Файл: Автоматизированные системы в банковской деятельности.pdf

Таблица составлена на основании источников: 17, 20

Выделяются следующие основные требования к корпоративной сети банка:

• объединение в структурированную и управляемую замкнутую систему всех принадлежащих банку информационных устройств — компьютеров и локальных вычислительных сетей, хост-серверов, рабочих станций, телефонов, факсов, офисных автоматических телефонных станций, сетей банкоматов, онлайн-терминалов;
• обеспечение надежности функционирования сети благодаря мощным системам защиты информации, т.е. гарантия безотказной работы системы как при ошибках персонала, так и в случае несанкционированного доступа;
• существование отлаженной системы связи между банковскими отделениями равного уровня (с городскими отделениями и с иногородними филиалами);
• наличие специфичных для банка телекоммуникационных решений, таких как обслуживание по телефону, круглосуточный доступ к банкоматам и онлайн-терминалам, развитие сетей быстродействующих платежных терминалов в торговых точках, круглосуточные операции с акциями клиентов. [17]

Все более существенную роль приобретает организация оперативного, надежного и безопасного доступа удаленного клиента к современным банковским услугам. Наиболее распространенной архитектурой банковской сети в европейских странах и актуальной в настоящее время для российских банков является топология «звезда», простая или многоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональными отделениями. Преобладание этой топологии определяется следующими факторами:

• структурой банковских организаций (наличием региональных отделений и большим объемом передаваемой информации);
• высокой стоимостью аренды каналов связи. Обычно при организации связи с удаленными отделениями практически не используются коммутируемые телефонные каналы. Здесь необходимы высокоскоростные и надежные линии связи;
• недостаточностью развития инфраструктуры телекоммуникаций и связанными с этим трудностями получения банком большого числа каналов связи. [20]

В случае, когда возникает необходимость связывать региональные офисы между собой напрямую, актуальной становится топология «каждый с каждым». Эта топология отличается повышенной надежностью и отсутствием перегрузок. Также могут быть реализованы смешанные варианты топологий, как в случае «децентрализованного главного офиса», когда различные отделы центрального офиса банка (расчетный, кредитный, аналитический, технический или любой другой) находятся в разных зданиях.

Системы «банк-клиент». Банкоматы были первой попыткой производить расчеты, когда отделения банка закрыты, и тем самым снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Несколько позднее возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом. Многие банки стали предлагать свои услуги на дому с помощью специализированных систем «банк-клиент». Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым каналам. В настоящее время используется сеть Интернет.

Существуют три модели оказания банковских услуг на дому, каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение:

1) банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решения. При этом может использоваться система «банк-клиент», разработанная самим банком или специализированной фирмой, производящей ПО;

2) посредник или провайдер услуг берет на себя ответственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то время как банк отвечает за наполнение системы;

3) предоставление услуг на дому с помощью сети Интернет. В этом случае интерфейс представляет собой программу просмотра веб-сайта, а наполнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел веб финансовые институты могут предложить широкий спектр услуг, таких, например, как предоставление оперативной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации. [19]

Схема использования системы «банк-клиент» такова: банк закупает (или разрабатывает) систему, а затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам. Система «банк-клиент» позволяет исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операциониста и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит все этапы обработки, предусмотренные банковской технологией, как и бумажный документ.

Основные преимущества системы «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания следующие:

• у банка появляется возможность работать с клиентом круглосуточно и при этом существенно сократить свои расходы;
• клиент может осуществлять платеж, не выходя из дома или офиса, что значительно упрощает процесс платежа. Более того, клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. Появляется возможность выбрать банк, который устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по территориальной близости.

Таким образом, почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка со своими клиентами.

Банку, имеющему большое число пользователей «банк-клиент», выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную систему. Для успешного функционирования системы «банк-клиент» желательно привлечение провайдера, т.е. независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании собственного телекоммуникационного подразделения. При этом провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для установки оборудования и ПО у клиентов и гарантирует техническую поддержку эксплуатации АБС. Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с разработчиком используемой системы «банк-клиент» либо сам им является. [6, с. 101]

Автоматизация межбанковских операций. В повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов. Существуют два подхода к построению таких систем:

• построение системы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;
• организация специализированной системы на основе корпоративных компьютерных сетей.

Преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако если вопросам безопасности уделено достаточно внимания, то возможно использование и общедоступных сетей.

