситуации. Такие люди могут стать жертвой психологического давления окружающих, обвиняющих их в накоплении чрезмерных долгов, в том, что они зарабатывают недостаточно много денег или нерасчетливо их тратят.
Другие граждане в аналогичном положении могут начать обвинять других: начальников, которые мало платят или не повышают в должности; членов семьи или друзей, которые должны им некие суммы денег; банки, которые не объяснили толком условия займов, и т. д.
4. Бегство от задолженности.
В то время как некоторые чувствуют на себе неподъемный груз в виде долга, другие пытаются полностью о нем забыть. Такое поведение часто встречается на практике: люди могут просто не открывать конверты из банка с напоминаниями о задолженности, не отвечать на телефонные звонки кредитора и так далее.
К сожалению, даже если у людей есть силы игнорировать свой долг, это приносит лишь временное облегчение, вдобавок такое поведение ведет к непрерывному росту долга. Если бежать от долгов, их сумма будет увеличиваться за счет пени и штрафов за неуплату.
Такое игнорирование может привести к увязанию в долговой яме намного глубже, так как платить придется намного больше.
5. Гнев и разочарование.
Независимо от нашего жизненного опыта с задолженностью трудно жить. В определенных случаях факт ее наличия может расстроить и привести в ярость. Одно дело — взять кредит на учебу, для повышения квалификации и потенциального увеличения дохода. Но совсем другое дело — влияние на человека долгов, вызванных непредвиденными событиями, такими как увольнение со службы, развод, кража авто, смерть родственника, срочный ремонт машины или же непредвиденная травма, приведшая к медицинским расходам.
Более того, задолженность может служить постоянным мучительным напоминанием о негативных событиях, которые привели к долгу. Долг из-за трат, привнесших радость в вашу жизнь, например, хорошо проведенный отпуск, походы по магазинам и в рестораны или покупка автомобиля, радует единовременно, а потом приходится годы расплачиваться за сиюминутное удовольствие.
6. Сожаление.
Просматривание кучи чеков и подсчет общей суммы, отсутствие сбережений, несомненно, ведут к сожалению. Вы можете сожалеть о покупках, которые сделали, не сэкономив достаточно денег.
7. Стыд и смущение.
Хотите вы того или нет, но материальные ценности в обществе связаны с успехом. Если у вас долги, неудивительно, что вы испытываете смущение и стыд по этому поводу. Вы можете чувствовать себя неловко из-за того, что не зарабатываете достаточно денег, что вы их должным образом не экономите, и что ваше финансовое положение мешает вам жить нормальной жизнью.
Зачастую долг — табу, и большинство обывателей не хотят, чтобы друзья и семья знали об их финансовых затруднениях.
8. Страх.
Вы можете начать опасаться последствий, иногда сопровождающих долг. Даже если вы регулярно его оплачиваете, возможно, вы боитесь, что вашу квартиру заберет банк или вам начнут звонить коллекторы. Вы можете бояться чего-нибудь неожиданного, например, попасть в аварию — тогда нечем будет платить кредит. Задолженность может привести и к другим страхам: страх того, что будет дальше, страх никогда не выбраться из долговой ямы и страх того, как долг повлияет на ваши семейные отношения.
Груз долгов вкупе со спецификой профессиональной деятельности военнослужащих чреват еще одним пессимистичным сценарием: представители иностранных спецслужб, террористических или криминальных структур под предлогом помощи в финансовых затруднениях военнослужащего могут попытаться через него получить доступ, например, к конфиденциальной служебной информации, другим ресурсам, использование которых в корыстных целях угрожает безопасности общества и государства.
Для предотвращения отрицательных последствий кредиторской задолженности можно предпринять ряд шагов.
Во-первых, для того чтобы реально оценить свое положение, необходимо проанализировать свои действия в отношении финансов, а также составить список обычных ежемесячных расходов и список важных расходов, в который можно включить, например, кредиты, которые необходимо вернуть банку, и т. д. Для каждой строки указываем следующие данные:
• кто является кредитором;
• с какой целью были потрачены деньги (взят кредит);
• анализ суммы задолженности — основная сумма, проценты, уже осуществленные выплаты;
• оговоренные сроки выплаты;
• реальные сроки выплаты;
• просроченные выплаты, включая время, прошедшее с установленного срока выплаты;
• долги, переданные на взыскание третьим лицам;
• прочая важная информация.
Во-вторых, желательно пересмотреть личный бюджет.
Чтобы изменить ситуацию с задолженностью, надо подкорректировать свой образ жизни и прекратить занимать деньги под свои расходы. Логика следующая: если в течение предыдущего года расходный бюджет военнослужащего превышал его реальные возможности, например, на 10 %, чтобы погасить кредиты и выбраться из долгов, расходы в текущем году придется урезать не на 10, а на 20 %. Таким образом, удастся погасить и «недостачу» за предыдущий год, и покрыть необходимые текущие расходы. Аналогично, если перерасход составлял 20 %, расходы придется урезать на 40 % и т. д.