– по созданию для корпоративных клиентов – льготных условий, стимулирующих к переводу части средств с расчётных счетов на срочные счета;

– по своевременному информированию корпоративных клиентов о вновь установленных условиях обслуживания клиентов [44, с. 635].

В связи с резким снижением процентных ставок по вкладам, банкам необходимо активизировать работу с физическими лицами. Данное направление должно быть связано с расширением продуктовой банковской линейки депозитов, удобной для клиента с различной шкалой по срокам, начислению процентов, привязкой карт. счетов. И, конечно, всестороннее развитие IT – технологий [42, с. 57].

Так же проблемой на сегодняшний день являются – низкие процентные ставки, доход от которых не покрывает сложившуюся инфляцию. Решением может послужить как раз, введение категории безотзывного депозита, первоначальный законопроект которых рассматривается уже давно. Преимуществом таких вкладов является более высокая процентная ставка по сравнению с категорией обычных срочных вкладов. Появление безотзывных депозитов позволит привлекать ресурсы долгосрочного характера, так необходимые банкам. Банки при разработке и реализации депозитной политике устраивали конкурентные «войны» со своей стратегией и инструментами привлечения, удержания новых и действующих вкладчиков [22, с. 429].

Депозитная политика ПАО Сбербанка должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы СберБанка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов.

В таблице 13 рассмотрим наглядно проблемы эффективности депозитной политики и пути решения.

Таблица 13 – Проблемы и пути решения эффективности депозитной политики коммерческого банка²

Проблемы	Пути решения
1. Развитие конкуренции в банковской системе между коммерческими банками за вкладчиков и заемщиков	Повышение привлекательности депозитных операций для вкладчиков: по сумме, срокам, процентным ставкам, внедрение новых технологий в депозитных операциях, повышение качества обслуживания, укрепление имиджа коммерческого банка на рынке банковских услуг, проведение правильной и эффективной рекламы.
2. Недостаточность ресурсной базы.	Повышение доверия к коммерческим банкам со стороны юридических и физических лиц; активизация депозитной политики коммерческих банков; минимизация влияния негативных факторов на деятельность коммерческих банков и, в частности, на привлечение депозитных ресурсов.
3. Обеспечение сохранности вложенных депозитов.	Страхование депозитов со стороны государства большей суммой, чем 1 400 000 руб. и обязательных нормативов Центрального банка Российской Федерации; повышение показателей устойчивости и ликвидности деятельности коммерческого банка.
4. Нестабильность банковского сектора.	Политика Центрального банка Российской Федерации, направленная на стабилизацию ситуации в банковском секторе; проведение грамотной и эффективной политики коммерческими банками для обеспечения эффективного функционирования и препятствия банкротству.
5. Недостатки в проведении депозитного процесса, неправильно выбранная депозитная политика.	Создание структуры в коммерческом банке, которая осуществляет регулирование депозитных операций; осуществление повышения квалификации сотрудников коммерческих банков.

---

С каждым клиентом ПАО Сбербанк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг [47].

Также банк, может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми коробками, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

Например, клиент имеет в банке определенную сумму на депозитном счете, банк делает предложение клиенту по кредитному продукту на индивидуальных условиях. То есть ставка по кредиту будет 12% годовых, при оформлении иного вклада от 50 000 руб.

Либо, при оформлении « Счета» на покупку квартиры, банк делает предложение по ипотечному продукту. При окончании договора у вас есть возможность взять ипотеку под более низкий процент и на персональных условиях именно для определенного вкладчика.

Так же при оформлении кредитной карты и активном ее использовании, у клиента банка есть возможность открыть депозитный счет со ставкой на 0,5% выше, чем на общих вкладных условиях [49].

Кроме расширения спектра вкладов, в целях совершенствования депозитной политики банку предлагается освоить выпуск ценных бумаг, а именно – сберегательных сертификатов.

Приобрести депозитный сертификат смогут любые категории вкладчиков. Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 10 000 руб. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 2 года. Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Выплата процентов по сертификату производится одновременно с его погашением.

