Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие, виды и функции страхования).pdf

Увеличение результативности регулирования государством деятельности страхования, улучшение нормативной базы деятельности страхования анализируются в качестве средств для организации результативной системы защиты страхования интересов имущества граждан и юридических лиц в России.[13]

Участие государства напрямую в становлении системы страхования защиты интересов имущества определяется надобностью, возможностью предоставить гарантии общественной защиты установленных групп населения и провести обязательное государственное страхование за счет средств бюджета, а также возможностью определить порядок и основу государственного участия в страховании не­коммерческих рисков для защиты инвестиций, а также возможностью гарантии дополнительно тем средствам страховщиков, которые располагаются в форме специальных государственных нерыночных ценных бумагах с обеспеченным доходом, возможностью сформировать целевые резервы, которые компенсируют несостоятельность некоторых организаций страхования при осуществлении ими обязательств по долгосрочным договорам страхования жизни и пенсионного страхования населения.

Законодательство о страховании носит комплексный характер и может выделяться в качестве определенной комплексной области законодательства, которая содержит в себе законы, которые регулируют деятельность страхования, постановления Правительства России, указы Президента России, приказы и инструкции, которые издаются в границах своей компетенции федеральными органами по наблюдению за деятельностью страхования.[18]

Со стороны гражданского права страхование контролируется нормами лишь рядом специальных законов и Гражданским кодексом РФ. Однако сама деятельность страхования как вид деятельности хозяйствования, которая создается на основе отношений публично-правовых и частноправовых, контролируется полным комплексом разнообразных нормативных и правовых актов, которые начинаются с закона и завершаются инструкциями и приказами федерального органа по наблюдению (надзору) за деятельностью страхования. Сюда же можно причислить и внутрифирменные, локальные, акты, которые функционируют лишь на территории и в границах определенного юридического лица.[8]

Надзор государством за деятельностью страхования реализовывается в целях следования требованиям законодательства России о страховании, результативного развития услуг страхования, защиты интересов и прав страховщиков, страхователей, других лиц, которые заинтересованы и государства.

Система надзора государства за деятельностью страхования обязана содержать:

• создание основ надзора по страхованию в России, главным образом за счет организации особых органов по контролю (надзору) за деятельностью страхования на уровне субъектов России и на федеральном уровне;
• формирование нормативных актов контроля (надзора) деятельностью страхования, разработку единых принципов по методике исполнения и организации дела страхования;
• установление особых требований к организациям страхования, определение сертификации и лицензирования деятельности страхования;
• определение единых требований по квалификации к специалистам и руководителям организаций страхования, аварийными комиссарами, сюрвейерам и др.

Надзор государства за деятельностью страхования на территории России исполняется федеральным органом исполнительной власти по контролю за деятельностью страхования, который функционирует на основании Положения, которое утверждено Правительством Российской Федерации (Ст.30 Закона о страховании).[16]

Постановлением Совета Министров Правительства Российской Федерации №353 от 19 апреля 1993 г.(с изменениями от 24 октября 1994 г.) ратифицировано (утверждено) Положение о Федеральной службе Российской Федерации по контролю за деятельностью страхования.

Федеральная служба России по контролю за деятельностью страхования была сформирована для исполнения надзора государством за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, контроль единого рынка страхования в России на основе определения единых требований по ведению госу­дарством реестра организаций страхования и лицензированию, надзора за снабжением финансовой устойчивости страховщиков, отчетности и учета, методологического страхования, межрегиональной и межотраслевой согласованности по вопросам страхования.

Указом Президента Российской Федерации №1177 от 14 августа 1996 г. Федеральная служба России по контролю (надзору) за деятельностью страхования отменена, а ее функции отданы Министерству финансов России (Ст. 4082 Собрание законодательств РФ. 1996. №34), где сформирован Департамент надзора по страхованию, который выполняет функции федерального органа исполнительной власти по контролю за деятельностью страхования.

2. Роль страхования в развитии экономики

2.1 Современное состояние страхового рынка

Страховой рынок - это особенная социальная, экономическая сфера, определенная область отношений в сфере денег, где объектом купли-продажи является защита страхования, определяется спрос и предложение на нее.

