Файл: Функции и направления деятельности кредитного подразделения банка.pdf

Осуществляет контроль кредитной работы филиалов Банка, в том числе путем проведения целевых проверок на местах, а также проведения аттестаций сотрудников кредитующих подразделений.

Проводит экспертную оценку целесообразности выдачи банковских гарантий, а также проектов, предлагаемых филиалами к финансированию, в случаях, требующих утверждения предложений филиалов на Кредитном комитете Банка.

Взаимодействует с другими подразделениями Банка в целях получения экспертных оценок и анализа вопросов, относящихся к их компетенции, а также для технической поддержки осуществления операций кредитного подразделения.

Контролирует полноту и правильность создания резервов на возможные потери по ссудам в филиалах. Осуществляет классификацию ссудной задолженности, находящейся в ведении кредитного подразделения.

Глава 2. Практика организации деятельности кредитного подразделения в российских банках

2.1. Практика организации кредитного процесса в российских банках

Организация кредитных взаимоотношений коммерческих банков с клиентами определяется многими факторами, включающими стратегию и тактику банка, квалификацию банковских работников, размер собственных и привлеченных средств и тому подобное. Общий механизм организации кредитования состоит из ряда этапов, каждый из которых в отдельности обеспечивает решение конкретных задач, а в совокупности они направлены на достижение основной цели банковского кредитования - получение прибыли.

Основные положения и порядок кредитования, способы определения кредитоспособности клиента, пути защиты кредитора от кредитных рисков, предусмотрены ЦБ РФ и освещаются в законодательных актах.

При выборе банка-кредитора необходимо получить и проанализировать следующую информацию:

• требования банка к заемщику. Они касаются финансового состояния заемщика, размера и качества обеспечения кредита, репутации заемщика;
• условия кредитования. Важными для заемщика является следующие условия: вид кредита, его сумма и стоимость, срок кредитования, способы выдачи, погашения и обеспечения кредита, порядок уплаты процентов;
• период функционирования банковского учреждения, ее опыт именно в кредитовании, репутация банка;
• период, в течение которого продолжается рассмотрение документов, необходимых для получения кредита. Оптимальным является срок принятия решения банком о предоставлении кредита в течение 3-5 рабочих дней
• другие банковские услуги, которые могут быть предложены банком, и тарифы на них.

Процедура кредитования подразделяется на следующие основные этапы: переговоры с клиентом; сбор пакета документов; подготовка заключения по кредитному проекту и его согласования с кредитным комитетом; оформление документов по кредиту, предоставление, мониторинг и возврата займа. Соблюдение такой последовательности дает возможность минимизировать расходы на обработку кредитной заявки и наиболее полно учесть все детали сделки.

При обращении за кредитом, менеджер соответствующего отдела банка предоставляет клиенту исчерпывающую информацию о возможных формах кредита, действующие процентные ставки, виды обеспечения и другую информацию, не является коммерческой тайной^[10].

При обращении в банк за ссудой, клиент подает заявление-анкету, в которой указывает целевое назначение кредита, его сумму, срок использования, включая конкретные сроки его погашения, перечень имущества, предоставляемого в залог. Также может предоставляться краткая характеристика мероприятия, кредитуется и расчет экономической эффективности. Кроме заявления на кредит, заемщик предоставляет для рассмотрения следующие материалы: нотариально заверенные копии устава и учредительного договора предприятия, технико-экономическое обоснование кредита, график поступления платежей на весь период пользования кредитом, бухгалтерские и статистические отчеты на последнюю отчетную дату, бизнес-план развития предприятия, а также по требованию работников банка другие необходимые документы.

На втором этапе процесса кредитования коммерческие банки устанавливают способность предприятий эффективно использовать и своевременно возвращать полученные займы. На этом этапе осуществляется тщательное изучение кредитоспособности заемщика, то есть его способность своевременно выполнить обязательства по кредитному договору. Банк, оценивая финансовое состояние должника, определяет его кредито- и платежеспособность. Кредитоспособность должника определяется во время предоставления кредита и в случае изменения первоначальных условий договора, в том числе связанных с финансовыми трудностями должника.

