Файл: КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РФ: СТРУКТУРА И РАЗВИТИЕ (СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ).pdf

Пользование услугами коммерческих банков становится необходимым условием функционирования предприятий, фирм, государственных учреждений, общественных организаций и частных лиц. Все они требуют открытия в банках разных счетов для хранения денежных средств, услуг обмена валюты, купли-продажи ценных бумаг, предоставление ссуд, и тому подобное.

Все это обусловливает необходимость того, чтобы все потребители финансовых услуг были хорошо знакомы со структурой и ролью коммерческого банка в современной экономике. Сегодня состояние и развитие экономики требует постоянного внимания к банковской системе в целом и коммерческих банков в частности, проведение политики, направленной на создание благоприятных условий для их стабильного и эффективного функционирования.

Стабильная работа банковской системы страны является важным условием развития экономики. Прогнозируемость и транспарентность банковской системы позволяют с большой точностью определить направления деятельности, повысить привлекательность для инвесторов и субъектов хозяйствования.

Поскольку экономическое развитие страны и ее регионов напрямую связано с социальными процессами, которые происходят на территории регионов, то любые негативные процессы или явления, характерные для банковской системы, не способствуют достижению поддерживаемого социально-экономического развития. Поэтому, исходя из этого, можно утверждать, что на. Сегодняшний день приобретает актуальность вопрос усиления роли банковской системы в стимулировании социально -экономического развития страны и отдельных регионов^[5].

При этом стоит отметить, что особое значение при аанализе роли банков в социально-экономическом развитии уделяется анализу стремления субъектов рынка к увеличению прибыли, острой конкурентной борьбе, разнообразию интересов субъектов рынка к банковским услугам, стремлению субъектов рынка к увеличению прибыли, нестабильной экономической ситуацией и тому подобное. Таким образом, современные условия предоставления банковских услуг и уровень воздействия факторов внешней и внутренней среды требуют от банковских учреждений повышать меры безопасности.

Финансовый кризис и введение санкций почти полностью закрыли иностранные рынки капитала для частного сектора, а также поставили под угрозу плановые выплаты банков по внешним обязательствам. В такой ситуации финансовые учреждения, которые вынуждены сокращать объемы деятельности и не в состоянии полностью рассчитаться по внешним обязательствам, вынуждены вести переговоры с иностранными партнерами по поводу реструктуризации долга. Пока что банковские учреждения, относительно успешно осуществляют свою деятельность, однако программы по кредитованию экономики и их объемы существенно уменьшились.

На современном этапе экономического развития одним из важных путей выхода России из кризисного состояния занимает совершенствование и дальнейшее развитие банковского кредитования. Повышение эффективности банковского сектора страны - одна из актуальных, острых и сложных проблем, которая существует на сегодняшний день. Ведь сейчас банковские учреждения несколько замедлили свою деятельность на рынке кредитования, что является безусловным следствием кризиса, который пошатнул экономику государства. Учитывая ситуацию в банках России считаем, что кредитование будет оставаться на низком уровне до конца текущего года, поскольку банки осуществляют более осторожный подход к этой деятельности, поэтому темпы роста кредитов будут отставать от темпов их погашения.

Для преодоления последствий кризиса и возобновления кредитования важных отраслей экономики следует прекратить кредитование неплатежеспособных заемщиков и проблемных банков - их выход из рынка в значительной степени будет способствовать оздоровлению банковской системы.

Банки должны разрабатывать и предлагать на рынке все большее количество кредитных продуктов и технологий. Это будет способствовать прежде всего повышению конкурентоспособности российских банков и обеспечению производства крайне необходимыми кредитными ресурсами. Политика «долларизации» банковского сектора прямо или косвенно влияет на рост кредитного риска, что подрывает доверие населения к национальной денежной единице.

Для решения указанных проблем целесообразно было бы принять решительные меры по снижению уровня долларизации отечественной экономики. В сложных условиях финансово-экономического кризиса целесообразно было бы существенно улучшить процедуру мониторинга банковского кредитования. Другими направлениями оптимизации кредитной политики банков можно также предложить разработку не только законодательных инициатив о повышении прав кредиторов, но и технические механизмы минимизации рисков для банков, как на этапе выдачи кредита так и на этапе его обслуживания^[6].

Следовательно, можно утверждать, что на сегодняшний день в России существуют проблемы в обеспечении кредитного рынка стимулирующего влияния на социально-экономическое развитие страны. Роль банковской системы в достижении социально-экономического развития с позиций его стимулировании является чрезвычайно важной, однако до настоящего времени не сформирован надежный инструментарий, позволяющий активизировать социально-экономические процессы в региональных системах. К наиболее эффективным инструментам стимулирования социально-экономического развития в рамках банковской системы, можно отнести инструменты регулирования процентных ставок по кредитам и депозитам для домохозяйств. Применяя комплекс стимулирующих мер, можно достичь высокого уровня социально-экономического развития страны.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

2.1. Анализ кредитной системы и основных инструментов ее регулирования

В условиях формирования новой конфигурации мировой финансовой архитектуры и соответствующей ей структуры финансового рынка инструменты денежно-кредитной политики претерпевают существенных изменений. Современная денежно-кредитная политика должна строиться на принципах, отражающих уровень развития экономики и финансовой системы в условиях трансформации финансовых рынков.

