Файл: Перспективы развития сферы кредитования физических лиц.pdf

Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заем­щика – единовременно или частями.

Рассмотрим ещё один вариант потребительского кредита – кредит под залог материальных ценностей или ломбардный кредит. Особенностью дан­ного вида кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им банку документы, свиде­тельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог матери­альных ценностей: мерных слитков драгоценных металлов, акций (об­лигаций), драгоценных ювелирных изделий.

Процентная ставка по данному виду кредита обычно устанавливается на несколько более низком уровне по сравнению с ранее рассмотренными видами кредитов. Срок принятия решения о предоставлении кредита меньше обыкновенного (несколько дней). Как правило, кре­дитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте пу­тем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный размер кредита определяется в зависимости от сто­имости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости.

Рассмотрим следующий вид потребительского кредитования – автокредитование. При отсутствии или недостаточном количестве собственных средств автокредитование является возможностью приобретения собственного автомобиля (как нового, так и с пробегом, но не старше девяти лет).

Автокредит – это кредит, предоставляемый гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного обору­дования к ней. Чаще всего, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором пре­доставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или трейлера (домика-прицепа).

Автокредитование имеет некоторые отличия от рассмотренных ранее потребительских кредитов:

• автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключи­тельно целевым;
• размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита;
  • автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля;
  • специфическое страховое сопровождение автокре­дита, одновременно с кредитным договором заемщик заключает страховое соглашение.
  • автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации – авто­салона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с со­ответствующим банком.

Максимальный срок автокредитования составляет не более пяти-семи лет. Значение процентной ставки по автокредиту постепенно воз­растает в зависимости от срока его предоставления.

Автокредит предоставляется заемщику единовременно или частя­ми, в наличной или безналичной форме. По просьбе заемщика, зафик­сированной в договоре, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т.е. до момента фактического приобретения автомобиля, подтвержденного документально.

Рассмотрим ещё один довольно распространенный вид потребительского кредитования – ипотечный жилищный кредит. Ипотека – это залог недвижимого имущества, которое слу­жит обеспечением надлежащего исполнения заемщиком обяза­тельств по кредитному договору. Ипотекой обеспечивается вы­плата всех сумм, причитающихся банку-кредитору. Этот кредит, предоставленный физическому лицу банком на срок от трех лет под залог кредитуемого жилого помещения, которое в данном случае выступает в качестве обеспечения обязательства заемщика по погашению кредита. Ипотечное кредитование регламентируется федеральным законом от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 13.05.2008).

Ипотечное кредитование с целью приобретения жилья при­обретает все большую популярность. В последние годы рост инфляции гораздо выше предполагаемого аналитиками уров­ня. Помимо инфляции происходит естественный рост цен на жилье. В таких условиях взять кредит и приобрести жилье сей­час выгоднее, чем копить деньги на приобретение его в неопре­деленном будущем.

Помимо того, среди преимуществ ипотечного кредитования (жилье в рассрочку) можно отметить:

1) возможность в кратчайшие сроки вселиться в собствен­ное новое жилье, в том числе в квартиру в новостройке;

2) долгосрочный кредит с фиксированной суммой выплат;

3) возможность прописки в приобретенной по ипотечному кредиту квартире;

4) выгодное капиталовложение средств (при нынешних тен­денциях рынка цены на недвижимость растут в среднем на 14,5-30% в год).

Характерными особенностями ипотечного жилищного кредита являются:

• более продолжительный (в общем случае) период кредитования (на практике – до 25-30 лет);
• более значительный (в среднем) размер кредитных средств, что обусловлено стоимостью кредитуемого товара – жилого поме­щения;
• предоставление кредитных средств под залог кредитуемого жило­го помещения либо иное соответствующее обеспечение.

1.3. Понятие кредитоспособности заемщика

Анализ кредитоспособности заемщика важен на всех стадиях процесса кредитных взаимоотношений между кредитором и заемщиком и сопровождается детальным исследованием количественных и качественных характеристик заемщика с точки зрения их влияния на класс кредитоспособности, качество обеспечения по кредиту и степень кредитного риска. Также для анализа кредитоспособности заемщика используются данные бюро кредитных историй. Анализ кредитоспособности проводится на основе представленной заемщиком заявки на выдачу кредита

Кредитоспособность (платежеспособность) заемщика – это его комплексная финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющая степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика.

Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, каждый из которых должен быть оценен и изучен. Значимой и весьма сложной для аналитика проблемой является определение изменения всех факторов, причин и обстоятельств, влияющих на кредитоспособность в перспективе. Поэтому цель анализа кредитоспособности заемщика состоит в комплексном изучении его деятельности для обоснованной оценки возможности вернуть предоставленные ему ресурсы и предполагает решение следующих задач:

• обоснование оптимальной величины предоставляемых кредитором финансовых ресурсов и способов их погашения;
• определение эффективности использования заемщиком кредитных ресурсов;
• осуществление текущей оценки финансового состояния заемщика и прогнозирование ее изменения после предоставления кредитных ресурсов;
• проведение текущего контроля (мониторинга) со стороны кредитора за соблюдением заемщиком требований в отношении показателей его финансового состояния;
• анализ целесообразности и результативности принимаемых менеджментом решений по достижению и поддержанию на приемлемом уровне кредитоспособности организации-заемщика;
• выявление факторов кредитного риска и оценка их влияния на принятие решений о выдаче кредита заемщику;
• анализ достаточности и надежности предоставленного заемщиком обеспечения.

После проведения комплексного анализа кредитоспособности заемщика принимается решение о предоставлении кредита.

Кредитная организация вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

- если при проведении проверки выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.

Кредитоспособность заемщика, как и обеспечение кредита, является одним из важнейших факторов возвратности кредита.

Глава 2: Анализ кредитов физических лиц на примере ПАО «СБЕРБАНК»

2.1 Краткая характеристика банка ПАО «Сбербанк»

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации, Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира занял 17 место в рейтинге самых дорогих банковских брендов в мире, опубликованном консалтинговой компанией BrandFinance, стоимость бренда которого оценена почти в 11млрд.долларов. (см. Приложение 1 «Крупнейшие Российские банковские бренды»)

Сберегательный банк России является коммерческим банком и осуществляет банковские операции с целью получения прибыли. Сбербанк привлекает денежные средства во вклады, ведет расчетно-кассовое обслуживание клиентов, осуществляет операции с валютой и ценными бумагами, обеспечивает сохранность денежных средств.

Сбербанк России является современным и универсальным банком с большой долей участия частного капитала, в том числе иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка России свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности, так как контрольный пакет акций принадлежит Центральному банку России, а также акционерами Сбербанка являются более 273 тысяч юридических и физических лиц.

Полное фирменное наименование:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России"

Адрес из устава:

117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19

Уставный капитал:

67 760 844 000,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 24.04.2007

2.2 Процесс кредитования физических лиц и перспективы развития в ПАО «Сбербанк»

Привлекая свободные средства граждан во вклады, при которых возникают отношения банк - должник, а клиент - кредитор, банк в тоже время развивает различные виды кредитования физических лиц, т.е. банк и клиент в этом случае меняются местами. Те и другие операции относятся к кредитным операциям. В первом случае это пассивные операции, во втором - активные.

Сбербанк России является одним из крупнейших участников рынка кредитов физических лиц, предлагая наиболее разнообразный перечень кредитных продуктов, постоянно расширяя и совершенствуя его.

Ниже представлены виды выдаваемых Сбербанком кредитов населению.

Кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянный источник дохода на потребительские цели. В рублях кредит предоставляется на срок до 5 лет под ставку 19% годовых. В долларах США и евро - под ставку 17,5% годовых независимо от срока кредитования. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента.

Пенсионный кредит предоставляется работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста. Кредит предоставляется на срок до 2-х лет под ставку - 18% годовых в рублях. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика.

Единовременный кредит выдается на любые потребительские цели на срок до 1,5 лет под 16% годовых. Проценты выплачиваются ежемесячно, а погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока пользования кредитом. При досрочном погашении кредита или его части в течение первых 6 месяцев с даты выдачи кредита с заемщика взимается плата за досрочное погашение в размере, установленном кредитным договором.

Возобновляемый кредит предоставляется на основании кредитного договора, заключаемого в рамках генерального соглашения об открытии кредитной линии. Кредитный договор заключается сроком на 1 год, Генеральное соглашение - на 3 года и 1 месяц. Кредит предоставляется в рублях под 17% годовых. Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока пользования кредитом, но возможно досрочное погашение кредита без ограничений и дополнительной платы.