Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Классификация, сущность и функции страхования).pdf

Вид  страхования	Отношение  величины  вознаграждения  кредитным  организациям  к  величине  взносов,  полученных  от  кредитных  организаций
Всего	42  %
Страхование  жизни	45  %
Страхование  от  НС  и  болезней	53  %
Страхование  автокаско	19  %
Сельскохозяйственное  страхование	17  %
Страхование  прочего  имущества  юридических  лиц	16  %
Страхование  прочего  имущества  граждан	22  %

На рис. 8 представлена структура размера комиссионных вознаграждений, уплачиваемых страховщиками банкам на 01.02.2019 г.

Рис. 8 - Структура размера комиссионных вознаграждений, уплачиваемых страховщиками банкам на 01.02.2019 г.

Таким  образом,  в  настоящее  время  банковский  канал  продаж  для  страховщиков  самый  дорогой.  В  среднем  на 01.02.2019 г. комиссии  банков  достигли  46  %  от  собранной  премии.  Агентам  страховщики  отдали  в  качестве  вознаграждения  31  %  от  премии,  автодилерам  —  19  %. 

«Почта  России»  берет  со  страховщиков  за  агентские  услуги  13  %,  медицинские  учреждения  —  лишь  3  %.  А  продажи  полисов  через  интернет  (всего  —  983  млн.  руб.)  не  стоят  почти  ничего .  Средний  же  показатель  по  всем  каналам  продаж,  по  данным,  теперь  уже  упраздненной,  ФСФР,  составляет  23,6  %.

Больше  всего  денег  банки  собрали  по  страхованию  жизни  (20,5  млрд р.)  и  от  несчастного  случая  (20,9  млрд.  р.),  получив  при  этом  в  качестве  комиссий  55  и  51%  от  премий.  Столь  же  выгодным  оказалось  страхование  заемщиков  от  финансовых  рисков:  здесь  комиссия  банков  достигла  53  %  (при  сборах  в  5,5  млрд.  р.). 

Достаточно  успешными  являются  продажи  банками  каско  в  пакете  с  автокредитами  и  страхования  жизни  и  здоровья  —  с  потребительскими  кредитами  (рис.  9). 

Рисунок  9 -   Структура  банкострахования  в  2018 – 01.02.2019  гг.* 

* Источник:  составлено  авторами  по  данным  «Эксперт  РА»

А  вот  банковские  продажи  других  полисов,  например,  накопительного  страхования  жизни,  недостаточно  развиты.  Выбирая,  что  продавать,  банки  ориентируются  на  величину  своей  комиссии.

По  мнению  страховщиков,  текущий  уровень  комиссий,  которые  уплачивают  страховые  компании  банкам  слишком  велик,  и  растет  быстрее  рынка. На  этапе  становления  взаимоотношений  между  банками  и  страховыми  компаниями  в  рамках  сотрудничества,  страховщики  были  больше  в  нем  заинтересованы,  и  банки,  понимая  это,  диктовали  свои  условия,  что  наблюдается  и  по  сей  день. 

---

Банки  переходят  от  коллективных  договоров  на  агентскую  схему,  что  требует  от  страховщиков  серьезного  увеличения  комиссий,  которое  не  все  могут  себе  позволить.  Одной  из  основных  причин  этого  страховщики  видят  в  существовании  непрозрачной  системы  аккредитации  партнеров,  так  как  в  законодательстве  нет  четких  критериев  отбора  страховщиков,  в  одном  банке  можно  легко  получить  аккредитацию,  а  в  другом  нет.

2.3 Перспективы развития страхового рынка и его совершенствование в России

В первую очередь, хочется отметить, что население все еще не слишком доверяет страховщикам, считая обращение к ним скорее, как вид роскоши, совершенно необязательной в современных экономических условиях. Не достаточно высокий уровень доходов значительной части населения существенно снижает количество заявок по долгосрочному страхованию жизни – форма, которая является, вид едва ли, не самой востребованной в других странах.

Не столько хорошо влияет на перспективы развития страхового рынка достаточно сильная диспропорция между объемами взносов и премий.

К тому же отечественные компании зачастую имеют весьма невысокий, по сравнению с иностранными компаниями, уровень капитализации. Еще одним тормозящим моментом является политика многих руководителей предприятий, которые экономят на страховании рисков для персонала. Первичная задача России на сегодняшний день – развитие экономики. Одним из основных направлений данного развития видов экономики является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного климата в Российской Федерации.

В свою очередь, улучшение инвестиционного климата без развитых видов финансовых рынков невозможно, как и без страховой и банковской отраслей. Правительством Российской Федерации было принято несколько документов, которые определяли перспективы развития страховой отрасли.

Хочется отметить, что, по мнению разработчиков Государственной программы, развитию системы страхования в России может и болеет способствовать повышение качества самих услуг страхования, обеспечение зашиты интересов потребителей услуг страхования и надлежащее исполнение страховщиками обязательств, прописанных в договорах страхования. Программы предусматривают повышение качества активов и объема собственных страховых средств страховых компаний, осуществление комплексной оценки рисков и поддержание активов для исполнения обязательств для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых предприятий.

---

Государственная программа предусматривает, что одним из инструментов предоставления высококачественных страховых услуг является точная оценка (финансовая, техническая) объектов и рисков, которые являются обязательными для страхования, размер ущерба, причиненного в результате страхового случая, улучшение качество страховых услуг и их продвижение к потребителям. В этой ситуации растет роль других участников страхового рынка, таких как страховые актуарии, страховые брокеры (брокеров и агентов) и другие. В настоящее время деятельность вышеупомянутых участников страхового рынка в стране не регулируется.

