Файл: Проблемы и перспективы развития потребтельского кредитования в России.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной работы обусловлена тем, что кредитование всегда считалось одним из важнейших инструментов экономики, стимулятором спроса и фактором экономического развития. Благодаря анализу потребительского кредитования, как одного из самых востребованных видов кредитования на сегодняшний день, можно выявить немаловажные проблемы и тенденции данного сектора рынка.

Целью работы является исследование проблем и перспектив потребительского кредитования в России на примере анализа кредитования физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК».

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

• изучить сущность потребительского кредитования;
• рассмотреть процесс выдачи потребительского кредита;
• изучить современное состояние рынка потребительского кредитования в России;
• проанализировать деятельность и предлагаемые продукты ПАО «Сбербанк России» в сфере потребительского кредитования;
• дать возможные рекомендации по направлениям развития потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России».

Объектом исследования в данной работе является рынок потребительского кредитования в Российской Федерации, а также политика потребительского кредитования в коммерческом банке.

Предметом исследования в данной работе является потребительское кредитование в ПАО «СБЕРБАНК».

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1. Сущность потребительского кредитования

В современной экономической ситуации кредитование населения занимает основное место, как в социально-экономической сфере страны, так и в частной и общественной жизни населения.

Благодаря кредитованию люди имеют возможность решать жизненно важные социальные вопросы, такие как, покупка жилья, различных товаров и услуг, тем самым повышая свой уровень жизни. Кроме того, помимо социальных вопросов, кредитование выполняет и исключительно экономические задачи, способствуя рациональному использованию свободных денежных средств вкладчиков, трансформируя сбережения в инвестиции.

Говоря об экономическом влиянии кредитования, следует отметить, что объем кредитов имеет тесную взаимосвязь с формированием покупательного фонда населения. Рассрочка погашения кредита способствует тому, что население имеет возможность накопления денег для платежа. При погашении потребительских кредитов, платежеспособный спрос население сокращается. Исходя из этого, размер кредитов должен быть соразмерным объему, а также структуре товарного фонда и услуг.

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый непосредственно гражданам, с целью приобретения основных предметов потребления^[1].

Такой кредит выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, также через пластиковые кредитные карты. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и денежные средства. Товарами, продаваемыми в кредит, также как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, являются кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредитования, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики, являющиеся физическими лицами.

Существуют следующие принципы кредитования^[2]:

1. Возвратность и срочность кредитования. Срочность кредитование означает, что имеются определенные сроки погашения кредита. Возвратность - свойство кредитования, которое характеризуется возвращением в четко отведенный срок суммы, полученной во временное пользование. Стоит отметить, что возвратность является особенностью именно кредитных отношений и отличает эти отношения от каких-либо других товарно-денежных.

Данный принцип является основополагающим для банковской деятельности, так как банки пользуются не исключительно своими денежными средствами, а мобилизуют свободные денежные средства различных организаций, предприятий, населения. Соответственно главной особенностью этих средств является то, что они в конечном итоге должны быть возвращены владельцам. В связи с этим сумма и период действия финансовых требований банка должны соответствовать размерам займа и срокам обязательств клиента.

1. Дифференцированность кредитования. Данный принцип подразумевает, что банковские учреждения не должны рассматривать вопрос выдачи займа однозначно, т.е. кредиты должны получать только те заемщики, которые в состоянии ее вернуть в поставленный срок. Степень кредитоспособности заемщика определяется значением кредитного риска для банковского учреждения, который связан с конкретным заемщиком, а также конкретным займом, выданным этому заемщику.
2. Принцип обеспеченности заключается в необходимости гарантировать защиту имущественных прав кредитора в случае, когда заемщик нарушает взятые на себя обязательства. Данный принцип выражается в законных способах привлечения клиента к ответственности и выполнению обязательств, которые могут выражаться в неустойке, конфискации залога, удержании кредитных средств, поручительстве, банковской гарантии, внесении задатка.
3. Принцип платности банковских займов предусматривает возмездный характер большинства кредитов, т.е. кредиты предусматривают не только возвращение в установленный период займового эквивалента, но и в оговоренной форме выплату бонусного вознаграждения организации, открывшей кредитную линию. В денежной форме этот бонус проявляется в процентах. В качестве источника возвращения процентов должна стать часть доходов, которую получили за счет привлечения кредита. Под процентной ставкой принято понимать соотношение ежегодного дохода, полученного по ссуде, к размеру полученного займа. Процентная ставка является своеобразной ценой кредита. Цена кредита, таким образом, является показателем общего соотношения спроса и предложения на кредитование и зависит от множества факторов. Основными факторами являются:
   • • динамика выпуска и спроса, демонстрирующая актуальность кредитных ресурсов у промышленного и торгового капитала;
     • динамика денежной массы у физических и юридических лиц, которая показывает наличие временно свободных средств;
     • циклические стадии развитии рынка, которые определяют на макроэкономическом уровне динамику общего спроса и предложения финансов, а также вероятность и примерные размеры выдачи коммерческих займов;
     • монетарно-кредитная политика ЦБ РФ, которая находит проявление в учетной политике ограничения или повышения спроса и предложения кредитных продуктов, а также в условиях рефинансирования коммерческих банковских учреждений;
     • специфика международного кредитного рынка, на котором мировые страны и их коммерческие структуры могут привлечь заимствования.

На принципе платности появляется возможность проследить двойственную стимулирующую функцию займа:

• • • Процент по кредитованию является стимулирующим фактором для кредиторов при предоставлении средств заемщикам, что позволяет наиболее полно использовать все незадействованные финансы хозяйствующих субъектов и населения для развития потребления;
    • Процент является стимулом к максимально эффективному использованию заемных средств. Необходимость своевременного возврата средств, полученных в кредит, приводит заемщика к наиболее рациональному ведению хозяйства и осуществлению поиска дополнительных источников дохода.

1. Принцип целевого характера, отражает потребность целевого использования кредитных средств. На практике этот принцип выступает в качестве цели получения займа клиентом и фиксируется при оформлении договора кредитования.

Традиционно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые приумножают реальную стоимость кредита и образовывают так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из заявленной процентной ставки по кредиту, не всегда может быть наиболее выгодным. Вследствие вступившего в силу Федерального закона ФЗ 26.01.1996 «О Центральном банке Российской Федерации»^[3] всем банкам в РФ необходимо раскрывать эффективные ставки по кредитам.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах. Широкое его распространение связано в первую очередь с тем, что эта форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг, способствует выравниванию доходов отдельных групп населения с различным уровнем потребления.

Классифицировать потребительские кредиты можно по следующим признакам: по субъекту кредитования, по целям использования, по вариантам обеспечения, по виду предоставления займа, по периоду выдачи и методам возврата задолженности.

По субъекту кредитования, выделают:

• • • Банковские кредиты на потребительские нужды;
    • Кредиты торговых организаций;
    • Кредиты на потребительские нужды от организаций небанковского сектора (ломбарды, прокаты, кооперативы кредитного типа, фонды пенсионного обеспечения и т.д.);
    • Кредиты потребительской направленности от частных лиц;
    • Кредиты потребительской направленности, выдаваемые по месту трудоустройства.

Если брать категории заемщика, т. е. то, кому предоставляются займы, выделяют следующие виды кредитования:

• • • Для всех категорий населения;
    • Только отдельным слоям населения (социальным группам);
    • Клиентам с определенным уровнем доходов и платежеспособности.

Согласно целям использования кредиты подразделяются на следующие виды:

• • • Целевые (образовательные кредиты, ипотека и т.д.);
    • Нецелевые (срочные займы, кредитные карты). По обеспечению кредиты различают:
    • Кредит без обеспечения;
    • Кредит с обеспечением (поручительство, залог и т.д.). В качестве залога могут выступать ценности товарно-материального типа, ценные бумаги, недвижимое имущество. Главной причиной выдачи банками кредитов с обеспечением является риск понести убытки в случае непогашения кредита заемщиком.

По способу предоставления различают следующие ссуды:

• • • Разовые;
    • Возобновляемые (ссуды по кредитным картам или овердрафт). По срокам кредитования различают:
    • Краткосрочные (период действия до 1 года);
    • Среднесрочные (период действия 1-5 лет);
    • Долгосрочные (период действия превышает 5 лет).

Исходя из методов погашения, различают следующие виды кредитов:

• • • Без рассрочки платежа. По кредитам без рассрочки платежа погашение задолженности осуществляется единовременно.
    • С рассрочкой платежа. Кредиты с рассрочкой платежа бывают двух видов: займы равномерного периодического погашения (каждый месяц) и займы неравномерного периодического погашения, т.е. ежемесячный платеж может варьироваться.

Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями.

Потребительские кредит выполняет следующие функции:

• стимулирует эффективность труда;
• расширяет рынок сбыта товаров;
• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• является мощным орудием централизации капитала;
• обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, а также с обращением товаров^[4].

Таким образом, сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег, либо товаров и услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях срочности, платности и возвратности. И главная его роль заключается в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускоряя сбыт товаров.