Файл: Кредитная и банковская система в экономике.pdf

Введение

Банки – это одно из центральных звеньев системы рыночной в экономике. Развитие их деятельности заключается в условии создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно - необходимые функции.

При создании современной кредитной и банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала в основном на двух уровнях: государственном и частном. Российский рынок банковских услуг продолжал развиваться в условиях обострения внутриотраслевой конкуренции, все более значительным фактором которой является постепенное расширение участия в российских кредитных организациях иностранного капитала. Усилилась конкуренции в сфере кредитования физических лиц. Происходит конкурентная борьба, которая стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания, появление на рынке новых банковских продуктов, способствует повышению транспарентности деятельности кредитных организаций, использованию новых информационных технологий, аутсорсинга, более активному распространению банковского бизнеса в регионы Российской Федерации.

Усложнился банковский бизнес и рост объемов (потребительское кредитование), из-за чего сопровождались накоплением рисков. Этот аспект развития банковского сектора находится в фокусе надзорной деятельности Банка России. Приоритетными при этом являются как задачи повышения качества управления и внутреннего контроля в кредитных организациях, так и совершенствования деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора.

Курсовая работа состоит из введения, общей и практической части и заключения. В общей части рассмотрены сущность, формы, функции и этапы развития кредитной и банковской системы, ее современное состояние. В практической части рассмотрены стратегия анализирования банковского сектора в экономике страны.

Актуальность выбора темы связана с проблемами функционирования кредитно-банковской системы в современных условиях ввиду необходимости контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к иностранной валюте и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.

---

Целью данной курсовой работы является изучение банковской и кредитной системы в экономике. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

• проследить историю развития систем;
• рассмотреть развитие кредитной системы и её структуру;
• проанализировать кредитную систему;
• рассмотреть проблемы перспективы развития кредитной и банковской системы.

Объектом исследования выступает процесс формирования и реализации кредитной и банковской системы в экономике.

Предметом исследования выступает механизм функционирования и дальнейшие пути развития кредитной, банковской системы.

Данная работа основана на мировой и отечественной литературы, использованы монографии, учебники, периодические издания.

Данная работа была написана методом анализа и так же методом сбора данных.

Глава 1. Теоретические основы функционирования кредитной и банковской систем

Понятие, функции и структура кредитной системы

Кредитная система включает в себя финансово-кредитные организации, кредитные отношения и образует область разнообразных услуг для клиентов банков, в первую очередь, кредитные программы, составляющих основу кредитования, реализуемых в различных видах и формах.

Понятие кредитной системы можно определить с позиций представления ее как особой финансово-экономической категории, законодательно-институционального, функционального и фундаментального подходов.

Таблица 1.

Понятие кредитной системы

Это особая финансово-экономическая категория. Данный подход ориентирован на описание кредитной системы, как совокупности кредитных отношений, возникающих и существующих в рамках экономической системы в виде форм и методов кредитования, а также финансово-кредитных организаций, организующих условия для возможности осуществления данных отношений.	Кредитная система – это часть финансового рынка и представлена функциональными и институциональными элементами, которые осуществляют кредитные операции или регулируют их выполнение.	В соответствии с этим, в кредитную систему входит центральный банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты. Вместе с тем, основной кредитной системы выступает непосредственно банковская система, на которую возлагается основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию участников кредитных отношений.
Законодательно-институциональный подход. Фактически, отражает структуру кредитной системы.	Кредитная система – это законодательно закрепленная совокупность финансово-кредитных институтов, возглавляемая центральным банком страны.	Такое определение представляется достаточно узким, так как в него не включены непосредственно кредитные отношения. В то же время отрицать институциональную составляющую кредитной системы не представляется целесообразным.
Функциональный подход. Отражает сущность и содержание кредитной системы.	Кредитная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, операций, а также форм и методов кредитования.	В противовес предыдущему определению, такой подход сосредоточен на функциональном аспекте кредитной системы. Вместе с тем, институциональной составляющей кредитной системы придается второстепенное значение, ограничивающиеся исключительно обслуживающим характером.
Фундаментальный подход. Отражает базовые аспекты данной категории.	Кредитная система – это системная совокупность финансово-кредитных отношений, которые возникают между кредиторами и заемщиками в процессе предоставления, использования и погашения ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.	Следует отметить, что фундаментальный подход весьма схож с определением кредитной системы в качестве особой финансово-экономической категории. Вместе с тем представляется недостаточно объективной его сосредоточенность исключительно на кредитных отношениях.

