Файл: Проблемы и перспективы развития потребтельского кредитования в России.pdf

1.2. Организация банками процесса потребительского кредитования

Процесс предоставления кредита – это процедура, согласно которой кредитодатель выдает денежные средства клиенту на условиях возвратности и возмещения финансовых потерь с процентами. Предоставление кредитов физическим лицам предусматривает выдачу займов населению^[5].

Процесс потребительского кредитования, как и любой процесс, содержит в себе несколько этапов. В этом случае процесс кредитования можно поделить на несколько этапов, любой из которых вносит собственный вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности^[6].

1. Знакомство с потенциальным заемщиком. На этом этапе изучаются сфера деятельности клиента, состояние дел в этом бизнесе на текущий момент и в перспективе, основные поставщики, покупатели, правовой статус организации-заемщика; определяется цель кредита и ее соотношение текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, срок, источники возврата основного долга и уплаты процентов.
2. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. Изучается репутация заемщика, его кредитная история. На основании анализа представленных клиентом документов, рассчитанных коэффициентов платежеспособности и кредитоспособности оценивается вероятность клиента возвратить кредит в срок. Это такие документы как:

• документы, подтверждающие правоспособность заемщика: паспорт или заменяющий его документ, иные документы (по требованию банка);
• документы, обеспечивающие возможность проведения и эффективность кредитуемого мероприятия;
• документы, определяющие финансовое состояние заемщика: для физических лиц это справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний; для граждан-предпринимателей-декларация о полученных доходах, заверенная налоговым органом; и прочие документы (по требованию банка);
• документы, представляемые заемщиком для выбора способа обеспечения возвратности кредита: опись возможных предметов залога (по установленной форме).

Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита, т. е. обеспечительные обязательства, а также оценивается качество кредита в общем. Результатом всей проделанной банком работы на первом и втором этапах кредитного процесса является заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита.

Заключение на выдачу кредита включает:

• развернутую полную характеристику самого заемщика (его статус, репутация в деловых кругах, наличие положительной кредитной истории; для физических лиц: возраст, присутствие иждивенцев и так далее);
• характеристику самого объекта кредитования, способов обеспечения кредита и главных источников его погашения;
• оценку его бизнеса, финансового положения, плана доходов и расходов и платежного календаря на период кредитования;
• оценку реальности сроков возврата основного долга и процентов, также оценку кредитного риска банка по этому кредиту.

Окончательное решение о выдаче кредитов в соответствии с полномочиями по принятию решений выносят начальник кредитного отдела, кредитный комитет банка (либо филиала банка), Правление банка. Эти же органы выносят окончательное решение и о способе обеспечения кредита.

1. Документальное оформление и выдача кредита. Кредитное подразделение банка оформляет кредитный договор и договор обеспечения, юридический отдел банка проводит правовую экспертизу текстов заключаемых договоров и визирует их.

Структура кредитного договора: общие положения, ответственность сторон, порядок разрешения споров, права и обязанности заемщика, права и обязанности банка, срок действия договора, юридические адреса сторон.

Выдача кредита производится на основании постановления кредитного подразделения бухгалтерскому подразделению банка за подписью уполномоченного должностного лица.

В распоряжении должны быть указаны:

• • наименование заемщика и номер его расчетного счета, на который перечисляется кредит;
  • номер и дата кредитного договора (соглашения);
  • способ предоставления кредита;
  • сумма предоставляемых средств (лимит кредитования);
  • вид обеспечения и его сумма;
  • срок уплаты процентов и размер процентной ставки;
  • сроки возврата кредита (с указанием дат и суммы);
  • группа кредитного риска.

1. Кредитный мониторинг. За исполнением условий каждого кредитного договора контроль осуществляется за соблюдением лимита кредитования, за целевым использованием кредита, за сохранностью обеспечения, за кредитоспособностью клиента, за полнотой и своевременностью уплаты процентов за кредит и погашения кредита.
2. Погашение кредита. Погашение кредита физическими лицами производится путем перечисления денежных средств с их банковских счетов на основании их письменных распоряжений; взноса наличных средств в кассу удержания из сумм, причитающихся на оплату труда (для заемщиков, являющихся работниками банка-кредитора); перевода денежных средств через органы связи либо иные кредитные организации.

Проанализировав процесс потребительского кредитования, можно сделать вывод, что коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, содействует решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг и так далее. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков содействует помимо прочего повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг^[7].

1.3. Современное состояние рынка потребительского кредитования

Увеличение объемов потребительского кредитования в РФ стало одним из ключевых направлений развития банковского сектора и российской экономики. Сегодня приоритетное место в поиске эффективного выхода из экономического кризиса в стране отводится выработке взвешенных подходов кредитной политики, формированию прогрессивной системы выдачи займов наряду со снижением риском непогашения задолженности.

В 2015 году отмечался темп прироста объемов потребительского кредитования: совокупное количество кредитов в экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) возросло на 7,6 % (за 2014 год — на 25,9%) и составило порядка 44,0 трлн. рублей. Объемы потребительского кредитования в РФ хоть и демонстрируют ежегодный рост, но при этом уменьшается динамика их роста^[8].

До 2013 года ежегодный темп роста потребительского кредитования увеличивался в среднем на 20 %, но с 2014 года началось замедление темпов роста на отметке 12 % в год. На 1.04.2016 года объем потребительского кредитования снизился в сравнении с соответствующим периодом 2015 года на 5,7 %.

В структуре потребительского кредитования в России с 2012 года заметна тенденция к значительному уменьшению займов в иностранный валюте и увеличению кредитов в российских рублях (до 97,6 % от общего объема потребительских кредитов на 1.01.2016 г.).

