Файл: Денежно-кредитная политика РФ; проблемы и перспективы.pdf

В начале 2018 года Банк России создал регулятивную песочницу, которая может способствовать снижению правовой неопределенности и ускорить отсев либо вывод новых решений на рынок. Однако не все отраслевые вопросы быстро разрешаются на законодательном уровне, примером тому является проблема доказательной базы электронного банкинга и обеспечения юридической силы электронных документов^[22].

Финтех и банки. Развитие цифровых технологий и поощрение регуляторами открытого банкинга (open API) постепенно стирает грань между банковской и небанковскими видами деятельности, способствует появлению новых игроков и вытеснению банков из их традиционной сферы деловой активности - посредничества в платежах. Скорость, с которой происходит создание новых платежных инструментов, явно опережает возможности приспособления к ним банковской среды.

Затраты на инновации. На сегодняшний день банки, не имеющие удобного мобильного приложения, являются аутсайдерами рынка. Подобное мнение вскоре будет формироваться и в отношении множества новых, в том числе еще только нарождающихся технологий, поэтому банки не способные сегодня обеспечить требуемого объема инвестиций в развитие технологий и укрепление своих позиций, рискуют завтра оказаться за бортом банковского бизнеса. Вполне вероятно, что в цифровой экономике не останется места для мелких и средних банков.

Интересно, что ЦБ РФ уже сейчас видит непосредственную угрозу для российского банковского сектора в нарастающем технологическом разрыве между Сбербанком и остальными кредитными организациями.

Финансовые маркетплейсы. Обладая минимальным функционалом, но очень хорошо развитыми каналами коммуникации цифровые банки вступают в прямую конкуренцию с традиционными кредитными институтами. В то время как более успешной бизнес-моделью в цифровом банкинге может оказаться концепция маркетплейса, дополняющая традиционный банкинг: уберизация открывает возможности непрерывного обновления и кастомизации финансовых продуктов, расширения каналов продаж без дополнительных инвестиций.

Потребительский шок. Степень готовности клиентов к полностью цифровому банкингу недостаточно высока. В России это показывают низкие темпы сдачи данных для биометрической идентификации, хотя потенциал у сервиса значительный; но российского пользователя часто характеризуют как очень консервативного. Впрочем, в США опрос 88 тысяч розничных клиентов показал, что среди полностью цифровых пользователей уровень удовлетворенности обслуживанием ощутимо ниже, чем среди тех, кто использует сочетание цифрового и традиционного, либо только традиционный канал взаимодействия с банком.

---

Уязвимости. Цифровые банки значительно хуже традиционных справляются с нештатными ситуациями; кроме этого развитие цифрового банкинга неизбежно провоцирует рост кибер преступлений в системе.

Однако следует признать, что цифровизация безальтернативна. Основной ресурс любого банка - это данные о клиентах (трансакциях и предпочтениях), которые можно успешно монетизировать. Таким образом, инновационные технологии кардинально меняют ключевую банковскую функцию безопасного хранения: на первый план в финансовой сфере выходит работа с данными, а не наличными деньгами. Переход от хранения денег к хранению информации и обеспечению ее безопасности как раз и составляет суть цифровой трансформации банкинга.

Дистанционное банковское обслуживание

Основными факторами успеха современной банковской системы является рост эффективности деятельности при внедрении удобных, качественных систем и продуктов обслуживания клиентов. Ведущие банки стремятся постоянно улучшить качество предоставляемых ими услуг при одновременном уменьшении издержек на их обслуживание.

Поставленные цели осуществляются путем:

а) рассмотрения теоретических особенностей дистанционного банковского обслуживания и его структурных элементов;

б) сравнительной характеристики предоставления подобных услуг в России и за рубежом;

в) исследования технологических и функциональных особенностей каналов предоставления дистанционного обслуживания в банках;

г) анализа эффективности и рисков использования дистанционных технологий в российских банках; д) предложений по усовершенствованию предоставления дистанционных банковских технологий на российском рынке.

Условия для предоставления услуг клиентам дистанционно выводит банк на совершенно новый уровень сервиса.

Во-первых, быстрый рост розничного сектора диктует доступные и эффективные механизмы взаимодействия клиентов с банком или друг с другом. Во-вторых, качественное предоставление подобных услуг дает определенное преимущество на высоко конкурентном банковском рынке.

Развития всех систем дистанционного банковского обслуживания создает комплекс определенных услуг, с помощью которых клиенты банка могут удаленно выполнять самые разные банковские операции.

Для этого клиентам банка достаточно воспользоваться своим компьютером или телефоном и не посещать само отделение банка. Причина внедрения различными банками систем дистанционного обслуживания является желание устоять в условиях жесткой конкуренции в банковской сфере^[23].