Рынок страхования можно также рассмотреть:

• как форму организации отношений в сфере денег по созданию и разделению фонда страхования, который направлен на обеспечение защиты страхования общества;
• как объединение организаций страхования (страховщиков), принимающих участие в оказании соответственных услуг страхования.

Объективная база развития рынка страхования – это потребность, которая появляется в процессе воспроизводства, направленная на обеспечение непрерывности финансовой и хозяйственной деятельности, оказывать помощь в денежном выражении в происшествии, когда настанет неблагоприятное непредсказуемое событие.[20]

Причинами рынка страхования являются:

• свободная экономика рынка;
• разнообразие конфигураций собственности;
• беспрепятственное ценообразование – расчет тарифных ставок тарифов;
• присутствие конкуренции;
• независимость выбора;
• введение и разработка новейших видов услуг страхования и др.

Непременные обстоятельства существования рынка страхования:

• присутствие общей потребности в услугах страхования – образование спроса;
• присутствие страховщиков, которые могут удовлетворить данную потребность – образование предложения.

Поэтому можно выделить рынок страхователя и рынок страховщика. Действующий рынок страхования выступает как сложная, дробленая система, которая содержит в себе разнообразные структурные звенья. Начальное звено рынка страхования – это компания страхования или общество страхования. Собственно здесь реализовывается процесс создания и употребления фонда страхования, выявляются отношения в сфере экономике, переплетаются общественные, групповые, индивидуальные интересы.

Специфичный товар, который предлагается на рынке страхования – это услуга страхования, которая может быть оказана на основе закона (обязательное страхование) или договора (добровольное страхование).

Перечень видов страхования, который представлен на рынке страхования, устанавливает ассортимент услуг страхования, охватывает дополнительные, персональные условия по страховым договора.

Несмотря на значительную величину концентрации, которая свойственна большинству рынков, различаются два типа сложившихся национальных рынков страхования.[19]

Первый тип рынка – это сообщество страхования, у которой есть лидер (компания), у которой часть (доля) на рынке больше 15-20% объединенной премии страхования, а другие компании существенно проигрывают лидеру по масштабам работы (деятельности). К данному типу можно отнести рынки страхования Италии и Германии. Лидерами бизнеса страхования в данных государствах показываются группы страхования "Allianz" и "Assicurazioni Generali". Оборот за год "Allianz" превосходит 40, а "Assicurazioni Generali" - 20 млрд. долл. США.[27]

Второй тип – это рынки страхования, на которых уживаются несколько больших компаний страхования или групп с приблизительно одинаковыми финансовыми потенциалами. До сих пор данный тип рынка страхования имелся в Великобритании, Франции, США и кое-каких прочих европейских странах. Конкуренция на рынках страхования данных стран оставалась на более значительной величине, чем у компаний, относящихся к первому типу. В особенности велико соперничество в Великобритании, где рынок страхования заключается, в сути, из пяти независимых специализированных рынков страхования (страхования жизни, имущественного, автомобильного, авиационного, морского).

Сформировавшиеся условия разрешают предположить, что в ближайшем времени следом за реструктуризацией останутся действовать лишь рынки страхования первого типа. Собственно подобная конфигурация развития бизнеса страхования на настоящее время является более предпочтительной, потому что объединение разрешает компаниям увеличивать область деятельности, покоряя новейшие рынки, а также содействует упрочению внутренних рынков.

Рассмотрим текущее состояние российского рынка страхования. Первые признаки стагнации возникли после больших темпов увеличения взносов 2012 года, в 2013 году на рынке страхования. Уменьшение темпов увеличения взносов, сокращение рентабельности и неясность предстоящего развития отрасли страхования организовывают общественный отрицательный фон на рынке. Тем не менее, обстановка 2013 года зримо различается с обстановкой 2009 года, в большинстве случаев в наилучшую сторону.

