Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Классификация, сущность и функции страхования).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Предметом данного исследования является развитие страхования в России. Сегодня совершенствование страхового бизнеса находится в стадии турбулентности, а данном исследовании будет проведен разбор существующего на сегодняшний день развития страхового рынка в России. Развитый рынок страхования является неотъемлемой частью развитой рыночной экономики. Значимость существования и развития страхования сложно оспорить.

В условиях современной жизни, при ухудшении экологических условий, при росте числа стихийных бедствий и техногенных катастроф и увеличении их масштабов, при обострении политической напряженности в мире – страхование выходит в лидеры среди важнейших инструментов в управлении рисками. За последние несколько лет увеличился спрос на страховые услуги, в исследовании будут приведены примеры темпа роста на этом рынке.

В настоящее время страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в ряде развитых стран.

Объектом исследования является страховой рынок Российской Федерации. Страховой рынок является не только особой социально-экономической средой, но одной из важной составляющей сферы денежных отношений.

Предметом исследования является отношения на рынке страховых услуг.

Целью курсовой работы является анализ современного состояние страхового рынка и разработка методов его усовершенствования.

Задачами исследования являются определение понятия страхования, структуры и функции страхового рынка, поэтапное изучение развития страхового рынка, сравнение страхового рынка России со страховыми рынками более высокоразвитых стран.

Проанализируем выявленные проблемы и рассмотрим перспективы развития страхования России.

Данное исследование актуально тем, что сегодня среди лидеров финансовой безопасности развитой страны стоит страховой рынок.

Социально-экономическое развитие светского государства не гарантировать без совершенного страхового рынка. Невозможна защищенная деятельность хозяйственных субъектов, безопасность сфер жизнедеятельности населения и безопасное наращивание благосостояния страны и ее граждан.

Сегодняшний страховой рынок России в не очень легком положении: рост убыточности, сокращение темпов прироста взносов, сильное давление на страховщиков со стороны сторонних финансовых рынков, а именно непостоянство фондового рынка, колеблющийся курс валют, отмены лицензий и резкое сдерживание на банковском рынке. Неясность по мимо всего прочего прибавляют нестабильная макроэкономическая ситуация сложившаяся между развитыми странами и расширение санкций против России.

---

В настоящий момент тема страхования широко обсуждаема. Пишется много научных работ, статей, в которых рассматриваются проблемы, существующие на страховом рынке, и предлагаются пути решения данных проблем. Но в силу экономической нестабильности России, в данный период времени предлагаемые пути решения не совсем актуальны, проблемы меняются или в основном порождают новые проблемы.

Изначально в исследовании будут рассмотрены правовые аспекты регулирования страховой деятельности в России с этапами развития самой деятельности, затем будут описаны классификация, сущность и функции страхования. В завершении вводной части данной работы будут раскрыты особенности взаимодействия страхового рынка России и мирового рынка страховых услуг на современном этапе.

Далее изучим и проанализируем проблемы рынка страхования в Российской Федерации и в итоге рассмотрим перспективы развития страховой отрасли в современной экономической ситуации.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ

1.1 Сущность регулирования страховой деятельности в России и этапы ее развития

Страховка заходилась еще в древности, и в настоящее время постоянно сопровождается с частью экономических, правовых и, конечно же, социальных сфер общественной жизни, затрагивающих интересы отдельных лиц, организаций и общества в целом. В.И. Серебровский был одним из первых, кто занялся разработкой теории страхования в России. О происхождении страхования он писал: «первые зачатки страхования встречаются еще в законах вавилонского царя Хамураби (датируется 2000 лет до нашей эры), устанавливавших нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников» [1].

Взаимное страхование, как функция религиозного объединения, в древнем Египте помогало родным членам товарищества, которые умерли. Похожие формы регулирования существовали и в древнем Риме. Регулирование осуществлялось по принципу взимания членских взносов и выплат семейного пособия за захоронение умершего члена товарищества.

---

В вопросе появления страхования в России среди исследователей этой тематики нет единого мнения. Согласно одной позиции (С. А. Рыбников, Л. И. Рейтман) [9], зачатки страхования находились еще в памятнике древнерусского права - «Русская правда», где впервые в России появилась возможность компенсации вреда сообществу в случае убийства члена этого сообщества. Согласно другому мнению [2], страхование впервые появляется в России только в 1786 году в форме страховой экспедиции по государственному кредитным банкам, а в 1827 году - «1-я российское страховое общество от огня». Владение имуществом, как правило, связано с риском его потери, ущербом. В этой связи возможность частичного выравнивания последствий негативного воздействия на физико-правовую природу этого явления привлекла внимание исследователей (первые работы по этой теме появились в мире в первой половине XIX века) [3]. Можно выделить четыре основных этапа развития коммерческого страхования: - первый этап (XIV—XVII вв.) связан с эпохой, которую называют эпохой первоначального накопления капитала;

- второй этап (конец XVII —XIX в.) — эпоха свободного предпринимательства и свободной конкуренции;

- третий этап (конец XIX — середина XX в.) — эпоха монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала;

- четвертый этап относится к настоящему времени, к периоду, когда были установлены национальные законы и международные соглашения в области страхования

С точки зрения экономики существует два подхода к номинаю страхования: объективный (анализ с точки зрения удовлетворения потребностей, а не компенсация за вред) и субъективный (с позиции субъекта - получателя страхового возмещения).

Представителями первого направления [4] были А. Маршнер, В. Гобби, А. Манес. Таким образом, А. Манес отмечат, что страхование является «видом экономического предвидения», основанным на принципах взаимной экономической сделки, «загрязнение потребностей собственности посредством взаимного вклада многих лиц» [5].