---

Принципом всех систем дистанционного банковского обслуживания является обмен различной информацией между клиентом и банком на расстоянии. Сегодня дистанционно клиент банка может не только получить информацию о своих счетах, но и управлять ими, совершать различные операции.

Банк же обеспечивается должный уровень безопасности и конфиденциальности подобного общения. Клиент имеет такие возможности, как удаленный доступ к счетам, платежи и переводы, а также открытие вкладов и большое количество материалов информационного характера, такие как курсы валют или расположение ближайших банкоматов.

Для получения всего этого клиенту достаточно иметь какой-либо канал связи (телефонная связь или Интернет), техническое устройство (компьютер или телефон) и специализированный программный продукт, предоставляемый банком. В этой связи дистанционное банковское обслуживание иногда называют электронным банкингом, включая сюда такие понятия, как интернет-банкинг, мобильный банкинг, WAP-банкинг, SMS и другие.

Основным критерием различия систем дистанционного банковского обслуживания называют каналы доставки услуг. Существуют следующие виды каналов предоставления дистанционного обслуживания в банках: с помощью телефонной связи; через сеть Интернет; специальные устройства самообслуживания.

Дистанционное банковское обслуживание впервые появилось в Соединенных Штатах Америки. Банковская система США является одной из первых, самой крупной и надежной в мире. Сегодня практически90% банков Америки проводят обслуживание своих клиентов дистанционно, предлагая достаточно разнообразный диапазон услуг, к которым относится обмен валюты, оформление кредитов, открытие вкладов и возможность его страхования, контроль за перемещением средств со счетов, а также участие в торгах на фондовых биржах.

Большинство всех перечисленных услуг клиент банков США получает бесплатно, и только за некоторые из них банк взимает комиссию, в очень небольшом размере. Система безопасности банков Америки при использовании интернет-банкинга является одной из самых надежных.

Россия в сравнении с США и Европой сегодня отстает от развитых стран мира, как в ассортименте предлагаемых банковских продуктов, так и в развитии дистанционных каналов банковского обслуживания.

Ведущие отечественные банки сегодня имеют возможность активно развивать не только общепризнанные технологии дистанционного банковского обслуживания, но и предлагать свои инновационные решения.

---

Тенденциями развития дистанционного банковского обслуживания в России, которые приведут к сокращению издержки и увеличению скорости предоставляемых услуг, являются:

а) применение стратегий многоканального обслуживания физических лиц;

б) перевод систем дистанционного обслуживания клиентов на аутсорсинг;

в) создание различными банками совместных систем дистанционного обслуживания;

г) повышение качества предоставляемых услуг и их безопасность;

д) комплексное обслуживание за счет увеличения доступных видов услуг.

В итоге отметим, что в России стремительно растёт использование мобильного банкинга. Расширяется ассортимент предоставляемых функций, возможность оплаты штрафов и других обязательных платежей, создание личных шаблонов при выполнении одинаковых операций.

На смену call-центрам приходят онлайн-чаты, вшитые в интерфейс мобильного приложения для возможности оперативной поддержки клиента. Для удобства и сокращения времени клиентов, сами приложения становятся проще в использовании.

Заключение

Данная работа посвящена рассмотрению основных проблем и перспектив развития денежно-кредитной политики РФ. На основе проведенного анализа мы можем сделать следующие выводы. Кредитно-денежная (монетарная) политика – это один из видов антициклической (стабилизационной) политики, которая нацелена на сглаживание колебаний экономики. Цель монетарной государственной политики – это обеспечение:

1) Роста экономики;

2) Полной ресурсной занятости;

3) Стабильности ценового уровня;

4) Равновесия платежного баланса.

В качестве основных направлений для развития системы экономического регулирования в эпоху цифровизации в России может быть выделено следующее:

1. Повышение общего уровня сбалансированности макроэкономической системы (создание естественных буферов экономики);

2. Поддержание антициклического характера экономической политики;

3. Проведение активной информационной политики центральнымибанками;

4. Поддержание доверия экономических агентов к действиям экономических властей;

5. Обеспечение ценовой и финансовой стабильности на макроуровне.

4 Ключевой предпосылкой цифровой трансформации банковских бизнес-моделей является изменение коммуникационной среды и потребительских ожиданий в отношении скорости, простоты и каналов поставки финансовых продуктов. Цифровизация банкинга развивается, преимущественно, в двух направлениях - это создание дистанционных сервисных моделей, не требующих физического присутствия клиента, и анализ больших данных, позволяющий получать и монетизировать информацию о потребностях клиентов и их намерениях.

