Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие, виды и функции страхования).pdf

Темпы прироста рынка банкострахования сократились с 35% за 2012 год до 15% за 2013 год. За 2013 год объем рынка банкострахования равен 193 млрд. рублей. Драйверами роста являлись страхование жизни и здоровья заемщиков некредитное страхование (+19 млрд. рублей или 257%) и при потребкредитовании (+22 млрд. рублей или 45% за 2013 год). Страхование заемщиков потребкредитов в 2013 году являлось крупнейшим в банкостраховании.  Лидер по объему предыдущих лет – это страхование автокаско целиком ушло в дилерский канал (падение составило -33%). В страховании юридических лиц через банки и страховании собственных рисков банков – уменьшение составило (-8% и -18% соответственно).

В 2013 году «обрушился» новый сектор банкострахования – это некредитное страхование. Часть страхования, которая не связанна с кредитованием, в общественной структуре банкострахования возросла с 4% за 2012 год до 14% за 2013 год, а объем этого вида равен 26,8 млрд. рублей за 2013 год, в прошлом году – 7,5 млрд. рублей. За 2013 год максимальную часть в розничном банкостраховании, которое не связано с кредитованием, имеют имущественное страхование физических лиц (13%), смешанное страхование жизни (34%) и инвестиционное страхование жизни (34%).[28]

В 2013 году компании страхования энергично трудились над понижением расходов в суде, а, следовательно, и над увеличением качества урегулирования убытков. Их деятельность отобразилась на статике доли отказов от выплат по страхованию. Доля отказов по отношению к сообщенным случаям страхования сократилась с 1,8% в 2012 году до 1,3% в 2013 году. По имущественному страхованию граждан величина показателя сократилась с 12,2 до 7,6%, по автокаско страхованию сократилась с 5,2 до 4,4%, по ОСАГО сократилась с 4,4 до 3,4%.[27]

В 2013 году обстановка поменялась. Замедление увеличения взносов совершается понемногу, а запасы страховщиков лучше снабжены ликвидными активами, чем это было 5 лет назад.

Наиболее значимой проблемой страховщиков России в 2013 году является снижение рентабельности. Потому более известной стратегией стала санация портфеля страхования – уменьшение части убыточных видов страхования. Массовый характер данная тенденция завоевала во 2-ом полугодии 2013 года.

Сначала это отобразилось на комиссиях посредникам страхования. По ОСАГО средняя комиссия сократилась с 9,0% за 2-е полугодие 2012 года до 8,4% за 2-е полугодие 2013 года, по страхованию автокаско уменьшилась с 20,7% до 20,2%.

В 2013 году в первый раз за много лет лидеры-компании рынка приступили энергично свертывать собственный бизнес по ОСАГО. Санация портфеля страхования затронула также сегмента автокаско. В 4-ом квартале 2013 года снижение взносов по автокаско было замечено у 6 из топ-10 лидеров данного рынка.

В феврале 2014 года о собственном намерении целиком закрыть розничные продажи обнародовала организация Цюрих, которая занимает 14-е место по автострахованию по взносам по результатам 2013 года. В числе основных оснований данного решения были озвучены «неожиданно ужесточившаяся судебная практика по отношению к страховщикам и замедление роста в экономике». В марте 2014 года СК «ГУТА-Страхование» (12-е место по взносам по автострахованию) свернула офисы реализации и начала сокращение сотрудников. Главным основанием в организации озвучили крупные убытки за 2013 год.

В 2013 году процесс повышения скопления не только остановился, но даже изменил знак. В частности часть рынка компаний вне топ-20 за год увеличилась с 28 % до 29 %, по ОСАГО – с 10 % до 11 %.

Данная статика связана со стратегией многих больших страховщиков по санации портфеля автострахования. Наряду с учетом опыта последних лет многие страхователи прекратили устанавливать знак равноправия между большим страховщиком и страховщиком, который корректно рассчитывает выплаты по страхованию.

