Файл: Функции и направления деятельности кредитного подразделения банка.pdf

Таким образом, экономический подход к определению сущности банка предусматривает рассмотрение банковского учреждения как субъекта экономической деятельности и имеет целью исследования роли банков в экономической системе. В таком подходе распространены две вариации. Макроэкономический подход рассматривает банки как финансовых посредников, осуществляющих перераспределение временно свободных средств от хранителей к заемщикам, обеспечивая финансовыми ресурсами воспроизводственные процессы. Микроэкономический подход базируется на том, что банк выступает предприятием, производит и реализует финансовые услуги.

1.2 Функции кредитного подразделения банка и его роль в деятельности банка

Целью кредитного подразделения банка является получение прибыли путем привлечения временно свободных денежных средств у одних лиц и предоставления другим лицам, которые нуждаются в заемных средствах.

Основными задачами кредитного подразделения банка являются:

• привлечение кредитных ресурсов для своевременного выполнения обязанностей перед клиентами банка, выполняя банковские операции;
• эффективное и рациональное размещение кредитных ресурсов с целью получения прибыли банка, в условиях рыночной экономики, обеспечение финансовой стабильности банка, его платежеспособности и ликвидности ;
• привлечение средств на вклады (депозитные операции) для увеличения банковских ресурсов;
• кредитование юридических и физических лиц.

Основными функциями отдела кредитования кредитного подразделения банка являются:

• покупка и продажа кредитных ресурсов;
• покупка денежных средств у юридических лиц путем заключения депозитных договоров;
• анализ документов заемщика на выдачу кредита, принятие решение о выдаче кредита на заседании кредитного комитета;
• подготовка документов заемщика на выдачу кредита для кредитного комитета, который принимает решение о выдаче кредита в сумме, которая превышает лимит кредитования;
• формирование резерва (страхового фонда) на возможные убытки по всем выданным кредитам;
• выдача кредитов предприятиям и организациям на основе заключенных кредитных договоров (договоров об открытии кредитной линии);
• заключение с клиентами договоров на расчетно-кассовое обслуживание^[5].

Также приведем перечень основных задач финансового консультанта отдела кредитования, которые он должен выполнять для обеспечения прибыльности кредитного подразделения банка в современных условиях экономического развития:

• информировать потенциального кредитополучателя о существующих вариантах условий получения кредита и помогать клиенту выбрать оптимальный из них;
• рассчитывать сумму кредита и размер ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по нему;
• принимать заявления от клиентов (заемщиков) на получение кредита;
• проверять наличие необходимого пакета документов;
• оценивать риски невозврата кредита;
• передавать пакет документов на кредит в службу безопасности и экономическую службу кредитного учреждения (банка);
• предоставлять заявления Кредитному комитету на рассмотрение;
• готовить документы (кредитный договор, договор графика платежей; договор поручительства, залога; различные заявления (на списание с пластиковой карты на удержание суммы в погашение задолженности по зарплате);
• подписать договора;
• сопровождать договора, то есть осуществлять контроль своевременности погашения долга.

Хочется также отметить, что для выполнения своих функций и обязанностей сотрудники кредитного подразделения банка должен обладать рядом личных качеств: коммуникабельностью, ответственностью, тактичностью, эмоциональной устойчивостью, быть благосклонным банковским принципам, желание работать с людьми.

В организационной структуре любой крупной организации присутствуют такие единицы, как отделы. Каждый отдел отвечает за конкретный участок работы, при этом плотно сотрудничая с другими подразделениями. Одни отделы выполняют задачи первостепенной важности, другие – второстепенной. Ярким представителем первой группы является подразделение банка – кредитный отдел.

Кредитование является главным источником дохода и стабильного развития для банков. Поэтому роль отдела кредитования очевидна. Однако эффективный механизм работы данного подразделения возможен лишь при обеспечении качественной организации работы^[6].

Главные функции кредитного отдела:

1. Оформление заявок от клиентов на получение кредита.

На этапе оформления и последующей подачи заявления на кредитования первыми начинают свою работу кредитные консультанты. Чаще всего они встречают потенциальных клиентов в операционном зале, однако могут находиться непосредственно в отделе. Данные сотрудники банка помогают заемщикам определиться с программой кредитования, подобрать наиболее оптимальный вариант, правильно заполнить документы. Их цель – сделать процесс подачи заявления быстрым и максимально комфортным для обеих сторон.

Затем приступает к работе кредитный  инспектор. Он проверяет предоставленный пакет документов, рассчитывает срок и сумму ссуды, определяет необходимость внесения залогового обеспечения и удостоверяется в наличии документов, которые подтверждают данное обеспечение. Также инспектор отвечает за определение платежеспособности клиента, основываясь на предоставленную ему информацию. С согласия заемщика инспектор делает запрос в БКИ для установления его благонадежности.

1. Рассмотрение заявок потенциальных заемщиков, принятие решения по каждому заявлению.

