Файл: Проблемы и перспективы развития потребтельского кредитования в России.pdf

ПАО Сбербанк России занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Таких позиций банк добился благодаря ряду преимуществ, в том числе и по потребительскому кредитованию.

Во-первых, благодаря своим относительно низким процентным ставкам, которые варьируются от 12,5% до 20%. Это, пожалуй, одно из основных преимуществ Сбербанка, так как процентная ставка - первое, на что обращает внимание заемщик.

Еще одним преимуществом Сбербанка является то, что банк уважает права своих заемщиков по процессу погашения кредита, на совершения платежа. У заемщика есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита.

Кроме того, Сбербанк предоставляет честные и понятные каждому условия получения кредита, что имеет большое значение. Всю достоверную информацию по кредитам можно получить, не выходя из дома, на сайте Сбербанка России.

Так же на бесплатном сайте Сбербанка, можно заведомо рассчитать сумму предполагаемого кредита, определить предполагаемую процентную ставку и сроки погашения. Для этого на сайте имеется специальный кредитный калькулятор. Это во многом упрощает процесс выбора и получения кредита, так как заемщик приходит в банк с уже имеющейся у него нужной информаций.

Наличие персонального менеджера является еще одним огромным преимуществом Сбербанка. При предоставлении кредита, каждый клиент получает личного инспектора, который отслеживает все платежи клиента. Зачастую просрочка платежа заемщиком является следствием забывчивости. Персональный менеджер позволяет избежать данной проблемы, так как увидев просрочку платежа, он в обязательном порядке позвонит заемщику и напомнит об уплате. Так же это помогает заемщику избежать плохой кредитной истории в дальнейшем, так как просрочка платежа более чем 5 дней, будет учитываться банками.

Единственным минусом, пожалуй, можно назвать только пакет требуемых документов, который в Сбербанки является полным: паспорт, свидетельство о браке, документы об образовании, трудовая книжка или договор, военный билет, справки о доходах, информация об имеющихся кредитах. Но данный вопрос можно рассматривать с разных сторон, так как это так же свидетельствует и о надежности банка. Как правило заемщики, которые берут кредит в Сбербанке, пользуются и другими его услугами: кредитными картами, дебетовыми картами, у многих заемщиков открыты вклады в Сбербанке России. В этом случае надежность банка является одним из важнейших факторов.

Для сравнения: у Альфа-банка по потребительскому кредиту наличными ставка составляет от 15,99 до 25,99 % годовых. Однако перечень документов, которым можно подтверждать доход отличается. Во-первых, доход можно подтверждать либо справкой по форме 2-НДФЛ, либо «косвенно» - предоставив или документы о владении имуществом, или полис добровольного медицинского страхования и т.д.

Похожие требования к пакету документов у банка ВТБ24 (за исключением «расширенных» вариантов), но ставка варьируется от 14,5 до 23 % годовых. Конечно немаловажным фактором для заемщика, при выборе банка для получения кредитных услуг, являются его личные цели, но исходя из всего выше перечисленного, можно отметить, что Сбербанк предоставляет наиболее выгодные условия потребительского кредитования.

Глава 3. Совершенствование процесса потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»

Основными целями банковской политики является поддержание оптимальных соотношений между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом. Хорошо отработанная и продуманная кредитная политика способствует повышению качества кредитов. Цели кредитной политики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля и структуру обязательств по срокам.

Говоря о развитии направлений потребительского кредитования для ПАО «СБЕРБАНК», нужно отметить, что последние 1,5 года возросла заинтересованность клиентов в рефинансировании ранее взятых кредитов.

Такая тенденция на рынке кредитования связана с финансовым кризисом 2014 года, который привел к уменьшению доходов населения, росту цен, увеличению роста безработицы.

Реальные располагаемые денежные доходы населения (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) снизились в январе - феврале 2018 г. по сравнению с аналогичным периодом 2017 г. на 0,7%. В целом, рассматривая динамику реальных располагаемых денежных доходов населения с 2015 по 2018 г.

В результате, реальные располагаемые денежные доходы населения в 2018 г. в целом составили 99,2% от уровня 2014 г.

Исходя из данных тенденций, вполне понятным и объяснимым становится интерес населения к кредитам по рефинансированию. Граждане, имеющие ранее взятые кредиты, попавшие в неблагоприятные условия, хотят сократить свои ежемесячные расходы.

На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России», как и ряд других банков, предлагает клиентам такой продукт, как «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов сторонних банков», но рефинансирование внутренних кредитов не проводит.

Потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов Сбербанка имел бы множество преимуществ, как для клиентов Сбербанка, так и для самого банка.

Преимуществами данного продукта для клиентов являются:

• Клиенту не нужно тратить время на поиски стороннего банка и самостоятельно проводить оценку выгодности перехода из одного банка в другой;
• Не потребуется заново собирать довольно объемный пакет документов, так как в Сбербанке, уже имеется необходимая информация о клиенте, необходимо только подтвердить занятость и текущий доход.
• Клиенту не придется снова проходить процедуру оценки финансового состояния, которая займет довольно длительный срок, так как у клиента уже имеются ранее взятые кредиты.
• У клиента не будет проблем с залоговым имуществом ( если таковое было), так как это имущество уже имеется на учете в Сбербанке. Если же клиент имеет залоговое имущество по кредиту в Сбербанке, и желает подать заявку на рефинансирование в сторонний банк, его ждет процедура переоформления. Кроме того имущество будет заново оценено другим банков, что может повлечь за собой снижение суммы кредита.
• Не возникнет проблем со своевременным погашением долга из-за длительности процедуры оформления нового кредита.

Сбербанк при внедрении такого продукта, как «Потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов» также будет иметь свою выгоду.

Во-первых, банк таким образом не потеряет своих клиентов, не отдаст их банкам-конкурентам.

Во- вторых, сохраняя «своих» клиентов, банку не придется тратить довольно значительные средства на привлечение новых клиентов «с улицы», путем рекламы и маркетинга.

Во- вторых, при условии, добросовестности клиента и отсутствии, со стороны клиента просроченных выплат, банк будет увеличивать свою прибыль.

Обязательными условиями кредита на рефинансирование внутренних кредитов, является:

• Рефинансирование не менее 2х кредитов;
• На момент подачи заявки на рефинансирование, должно пройти не менее 40 % срока уплаты прошлых кредитов;
• Срок, на который выдается кредит на рефинансирование, должен быть более длительный, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам.

Допустим, у клиента Сбербанка имеются два кредита. Данные о кредитах представлены в таблице 7.

Таблица 7

Предполагаемые кредиты клиента

В 2017 году клиент подал заявку на рефинансирование своих внутренних кредитов в Сбербанке.

Ежемесячный платеж по первому кредиту клиента составлял 11276,19 рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 276571,4 рубля. На момент подачи заявки на рефинансирование, клиент уже уплатил 221246,90 рублей по процентам за кредит (за 36 месяцев, что составляет 40% от всего срока кредитования).

Ежемесячный платеж по второму кредиту клиента составлял 11149,08 рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 101366,88, сумма уплаченных процентов за 15 месяцев (40% от срока) составляет 63421,62 рубля.

Суммарный остаток основного долга по кредитам составляет 411490 рублей. Допустим, Сбербанк принимает заявку клиента на рефинансирование двух данных кредитов, на сумму основного долга, на следующих условиях:

• Срок кредитования – 5 лет (так как суммарный остаток сроков по двум кредитам составляет 45 месяцев, а обязательным условием данного продукта кредитования является более длительный срок кредитования, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам);
• Процент по кредиту – 18 %.

В таком случае, ежемесячный платеж по кредиту клиента составит 10450 рублей, а сумма всех процентов по кредиту будет равно 215458 рублей.

Получается, что кроме уплаченных ранее процентов по двум кредитам (284669 рублей), клиент будет платить банку новые проценты. Сумма всех уплаченных процентов, в таком случае составит 500127 рублей, вместо предполагаемых изначально 377938 рублей.

Таким образом, видно, что банк предоставляя потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов, в приведенном выше случае, получит прибыль в размере 122189 рублей.

Кроме очевидной выгоды для банка, которая заключается в повторной уплате процентов клиентом, Сбербанк сумеет сохранить «своего» клиента и снизит риски просроченной задолженности, так как ежемесячный платеж клиента станет значительно ниже.

Так же предоставляя данный продукт, Сбербанк увеличит лояльность своих клиентов, что полностью соответствует клиентоцентричной концепции банка.

Стоит отметить, что данный продукт кредитования возможен только при аннуитетных платежах, что вполне актуально для сегодняшнего дня, так как практически все банки предоставляют кредиты аннуитетными платежами. Конечно, кредит на рефинансирование несет за собой большие риски для банка, нежели обычный потребительский кредит. Но рефинансируя кредиты собственных заемщиков, банку значительно легче оценить реальную платежеспособность и кредитную историю клиентов.

Приоритетными заемщиками по данному виду кредита, могут стать клиенты, с хорошей кредитной историей и держатели зарплатных карт Сбербанка России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит предоставляется населению на потребительские нужды.

Он может предоставляться в денежной форме физическому лицу для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном высшем учебном заведении или туристической поездки, а также в товарной форме при продаже товаров с последующей оплатой или рассрочкой платежа. Главным его назначением является поощрение покупки населением товаров и услуг.

Иными словами, потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.

В данной работе рассматривалось потребительское кредитование на примере ПАО «Сбербанк России».

Говоря о потребительском кредитовании можно сказать, что в 2017 году объем выданных Сбербанком потребительских кредитов на 53 % превысил результат 2016 года.

В течение года Сбербанк трижды снижал процентные ставки по потребительским кредитам и запустил три промо акции, что способствовало достижению высоких показателей на рынке потребительского кредитования.

Благодаря развитию удаленных каналов обслуживания удалось в три раза увеличить объем оформленных через эти каналы заявок на потребительские кредиты, а пост продажное обслуживание в них стало более комфортным: появилась возможность досрочного погашения кредита и стала доступна детальная информация по графику платежей.

Исследование потребительского кредитования ПАО «Сбербанк» показало, что в настоящее время банк предлагает значительное количество программ потребительского кредитования, процентная ставка по которым варьируется от 12,5% до 20% годовых по кредиту и зависит от обеспеченности кредита, положения клиента банка, а также срока кредита.

Исследование банковского сектора потребительского кредитования показало, что рынок в целом и потребительское кредитование находится в стагнации и на данном этапе основными направлениями банка должно стать развитие стратегии стимулирования рынка – рекомендуется проводить всевозможные акции и мероприятия. Также рекомендуется введение новых направлений кредитований, таких как рефинансирование внутренних кредитов банка.