Подобным образом, санация портфелей страхования со стороны больших компаний страхования предоставляет шанс усиления позиций прочим компаниям второго эшелона. Но увеличение портфеля автострахования может приводить к нерегулируемому увеличению рисков и спровоцировать затруднения в сфере финансов.

Портфели страхование больше чем половины организаций убыточны. В обстановке стагнации на рынке страхования и кризиса в автостраховании в 2013 году комбинированный усредненный коэффициент убыточности-нетто (ККУ-нетто) страховщиков Росси увеличился и равен 99,9% (98,8% по итогам 2012 года). В соответствии с анализом отчетности 98 организаций страхования, число страховщиков с максимально большим значением ККУ-нетто (более 110%) по сравнению с 2012 годом осталось старым (16 компаний). По прогнозу «Эксперт РА», по результатам 2014 года усредненный ККУ-нетто будет оставаться на величине 100%, а скорректированный ККУ-нетто, который учитывает расходы и доходы по ПВУ и выплаты по суд будет равен 101,0% – 101,5%.

Рентабельность личных средств в 2013 году страховщиков России снизилась до наименьшего значения за последние пять лет и равна 6,1%. Рентабельность активов тоже уменьшилась за последний данный год на 1,4 п.п., до 2,4% в 2013 году.[28]

При этом уменьшение рентабельности рынка страхования совершилось за счет резкого снижения рентабельности розничного бизнеса. Рентабельность нерозничных организаций уменьшилась, но осталась больше средних значений на рынке.

Резкое снижение рентабельности обусловлено увеличением убыточности по главным видам страхования, в основном за счет автострахования, и ростом комиссии (вознаграждение по комиссии в 2013 году равно 24% от совокупных взносов, в 2012 году величина показателя составляет 22%). Отрицательным давлением на финансовую деятельность страховщиков в 2013 году являлись также выросшие судебные расходы.

2013 год выдался для страховщиков самым трудным, как с точки зрения рентабельности, так и с точки зрения перспектив развития. Проблемы возникли и увеличились немедленно по всем сегментам бизнеса.

2.2 Текущие проблемы развития рынка страхования

Рынок страхования России можно охарактеризовать рядом проблем, от решения этих проблем зависит не только лишь устойчивость рынка на сегодняшний день, но и возможность существовать завтра. Самая главная, в моем представление, проблема рынка страхования заключается в том, что государство до данного времени не хочет принимать страхование как аспект стратегического развития экономики страны. В итоге это вызывает обусловленные отрицательные для развития рынка страхования ситуации, примером может служить налоговое давление, вследствие которого услуги страхования не только лишь лишаются своей привлекательности, но и делаются неприбыльными.[21]

Теперь рассмотрим текущие проблемы отдельных видов рынка страхования. Текущие проблемы рынка страхования жизни включают в себя:

• с уменьшением рыночной цены ценных бумаг на фондовом рынке России в марте 2014 года, организации страхования по страхованию жизни, которые всегда применяют долгосрочные финансовые инструменты для вложения (инвестирования) средств резервов страхования, могут встретиться, с нуждой признать, значительные «бумажные» убытки в собственной отчетности;
• доминирование страхования по кредиту жизни – это подчиненность рынка объемам кредитования потребителей;
• слабая осведомленность населения об услугах страхования жизни и соперничество со стороны прочих финансовых услуг.

Текущие проблемы рынка страхования жилья включают в себя:

• небольшое проникновение;
• небольшие доходы жителей во многих регионах;
• доминирование практики «вторичности» выплат страхования по отношению к финансированию государством (содействие государства восстанавливать жилье, пострадавшее при стихийных бедствиях).