В этой связи необходимо разработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставленным услугам, сфере ответственности за создание профессиональных ассоциаций, в том числе путем саморегулирования. С другой стороны, нужно стимулировать население и хозяйствующих субъектов к заключению договора страхования. Страхование выступит как одних из инструментов защиты собственных имущественных интересов, а также повысит уровень информированности о предоставляемых страховых услугах.

Но для этого следует законодательно закрепить обязанность страховщиков информировать потребителя страховых услуг об условиях страхования, страховых тарифах по разъяснению страхователю условий заключаемого договора страхования, по раскрытию информации о своей деятельности.

Эта мера будет не только направлена на популяризацию страхования, но и позволит оценить предлагаемые страховые продукты. Основной причиной невысокого спроса на страхование является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения.

Данные проблемы предполагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирование убытков. Повышению доступности страховых услуг в тоже время должно способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования в электронном виде. В целях предотвращения дискриминации прав и интересов граждан, в случае нанесения вреда их жизни и здоровью, предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда.

---

Следует законодательно закрепить единые подходы и методики к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших, выработать единые подходы и методики к определению размера убытков, вызванных повреждением имущества. В то же время, в долгосрочной перспективе, тем не менее, приоритет отдается добровольной форме образования до принудительной формы, ограничивающей долю обязательных видов страхования.

Планы Правительства Российской Федерации по стимулированию развития накопительных видов страхования - увеличение участия страховщиков в привлечении средств населения и решении социально значимых государственных проблем, например, путем включения страховщиков в систему пенсионного страхования по условия, равные негосударственным пенсионным фондам. Еще одним звеном в защите прав и законных интересов застрахованных лиц должно стать досудебное рассмотрение спора - финансового омбудсмена, то есть независимого лица, которое защищает интересы граждан и предоставляет такие услуги. В развитых странах широко распространены различные виды бесплатного страхования - автомобильная, медицинская, бытовая и т. д.

Россия в этом отношении все еще серьезно отстает. С другой стороны, это означает мощный потенциал, который при правильном подходе и соответствующем стимулировании отрасли может дать очень достойные результаты. Но это относится к подавляющему большинству отечественной не сырьевой экономики.

Создание эффективной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц способствует формированию действительно стабильной и надежной экономической среды, которая, в свою очередь, является основой для дальнейшего экономического роста. Это ясно всем специалистам, но никак не решает проблему привлечения клиентов. Вопрос как убедить людей страховаться в добровольном порядке остается открытым. Дальнейшие перспективы развития страхового рынка во многом зависят от решения именно этой задачи. Основным условием заключения договора страхования является осознание рисков.

В России значительная часть населения часто просто не воспринимает много опасностей, поскольку они заслуживают дополнительных финансовых затрат. Многие люди не могут позволить себе даже одно добровольное страхование, что касается тех, кто имеет всестороннюю защиту собственности и здоровья в виде нескольких страховых полисов. К факторам, влияющим на развитие страхового рынка, конечно, относится уровень выплачиваемых компенсаций. Чем выше это, тем сильнее «доверие» к страхованию, как действительно эффективный способ борьбы с потенциальными рисками. Опция, в которой стоимость услуги низкая, а сумма платежей ощутима, всегда будет по крайней мере заинтересована в клиенте. Перспективы развития российского страхового рынка зависят, помимо прочего, от качества предоставляемых услуг.

---

Согласно опросам, большинство населения более или менее удовлетворено уровнем предоставляемой им страховой услуги. Основные претензии относятся к спорам о размере компенсационных выплат и продолжительности разбирательства.

Приблизительно половина респондентов назвали себя полностью удовлетворенными результатами такого сотрудничества. Стоит вспомнить, что случившийся несколько лет назад финансовый кризис существенно поменял отношение многих россиян к страхованию. Более чем в два раза снизилось количество людей, считающих страхование экономически жизнеспособным вложением средств, но число тех, кто испытывает чувство безопасности, увеличилось в полтора раза. То есть, изменилась психология населения. Интересно, как скажутся на перспективах развития страхового рынка новые экономические реалии, которые, похоже, уже наступают. Одной из важнейших задач ближайшего времени является обеспечение экономической и психологической безопасности участников рынка, а для этого необходимо усилить позиции отрасли в общем хозяйственном комплексе.

Одним из путей решения отдельные специалисты выделяют создание эффективной общенациональной программы. В рамках этой системы предполагается установить государственный надзор и регулирование тарифной политики компаний, повысить гарантии стабильной и безопасной работы для страховщиков, усовершенствовать законодательство для всех участников. Нужно будет сформировать направления и подходы к разным формам страховки с учетом региональных особенностей. Благоприятный налоговый режим это – еще одно из важнейших условий быстрого развития страхового рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги, вспомним понятие «страхование». В основном все авторы исследующие страхование сходятся в том, что «Страхование» от слова «Страх», т.е. боязнь потерять что-то (имущество, здоровье, бизнес и т.д.). Действительно так и есть, именно страх потери имущества, финансовых активов и т.д. порождает появление такого понятия как страхование. т.е. все мы осознанно или нет, занимаемся страхованием, т.е. самострахованием. Другие виды страховых продуктов предлагают страховые компании – «Страховщики», которые предлагают за определенную плату свои услуги, называемые страховыми продуктами.

Разновидность страховых продуктов, страховщики называют их страховыми услугами, в разных странах варьируются от нескольких десятков до нескольких сотен. В практике страховой деятельности в Российской Федерации страховые продукты делятся на две большие группы: обязательные и добровольные виды страхования.

---