Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Эволюция рынка страхования имущества).pdf

Введение

Актуальность темы данной работы обусловлена тем, что весомая доля в истории страхования отведена имущественному страхованию. В современных условиях роль и необходимость всестороннего развития имущественного страхования является крайне важной, поскольку для восстановления, стабилизации и возмещения последствий реализации прямых и опосредованных убытков через систему страхования имеет положительный макроэкономический результат. Эффективная система страхового обеспечения является основой стабильности воспроизводственного процесса, достижением социальной стабильности, безопасности и выступает гарантом благосостояния населения.

Роль имущественного страхования в современных условиях трудно переоценить, так как страхование является действенным средством защиты, с помощью которого можно минимизировать негативное воздействие различных техногенных аварий, природных катастроф и т. д. Именно поэтому возникает необходимость функционирования и развития страхования.

Вопросы особенностей страховых отношений, а так же отдельные аспекты имущественного страхования России нашли свое отражение в работах ряда исследователей, среди которых Кузнецова И.А., Хоминич И.П., Орланюк-Малицкая Л.А., Базанов А.Н., Тарасова Ю.А. и другие.

Учитывая значимость проведенных научных исследований, следует отметить, что вопрос эффективной, действенный для организации системы страховой защиты относительно отрасли имущественного страхования России требует дальнейших научных исследований. Это прежде всего объясняется изменениями условий функционирования российской экономики и необходимостью решения проблем, связанных с действием как внешних, так и внутренних негативных факторов, а также поиском мер обеспечения относительно непредсказуемых событий с негативными последствиями, необходимыми для проведения реформ в экономике и социальной сфере России. Учитывая современные, к сожалению, негативные тенденции и реалии российской экономики, изучение предыдущего опыта позволит построить эффективные отношения, реализовать новейшие подходы в формировании современных страховых услуг и вывести страховую защиту и систему обеспечения России на качественно новый уровень.

Цель работы заключается в анализе тенденций рынка страхования имущества в России.

Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть теоретические основы имущественного страхования;

- провести анализ состояния рынка страхования имущества в России;

- выявить проблемы и перспективы развития рынка страхования имущества в России.

Объектом исследования является рынок имущественного страхования. Предметом исследования являются проблемы и перспективы развития рынка имущественного страхования.

Методами исследования служат – метод системного анализа, метод сравнения показателей.

В работе теоретические аспекты переплетаются с практическими материалами деятельности страховых компаний в России.

Глава 1. Основы функционирования страхования имущества

1.1 Эволюция рынка страхования имущества

История развития страховых отношений влияла на формирование страховой науки и теории. В работах известных экономистов страхования, страховые отношения как отдельные направления не исследовались, но указывалась их важность и необходимость изучения.

В своей работе «Исследование природы и причинах богатства народов» А. Смит отмечал, что наиболее успешной организационно-правовой формой для предприятий по страхованию от огня и от морского риска являются акционерные компании без исключительных привилегий. Ученый доказывает это примерами из хозяйственной жизни Англии, которые подтверждают важность страховых компаний, которые обеспечивают значительную устойчивость достатка отдельных лиц, распределяя между многими людьми те убытки, которые разорили отдельное лицо, страховые предприятия облегчают убытки для всего общества»^[1].

Английский ученый А. Маршалл в работе «Принципы экономической науки» изучал роль страхования в минимизации предпринимательских рисков сквозь призму издержек. Характеризуя общие расходы предприятия, он выделяет сбытовые и расходы, связанные со страхованием от риска. Вполне оправданным является предположение экономиста, что страховые компании устанавливают высокие страховые премии, предусматривая возможность несоблюдения установленных правил или обмана. Но «если убытки от пожаров или катастроф на море, когда они возникают, могут быть очень большими, тогда эти дополнительные расходы считаются оправданными отчасти через торговые рассуждения»^[2].

Одно из главных ученик страховой науки - учение о формировании страхового фонда. В научной работе «Капитал» К. Маркс выдвинул теорию страхового фонда, по которой источником его формирования является дополнительная стоимость - единственная часть прибавочной стоимости и прибавочного продукта, а следовательно, и прибавочного труда^[3]. Основное назначение страхового фонда - компенсация потерь, понесенных в процессе производства.

Наряду с этой теорией страхового фонда выделяют амортизационную теорию страхового фонда. Основные идеи этой теории сформулированы А. Вагнером, который считал, что страховой фонд, подобно амортизационному, создается вследствие постепенного перехода части стоимости средств производства на готовый продукт. Величина стоимости, которая переходит в амортизационный фонд, зависит от степени износа основного капитала.