Существует две разновидности депозитных сертификатов – непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке [7].

Для банка ПАО Себрбанка более подойдет передаваемый. Так как это даст также возможность рассчитываться сертификатом и не терять по сертификату прибыли.

---

Это сделает сертификат достаточно привлекательным вложением за счет его повышенной ликвидности по сравнению с обычным депозитом. Для физических лиц следует использовать сберегательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования.

Также необходимо уделить огромное внимание сфере денежных переводов, определенной большинством экономистов, как основное вливание денежных средств. В банке есть возможность получить денежный перевод и отправить его через Вестерн Юнион. Для увеличения объема денежных ресурсов есть необходимость заключить договора с Маниграмм, Юнистрим, Контакт, Золотая корона. Также эту сферу банковской деятельности обязательно необходимо стимулировать. К примеру замечательным способом могло бы явиться условие, по которой отославший денежный перевод через ПАО СберБанк, клиент мог бы выиграть дополнительный процент по депозиту[25, с. 1048].

---

Так же есть идеи в области инновационных технологий. А именно бесконтактных оплат систем applepay, Samsungpay и googlpay. При оформлении дебетовой или кредитной карты платежной системы visa, а так же при активном ее использовании с помощью систем бесконтактных оплат от 10 000 руб. в месяц, у клиента есть возможность увеличить процентную ставку по действующему вкладу, либо банком будет предложено открыть новый вклад на самых выгодных и индивидуальных условиях.

Этим ходом можно убить сразу несколько зайцев, стимулировать три направления приносящих банку хороший доход [42, с. 630].

Можно сделать хороший акцент на интернет аудиторию. Делать различные розыгрыши в сфере социальных сетей. Разыгрывать можно инструменты не касающиеся банковских продуктов, тем самым «вылавливать» потенциальных клиентов. А можно сделать внимание так же на депозитные счета. К примеру, «Прорекламируйте наш новый вклад у себя на странице для друзей и выиграй новый телефон». Или «Размести у себя на странице наше выгодное предложение по вкладу и получи бесплатную дебетовую карту с возможностью открытия дистанционного вклада под процент выше, чем у других».

Данные предложения усовершенствуют депозитную политику банка, эффективность вырастит в 2 раза, а депозиты заиграют новыми красками во всех сферах продвижения [49, 51].

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы ПАО Сбербанка возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, банку необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами ПАО Сбербанка необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены [44, с. 456]. Рассмотрим кредитные продукты ПАО Сбербанк в таблице 14.

---

Таблица 14 – Кредитные продукты для физических лиц ПАО СБербанк³

Название	Валюта	Ставка	Сумма	Срок	Документы
Кредит на любые цели	Рубли	От 10.9%	До 5 000 000	До 60 месяцев	Только паспорт
Кредит с поручителем	Рубли	От 10,9%	До 3 000 000	До 60 месяцев	Паспорт, справка о доходах
Рефинансирование кредитов	Рубли	От 10,9%	До 5 000 000	До 60 месяцев	Паспорт, справка о доходах, док-ты по рефинансируемых кредитам
Кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство	Рубли	17%	До 1 500 000	До 60 месяцев	Паспорт, справка о доходах

По данной таблице мы видим, что в основном срок кредитования до 5 лет. Исходя из данных, можно предложить банку сократить срок кредитования, к примеру, от 1 года и выше. Так же для постоянных клиентов можно снизить ставку по кредиту на 2%.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада[32, с. 126].

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах банка и других продуктов, ПАО Сбербанк имеет службу телемаркетинга и интернет ресурсов–консультация банковских продуктов по телефону горячей линии. Так же получить информацию можно через услуги интернет и онлайн-сервиса [42, с. 431].

---

Смотрите также файлы

• 15 52, 03. 02. 2023 Дарья Так что ты все сможешь.doc

• Группа эотб(до)зу154.docx

• Задача 167.docx

• 1. асод.docx

• Жабырды астындаы адам.docx