В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций. В США используются: Fedwire — сеть федеральной резервной банковской системы; CHIPS — межбанковская платежная сеть, Bankwire — сеть для обслуживания частного коммерческого сектора. Во Франции межбанковские расчеты основаны на телекоммуникационной клиринговой системе SIT. В Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAGS (Bankers Automated Clearing Sendees). Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT. [17]

Международная система SWIFT. В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication — Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций). Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков и других финансовых организаций защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации. Система начала функционировать в начале 1970-х гг. В 1987 г. был преодолен барьер в 1 млн межбанковских операций в день.

Стандартизация типов сообщений, передаваемых по сети SWIFT, была выполнена Международным комитетом по стандартизации. В конце 1993 г. добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, в которых определяются интерфейсы для связи с национальными глобальными сетями. Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следующие преимущества:

• исключается возможность различной интерпретации сообщений отправителем и получателем;
• возможен полный контроль передачи информации на основе постоянной фиксации транзакций в системе;
• банк — пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по проведенным операциям.

В целом система SWIFT представляет собой глобальную вычислительную сеть на основе компьютерных центров, соединенных каналами связи. Основные обрабатывающие компьютерные центры расположены в США и Нидерландах. Эти центры связаны с региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим каналам в региональный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накапливаются, шифруются и передаются по назначению. В системе SWIFT применяется многоуровневая защита информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO.

2.2 Зарубежные АБС. Их особенности

Для определения современных мировых системно-технических тенденций развития информационных технологий в банковском секторе проанализируем наиболее известные и распространенные на международном рынке системы комплексной автоматизации банковской деятельности, предлагаемые на регулярной коммерческой основе.

Не нужно объяснять, почему ряд банков проявлял и проявляет интерес к «импортным» системам. В западных АБС поддерживаются все операции, практикуемые на международных финансовых рынках, и реализованы все финансовые инструменты, характерные для современной банковской деятельности. Они оперируют не понятиями счета и проводки, а понятиями сделки, банковского продукта, риска, портфеля, доходности и т. д. [6, с. 99]

Более того, для таких систем характерен комплексный подход, при котором обеспечиваются интегральное управление ресурсами банка и его эффективная работа в целом. Система содержит развитые средства анализа работы банка, которые агрегируют информацию, хранящуюся в общей базе данных, и позволяют оценить финансовое положение и финансовую устойчивость банка. Система, с одной стороны, снабжает данными для принятия решений, а с другой — предоставляет рычаги управления, помогающие внести нужные коррективы в деятельность банка. Проводки осуществляются автоматически и остаются заботой бухгалтерии, освобождая прочих сотрудников — от операционистов до управляющих — для выполнения их специфических функций. [17]

Новое информационное качество, создаваемое комплексной АБС, можно суммировать следующим образом:

• Управляющие имеют полное и точное знание о текущем положении банка, видят целостную картину, полученную по данным от разных отделов. Благодаря этому они могут не заботиться о проводках, а думать о жизненно важных вещах: о прибыльности операций, ликвидности активов, надежности положения банка.
• Во всех случаях, когда это имеет смысл, информация, введенная одним пользователем, мгновенно становится доступна другим в наиболее удобной для них форме. Оперативно предоставляется информация, интегрирующая данные из разных частей системы. Дилер немедленно видит, как отразится его сделка на валютной позиции, прибылях и убытках. Позиционеру банка, следящему за состоянием корреспондентских счетов, обеспечивается агрегированная валютная позиция, суммирующая данные по межбанковским кредитам, валютным операциям, операциям с ценными бумагами и т. п. 
• Доступна информация не только о текущем состоянии банка, но и о его ближайшей перспективе: поток денежных средств, позиции на НОСТРО и ЛОРО счетах, график ликвидности показывают планируемое будущее состояние активов и пассивов с учетом всех введенных в систему сделок.

Казалось бы, вывод напрашивается сам собой: преодолеть функциональный кризис нужно путем заимствования западных технологий... Однако не все так просто. Серьезные объективные препятствия обнаружились и на этом пути:

1. Высока стоимость пакета. Цены вообще высоки по российским меркам: это не тысячи и не десятки, а сотни тысяч долларов. Мало того, они высоки даже в минимальной конфигурации, т. к., как правило, приходится приобретать и те модули, которые сегодня не нужны банку.
2. Велико расхождение западной банковской технологии с российскими нормами и практикой. Усугубляется это отсутствием в России стабильного законодательства в финансовой и банковской сферах. (Можно смело отнести это ко всем странам постсоветского пространства.)
3. Нелегко найти полное взаимопонимание с зарубежной компанией-поставщиком и получить от нее необходимую поддержку, особенно в том, что касается тонкой настройки, внесения изменений и расширения возможностей АБС. [17]