Итак, А. Вагнер является одним из первых известных ученых, который в политэкономическом аспекте и во взаимосвязи с государственными финансами (на макроуровне) начал изучать теорию страховой деятельности. В 80-х годах XIX в. А. Вагнер выступил с инициативой введения государственной страховой монополии, нашло свое отражение в его работе 1881 «Государство и страхование». В работе «Финансовое хозяйство» (1883) А. Вагнер сформулировал закон о постоянно растущих государственных нуждах. Он считал, что одной из основных причин такого роста является исторически обусловлено постоянное расширение социальных функций государства, которое требует создания пенсионного страхования, а также оказания помощи населению в случае возникновения стихийных бедствий и катастроф.

Поэтому К. Маркс и А. Вагнер, обосновав способы создания страхового фонда, сформировали теории страхового фонда - марксистскую и амортизационную, что способствовало дальнейшим научным поискам.

Сейчас доминирует перераспределительная теория формирования страхового фонда, которая рассматривает страховой фонд как продукт отношений перераспределения национального дохода.

1.2 Понятие и виды страхования имущества

Страхование является объективно необходимым самостоятельной экономической категорией, которая играет особую роль в системе экономических отношений и имеет следующие характерные функции:

- рисковую функцию;

- создание специализированного страхового фонда денежных средств;

- использования страховых резервов (фондов);

- сбережения средств;

- превентивную функцию.

По мнению специалистов, важность определения страхования как самостоятельной экономической категории особенно очевидна в условиях переходной экономики^[4]. Становление и дальнейшее развитие рыночной экономики обусловили необходимость формирования страхового рынка - особой сферы экономических отношений, в процессе которых формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи, устанавливается цена на данный товар (страховую защиту). Главными субъектами страхового рынка выступают страховщики и страхователи, каждый из которых имеет свою функцию, специфику и механизм реализации экономических интересов. Рост рисков, увеличение численности страховщиков и страхователей и усложнение механизма взаимоотношений между ними обусловливают существование посредников, которыми на страховом рынке выступают страховые агенты и страховые брокеры. Страховые посредники способны существенно активизировать работу всех субъектов страхового рынка.

Функционирование страхового рынка происходит при взаимодействии его субъектов по поводу объектов страхования, на которые направлен страховую защиту. Объекты страхования обусловливают экономические отношения между субъектами рынка. Объектами страхования могут быть жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица (объекты личного страхования); имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), которым может быть нанесен ущерб страховым событием, и имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда жизни, здоровью, имуществу и имущественным интересам третьих лиц.

Страхование имущества граждан - это сложный механизм, организация и развитие которого определяются условиями определенных видов страхования, которые различаются между проведением определенных организационных и других мероприятий, а также заинтересованностью потенциальных страховщиков в страховой защите, их экономическими возможностями для заключения договора страхования, размерами страхового обеспечения, тарифных ставок и т.д^[5].

Имущественное страхование связано с владением, использованием и распоряжением имуществом страхователя. Имущественное страхование объединяет различные виды страхования, которые разделяются на две группы - страхование имущества юридических и физических лиц.

Страхование имущества юридических лиц включает страхование зданий, сооружений, оборудования, транспорта, грузов и багажа, урожая, технических рисков, финансовых рисков и других имущественных рисков. Страхование имущества физических лиц включает страхование автомобилей, недвижимости, домашнего имущества, имущества в хозяйствах, домашних животных и других видов имущества.

К имуществу граждан относятся предметы домашней обстановки, обихода и потребления, которые используются в личном хозяйстве и предназначены для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности. Объектом имущественного страхования не могут быть ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, документы, коллекции, предметы религиозного культа и т.п.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

- строения (квартиры, дома, дачи, садовые домики, гаражи), включая отделку помещений;

- имущество (мебель, одежда, посуда, оргтехника);

- гражданская ответственность за причинение ущерба третьим лицам (например, Вы можете затопить своих соседей снизу в результате аварии в вашей квартире).

Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере

«Страхование - такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), что предоставляет страховые услуги, a эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за, счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму»^[6].

Имущественное страхование связано с владением, использованием и распоряжением имуществом страхователя. Имущественное страхование объединяет различные виды страхования, которые разделяются на две группы - страхование имущества юридических и физических лиц. Страхование имущества юридических лиц включает страхование зданий, сооружений, оборудования, транспорта, грузов и багажа, урожая, технических рисков, финансовых рисков и других имущественных рисков. Страхование имущества граждан включает страхование автомобилей, недвижимости, домашнего имущества, имущества в хозяйствах, домашних животных и других видов имущества (рис. 1.1).