Второй подход был предпринят А. Вагнером, который считал страхование экономической организацией «устранением вредных последствий отдельных непредвиденных событий для обеспечения индивидуального лица таким образом, чтобы он распределял их в ряде случаев, когда одним и тем же людям опасность пока еще не угрожает» [6].

Профессор О.С. Иоффе видел экономическую сущность страхования в компенсации убытков от централизованного фонда, созданного путем сбора людей. Он писал: «Страхование основано на том факте, что в результате разложения убытков, которые влияют на имущество одного человека, между большим числом лиц для каждого из них, потеря становится видимой, в то же время, собственность ситуация жертвы восстанавливается быстро и почти без потерь для него» [7].

---

В начале XX века были проведены активные дискуссии о месте страхования в системе российского права. В дореволюционной литературе (Ю. Гирке, А.Г. Гойбарг) под страхованием понимался контракт, позднее - правовые отношения.

По мнению Е. Мена, «страхование – это институт, который является как экономически, так и юридически многогранным, как различные правовые нормы, регулирующие его» [8].

Кроме того, он оправдывал необходимость определения независимой области законодательства о страховании, которая учитывает все правовые нормы, регулирующие страховую деятельность. С. А. Рыбников [9], рассуждая о юридическом характере взаимоотношений сторон в обязательном страховании и подчеркивая очень специфические черты, присущие обязательному страхованию как типу государственной службы, пришел к выводу, что его следует отнести к учреждениям публичного права, в то время как добровольное страхование должно быть отнесено к сфере частного права.

В И. Серебровский считал страховое право юридической дисциплиной, которая не имеет независимого характера [1]. В то же время он отметил, что основную роль в системе страхового права играют нормы гражданского (коммерческого) права, но подчеркнул, что страховые правоотношения в дополнение к нормам гражданского права регулируются нормами других отраслей права.

М. А. Элкин [10] различает следующие характеристики страхования:

1. Страхование — это финансово-экономические отношения, во-первых, денежные, во-вторых, перераспределительные, поскольку на их основе происходит перераспределение части национального дохода;

2. Основой страхования является формирование целевого страхового фонда денежных средств;

3. Основное назначение, цель страхования – возместить понесенный застрахованным лицом вследствие наступления страхового случая материальный вред путем выплаты страхового возмещения либо страхового обеспечения;

4. Обеспечение надлежащего размера связано с разложением потерь на многих заинтересованных сторонах;

5. Страховые выплаты находятся в непосредственной зависимости от наступления страхового случая, в чем проявляется рисковый характер страхования. Единое понимание страхования не было разработано.

В теории страхования вопрос о том, что такое страхование: форма [11], метод [4] формирования фонда денежных средств, система экономических отношений, финансовая услуга [6], правовые отношения [12], контракта или вида экономической деятельности. [13]

В. И. Серебровский отмечал, что страхование — это чрезвычайно сложный и многогранный институт. В.И. Серебровский также отметил, что «до сих пор не удалось достичь такого определения, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и охватывало бы все виды страхования, а с другой стороны, быть слишком широким и не захватывать в своей сфере явлений аутсайдеров». [1]

---

Кажется, что все вышеперечисленные положения не противоречат друг другу, а дополняют друг друга, указывая на сложный характер института страхования [14].

Идея о существовании сложных отраслей и правовых институтов появилась сравнительно недавно (вторая половина двадцатого века) [9] и была разработана в работах как теоретиков права (О. С. Иоффе, С. С. Алексеев и др.), так и отраслевых работах по финансовому праву (Е.А. Ровинский, Р.О. Халфина, С.Д. Цыпкин и др.).

Мнение СС. Алексеев, что «содержание интегрированной промышленности состоит из специальных норм, имеющих объективное и известное юридическое единство» [18], может быть распространено на сложные юридические институты, которые объединяют нормы различных отраслей права и «отражают процессы дифференциации и интеграции в правовое регулирование». [19]

На сегодняшний день мы можем с уверенностью сказать, что страхование находится на «стыке» экономики и права (не случайно, что курсы по страхованию читаются как на юридических, так и на экономических факультетах). Связи с общественностью в сфере страхового бизнеса чрезвычайно велики, разнообразны и, как следствие, регулируются законодательством различных отраслей права: конституционным, гражданским, финансовым, трудовым, административным и даже уголовным кодеком. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «О страховании» [20], в ст. 2 закреплено определение страхования как отношения «для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, когда определенные события (страховые события) происходят за счет денежных средств, образованных из страховых премий (страховых премий), выплачиваемых ими».

Это определение имело ряд недостатков, в частности, не включало публичных юридических лиц в участников страховых отношений, а также ограничивало методы формирования страхового фонда только страховыми взносами, не принимая во внимание возможность получения дохода от размещения временно свободных денежных средств.

Позднее Федеральный закон № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 года «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «О страховании» внес изменения в вышеуказанный закон, и указанное определение было изменено, и закон получил новое название - «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании). Кроме того, Федеральный закон от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ в первоначальной редакции регламентирует порядок заключения и прекращения договоров страхования, прав и обязанностей сторон. Принятие части II Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ [21] (в дальнейшем упоминается в тексте части первой [22] и второй [23] Гражданского кодекса Российской Федерации, именуемый Гражданским кодексом), эти вопросы регулируются нормами Гражданского кодекса РФ. В декабре 1993 года Конституция Российской Федерации была принята всенародным голосованием [24], ст. 7, в которой подтверждается, что Российская Федерация является социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека, и заложила основу для системы обязательного государственного и социального страхования.

---