Файл: Кредитная и банковская система в экономике.pdf

Классификация видов банковской системы на основе выделения ее различных уровней в современной экономической литературе является предметом дискуссий. Причиной этого является смешение понятий банковской и кредитной систем. Исходя из общепринятого критерия соподчиненности банков, можно выделить лишь один или два уровня банковской системы, при этом второй уровень в зависимости от особенностей страны может иметь достаточно сложную структуру, включать несколько групп банков с ярко выраженной спецификой деятельности.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России, а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии.

Основные принципы организации банковской системы, закрепленные в законодательстве Российской Федерации, предполагают не только наличие двух уровней, но и принцип универсальности банков.

Если взглянуть на структуру банковской системы, то кредитные организации, представленные на втором уровне системы, могут быть разделены на 3 категории:

- банки;

- небанковские кредитные организации;

- филиалы представительств иностранных банков.

Все банковские структуры могут также быть представлены следующими разновидностями:

- частные банки;

- банки с государственным участием;

- банки с участием иностранного капитала.

Небанковские кредитные организации можно разделить на:

- небанковские кредитно-депозитные организации;

- расчетные небанковские кредитные организации;

- небанковские кредитные организации инкассации.

Суть принципа универсальности структуры банковской системы состоит в предоставлении всем коммерческим банкам на территории страны универсальных функциональных возможностей, а именно разрешение на осуществление долгосрочных инвестиционных или краткосрочных коммерческих операций, разрешенных законодательством или предусмотренных банковскими лицензиями. При этом как такового разграничения банков по видам совершаемых операций в законодательстве не предусмотрено.

В условиях современного общества банковская система России постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.

Банковская система выполняет три основные функции:

---

• посредническая функция;
• эмиссия денег;
• регулирование денежного оборота.
• обеспечение устойчивости банковской деятельности и денежного рынка.

Посредническая функция

Коммерческий банк действует как посредник, привлекая денежные средства у одних субъектов рынка банковских услуг и, тем временем, кредитуя других. Выполняя данные операции, коммерческие банки могут изменять следующие параметры сделок:

• сроки денежных капиталов. Так, банк может принять денежные средства на длительный срок, а выдать на короткий;
• размеры данных капиталов. Кредитные организации могут аккумулировать денежные средства у нескольких клиентов в маленьком объеме, а предоставить их одному крупному клиенту в большом объеме;
• финансовые риски.

С учетом этого, посредническая функция является скорее трансформирующей функцией. Посредническую функцию могут выполнять не только коммерческие банки, но и Центральный банк. В данном случае он выступает в роли «банка банков».

Функция эмиссии денег и регулирования денежной массы

Данная функция заключается в том, что банковская система регулирует зависимость предложения денег от спроса на них.

Центральный банк, проводя денежно-кредитную политику, регулирует ликвидность банковской системы, а также объем денежной массы, находящейся в обращении. Банковская система занимается управлением предложения денег.

Данная функция является ключевой для банковской системы. Для выполнения данной функции необходимо участие всех субъектов системы, а именно – Центральный банк, а также банки, находящиеся на втором уровне банковской системы, иными словами, коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Функция затрагивает все направления банковской деятельности, и отличается от аналогичной функции каждого банка в отдельности. Каждый коммерческий банк имеет возможность принимать участие в формировании предложения денег, а также заинтересован в расширении этой деятельности, по причине получения дополнительного дохода от нее. Только банковская система может определить рамки этой деятельности, и ввести в них эмиссионную функцию каждого банка. Это можно достичь методами и инструментами денежно-кредитной политики центрального банка, реализацию которой обеспечивает система в целом.

Коммерческие банки, в свою очередь, аккумулируют свободные средства одних клиентов, используя их на потребности других. Аккумуляция денежных средств выступает одним из основных видов деятельности любого коммерческого банка.

---

Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка

Поскольку коммерческие банки являются посредниками, функционируя на денежном рынке, то, в основном, они работают за счёт привлечённых средств. Они осуществляют операции по переводу, обмену и различным расчетам между клиентами. Благодаря этому через коммерческие банки проходит оборот денежных средств от одного хозяйствующего субъекта к другому, от одной отрасли, к другой. Так же через банки проходит оборот не только отдельно взятого субъекта, но и экономики страны.

Обеспечение стабильности в работе банковской системы важно, поскольку вся деятельность банков связана с рисками, которые могут привести к банкротству. Банкротство, в свою очередь, поведет за собой неблагоприятные экономические последствия не только для клиентов отдельного коммерческого банка, но и для экономики всей страны в целом.

Данная функция так же находит отражение в принятии различных нормативных актов, касающихся деятельности субъектов банковской системы. Все функции, выполняемые банковской системой, необходимы для того, чтобы определять, как работает банковская система в целом. Степень их изученности и применения в деятельности зависит от уровня развития банковской системы того или иного государства. Банки выполняют так же множество специальных функций.

К таким функциям можно отнести осуществление расчетных операций (осуществление безналичных платежей клиентами банка по денежным требованиям), кассовых операций (выдача, прием наличности, обмен валюты, прием денежных средств на оплату квитанций и т.д.), кредитование, инвестирование, сбережение денежных средств и других активов, а также и управление ими. Специальные функции – это те услуги, без которых сейчас сложно обойтись.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ КРЕДИТНОЙ И БАНКОВСКОЙ СИСТЕМ

2.1 Особенности развития кредитной системы России

Главные особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре, нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, так же отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

---

Можно отметить постоянное снижение количества кредитных организаций (в 2019 г. до 2021 г.) (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Количественные характеристики действующих кредитных организаций (2021 год)

	2019	2020	2021
1. Действующие КО	484	442	406
в том числе:
- банки	440	402	366
из них
- с универсальной лицензией	291	266	248
- с базовой лицензией	149	136	118
- небанковские КО	44	40	40
1.1. КО, имеющие лицензии (разрешения), предоставляющие право на:
- привлечение вкладов населения	400	365	334
- осуществление операций в иностранной валюте	475	435	399
- проведение операций с драгметаллами	214	200	183
1.2. КО, включенные в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов, всего	407	371	340
2. Зарегистрированный уставный капитал действующих КО (млн руб.)	2655403	2822730	2765397
3. Филиалы действующих КО на территории РФ, всего	709	618	530
в том числе:
- ПАО Сбербанк	90	88	88
4. Филиалы действующих КО за рубежом всего	6	5	5
5. Представительства действующих КО, всего	316	302	224
в том числе:
- на территории РФ	292	279	201
- за рубежом	24	23	23
6. Дополнительные офисы КО (филиалов), всего	20499	19997	19453
в том числе ПАО Сбербанк	13160	13226	13152
7. Операционные кассы вне кассового узла КО (филиалов), всего	1068	870	719
в том числе ПАО Сбербанк	219	90	89
8. Кредитно-кассовые офисы КО (филиалов), всего	1918	2198	1967
в том числе ПАО Сбербанк	0	0	0
9. Операционные офисы КО (филиалов), всего	6015	5724	5479
в том числе ПАО Сбербанк	581	575	561
10. Передвижные пункты кассовых операций КО (филиалов), всего	283	290	289
в том числе ПАО Сбербанк	279	286	284

---

Причем снижение количества кредитных организаций происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций с уставным капиталом. В этом проявляется отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран.

Другой особенностью кредитной системы России тот факт, что при общем снижении количества банков в России, начиная с 2020г. наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с уставным капиталом.

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений. Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.

Особенностью современного периода развития кредитной системы является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой финансовый кризис, который и привел к значительному сокращению количества банков. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.

На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:

• банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
• крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
• банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

---