---

Список используемой литературы

1. Байназаров Н. Цифровой банкинг – чего мы ожидали и что полу-чили/ Rusbase. – 31 июля 2018.
2. Гамбаров Г.М., Мусаева М.У., Крупкина А.С. Индикатор рисков российского финансового рынка // Деньги и кредит. 2017. № 6. С. 29—38.
3. Государственное регулирование национальной экономики/ под ред. Н. А. Платоновой, В. А. Шумаева, И. В. Бушуевой. – М.: Альфа-М : ИНФРА-М, 2018.
4. Имамов М. М. Инновационное развитие Российской экономики и реализация приоритетных национальных проектов России (финансовые угрозы и обеспечение экономической безопасности) : [монография]/ М. М. Имамов. - Казань : Центр инновационных технологий, 2016. -480 с.
5. Зайцева И.Ю. Занятость и безработица в России: анализ основных тенденций / И.Ю. Зайцева // Иркутский национальный исследовательский технический университет, 2018 №5 (1). С. 44-46
6. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. - М.: Гелиос АРВ, 2002. 352 с.
7. Конституционализм и правовая система России: итоги и перспективы: сборник докладов. — М.: Проспект, 2015. — 397 с.
8. Мельников В. В. Государственное регулирование национальной экономики/ В. В. Мельников. – М.: Омега-Л, 2017. -335 с.
9. Норт Д. Понимание процесса экономических изменений – М.: Издательский дом Государственного университета - Высшей школы экономики, 2010.
10. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ единой государственной денежно-кредитной политики на 2020 год и период 2021 и 2022 годов// https://cbr.ru/Content/Document/File/87358/on_2020(2021-2022).pdf
11. Райзберг Б. А. Государственное управление экономическими и социальными процессами / Б. А. Райзберг. – М.: ИНФРА-М, 2019. –384с.
12. Солдаткин С. Н. Государственный и муниципальный долг: теория, методология, практика. — М.: КноРус, 2016. — 255 с.
13. Тамбовцев В. Л. Теории государственного регулирования экономики/ В. Л. Тамбовцев; Моск. гос. ун-т им. М. В. Ломоносова, Эконом. фак. –М.: ИНФРА-М, 2018. -158 с.
14. Тобин Дж. Денежная политика и экономический рост: монография. - М.: Книжный дом Либриком, 2010. 267 с.
15. Толстоброва Н.А. Влияние государственного долга на динамику развития экономики Российской Федерации / Н.А. Толстоброва, В.П. Постников, М.А. Каменских //Финансы и кредит. – 2013. - N20. – с.37-42.
16. Федоров Д.А. К вопросу об экономических целях общества /Д.А.Федоров //Экономика и социум. - 2014, № 3-3(12). - С. 492-495. URL: http://elibrary.ru/item.asp?id=22970558
17. Френкель Д. Размышления о центральных банках, протекционизмеи глобализации. Деньги и кредит, 2018, Т. 77, №1, с. 108-123.
18. Цифровая Россия: новая реальность: аналитический отчет. – М.:Digital McKinsey. – Июль, 2017. – 133 с
19. Цхададзе Н.В. Понятие и сущность банковских рисков /Сб. научных трудов Экономика и менеджмент: от теории к практике.-Ростов-на-Дону, 2017 - С.21-25.
20. Allen F., Carletti E. The Roles of Banks in Financial Systems. URL:https://pdfs.semanticscholar.org/6ba2/fe54523dcd7bf6fada05116363ecb03788af.pdf
21. Cull R., Demirgüç-Kunt A., Lin J.Y. Financial Structure and Economic Development: A Reassessment. The World Bank Economic Review, 2013, vol. 27, iss. 3, pp. 470–475
22. Dedola L., Rivolta G., Stracca L. If the Fed sneezes, who catches acold? Journal of International Economics, 2017, vol. 108, supplement1, pp. S23–S41.
23. EMEA Digital Banking Maturity 2018: How to become a DigitalChampion and why only few succeed? Deloitte Development LLC,2018. – 30 p
24. Hicks J.R. Mr Keynes and «classics». A suggested interpretation. Econometrica, 1937, vol. 5, no. 2, pp. 147–159.
25. Hirsch F., Doyle M., Morse E.L. Alternatives to monetary disorder. NY, McGraw-Hill, 1977, 153 pp
26. Yildirim Z. Global financial conditions and asset markets: Evidencefrom fragile emerging economies. Economic Modelling, 2016, vol. 57,pp. 208-220.
27. Korhonen I., Nuutilainen R. Monetary policy rules for Russia, some new results // Деньги и кредит. 2017. № 9. С. 75—80.
28. Lin Y.Y., Sun X., Jiang Y. Toward a theory of optimal financial structure. Policy Research Working Paper, 209, no. WPS5038, 32 p.
29. Ritzel C., Kohler A. Protectionism, how stupid is this? The causal effectof free trade for the world’s poorest countries: Evidence from a quasi-experiment in Switzerland. Journal of Policy Modelling, 2017, vol. 39,no. 6, pp. 1007-1018.

---