Относительно платежеспособности - в течение срока действия договора с соответствующей периодичностью. Платежеспособность - способность должника банка своевременно осуществлять расчеты по всем видам своих обязательств.

Прежде, чем специалисты банка перейдут к подготовке заключения, в котором делается отметка кредитного проекта, они проверяют все данные о заемщике: достоверность сведений, изложенных в учредительных и регистрационных документах, информацию о реальном имущественном и хозяйственном состоянии заемщика, отсутствие признаков возможной фальсификации, степень самостоятельности хозяйствующего субъекта, подлинность намерений заявителя по использованию заемных средств, «чистоту» предлагаемой залога и его объективную стоимость. Результаты проверки оформляются заключением, в котором отображается реальная оценка банковских рисков и факторов, способных повлиять на выполнение договорных обязательств клиента; могут быть выдвинуты дополнительные условия и рекомендации относительно кредитования.

По нашему мнению, значительное внимание при кредитовании должно уделяться предварительному контролю за деятельностью потенциального заемщика и прогнозированию риска непогашения им кредита. Для этого банковские аналитики имеют с полной ответственностью провести анализ финансового состояния клиента, рассмотрев соответствующие показатели платежеспособности и кредитоспособности, структуру баланса и динамику изменений его основных показателей.

Окончательное решение о предоставлении кредита принимается кредитным комитетом. Заключение кредитного комитета доводится до клиента в письменной форме с обязательным подтверждением о его получении. В случае отказа о предоставлении кредита, решение должно быть аргументировано^[11].

После положительного рассмотрения вопроса, между банком и клиентом подписывается кредитный договор и соглашение залога. Мировой опыт свидетельствует о том, что для эффективного использования залога в качестве обеспечения кредита, необходимо создать доступную и прозрачную систему реестров земли, недвижимого и движимого имущества, находящихся в залоге. В одних странах (в частности в Швеции), такой реестр является государственным, в других (например, Канаде) задачи поддержания такого реестра выполняет частная компания, однако ее деятельность подлежит государственному лицензированию и контролю.

Банк по каждому кредиту формирует кредитную документацию (дело). Кредитная документация (справа) должна содержать минимально необходимые данные. В зависимости от вида кредитной операции банк может расширить перечень данных о должнике, предварительно отметив их в внутрибанковских положениях.

Обобщенная информация о кредитной операции формируется с момента заключения договора и обновляется в течение его действия в части, изменилась, в течение пяти рабочих дней со дня получения банком информации, которая является основанием для внесения таких изменений (изменения условий проведения / осуществления кредитной операции, учредительных и регистрационных данных должника, его финансового состояния и т.д.).

Кредитная документация (справа) формируется на бумажных носителях и должна содержать:

• письменное ходатайство (заявление) должника о предоставлении кредита;
• бизнес-план, технико-экономическое обоснование потребности в кредите на соответствующие цели (для юридических лиц);
• контракты и / или договора о купле-продаже (при наличии);
• финансовую отчетность (для юридических лиц), информацию о доходах (для физических лиц) должника;
• финансовую и бюджетную отчетность (для бюджетного учреждения)
• информацию о поступлении средств на текущие счета в банке и в других банках по меньшей мере за последние шесть полных месяцев (должником - физическим лицом предоставляется по желанию);
• информацию, предоставленную должником и документально подтвержденную другими банками о:

а) задолженность должника с определением основных условий договора о предоставлении кредита (сумма по договору, срок, остаток задолженности, вид обеспечения по кредиту и т.д.);

б) наличие просроченной задолженности:

