Файл: Перспективы развития сферы кредитования физических лиц.pdf

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительско­го кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и иными нормативными актами.

Со­гласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отноше­ний и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям.

С правовой точки зрения принципиально важно включение в со­держание кредитного договора сведений о предмете договора, сторо­нах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора – банк (иная кредитная организация) и физическое лицо (гражданин). Ос­нову содержания кредитного договора образуют положения, устанав­ливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в раз­мере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей сто­роны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, упла­тить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кре­дитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня под­писания его обеими сторонами.

Стоит обратить внимание на то, что клиенту кредитной организации предоставляется возможность отказа от предоставления (получения) потребительского кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кре­дитным договором обязанности целевого использования кредита (на­пример, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т. п.).

Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только пос­ле уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срока его предоставления.

По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитно-финансовых учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на кредиты:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Банки обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости от порядка предоставления потребительские кредиты делят на кредиты: выданные наличными деньгами, безналичным путем.

По способу предоставления средств кредиты делятся на: кредиты разовые и кредиты, предоставляемые путем открытия кредитной линии. Открытие кредитной линии может производиться с использованием кредитных карт.

По методу погашения различают: кредиты, погашаемые единовременно; кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Кредит, погашаемый единовременно отличается тем, что погашение производится одним платежом.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение суммы основного долга и процентов, а кредит без рассрочки платежа - это кредит с единовременным погашением суммы основного долга и процентов, т.е. одним платежом по основному долгу и процентам по кредиту. Кредит с рассрочкой платежа в большинстве случаев заемщик получает для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать его ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи, но они имеют ряд особенностей, поэтому выделяются в отдельную группу потребительских кредитов. Большинство кредитов с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Примером кредита без рассрочки платежа может служить так называемый бриджинг-кредит, который выдается для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома.

В России наблюдается не только рост объемов выдаваемых кредитов, но и расшире­ние их видов. Рассмотрим наиболее популярные виды потребительского кредитования.

Наиболее выдаваемый вид потребительского кредита, который предоставляется банками физическим лицам – это кредит на не­отложные нужды. Потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что помимо сказанного освобождает заемщи­ка и от необходимости документально подтверждать, каким именно об­разом был израсходован предоставленный банком кредит. Более того, такой кредит может быть предоставлен (в пределах установленного бан­ком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Другой весьма популярный у заемщиков вид по­требительского кредита – это единовременный кредит. Как правило, единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Особенностью рас­сматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кре­диту уплачиваются ежемесячно.

Следующий вид потребительского кредита – это возобновляемый. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии. Подобный способ кредитования весьма удобен для обеспечения разовых покупок, срок совер­шения которых заемщиком по тем или иным причинам не определен, но вместе с тем заемщику требуется гарантия того, что в случае необ­ходимости кредит будет предоставлен ему безотлагательно.

Другой особенностью является заключение между банком и заем­щиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредит­ной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора может быть осуществлено одновременно или по отдельности.

В отличие от рассмотренных ранее пенсионный кредит, будучи мно­гоцелевым, предоставляется только гражданам, достигнувшим пенси­онного возраста, но продолжающим при этом работать. Рас­сматриваемый вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (до трех лет).

Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Необходимо отметить, что в некоторых случаях бан­ки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, возрас­та 70 лет).

Кредит для молодой семьи предоставляться тем, кто еще очень далек от пенсии, однако также испытывает потребность в кредитных средствах.

Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка, предоставляющего рассматриваемый вид кредита, – например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. В случае заключения кредитного договора моло­дые супруги будут представлять одну из его сторон в качестве созаемщиков.

Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кре­дит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получе­нием потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.

Рассмотрим следующий распространенный вид потребительского кредита – на недвижимость. Принципиальное отличие данного вида потребительского кредита от ипотечного заключается в том, что пер­вый не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. В большинстве случаев кредит на недвижимость – это хорошая аль­тернатива для потенциальных заемщиков, не желающих в связи с на­мерением приобрести жилое помещение по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования.

Особого рассмотрения заслуживает порядок определения макси­мального размера кредита на недвижимость. В соответствии с суще­ствующей практикой максимальный размер такого кредита (с учетом платежеспособности потенциального заемщика) не может превышать 70-90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% его общей стоимости и, кроме того, к документальному под­тверждению факта оплаты перед банком. Невыполнение этого усло­вия сделает предоставление кредита невозможным.

Еще одной особенностью является более продолжительный (по сравнению с другими видами кредитов) срок предоставления кре­дита на недвижимость. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, что, конечно же, связано и с размером суммы предостав­ляемых кредитных средств. Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Как пра­вило, после зачисления на текущий счет заемщика кредитных средств (в соответствии с поручением последнего) последние перечисляют­ся на счет организации или физического лица – продавца жилого помещения.

Для приобретения в кредит потребительских товаров потенциальным заемщикам имеет смысл воспользоваться таким видом потребительского кредитования как кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой пла­тежа или товарный кредит.

Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспо­собности потенциального заемщика, но и, исходя из срока, на кото­рый планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не пре­вышает 5-7 лет.

Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособ­ному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств произ­водится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Потребительский кредит может быть пре­доставлен также заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами – например, в области образования, туризма, медицины, ремонтно-эксплуатационного обслуживания жилых помещений и т.п. – с отсрочкой платежа. Подобный вид кредита так и называется – кре­дит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется.

Как и в случае с товарным кредитом, кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги также заключается граж­данами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги и, в свою очередь, предварительно заключив­шей соответствующий договор с банком. В случае предоставления кредита на платные услуги заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с на­значением кредита.

Необходимо обратить внимание на то, что в некоторых случаях кредитный договор может заключаться не толь­ко с заемщиком, но и с созаемщиками. В качестве последних могут, к примеру, выступать родители несовершеннолетнего обучаемого при заключении договора на кредитование платных образователь­ных услуг.

Предельный срок предоставления кредита обычно не превышает 10 лет. Фактический срок предоставления кредита определяется исходя из про­должительности обучения.

Максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспо­собности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не мо­жет превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Таким об­разом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% его об­щей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком.