Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие, виды и функции страхования).pdf

В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ, а также Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ». Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы [5].

По российскому законодательству государственному регулированию подлежат:

— деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);

— деятельность страховых посредников;

— деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Основными направлениями государственного регулирования страховой деятельности являются:

— прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

— законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

— государственный надзор за страховой деятельностью;

— защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Рассмотрим каждое направление более подробно.

1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

— во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

— во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

— в-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;

— в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан [14].

2. Законодательное обеспечение страховой деятельности также является прерогативой Росстрахнадзора. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. В настоящее время в России формируется трехступенчатая система регулирования страхового рынка:

— Гражданский и Налоговый кодексы РФ;

— специальные законы по страховой деятельности;

— нормативные акты правительства и министерств по страховому делу [14].

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основе законов.

3. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

— организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

— создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

— определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

— установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций [14].

Росстрахнадзор, согласно закону Российской Федерации об организации страхового дела в РФ, занимается выдачей лицензий на осуществление страховой деятельности. Порядок получения страховой компанией лицензии регламентируется Условиями лицензирования. При этом законом «Об организации страхового дела в РФ» определены минимальные размеры уставных капиталов.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Еще одним важным направлением государственного регулирования страховой деятельности можно назвать пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Федеральной антимонопольной службой.

В рамках осуществления мероприятий по регулированию страховой деятельности Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий [2].

Наконец, важно отметить, что ключевая роль в реализации направлений государственного регулирования рынка страховых услуг принадлежит территориальным органам страхового надзора. В связи с этим, Правительством РФ по предложению Росстрахнадзора созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Заключение

В предоставленной курсовой работе было проанализировано масса проблем, перспектив, а также рассмотрена сущность страхования.

Нужно также было отметить важнейшие отрасли и функции страхования.

Выделяют имущественное, личное, социальное страхование, страхование ответственности и страхование рисков предпринимателей. Кроме этого различают страхование добровольное и обязательное.

Новейшей отраслью страхования для России стало страхование рисков предпринимателей, объектом которой является риск неполучения доходов или получение убытка. Финансовая устойчивость страхования рисков предпринимателей зависит от уровня развитости отношений на рынке и крепости деловых отношений между юридическими лицами.

Но, бесспорно, страхование является не только теоретической основой. Значимыми практическими вопросами считается развитие страхования в обстоятельствах кризиса, которые связаны с введением санкций в отношении России.

По предоставленным Центральным Банком данным, темпы увеличения взносов страхования в 2013 году составляют 12%, что было на 10 п.п. меньше подобного показателя прошлого года. В результате объем рынка в 2013 году равнялся 905 млрд. рублей. Обстановка формировалась по умеренно положительному сценарию (произведенный в прошлом году положительный прогноз составлял 15-17%, отрицательный – 7%). Так и в 2008-2009 годах замедление увеличения взносов страхования было соединено с общей отрицательной обстановкой в экономике.

При этом отрицательная обстановка в экономике отразилась в первую очередь на имущественном юридических лиц, страховании автокаско и страховании заемщиков.

В то же самый период, если в 2008-2009 годах снижение квартальных темпов увеличения взносов было быстрым (с 19 % в 3 квартале 2008 года до 1 % в 4 квартале 2008 года и – 8 % в 1 квартале 2009 года), то в 2013 году замедление было более пластичным. За последние 4 квартала снижение квартальных темпов роста взносов не превзошло 5 п.п.

Постепенное замедление рынка разрешает компаниям страхования своевременно приспособится к данной ситуации, уменьшает возможность появления проблем с ликвидностью.

Главная причина спада в российском страховании – уменьшение деловой активности, уменьшение объемов кредитования и модификацией структуры потребления граждан: в частности, население приобретает меньше автомобилей, и берут меньше ипотечных кредитов.

В качестве заключения формируем главные итоги данной курсовой работы.

Страхование представляет собой систему методов и форм организации целевых фондов средств в денежном выражении и их употребление на компенсацию ущерба при разнообразных непредсказуемых, неблагоприятных явлениях, а также на оказание поддержки населению при наступлении определенных ситуаций в их жизни.

Основные принципы и предпосылки страхования:

• Присутствие сообщества риска - это установленное количество лиц или хозяйственных единиц, которые подвержены одному и тому же риску. Лицо, которое входит в сообщество риска является возможным страхователем для компании страхования;
• Выплата возмещения по страхованию лишь при условии наступления случая страхования;
• Застраховать можно лишь определённый ущерб риска, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых нет непредвзятой предпосылки.

Деятельность страхования организована на принципах случайности и эквивалентности.

В основу систематизации (классификации) страхования можно положить различия в областях деятельности организаций страхования, в подходах сравнительно обеспечения защиты страхования имущественных интересов юридических и физических, в установлении объектов страхования, объемов ответственности страхования, в формах проведения страхование и др.

Список использованных источников

1. Страховое дело, Агапова - 2010.- №9.

2. Страхование, Александров А.А. - Москва: ПРИОР, 2009, 215 с.

3. Страховое право, Белых В.С. Кривошеев И.В.: Краткий учебный курс. - М.: Норма, 2011. - 295 с.

4. Страхование, Бендина Н.В. Москва: ПРИОР, 2012, 165 с.

5. Экономика, Борисов Е.Ф., Петров А.А., Стерликов Ф.Ф. - Москва: Финансы и статистика, 2013, 400 с.

6. Основы страхования, Гвозденко А.А. - Москва: Финансы и статистика, 2013, 304 с.

7. Предпринимательство, Горфинкель В.Я., Поляк Г.Б., Швандар В.А. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009, 475 с.

8. Гражданское право: Учебник. Т. 2. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: ТК Велби, Изд-во проспект, 2008 - 776 с.

9. Морское страхование. Теория и практика, Ефимов С.Л. - Москва: РосКонсульт, 2010, 448 с.

10. Инвестиционные институты, Жуков Е.В. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011, 199 с.

11. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. // СЗ РФ. 1999. №47.

12. Эволюция института страхования //Финансы и кредит, Натхов Т.В. -2014.- №31.

13. Федеральный Закон РФ от 29 ноября 2007 г. №286 - ФЗ «О взаимном страховании»

14. Финансовое право: Учебное пособие для вузов / Под ред. М.М. Рассолова. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, Закон и право, 2011. - 444 с.

15. Принципы экономикс, Санкт-Петербург: Мэнкью Н.Г. Питер Ком, 2010, 784 с.

16. Организация предпринимательской деятельности, Пелих А.С., Чумаков А.А. и др. - Ростов на Дону: Издательский центр "МарТ", 2012, 336 с.