В качестве альтернативного варианта предоставления займа на потребительские нужды выступает кредитование в микрофинансовых организациях (МФО). Как правило, такие кредитные учреждения выдают ссуды при отсутствии справки о доходах и при непродолжительном стаже трудовой деятельности. Единственным негативным моментом станет завышенная процентная ставка по займу, что обусловлено стремлением учреждения минимизировать возможный риск просрочки или непогашения задолженности. Большинство данных организаций оценивают платежеспособность потенциального клиента на основании сведений из Бюро кредитных историй, либо информации из иных источников^[9].

По данным Центрального Банка РФ, на первом месте по темпам прироста за год (январь 2016 — январь 2015) остаются микрозаймы «до зарплаты» - 25,7 %. В первом полугодии 2015 года «займы до зарплаты» выросли на 25 % (17 % от совокупного портфеля МФО), потребительские микрозаймы прибавили 10 % (46 % от портфеля).

На кредитном рынке сохраняется тенденция роста объемов жилищного кредитования: за период 2010–2016 гг. их объем возрос более чем в 9 раз.

В структуре жилищного кредитования за период 2011–2015 гг. преобладает национальная валюта — российский рубль. Хотя ежегодно происходит рост средневзвешенной ставки по жилищным кредитам (на 1.01.2015 г. — 12,47; на 1.01.2016 г. — 13,36 %; на 1.04.2016–12,47 %), их объемы ежегодно возрастают.

В общем, задолженность по кредитам физическим лицам за 2015 год снизилась на 5,7 % (в 2014 году зафиксирован прирост на 13,8 %), до 10,7 трлн. рублей. Доля этих кредитов в активах банковского сектора на 1.01.2016 составила 12,9 %. Валютная переоценка отразилась на темпах прироста розничных кредитов незначительно.

Таким образом, приведенные данные свидетельствуют о заметном снижении объемов кредитования физических лиц в Российской Федерации. Сокращение сектора потребительского кредитования следует рассматривать как устойчивый в среднесрочной перспективе тренд, обусловленный совокупным влиянием ряда факторов:

• снижением реальных располагаемых денежных доходов населения (на 6,6 % на начало 2016 года в сравнении с 2015 годом), что снижает возможности физических лиц не только осуществлять инвестиционно- сберегательные операции, но и обслуживать долги, а также претендовать на получение банковских кредитов;
• ростом процентных ставок (среднерыночные значения процентных ставок по потребительским кредитам за 2015 — начало 2016 г .составляли от 16,16 % (нецелевые потребительские кредиты на сумму свыше 300 тыс. руб. сроком до 1 года) до 38,72 % (POS-кредиты на сумму до 30 тыс. руб. сроком до 1 года) вслед за увеличением ключевой ставки Банка России, несмотря на то, что последняя постепенно снижается, положение дел практически не улучшается: спрос на кредиты от потенциальных клиентов заметно упал, но и сами банки ужесточили свои требования;
• увеличением доли просроченной задолженности с 4,19 % в январе 2014 г. до 8,22 % на 1.01.2016 г. Вследствие этого банки вынуждены значительно увеличивать резервы и идти на сокращение прибыли^[10].

Современный этап развития экономики расширяет банковскую деятельность и перечень операций банков, но наиболее востребованной банковской операцией остается кредитование и его разновидность кредитование населения.

Основным тенденциям развития потребительского кредитования в России являются: замена потребительских кредитов другими видами кредитов в кредитных портфелях банков; опасное снижение темпов роста объемов потребительского кредитования; увеличение портфеля микрозаймов; подорожание потребительского кредита.

Указанные тенденции носят негативный характер как для российских банков, так и для экономики в целом. В связи со сложной экономической ситуацией в стране развитие сегмента потребительского кредитования замедлится, после чего повышается риск кризиса в банковской системе^[11].

Потребительское кредитование на сегодняшний день является наиболее общедоступной и востребованной формой кредитования населения. Наиболее популярной целью получения потребительского кредита, является приобретение бытовых товаров и услуг. Что касается более дорогих товаров, таких как автомобили, стройматериалы и т.д., такие долгосрочные кредиты, берет меньшее количество населения и это более кредитоспособные граждане нашей страны, имеющие стабильный доход^[12].

В настоящий момент в сфере потребительского кредитования есть ряд проблем. Одной из них является так называемые «безденежные кредиты», которые несут за собой отрицательное воздействие. Это происходит из-за того, что банки с целью привлечения большего числа клиентов упрощают процедуру выдачи кредита. По данным ЦБ РФ задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам на 01.04.2017 составила 10 млн. 708 тысяч рублей. В отношении к предыдущему году задолженность по кредитам возросла на 3%. ^[13]

Последние несколько лет темпы роста рынка потребительского кредитования несколько снизились. Прежде всего, такая тенденция является последствием финансового кризиса 2014 года. Кризис привел к падению доходов населения, росту цен, произошло падение курса рубля, повышение процентных ставок. Данная ситуация привела к тому, что после значительного роста потребительского кредитования, когда он составлял 60%, темпы роста на сегодняшний день значительно снизились до 25%- 30%. Относительно процентных ставок можно сказать, что в настоящий момент они приходят в норму, после финансового кризиса. В конце 2017, 2018 годах процентные ставки резко возросли, и составляли от 20% до 40%, а в микро-финансовых организациях доходили до 70%, это являлось следствием роста ключевой ставки ЦБ РФ, которая достигла рекордной отметки в 17%.^[14]