---

Таким образом, следует сделать вывод, что кредитная система представляет собой совокупность фундаментальных, институциональных и функциональных аспектов, которые отражают ее финансово-экономическую сущность.

Функции кредитной системы.

Кредитная система выполняет ряд функций, без которых не сможет существовать:

• денежно-хозяйственная. Данная функция заключается в предоставлении информации населению в области кредитования, хранения сбережений, инвестирования и иных вопросах;
• регулирующая функция состоит в изменении процентных ставок по кредитам, депозитам;
• регламентирующая. Суть данной функции заключается в надзоре за деятельностью финансово-кредитных учреждений.

Виды кредитных систем

В мировой практике сложилось два вида кредитных систем:

• сегментированная кредитная система. Для данной кредитной системы характерно то, что государство на законодательном уровне ограничивает проведение определенных операций финансовыми институтами. Такая модель кредитной системы присуща странам англо-саксонского типа, таким как, например, США, Великобритания;
• универсальная кредитная система. Она является противоположностью сегментированной системы. Ее особенность заключается в том, что государство не ограничивает какие-либо операции, а контролирует деятельность кредитно-финансовых учреждений. Данная система присуща странам континентального типа, в основном, это страны Европы.

Кредитная система представляет собой финансово-кредитные отношения, которые базируются на представлениях о погашении и использовании займам по принципам срочности, платности и возвратности.

Роль кредитной системы заключается в аккумулировании денежных средств физических и юридических лиц для приобретения новых активов для решения производственных задач. Иными словами, кредитная система способствует активизации роста инвестиционного потока финансовых средств в экономику государства.

В настоящее время кредитная система РФ является трёхъярусной. Основные компоненты – это специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• инвестиционные фонды,
• пенсионные фонды,
• страховые компании.

Основу кредитной системы составляет банковская система, на долю которой приходится подавляющая часть как кредитных учреждений, так и объёма предоставленных физическим и юридическим лицам кредитов. В то же время помимо банков, субъектами, которые играют немаловажную роль в кредитной системе, являются государство, финансовые фонды, финансово-инвестиционные компании и т. д.

---

Центральный банк Российской Федерации осуществляет контроль деятельности кредитных учреждений. Полномочиями данного банка является выдача организациям лицензии на осуществление банковских операций и её отзыв в случае нарушений. Он устанавливает общеобязательную ключевую ставку, которая определяет стоимость кредитных продуктов и услуг, и размер обязательных банковских резервов, что непосредственно сказывается на кредитной политики финансовых учреждений.

Эти действия предопределены принятой в стране кредитно-денежной политикой государства, которая является составной частью более масштабной государственной экономической политики. Ещё одной формой её выражения является принимаемая уполномоченными органами (прежде всего, Министерством финансов Российской Федерации) нормативно-правовая база, которая регулирует деятельность всех участников кредитной системы. Банковская система благодаря мобилизации временно свободных ресурсов в стране организует масштабное кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц. Это приводит к эффективному и бесперебойному функционированию в национальной экономике системы расчётов.

Банковская система как основная составляющая банковской системы

В любом современном государстве банковская система является важной частью экономической системы страны.

Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Задачи банковской системы:

• накопление свободных в государстве ресурсов;
• обеспечить нормальное функционирование и развитие экономики;
• посредничество между банком и клиентом;
• кредитование производства.

К элементам банковской системы относя Центральный, коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а так же банковскую инфраструктуру. Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она определяется правовыми нормами, социальным институтом, а также технологическими ресурсами. Правовые нормы устанавливаются государством, они определяют статус кредитной организации, а так же помогают выявить полный перечень предоставляемых кредитной организацией услуг.

К социальным институтам (обеспечивают функционирование банковской деятельности), относятся:

• органы власти;
• учебные заведения;
• кадровые службы;
• организации, ориентированные на изучение и улучшение хозяйственных процессов на уровне банковской системы.

---

Технологические ресурсы представлены линиями связи, программными обеспечениями, специализирующимися на обработке банковских операций, основными фондами кредитных организаций.

Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура, которая предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками.

Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы (Рис.1).

Кредитные организации

Центральный (эмиссионный) банк

Коммерческие банки

Универсальные

Специализированные

Небанковские кредитные организации

Рис 1. Структура Банковской системы

На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками.

На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.

---