Вопросы на рынке страхования авто и энергичная работа Центрального Банка сдерживают страховщиков от демпинга, а сформировавшаяся практика в суде не разрешает им вызывающе уменьшить качество контроля убытков. В итоге можно ждать кое-какого сокращения возможности создания на рынке больших пирамид страхования и недобросовестных разорений. Несмотря на это, повышается возможность банкротств, которые вызваны финансовыми трудностями, а также непринудительного ухода компаний с рынка с абсолютным выполнением своих обязательств. Наряду с этим страховщики активизируют свою деятельность по отыскиванию свежих ниш и запуску новейших продуктов страхования. В продолжительной перспективе обстоятельства 2013 года будут обладать и позитивными результаты – образование свежих моделей продаж и увеличение доверия к отрасли страхования.

По предоставленным Центральным Банком данным, темпы увеличения взносов страхования в 2013 году составляют 12%, что было на 10 п.п. меньше подобного показателя прошлого года. В результате объем рынка в 2013 году равнялся 905 млрд. рублей. Обстановка формировалась по умеренно положительному сценарию (произведенный в прошлом году положительный прогноз составлял 15-17%, отрицательный – 7%). Так и в 2008-2009 годах замедление увеличения взносов страхования было соединено с общей отрицательной обстановкой в экономике.[28]

При этом отрицательная обстановка в экономике отразилась в первую очередь на имущественном юридических лиц, страховании автокаско и страховании заемщиков.

В то же самый период, если в 2008-2009 годах снижение квартальных темпов увеличения взносов было быстрым (с 19 % в 3 квартале 2008 года до 1 % в 4 квартале 2008 года и – 8 % в 1 квартале 2009 года), то в 2013 году замедление было более пластичным. За последние 4 квартала снижение квартальных темпов роста взносов не превзошло 5 п.п.

Постепенное замедление рынка разрешает компаниям страхования своевременно приспособится к данной ситуации, уменьшает возможность появления проблем с ликвидностью.

В 2013 ОСАГО является главным источником проблем страховщиков России. Деятельность на рынке ОСАГО начала давать убытки, разбирательства в суде и увеличенный интерес со стороны органов по надзора.

В 2013 году темпы роста выплат в ОСАГО составили 24. Средняя выплата в 4 квартале 2013 года добралась до отметки 31 тыс. рублей (28 тыс. рублей в 2013 году, 23 тыс. рублей в 2012 году).

В 2013 году наружных импульсов для увеличения почти не было. Исключение – появление непременного страхования ответственности перевозчиков перед пассажирами. Тем не менее объем последнего рынка незначителен – 3,7 млрд. рублей.

В обстоятельствах отсутствия наружных импульсов в 2013 году энергично формировались свежие виды страхования и модели продаж продуктов страхования альтернативного – интернет-проекты, продажи через банки (кроме кредитного страхования) и не страховых посредников. Наряду с этим в рамках традиционных каналов формировались кросс-продажи. Более ясно данная тенденция выразилась во втором полугодии 2013 года.

Наиболее энергично повышались взносы по:

• страхованию жизни, в том числе за счет участия страхователей в инвестиционном доходе страховщика (реализации через банки). За 2-е полугодие 2013 года по сравнению с 2-ым полугодием 2012 года взносы по страхованию жизни с договором выплаты ренты и (или) с участием в инвестиционном доходе увеличились на 145% (через банки - на 282%);
• имущественному страхованию граждан (реализация через банки и через прочих юридических лиц). За 2-е полугодие 2013 года по сравнению с 2-ым полугодием 2012 года имущественные страховые взносы увеличились на 22% (через банки на 110%, через прочих юридических лиц – на 92%).
• страхованию от болезней и несчастных случаев (реализация через физических лиц, реализация через не страховых посредников, кроме банков). За 2-е полугодие 2013 года по сравнению с 2-ым полугодием 2012 года взносы по страхованию от болезней и несчастных случаев увеличились на 24% (через агентов-физических лиц на 82%, через не страховых посредников кроме банков – также на 82%). При всем при этом темп роста взносов, которые приобретены через кредитные организации (в основном это страхование заемщиков), составлял всего 7%.
• страхованию на случай критических заболеваний. В 2013 году главные страховщики приступили разработке и внедрению на рынок программы, которые охватывают критические заболевания. Большой старт реализации предвидится в 2014 году.