Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Эволюция рынка страхования имущества).pdf

в 2015-2019 гг., руб.

Показатель плотности страхования в 2017 году снизился на фоне кризисных явлений в экономике РФ, с 2018 года этот показатель имеет тенденцию к росту.

Рассчитать темпы прироста сегмента страхового рынка (таблица 2)

Таблица 2

Темпы прироста страховых премий по страхованию имущества Российской Федерации, 2015-2019 гг.^[13]

Темпы прироста страховых премий по страхованию имущества Российской Федерации имеют тенденцию к снижению, что свидетельствует о спаде рынка.

Таблица 3

Число заключенных договоров имущественного страхования в Российской Федерации в 2015-2019 гг.

Количество заключенных договоров имущественного страхования в Российской Федерации в 2015-2019 гг. имеет тенденцию к росту. Основную долю составляют договора с физическими лицами. На протяжении исследуемого периода (2015-2019 гг. эта тенденция не меняется.

Имущественное страхование занимает наибольшую долю в сегменте добро- вольного страхования, а его динамика внесла основной вклад в положительное развитие добровольного страхования в России.

Таблица 4

Динамика страховых премий и выплат по имущественному страхованию, Российская Федерация, 2015-2019 гг.

Объем выплат на рынке страхования имущества в течение 2015-2019 гг. незначительно изменялся и в среднем составлял 24% от общего объема поступлений.

Рисунок 3 – Динамика страховых премий и выплат по имущественному страхованию в РФ в 2015-2019 гг., млрд. руб.

В таблице 5представим компании ли лидеры российского страхового имущественного рынка по взносам.

Таблица 5

Компании-лидеры российского страхового рынка имущественного о взносам в 2017-2019 гг. включая принятое перестрахование^[14]

В млн. руб.

Кризис лишь незначительно сказался на развитии российского страхового рынка по причине крайне низкого проникновения страхования в экономику и практически полного отсутствия сегмента страховой розницы. Сегодняшний кризис оказался первым серьезным испытанием для российской страховой отрасли в ее современной истории.

2.2 Современные проблемы рынка страхования имущества

Современную отечественную систему страхования имущества можно охарактеризовать следующими пунктами:

- несовершенная нормативно-правовая база;

- несовершенная система обязательного страхования и неадекватность их финансового обеспечения;

- не оптимальность страховых портфелей.

Итак, на сегодняшний день российская система страхования не является совершенной. Следствием этого является недоверие населения к финансовым посредникам такого типа. Это, как правило, приводит к низкому спросу населения на страховые услуги.

Рассматривая этот вопрос, можно вспомнить и о циклических колебаниях в экономике, которые в значительной степени влияют на состояние страховых компаний. Сейчас в России кризис, который ведет к спаду экономики. Население не считает нужным пользоваться услугами страховых компаний на время неустойчивой системы страхования, зависит от состояния экономики.

Также на спрос на страховые услуги влияет неплатежеспособность населения. Об этом свидетельствуют разнообразные показатели: низкое качество жизни, постоянный отток граждан за пределы страны, низкая рождаемость, высокая заболеваемость и смертность, недовольство широких слоев общества общеэкономической ситуацией и своим материальных положением.

Экономические потребности представляют собой внутренние мотивы, побуждающие к экономической (производственной) деятельности. Они делятся на первичные (жизненно важные) и вторичные (все остальные).

В качестве примеров первичных потребностей можно привести потребности в пище, одежде, жилье и тому подобное. К вторичным потребностям можно отнести потребности досуга (занятия спортом, искусством, развлечения и т.д.). Конечно, это разделение условно, но в целом, к первичным можно отнести потребности, которые не могут быть заменены один за другим, вторичные же цели - могут.

Судя по этому, услуги страхования в ситуации низкого уровня жизни относятся к вторичным потребностям, которые не имеют значительного спроса. Таким образом, в России низкий спрос на услуги страховых компаний со стороны населения обусловлены психологическими и экономическими факторами, главными из которых являются:

- недоверие населения, обусловленное обманом мошенническими трастовыми фондами и фирмами страхования, исчезли с деньгами клиентов в 90-х годах;

- негативное влияние циклических колебаний экономики на страховые компании;

- несовершенство страховой системы;

- бедность населения, у которого услуги страхования не относятся к первичным.

