Файл: Проблемы и перспективы развития потребтельского кредитования в России.pdf

Пока перспективы роста рынка потребительского кредитования можно назвать спорными. С одной стороны, потребительское кредитование- это наиболее доступный способ кредитования населения, и он пользуется наибольшей «популярностью» у граждан, с другой стороны есть ряд проблем, которые не дают ему развиваться.

Динамика роста рынка потребительского кредитования в 2019 году будет во многом зависеть от макроэкономической ситуации в стране. Но банки могут увеличить перспективы развития потребительского кредитования, уделив внимание стратегии, которая не только поможет справиться с преградами, но и даст толчок в развитии данного сектора.

Глава 2. Анализ потребительского кредитования на примере Сбербанка России

2.1. Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка

ПАО «Сбербанк России» является наиболее крупным и динамично развивающимся банком региона. Банк располагает разветвленной филиальной сетью, которая включает 94 филиала, что обеспечивает максимальное удобство доступа к банковским услугам для каждого клиента.

По своей организационной структуре ПАО «Сбербанк России» является публичным акционерным обществом (официальное изменение формы собственности произошло 4 августа 2015 г. Данное преобразование произошло на фоне изменений ГК РФ и обосновано увеличением контроля над всеми акционерными обществами финансово-кредитной системы. В частности, это касается обязательного проведения ежегодного аудита бухгалтерии компании. Считается, что процедура позволит минимизировать или исключить риск ведения «черной», двойной бухгалтерии.

По состоянию на 1 января 2017 года Сбербанк России имел 17493 подразделений, в том числе 14 территориальных банков, 992 отделения и 19261 внутреннее структурное подразделение. Последние, в свою очередь включали 5571 дополнительный офис (из них 59,2% - специализированные по обслуживанию физических лиц, 38,6% - универсальные, 2,2% - специализированные по обслуживанию юридических лиц), 13680 операционных касс вне кассового узла и 10 передвижных пунктов кассовых операций. Кроме того, на начало текущего года функционировало 60 обменных пунктов, расположенных вне операционных подразделений Банка^[15].

Структура Сбербанка России представлена на рисунке 1.

Рисунок 1. Организационная структура Сбербанка России

Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое решает следующие задачи: принимает решение об образовании банка, утверждает акты, документы о его деятельности; принимает устав; рассматривает и утверждает отчет о результатах деятельности банка за прошедший период и направления распределения прибыли; выбирает членов исполнительных и контрольных органов. Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка. Он состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора^[16].

ПАО Сбербанк России предлагает своим клиентам полный комплекс финансовых услуг:

• расчетно-кассовое обслуживание на основе собственного расчетного центра, региональной и корреспондентской сети Сбербанка России ОАО;
• широкая номенклатура кредитных схем для предприятий и организаций реального сектора экономики;
• кредитование частных клиентов;
• набор финансовых инструментов для размещения временно свободных денежных средств. Размещение свободных денежных средств на счетах, в депозитах и в ценных бумагах банка;
• обеспечение международных операций и расчетов по зарубежным проектам и импортно-экспортным контрактам клиентов;
• брокерское и депозитарное обслуживание, облигационное финансирование;
• «зарплатные» проекты;
• весь комплекс услуг по операциям с наличными денежными средствами и инкассация.

Банк ведет свою кредитную деятельность в соответствии с внутренними регламентами.

Основным нормативным документом по кредитованию резидентов Российской Федерации - юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица (индивидуальных предпринимателей), определяющим общий порядок кредитования, является «Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Волго-Вятским банком Сбербанка РФ и его филиалами».

2.2. Анализ банковских продуктов потребительского кредитования в ПАО Сбербанк России

Потребительский кредит без обеспечения является наиболее оптимальным вариантом, когда нужен максимально просто оформленный кредит. Максимальный размер выдаваемой суммы – 3 млн. рублей. Выдается она без поручителей и залога. Комиссий этой кредит не предусматривает, но ставки снижены. Данные представлены в таблице 1.

Таблица 1

Потребительское кредитование без обеспечения

Оформить такой кредит могут те клиенты, которые имеют зарплатную карту (вклад), или те, кто получает доходы в виде пенсии на открытый в ПАО Сбербанк России счет вклад/карты. Для подачи заявки на рассмотрение нужен только паспорт. О решении по предоставлению кредита сообщается в кратчайшие сроки.

Оформить кредит можно в любом кредитующем подразделении, даже если оно находиться не в месте регистрации на территории РФ. После оформления кредита можно получить кредитную карту Visa Credit Momentum / MasterCard Momentum (на сумму не более 150 тыс. рублей) или персонализированную кредитную карту (на сумму не более 200 тыс. рублей^[17]). Нецелевой кредит под залог объектов недвижимости.

Оптимальный вариант, когда нужна значительная денежная сумма на длительный срок до 20 лет. Можно использовать в любых потребительских целях. Данные о нецелевом кредите под залог объектов недвижимости представлены в таблице 2.

Таблица 2

Нецелевой кредит под залог объектов недвижимости

В качестве залога объекта недвижимости могут выступать:

• Жилое помещение (квартира в т. ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций - «таун-хаус»; жилой жом);
• Жилое помещение с земельным участком, на котором она находиться;
• Земельный участок;
• Гараж;
• Гараж с земельным участком, на котором он находится.

Страхование жизни и здоровья заемщика при кредитовании является добровольным, но при отказе от страхования процентная ставка по кредиту увеличивается (+1 к процентной ставке). Так же идет надбавка к процентной ставке (+1), если заемщик не получает зарплату в Сбербанке России.

Минимальный возраст на момент предоставления кредита должен быть не менее 21 года. Стаж работы должен быть не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Кредит не предоставляется если:

• Заемщик является индивидуальным предпринимателем;
• Руководителям/ директорам, заместителям руководителя, главным бухгалтерам, иным лицам, имеющим право первой подписи финансовых документов;
• Собственникам (участником) малого предприятия, обладающим долей более 5%;
• Членам крестьянского (фермерского) хозяйства.

Кредит предоставляется по месту регистрации заемщика или по месту аккредитации компании – работодателя заемщика. Срок рассмотрения кредита в течение 2-8 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов^[18].

Порядок погашения кредита – ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

Частичное или полное досрочное погашение осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.

1. Потребительский кредит военнослужащим, участникам НИС.

Сбербанк разработал специальную кредитную программу, которой могут воспользоваться военнослужащие, участники накопительно-ипотечной системы (НИС). Средства полученные в кредит можно использовать в любых целях, в том числе и в качестве доплаты за покупку квартиры.

Информация по кредитованию представлена в таблице 3.

Таблица 3

Потребительский кредит военнослужащим, участникам НИС

Обязательные условия предоставления данного вида кредитования:

• Заемщик должен быть участником НИС;
• Заемщиком ранее/одновременно подана кредитная заявка на предоставление ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» в Сбербанке или у заемщика имеется действующий кредит, предоставленный по программе «Военная ипотека».

Дополнительными документом при данном виде кредитования является справка о прохождении военной службы.

1. Потребительский кредит на рефинансирование.

Преимуществами данного кредита являются: возможность снизить ежемесячный платеж по действующим кредитам, возможность погасить несколько кредитов сторонних банков и в Сбербанке, и в дальнейшем выплачивать только один кредит. Данные представлены в таблице 4.

Таблица 4

Потребительский кредит на рефинансирование

Для рассмотрения кредитной заявки необходима информация о рефинансируемых кредитах.

1. Потребительский кредит под поручительство физических лиц Данные о потребительском кредите под поручительство физических лиц представлены в таблице 5.

Таблица 5

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Возраст на момент предоставления кредита заемщику должен быть не менее 18 лет. Поручителями могут выступать физические лица, являющиеся гражданами РФ (не более 2-х поручителей).

Для рассмотрения кредитной заявки необходимыми документами, кроме всех прочих, являются документы, подтверждающие финансовое состояние поручителя и трудовую занятость^[19].

1. Потребительский кредит физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство.

Это специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств. Данные представлены в таблице 6.

Таблица 6

Потребительский кредит физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство

Заемщик обязательно должен являться владельцем личного подсобного хозяйство, в качестве доказательства, предоставляется выписка из по хозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства.

2.3 Конкурентные преимущества Сбербанка на отечественном рынке потребительского кредитования

ПАО Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.