• информацию о состоянии выполнения обязательств должника перед банком по предварительным договорам, кредитную историю (при наличии);
• информацию о проверке целевого использования кредита;
• подтверждающие документы (выписки по балансовым и внебалансовым счетам, платежные поручения и т.п.), свидетельствуют о предоставлении и погашении кредита, имеющиеся финансовые обязательства, оприходования заложенного имущества и тому подобное;
• аудиторское заключение о финансовом состоянии должника (при наличии);
• заключение уполномоченных специалистов банка по оценке кредитоспособности должника;
• учредительные и регистрационные документы (для юридических лиц), копии соответствующих страниц паспорта и справки о присвоении регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика (для физических лиц) или серии и номера паспорта для физических лиц, которые по своим религиозным убеждениям отказываются от принятия регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика и сообщили об этом соответствующий орган государственной налоговой службы и имеют отметку в паспорте;
• решения коллегиальных органов банка о возможности предоставления кредита или решения коллегиальных органов о предоставлении полномочий определенному лицу банка принимать решения о возможности предоставления кредитов, внесения изменений в действующие условий договора о предоставлении кредита;
• договор о предоставлении кредита и дополнительные договоры к нему;
• договоры залога (ипотеки) и дополнительные договоры к
• договоры залога (ипотеки) и дополнительные договоры к ним, гарантийные письма;
• документы, подтверждающие полномочия лица подписывать договор о предоставлении кредита, договора залога (ипотеки) и дополнительные договоры к ним от имени контрагента банка;
• копии правоустанавливающих документов на имущество (имущественные права), передается в обеспечение;
• документы, подтверждающие рыночную стоимость заложенного имущества (имущественных прав) при выдаче кредита;
• документы, свидетельствующие о наличии и качество сохранности заложенного имущества (акты, справки, материалы проверок)
• документы, свидетельствующие об обременении имущества и его государственной регистрации в соответствии с требованиями законодательства РФ;
• договоры страхования заложенного имущества и документы, подтверждающие уплату страхового платежа (при наличии);
• информацию о принятых банком меры для погашения долга (документы, удостоверяющие процедуру возврата или взыскания долга).

Кредитный договор является основным развернутым юридическим документом, подтверждающим права и обязанности как банка, так и заемщика. В дополнение к кредитному договору оформляют также график погашения кредита и процентов по нему^[12].

Итоговый этап процесса кредитования характеризуется тем, что банк осуществляет контролирующие функции, проверяет целевое использование кредита, поступления кредитной задолженности и процентов по ней, оформляет акты отклонений, решает все вопросы по несвоевременного возврата кредита и тому подобное.

Таким образом, организация кредитного процесса банковских учреждений обусловлено стратегическими задачи. В частности, среди стратегических задач любой банковского учреждения является соблюдение соотношения привлеченных средств и активов, результативная работа с проблемными активами и формирования запасов, рост объемов кредитного портфеля и поддержание его доброкачественности, реструктуризация кредитов.

2.2 Роль маркетинговой информации в организации деятельности кредитного подразделения банка

В последние годы в практике зарубежных банков активно применяются каналы коммуникации внутри банка, в точках продаж банковских продуктов, в частности Digital Signage или цифровой мерчандайзинг - современный мощный информационно-рекламный инструмент, который выходит за пределы маркетинговых коммуникаций и включает также мерчандайзинг, логистику в точке продажи и сервис. Главное преимущество Digital Signage перед традиционными видами маркетинговых коммуникаций заключается в возможности постоянного управления контентом. Контент может состоять из видео изображения, анимационных блоков, текстовых сообщений. В каждом отделении банка может демонстрироваться свой контекст, формируется по результатам продаж в данном отделении или исходя из маркетинговых целей с учетом местной специфики. Интерактивные устройства позволяют принимать информацию от клиентов, а программное обеспечение сразу же приспосабливает контент под конкретные запросы в режиме реального времени. При этом управление системой осуществляется централизованно. Никакие другие инструменты маркетинга способны обеспечить подобное. Digital Signage является одним из самых прогрессивны инструментов маркетинга.