А также:

- нестабильность экономической ситуации;

- низкий уровень квалификации кадров страховых компаний, доверия и платежеспособности населения;

- ограниченность привлекательных для страховщиков инвестиционных инструментов;

- недостаточная капитализация страховых компаний;

- недоразвитость инфраструктуры страхового рынка и долгосрочного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения;

- несовершенство правил страхования;

- непорядочность (мошенничество) страхователей;

- недостаточное развитие региональных страховых рынков, которые имеют заметные территориальные диспропорции.

Обозначенные проблемы рынка страхования имущества России позволяют определить основные направления и перспективы его развития. Основные из них:

- совершенствование законодательной базы дальнейшего развития страховой деятельности;

- создание конкурентной среды и усовершенствования организационной структуры рынка страхования имущества;

- учет опыта и особенностей развития страховых рынков развитых стран;

- содействие развитию страхового посредничества;

- создание условий для развития инфраструктуры страхового рынка;

- создание единого реестра страховых агентов, что позволит минимизировать «серые» схемы на рынке страхования;

- обеспечение высокого уровня страховой культуры населения.

Заключением этого является то, что для повышения спроса граждан России на услуги имущественного нужно совершенствовать страховую систему, налаживать нормативно-правовую базу страхования, заслуживать доверие у населения.

2.3. Перспективы развития страхования имущества в сложившейся конъюнктуре российского страхового рынка

Исследуя рынок страховых услуг можно сделать вывод, что его нельзя назвать таким развивающейся высокими темпами. Только в последнее время этой сфере уделяется должное внимание. Повышение уровня развития страхового рынка должно обеспечить рост общественного доверия к самому механизму страхования. Для этого нужно разработать стратегию развития страхового рынка включая следующие вопросы:

- создание эффективного механизма надзора и контроля за рынком;

- совершенствование нормативно-правовой базы;

- обеспечение развития долгосрочного страхования жизни, которое позволяет превращать сбережения клиентов в долгосрочные инвестиции;

- повышение уровня доверия физических и юридических лиц в страховых копаний;

- обеспечение интеграции страхового рынка РФ к мировому пространству.

Итак, на сегодняшний день страховой рынок РФ не получил уровня развития присущего страховым рынкам в развитых странах мира. Важной задачей является совершенствование его функционирования и интеграция в мировое страховое пространство.

Ключевой задачей государственного регулирования страховой сферы является нахождение оптимального соотношения интеграции национальных страховых рынков в мировую страховую систему и механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов.

Стоит отметить, что развитые страны в рамках либерализации принимают последовательные усилия для максимальной интеграции национальных страховых рынков в единое мировое финансовое пространство. Однако, все государства, даже придерживающиеся предельно либеральной экономической политики, как минимум устанавливают стандартные требования страхового надзора. Среди них наиболее распространены требования лицензирования и создания компании-резидента (Великобритании, Германия, Франция и др.). Подобные требования касаются уже действующих иностранных страховых компаний, равно как и национальных компаний с их участием.

На российском рынке работают представительства крупнейших зарубежных страховых компаний, которые имеют дочерние предприятия и участвуют в капитале национальных страховщиков.

Необходимо проводить ряд мероприятий для решения проблем, с которыми сталкивается рынок имущественного страхования России. К таким мерам, в частности, относятся:

- формирование путем страхового образования с помощью средств массовой информации коммуникаций с населением (потенциальным потребителем страховых услуг), что должно повысить уровень страховой культуры последнего и снизить его недоверие по отношению к страховым компаниям;

- проведение работы по повышению квалификации персонала страховщиков и страховых посредников с целью увеличения клиентской базы страховщиков;

- внедрение реальной защиты прав потребителей, для чего, в частности, необходимо: обеспечить контроль за достоверностью финансовой отчетности страховщиков;