Файл: Перспективы развития сферы кредитования физических лиц.pdf

ведет кредитное дело и по факту закрытия кредитного договора передает его в архив.

Заключение

Роль кредита в современном обществе очень велика. При переходе России к рынку затронуты были и кредитные отношения. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в современном обществе.

Проанализировав работу Тихвинского Отделения Сбербанка 1882 в сфере кредитования физических лиц, можно сделать следующие выводы и внести свои предложения по улучшению работы в этом направлении.

При организации кредитования физических лиц необходимо учитывать влияние сам процесс управления, который включает в себя: анализ и оценку кредитных рисков, определение величины рисков, само управление кредитными рисками и контроль за эффективностью управления.

По мере стабилизации экономической ситуации в стране и росте платежеспособного спроса населения растет спрос на кредиты. О том, что кредиты востребованы физическими лицами, говорит рост кредитного портфеля. Для более результативной и эффективной работы по направлению кредитования Тихвинского Отделения Сбербанка 1882 желательно мотивировать сотрудников кредитного отдела путем проведения презентации, подробных разъяснений некоторых видов кредитов, имеющих наибольший спрос у населения. Для более успешного привлечения клиентов необходимо провести дополнительный инструктаж по обслуживанию клиентов. В Отделениях Сбербанка должна быть размещена реклама и краткая информация о кредитах (в виде брошюр, каталогов, проспектов, а также на информационных стендах.

По своей сути банковский кредит представляет сложную систему многосторонних отношений между банками, экономикой, государством и населением. Любая кредитная сделка строится на классических рыночных принципах платности, срочности, возвратности, обеспеченности, целевого использования и дифференцированности кредита. Нарушение даже одного из этих принципов деформирует суть кредита и превращает его из мощного рыночного стимула экономического роста в такой же сильный антистимул. Поэтому управление банковским кредитом - важнейшая составляющая банковского менеджмента, сильно влияющая на его ликвидность и надежность. Управление банковским кредитом - это система органически связанных и взаимообусловленных следующих основных элементов: принципов кредитования, объектов кредитования, методов выдачи и погашения кредитов, форм и способов планирования кредитной деятельности, организации контроля за использованием кредитных ресурсов.

Эффективность кредитной деятельности банков зависит от качества кредитного портфеля, степени рискованности кредитной политики. Невозврат кредита - один из решающих факторов, ухудшающих финансовое положение банков. Основной фактор, определяющий качество кредитного портфеля, - это качество кредита, определяемое сложной совокупностью показателей. Наиболее значимые из них: ликвидность, доходность, степень риска. Ликвидность кредитов определяется сроками их возврата. Доходность определяется процентной маржой. Анализ доходности кредитных операций дополняется оценкой степени их риска. Как правило, высокая прибыль сопряжена с большим риском.

Кредитные риски при ненадлежащем их учете могут привести к банкротству банка. Поэтому предопределена актуальность управления кредитными рисками.

Для оценки кредитного риска используются различные методы: аналитический, статистический, рейтинговые оценки. Уровень кредитного риска определяется внешними и внутренними факторами, наиболее значимые из которых кредитоспособность заемщика, качество обеспечения кредитов и их диверсифицированность.

Кредитоспособность заемщика - это синтетический показатель, в котором фокусируется вся совокупность условий и факторов, определяющих характер и эффективность его деятельности. Оценка кредитоспособности клиентов базируется на основе глубокого и объективного анализа предоставляемой информации.

Качество кредитного портфеля и банка и взвешенность его кредитной политики существенно влияют на его имидж и рейтинг.

Важнейшим условием эффективности кредитной политики банка является ее адекватность реальной социально-экономической и политической конъюнктуре в каждый данный момент. Отсюда необходимость постоянного ее совершенствования, уточнения, конкретизации. Кредитная политика банка должна постоянно учитывать все новое и прогрессивное в банковской деятельности. В конечном счете вся суть кредитной политики состоит в высокоэффективной организации кредитного портфеля.

Кредит способен оказать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условие размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и в размещении акций.