Итак, следующий этап, за который отвечает подразделение банка – кредитный отдел, это рассмотрение кредитной заявки. Начинается он с оформления кредитного дела клиента, которое затем направляется в службу безопасности, где все данные и документы от заемщика проходят тщательную проверку на соответствие действительности и подлинность. Также проверяется криминальное прошлое клиента или/и его родственников. Все собранные данные остаются в деле и возвращаются к кредитному инспектору. После полного оформления досье клиента идет на проверку к начальнику кредитного отдела, затем – к секретарю кредитного комитета для включения в реестр дел на рассмотрение.

Кредитный комитет банка включает представителей и других отделов: юридического, экономического, безопасности, бухучета и управляющий отделения. В филиале отделения, где есть подразделение банка - кредитный отдел, но отсутствуют представители соответствующих служб, устанавливается иной (свой) порядок принятия решения, однако кредитное дело все равно предварительно проходит все установленные инстанции.

1. Подписание кредитного соглашения и выдача его клиенту.

После принятия кредитным комитетом банка положительного решения по ссуде, инспектор извещает об этом клиента, назначает ему дату выдачи займа и приступает к подготовке необходимых для этого документов. Формы всех договоров должны быть согласованы с юристами банка и подписаны руководством.

Подписание соглашения происходит в день выдачи ссуды. Обязательно личное присутствие поручителей и заемщика. После ознакомления с договором, заключения и раздачи всех его экземпляров заемщик может получить долгожданный кредит в кассе банка^[7].

Следует отметить, что работа кредитного инспектора на данном этапе не заканчивается. Далее он передает сведения о заемщике в БКИ, а затем следит за своевременностью погашения займа клиентом вплоть до окончания периода действия соглашения. В крупных отделениях данные функции возлагаются на сотрудников отдела сопровождения кредитных соглашений.

В соответствии с основными задачами кредитное подразделение выполняет следующие функции.

Осуществляет следующие виды кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

– на пополнение собственных оборонных средств и финансирование расходов по основной производственной деятельности;

– коммерческих операций клиентов Банка;

– коммерческих программ и контрактов клиентов Банка;

– федеральных и муниципальных программ;

– внешнеторговых операций, в том числе с использованием аккредитивной формы расчетов;

– вексельное кредитование;

– овердрафтное кредитование.

Таким образом, подразделение банка – кредитный отдел отличается повышенной ответственностью своей работы, требовательностью к заемщикам, внимательностью ко всем деталям. При этом, сотрудники кредитного отдела стараются сделать так, чтобы клиенты не замечали всех их усилий, и чтобы процесс получения кредита для них был сопряжен лишь с положительными эмоциями. 

1.3 Основные направления деятельности кредитного подразделения банка

Порядок определения, расстановки приоритетов, корректировки и изменения целей кредитного подразделения осуществляется руководителем (указывается наименование должности) кредитного подразделения и руководителем (указывается наименование должности) вышестоящего подразделения (указывается его наименование) исходя из тех целей, которые ставит перед собой Банк в своем развитии в настоящем и на перспективу с учетом действующего законодательства Российской Федерации.

Направлениями деятельности кредитного подразделения являются:

– участие в планировании и реализации эффективной экономической политики Банка в области кредитных операций юридических лиц с целью получения Банком максимальной прибыли при условии допустимого уровня риска;

– кредитование в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте коммерческих программ и проектов клиентов Банка – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, федеральных структур, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, с целью формирования и поддержания качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков;

– содействие развитию и осуществлению государственных программ целевого финансирования с участием Банка;

– осуществление методологического и информационного обеспечения кредитующих подразделений Банка методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами по всем направлениям деятельности кредитного подразделения;

– координация деятельности, осуществление контроля, обобщение результатов работы филиалов и дополнительных офисов Банка по кредитованию клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, организация взаимодействия с кредитующими подразделениями при проведении операций кредитования клиентов Банка;

– обеспечение наиболее эффективного использования свободных ресурсов Банка, направляемых на операции кредитного подразделения по направлениям его основной деятельности, осуществление анализа полученных результатов;

– анализ эффективности работы кредитующих подразделений Банка по операциям кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей^[8].

Обеспечивает методологическую поддержку работы Банка по основным направлениям деятельности кредитного подразделения путем:

– разработки регламентов (инструкций, методик, положений, нормативов и т.д.);

– организации их распространения, внедрения и контроля за их правильным применением;

– анализа результатов кредитной работы филиалов и дополнительных офисов Банка по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и поступающих от них замечаний и предложений;

– совершенствования существующих и разработки на их основе новых нормативных документов.

Осуществляет контроль за использованием обособленными подразделениями Банка установленных Банком лимитов риска на операции кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В целях повышения эффективности деятельности Банка в целом координирует и контролирует работу обособленных подразделений Банка в части наиболее эффективного использования ресурсов для кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, проводит анализ необходимости увеличения лимитов кредитования на филиалы и анализирует результаты их использования^[9].

Принимает участие в организации и проведении мероприятий по повышению квалификации сотрудников филиалов Банка, принимающих участие в осуществлении операций кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.