Общая тенденция кредитной системы такова, что банкирам приходится делать ставку на некоторые параметры кредитов, которые, по их мнению, помогут обеспечить «поток». Кредитная система России не в полной мере готова к тенденциям глобализации и, в частности, либерализации рынка банковских услуг. Свободный доступ иностранного капитала в банковскую систему значительно ослабит позиции национальных банков и повысит зависимость экономики от зарубежных инвестиций, что, несомненно, является угрозой экономической безопасности РФ.

По состоянию на 01.01.2017 года в России было зарегистрировано 632 банка. За последние нескольких лет эта цифра заметно снизилась, что в целом можно рассматривать в качестве положительного фактора, т.к. означает вывод проблемных банков с финансового рынка и обеспечивает повышения эффективности функционирования банковской и кредитной систем России.

Риc. №1. Количество банков, зарегистрированных Банком России в 2007-2016 гг.^[7]

Согласно утвержденной Стратегии развития банковского сектора России, с 2015 года минимальный объем собственных средств кредитных организаций повышается до 300 миллионов рублей. Причем стоит отметить, что в 2014 году в банках, чей собственный капитал еще не достиг указанного размера, Банком России предписано осуществлять проверки для выявления правомерности источников увеличения капитала. Эти меры приняты Банком России для того, чтобы повысить эффективность и устойчивость банковского сектора, а, следовательно, носят положительный характер. Перечисленные меры позитивно сказались на росте совокупного объема собственных средств кредитных организаций (рис. 2.2).

Рис. №2. Динамика объемов собственных средств банковского сектора России^[8]

В настоящее время ключевую долю составляют банки, уставный капитал которых более 150 миллионов рублей и свыше миллиарда. При этом активы банки наращивают еще большими темпами, что подтверждает сокращение доли собственного капитала к активам с 15,7 процента в 2010 году до 10,2 в 2015 году.

Положительным можно считать тот факт, что, несмотря на кризисные явления, резкого оттока вкладов населения и юридических лиц в этот период не произошло, о чем свидетельствует выявленная положительная динамика. Этому способствовали меры, принятые Банком России для стабилизации рынка, и страхование вкладов физических лиц, а также повышенные процентные ставки по банковским вкладам.

Помимо привлечения средств на банковские счета, в целях привлечения дополнительных ресурсов банки также выпускают депозитные и сберегательные сертификаты. Хотя их объемы значительно ниже объемов депозитов и средств организаций, размещенных на банковских счетах, и они получили гораздо меньшее распространение, они все же играют значимую роль в пассивах банков. Кризис значительно повлиял на структуру этого рынка. Так, объемы выпуска депозитных сертификатов сократились с 2014 года на 47 процентов, составив в январе 2016 года 2 825 миллиона рублей.

Объемы выпуска сберегательных сертификатов, напротив, возросли на 63,4 процента с января 2014 года, большей частью за счет роста сертификатов сроком от полугода до года. Таким образом, проанализировав динамику выпуска сертификатов, можно отметить более высокие темпы роста сберегательных сертификатов, держателями которых являются физические лица. Это позволяет предположить рост потребительского спроса на данный вид размещения средств среди населения, и частичный перелив капитала с банковских депозит в банковские сертификаты, как в более доходные инструменты.

Вторая глобальная составляющая активов банковского сектора – кредитование. Ключевым заемщиком являются нефинансовые организации – их доля в структуре выданных кредитов возросла с 2015 года и составляет 57,9 процента на 1 января 2017 года (табл. 2.1). В абсолютном выражении кредиты этой категории возросли на 48 процентов и составили в 2016 году 33 301 миллиард рублей, что положительно сказалось на росте объемов кредитования в целом – общий объем выданных кредитов возрос в 1,4 раза, а именно на 41,9 процента и составил 57 511 миллиардов рублей.

Таблица 2.1

Предоставленные банками кредиты в России^[9]

Можно отметить незначительное изменение в структуре выданных кредитов – сократилась доля кредитов, выданных физическим лицам, на 5,98 процента, хотя в абсолютном выражении они возросли, и увеличилась доля кредитов, выданных кредитным организациям, на 2,31 процента, что в некоторой степени обусловлено потребностью банков в 2014-2015 годах в краткосрочной ликвидности и ростом рисков по кредитам населению и организациям, вследствие чего многие банки прибегают к межбанковскому кредитованию. Так, доля просроченной задолженности в общем объеме выданных банковских кредитов, значительно сократившись в период восстановления после кризиса 2008 года, с 2012 года демонстрирует однозначную тенденцию к росту.

Финансовый кризис существенно повлиял на структуру кредитного рынка. Ключевыми заемщиками стали нефинансовые организации – их доля в структуре выданных кредитов возросла с 2015 года и на 01.01.2017 г. составила 57,9 % (табл. 2.2).

Таблица 2.2

Предоставленные банками кредиты в России^[10]