Файл: Кредитная и банковская система в экономике.pdf

К сентябрю 2020 года число отделений российских банков уменьшилось с 30,5 до 28,8 тыс. Речь идет о представительствах разного уровня — филиалах, операционных офисах и кассах. Во многом необходимость физического присутствия клиентов отменила пандемия: в разгар коронавирусных ограничений банки стали оказывать еще больше услуг онлайн, а часть их офисов оказалась маловостребованной. Также на статистику по числу представительств влияют банки нового поколения. Такие кредитные организации вообще не открывают офисов — их обслуживание полностью построено на дистанционной модели.

За 12 месяцев — с января 2019 по январь 2020 года — число действующих банковских филиалов уменьшилось с 484 до 442. Часть учреждений пережила слияние с более крупными банками, но некоторые кредитные организации закрылись добровольно и полностью — вместе со своими филиалами, офисами и операционными кассами. По данным Центробанка, из 30 с лишним тыс. банковских подразделений рабочими на территории России остались 28,8 тыс.

Но филиалы и офисы закрывают не только по факту ликвидации банка или отзыва у него лицензии. Сворачивание работы «живых» представительств — это долгоиграющая тенденция. Большинство банковских услуг окончательно переходят в онлайн, поэтому арендовать помещения для офисов и содержать персонал становится невыгодным. Вместо этого банки уже сейчас занимаются переориентацией своих бизнес-моделей под дистанционное обслуживание. Весьма вероятно, что к концу 2020 года физических отделений станет еще меньше: пандемия коронавируса сделала потребление банковских услуг онлайн в разы актуальнее.

2.1 Проблемы и перспективы развития банковской системы России

Современный банковский сектор — важный и основополагающий элемент финансовой системы России. Базовые функции Банковской отрасли сегодня состоят:

• аккумулирование временно свободных денежных средств и использование их в активных операциях;
• «кровеносная система» различных сфер хозяйственной деятельности.

В настоящее время только банковская отрасль испытывает серьезную нагрузку, связанную с ответственностью по принятым обязательствам, именно в ней концентрируется целый ряд всевозможных рисков. Кроме того, банковский сектор столкнулся со значительным количеством проблем, связанных с текущим масштабным кризисом и это требует необходимости быстро адаптироваться к изменяющимся условиям.

---

За двадцать с лишним лет существования банковский сектор перенёс несколько тяжёлых по своим последствиям кризисов. Да и сегодня банковская система Российской Федерации переживает не самые лёгкие времена.

Следует отметить, что именно в условиях кризиса роль банков усиливается, из-за:

• необходимости поддержания финансовой стабильности;
• обеспечения бесперебойности расчётов между экономическими субъектами;
• необходимости инвестирования реального сектора экономики.

Таким образом, банковская система в 2020-2021 годах — это «проводник» стабилизационной политики государства, что вызывает к ней особый интерес, как к специфической отрасли экономики.

В условиях актуализации проблем российских регионов, возникла необходимость определения функционала регионального банковского сектора в общей системе общественно-экономических отношений. Сегодня региональная экономика испытывает потребность в соответствующей системе финансового обеспечения, которое невозможно без участия банков.

Важным атрибутом развития рыночных отношений стало наличие конкуренции. Россия находится сегодня на этапе формирования и становления институциональных основ конкуренции и доминирования её наличия ее во всех сферах хозяйствования, включая банковский сектор.

Следовательно, становится актуальным вопрос повышения конкурентоспособности банковских продуктов и услуг, расширения сфер деятельности банковского сектора, разработки обоснованной конкурентной стратегии роста, которая позволит сформировать конкурентные преимущества банка и выступать своеобразным регулятором на рынке банковских продуктов и услуг.

Сегодня в экономике банковского сектора, по нашему мнению, присутствует ряд проблем, которые сдерживают развитие их конкурентных преимуществ, среди них:

• ориентир на те виды деятельности, которые приносят быстрый экономический эффект, но не перспективны с точки зрения долгосрочной аналитики;
• недостаточно внимания уделяется комплексному анализу, прогнозированию внешней и внутренней среды банка, разработке гибких стратегий.

Именно ориентиры на методологию стратегического управления поможет определить те приоритетные направления развития банковского бизнеса, которые будут способствовать успешному развитию в стабильных условиях, а также, противостоять воздействию нарастающих воздействий в ситуациях неопределённости. Реакция банковского сектора на различного рода внешние факторы, которые способствуют развитию банковского кризиса, во многом зависит от эффективности надзора и регулирования деятельности банковского сектора.

---

В современных российских условиях назрела необходимость совершенствования системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора.

Необходимость банковского надзора определяется спецификой деятельности конкретного банка, но особое внимание здесь должно уделяться завоеванию доверия населения к банковской деятельности и защите средств вкладчиков. Степень доверия Доверие к банку является отражением уверенности партнеров банка в его надежности.

