Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Эволюция рынка страхования имущества).pdf

Рисунок 1.1 – Виды имущественного страхования^[7]

Знание принципов страхования необходимо для всех участников страхового процесса на всех его стадиях.

Основные принципы страхования таковы:

- имущественный экономический интерес;

- высшая степень доверия сторон;

- причинно-следственную связь событий;

- выплата возмещения в размере реального ущерба;

- использована франшиза;

- суброгация;

- диверсификация рисков^[8].

Фактически эти принципы соответствуют основным этапам взаимодействия страхователя и страховщика:

- переговоры о заключении договора страхования;

- сообщение всей необходимой информации для обеспечения эффективного страховой защиты;

- выяснение причины наступления страхового случая;

- расчет и выплата страхового возмещения.

Экономический интерес защиты имущества связан с заинтересованностью юридических и физических лиц в сохранении объектов собственности и сохранении жизни и здоровья при наступлении неблагоприятных событий или несчастных случаев. Возмещаются только конкретные убытки конкретного лица. Основные черты экономического интереса:

- должен подвергаться финансово-экономической оценке;

- должен возникать на законных основаниях;

- лицо, которое, заключив договор страхования, нарушила его, совершив преступление, не может получить от страхования незаконную выгоду.

Принцип наивысшего доверия сторон состоит в том, что на стадии заключения договора страхования страховщик может ничего не знать об объекте страхования, а клиент - будущий страхователь - должен раскрыть существенные обстоятельства о последних, в частности, все сведения, которые позволили бы сделать выводы о степени риска, информацию о предыдущих убытки, наличие других страховых полисов и др.

Значение этого принципа заключается в том, что, когда возникает убыток, начинается расследование обстоятельств его возникновения. Если при этом будет установлено, что страхователь не сообщил что-либо существенное об объекте страхования, действие договора может быть прекращено, a ущерб не возмещен.

Принцип причинно-следственной связи. Основой договора страхования является причиной возникновения ущерба. Причем некоторые причины ведут к страховой выплаты в пользу страхователя, а другие - нет. Важным является определение именно фактической причины наступления ущерба.

в современных реалиях страховой рынок является важной составляющей финансового рынка каждой страны и играет значительную роль в ее экономическом развитии. В структуре страхового рынка значительное место принадлежит перестрахованию, которое выступает гарантией стабильного функционирования страхового рынка, одновременно проявляя значительное влияние на другие взаимосвязанные между собой сегменты рынка финансовых услуг. Также перестрахование является рычагом повышения надежности каждой страховой компании на рынке и укрепления доверия страхователей. Использование перестрахования, с одной стороны, является инструментом привлечения новых клиентов, а следовательно способствует росту финансовых возможностей страховщика и увеличению его емкости, а, с другой стороны, позволяет разделить ответственность за покрытие убытков с другой страховой компанией (или компаниями), тем самым уменьшая уровень убыточности.

В период введенных Западными странами в отношении нашей страны экономических санкций тема импортозамещения актуальна не только в производственных секторах экономики, но и на финансовых рынках. В частности, в настоящий период необходимо получение дополнительных мощностей на рынке заимствования международного капитала и улучшения внутреннего инвестиционного климата в стране. Текущая международная практика показывает, что развитие любой финансовой отрасли невозможно без грамотного распределения разного рода рисков и их максимального нивелирования

рынок перестрахования представляет собой специфическую систему институтов и механизмов их взаимодействия путем перераспределения страховой ответственности между участниками перестраховочных отношений. Не понимая специфики функционирования рынка перестрахования невозможно определить особенности функционирования его отдельных субъектов.

Известно, что перестраховочные отношения возникают как следствие заключенного договора страхования. Страхователи, передавая собственные риски на содержание прямым страховщикам, являются косвенными участниками также и рынка перестрахования.

Основными участниками на рынке перестрахования являются покупатели и продавцы перестраховочной защиты - страховые компании.

В мировой практике выделяют страховщиков, которые принимают участие в перестраховании:

- профессиональные перестраховщики;

- страховщики, которые наряду со страхованием занимаются перестрахованием.

При наступлении страхового случая перестраховщик несет ответственность согласно взятым на себя обязательствам по перестрахованию.^[9]

Профессиональные перестраховщики - это страховые компании, которые занимаются исключительно перестрахованием. В сферу их деятельности не входит прямое страхование и, соответственно, прямые контакты со страхователями. Профессиональный перестраховщик может предлагать перестрахование для всех видов страхования: страхование имущества, ответственности, несчастных случаев, транспортных средств, жизни, кредитов и тому подобное.

Перестраховочные агентства в зависимости от выполняемых функций, подразделяются на:

- агентства по назначению - для них уже определена цель деятельности (представление интересов перестраховщика);

- агентства по лишению прав - работают на рынке с целью лишения прав представляться от имени конкретного перестраховщика любого лица на рынке перестрахования от имени перестраховщика;

- агентства по ратификации - выполняют функции ратификации договоров о сотрудничестве с любой организацией от имени перестраховщика^[10].