Текущие проблемы рынка страхования сельского хозяйства включают в себя:

• отсутствие у товаропроизводителей сельского хозяйства средств на оплату премии по страхованию (взноса) по контрактам страхования сельского хозяйства;
• малограмотность в правовых аспектах товаропроизводителей сельского хозяйства;
• потенциал получения помощи государства товаропроизводителями сельского хозяйства государственной в виде дотаций при приходе чрезвычайных обстоятельств наравне с функционирующей системой страхования, что уменьшает действенность последней;
• недостаточность мероприятий, которые проводятся со стороны страхового сообщества страхования и обращены на популяризацию страхования сельского хозяйства и увеличение заинтересованности товаропроизводителей сельского хозяйства к заключению контрактов страхования сельского хозяйства;
• Продолжительные сроки доведения средств помощи государства до последних получателей.

Текущие проблемы рынка страхования космических рисков включают в себя:

• большая нагрузка на бюджет в ситуации исполнения космических рисков, какие не были застрахованы;
• зависимость от обстоятельств международного перестрахования в результате недостаточной вместимости национального рынка страхования космоса;
• недостаточная статистика – сложность анализа рисков, редкость случаев страхования;
• сложность организации процесса страхования – надобность притягивания брокеров, нужда сострахования, организации страховщиков в пулы страхования и передачи рисков в перестрахование.

Текущие проблемы рынка ОСАГО включают в себя:

• повышение убыточности;
• рост разбирательств в суде;
• уменьшение наличия страховщиков в высоко нерентабельных регионах;
• слабая обращаемость населения за выплатами по существованию по причине сложности их получения и функционирующей последовательности расчета (по факту затрат).

Текущие проблемы рынка ОС ОПО включают в себя:

• большую величину недострахования и преуменьшение рисков;
• слабый уровень осведомленности граждан.

Текущие проблемы рынка медицинского страхования включают в себя:

• системы ОМС и ДМС живут параллельно друг другу;
• место ДМС в системе здравоохранения не зафиксировано законодательно;
• повторение (дублирование) услуг, которые предоставляются в рамках ДМС и ОМС;
• отсутствие составляющей риска в системе ОМС;
• большая нагрузка на бюджет России в доли уплаты медицинской поддержки лицам без гражданства и иностранным гражданам.

Состояние налогообложения в сфере страхования можно охарактеризовать отсутствием системы, неделимой базы методологии, преобладанием ведомственного подхода к определению налогов, отсутствием стимулов к развитию рынка страхования. На сегодняшний день доход от деятельности страхования облагается по увеличенной ставке 43 %. [22]

Почти нет инструментов, которые обеспечивают гарантированные государством обстоятельства безопасности инвестирования страховщиком резервов страхования, прежде всего, в доли соответствующей их возвратности и оговоренной прибыльности.

Эксперты в сфере страхования много раз подмечали, что ряд положений налогового законодательства России формирует преграды развитию страхования в нашей стране. В итоге, собственно реформирование налогообложения страхователей потребителей услуг страхования, на мой взгляд, является проблемой основной значимости.

Особенного интереса требует проблема развития продолжительного страхования жизни в России, так как оно удачно разрешает проблемы общественного снабжения.

В то же самое время уникальность рынка страхования заключается в многофункциональности и способности осуществлять, как функцию защиты страхования имущественных интересов организаций и населения, так и разрешать многие макроэкономические задачи страны.

Особенным значением обладает инвестиционная возможность страхования. Бизнес страхования является как источником инвестиций, так и их объектом. Везде в мире организации страхования обладают большими интеллектуальными, организационными и финансовыми потенциалами. Инвестиции организаций страхования выражают стабилизирующее воздействие на фондовый рынок и экономику, являются одним из факторов роста экономики. [24]

С точки зрения большой общественной ответственности участников рынка страхования, аргументировано, что рациональное регулирование государством на микро и макро уровне, является непредвзятым условием удачного осуществления заложенных в категории экономике рынок страхования функций.

3. Государственное регулирование страхового рынка

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер, действий. Основной целью государственного регулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.