Современные условия функционирования банковского сектора характеризуются неопределённостью, динамичностью, наличием большого количества случайных факторов, которые, к сожалению, оказывают дестабилизирующее влияние на качественные характеристики банка. В результате возникает потребность в более качественной оценке реального состояния банка и оценке его возможности отвечать как текущим требованиям, так и прогнозным ожиданиям его партнёров.

В настоящее время, основополагающим критерием оценки экономического состояния банка, который будет определять его конкурентоспособность и потенциал в эффективной реализации экономических интересов всех участников банковского процесса, является надёжность банка. Многообразие различных трактовок данной дефиниции, которую мы уже рассмотрели в п. п.3.1, не только затрудняет оценку надёжности того или иного банка, но и создаёт препятствие для сущностного понимания данного показателя.

В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств предприятий, правительственных учреждений, сбережений населения. Еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Крупный рынок, его рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент российской экономики. Здесь также следует отметить, что происходящие внутри страны экономические, политические и социальные явления обусловливают определенные тенденции и проблемы в развитии отечественного банковского сектора.

Самой мощной тенденцией является международная конкуренция. Федеральным законом № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле» российским резидентам были разрешены практически все виды банковских услуг не только на территории РФ, но и за ее пределами. В условиях санкционных ограничений крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ.

---

Следовательно, в сложившейся геополитической ситуации национальные банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам.

Сегодня как никогда становится актуальным вопрос выживаемости отечественных банков. Крупные российские банки примерно уже 2–2,5 года ведут активную политику проникновения в сектор средних российских предприятий, заменяя ими выбытие более крупных клиентов, вытесняя более мелкие банки в малый российский бизнес.

Таким образом, возникает тенденция, проходящая через всю российскую банковскую систему и порождающая единые ее последствия: значительное число малых российских банков чувствует себя все более и более напряженно и готовится к одному из следующих сценариев:

• Первый сценарий — предполагает продажу себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам.
• Второй сценарий предполагает специализацию банков в какой-либо географической или отраслевой клиентской нише с целью стать более конкурентоспособным в определенном небольшом клиентском сегменте и тем самым выжить.
• Третий сценарий для тех, кто не решится на предыдущие: уход с банковского рынка.

Конкретные, наиболее значимые изменения, которые государство в лице Центрального банка провело в банковской системе, следующие:

• самое важное и заметное изменение связано с введением системы страхования вкладов. Это непростой процесс, и здесь ставятся следующие задачи: укрепить доверие населения к национальной банковской системе и создать систему страхования вкладов как элемент финансовой стабильности и страны в целом;
• чтобы не потерять конкурентные преимущества банкам необходимо постоянно совершенствовать свои операции и услуги, внедрять более прогрессивные структуры управления и информационные технологии, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия;
• целый ряд нормативно-инструктивных актов, разработанных ЦБ, был направлен на повышение качества кредитного портфеля, на улучшение управления ликвидностью, совершенствование внутреннего контроля и т. д.

Заключение

Банковская система является одним из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в России показала свою жизнеспособность. Отметим, что банковский сектор России развивался в соответствии с требованиями реформирования экономической системы. Произошло сокращение количества банков и это считается вполне нормальным развитием как функции банковского надзора, так и проявлением нежизнеспособности целого ряда банков. За это время накопился положительный опыт надзора и анализа деятельности коммерческих банков.

---

Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться на гармоничном сочетании прямого регулирования с его стороны, а также самоорганизации и самоограничений участников банковского сообщества. Он старается сделать банковское регулирование устойчивым и предсказуемым. Из-за чего принимаются во внимание мнение как банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

Банк России влияет на процесс развития банковской сферы так, чтобы поощрять как конкуренцию, так и кооперацию между банками. Единственным способом обеспечения высокого качества и низкой стоимости банковских услуг является здоровая конкуренция.

За 12 месяцев — с января 2019 по январь 2020 года — число действующих банковских филиалов уменьшилось с 484 до 442. Часть учреждений пережила слияние с более крупными банками, но некоторые кредитные организации закрылись добровольно и полностью — вместе со своими филиалами, офисами и операционными кассами. По данным Центробанка, из 30 с лишним тыс. банковских подразделений рабочими на территории России остались 28,8 тыс.

При общем снижении количества банков в России, начиная с 2020г. наблюдаем резкое увеличение количества крупных банков с уставным капиталом.

В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие считается самостоятельным субъектом рынка, который функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумму средств. Эти средства постоянно совершают непрерывный кругооборот. У предприятия возникает потребность временных дополнительных средствах или, наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания четко улавливаются при помощи кредитного механизма, за счёт чего кредит предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величины производственных запасов колеблются в зависимости от сроков поступления сырья и материалов). Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий.

Большая роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как они накопят прибыль в размерах, которые будут достаточны для инвестиций. Использование заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, с помощью чего быстро переходить к выпуску новых видов продукции, а также расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. В регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов, кредит имеет большое значение.

---