Если рассматривать сущность рынка перестрахования с позиции родственного рынка страхования, можно выделить общие принципы, которые являются действенными и во взаимоотношениях субъектов на рынке перестрахования. К ним относятся:

- принцип перестраховочного интереса;

- принцип доверия сторон перестрахования;

- принцип регресса;

- принцип возмещения убытков в пределах причиненных потерь.

1.3 Регулирование страхования имущества в России

Регулирование страхования имущества в России строится на положениях ст. 930 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

На основании со ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), которое имеет интерес к сохранности этого имущества, основанный на законе, договоре или каком-либо нормативно-правовом акте.

Особенности правового регулирования договора страхования имущества в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации связаны, в первую очередь, со стандартными элементами договора и возникающими из него правоотношениями (например, с содержание договора, объектом договора), а, с другой стороны, со специфическими элементами, которые выработаны теорией и практикой страхового права и страхового дела (например, страховое возмещение, страховая премия и пр.).

В ст. 930 ГК РФ определяется предмет договора страхования, который представляет собой «интерес в сохранении имущества»^[11]. В современной литературе существуют другие точки зрения относительно предмета договора страхования и страхования имущества в частности. Так, А.И. Худяков под предметом договора страхования понимает страховую защиту В.А. Рахмилович, к предмету договора имущественного страхования, относит любые убытки, которые связанны с различными имущественными интересам.

В п.2 ст.930 ГК РФ определено, что отсутствие интереса в сохранении имущества ведет к тому, то договор страхования является недействительным, а в качестве объекта страхования имущества выступает страховой интерес. Весьма серьезным является вопрос о том, кто обладает страховым интересом в определённом случае. В первую очередь, ответ на этот вопрос дает возможность определить предмет договора страхования (который является объектом страхования), а во-вторых, установить лицо, выступающего страхователем это предмета.

Несмотря на то, что законодательство в РФ возлагает ответственность за сохранность жилья на собственников, в чрезвычайных ситуациях, государство приходит на помощь гражданам и эта помощь оказывается единственной поддержкой для них. Однако, при этом социальная функция государства парадоксальным образом дестимулирует владельцев жилья к формированию ответственности за его сохранность. Таким образом, при наличии сложившейся страховой инфраструктуры и страхового рынка в целом за 20 лет государство по-прежнему берет на себя ответственность за ущерб, нанесенный природными или техногенными катастрофами имуществу граждан.

В конце февраля 2018 г. Государственная Дума приняла в первом чтении подготовленный Министерством финансов законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части упорядочивания механизма оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий». Суть его сводится к тому, что государство больше не желает в одиночку решать квартирный вопрос погорельцев и жертв катастроф и настоятельно предлагает запустить апробированный в цивилизованных странах механизм страхования. Закон повысит количество застрахованных жилых помещений и сократит расходы бюджетных средств на ликвидацию последствий пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий. Гражданам это позволит не просто надеяться на достаточность бюджетных средств на компенсации или индивидуальное решение властей, а иметь на руках подписанный договор, в котором обозначена конкретная страховая сумма, в рамках которой будет выплачено страховое возмещение.

Таким образом, среди основных проблем страхового законодательства можно выделить:

- отсутствие стройной системы существующего страхового законодательства;

- отсутствие единообразия, четкого и полного регулирования договорных отношений;

- страховое законодательство не обеспечивает достаточного для осуществления страхового надзора регулирования.

Глава 2. Анализ российского рынка страхования имущества

2.1 Современное состояние рынка страхования имущества в России

Оценка тенденций развития страхового рынка Российской Федерации указывает на то, что страхование является одной из наиболее рентабельных отраслей национальной экономики, так как доходность от страховой деятельности чрезвычайно высока.

Рассмотрим основные макроэкономические индикаторы развития страхового рынка Российской Федерации и сегмента страхования имущества (таблица 1).

Таблица 1

Макроэкономические индикаторы развития страхового рынка РФ и сегмента имущественного страхования в 2015-2019 гг.^[12]

За 2015-2019 гг. объем страхового рынка вырос на 13,1%. На фоне кризисных явлений в секторе уровень консолидации российского рынка страхования становится все более насыщенным.

Сборы премий по страхованию имущества упали на 7% в 2018 году, а в 2019 году отмечается сохранение объема рынка 2018 года. В условиях кризиса страхование имущества претерпевает структурные изменения: уменьшаются сборы по корпоративному бизнесу и растут объемы розничного страхования (рис. 1).

Рисунок 1 - Страховые премии по страхованию имущества

в 2015-2019 гг., млрд. руб.

Важным индикатором развития страхового рынка является показатель плотности страхования (рисунок 2).

Рисунок 2 – Плотность страхования в Российской Федерации