Файл: КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РФ: СТРУКТУРА И РАЗВИТИЕ (СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Современный этап развития мирового хозяйства отмечен прежде всего качественными изменениями в отношениях между странами мира. Опережающий рост торговли услугами по сравнению с торговлей товарами и ростом производством, включение почти всех стран в международное разделение труда, широкая дерегуляция финансовой системы, которая происходила на протяжении последних 40-50 лет, привели к ускоренному развитию финансовых элементов международных экономических отношений, росту финансового сектора мировой экономики и объемов кредитования экономики. Все это привело к появлению новых инструментов, которые вращались на разных сегментах финансового рынка, к неравномерному развитию финансового сектора, увеличению глубины финансовых кризисов.

Данная проблема рассмотрена в работах таких авторов как Бабурина, О. Н., Бердсолл, Н., Бомол У.Дж., Блайндер А.С., Быков А. П., Голикова, Ю.С., Думная Н.Н., Гончарова М. В., Зверев А. В., Князев, Ю., Кроливецкая Л.П., Кочетков А.А., Крылова Л.В., Кузнецов Б.Т., Ларионов И.К., Мищенко В.И., Науменкова С.В., Радаев, В.В., Самарина Т. С., Николаева И.П., Попов М.В., Тесля, П.Н., Харвей Дж., Федоткина О.П. и других.

Объект исследования – кредитная система России и особенности ее развития.

Предмет исследования – теоретико-методологические основы, и прикладные аспекты функционирования кредитной системы России.

Целью работы является изучение особенностей кредитной системы России.

Цель определила постановку следующих задач:

- изучить основные понятия, связанные с формированием и развитием кредитной системы;

- проанализировать понятие и структуру кредитной системы;

- рассмотреть место коммерческих банков в кредитной системе;

- рассмотреть факторы становления кредитного рынка;

- проанализировать развитие кредитной системы;

- исследовать роль центрального банка как контролирующего органа за деятельностью кредитных организаций.

Методы исследования. В основу методологии исследования положены фундаментальные положения и принципы функционирования кредитных систем. Для достижения поставленных целей использован комплекс общенаучных и специальных методов исследования: диалектический; системный; историко-логический; аналитический и др.

Теоретическую и информационную базу работы составили законодательные и нормативно-правовые акты, нормативные акты и статистические данные ЦБРФ, научные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых, периодические издания, аналитические расчеты автора.

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

• 1. Понятие и структура кредитной системы

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент^[1].

Институциональное устройство и развитие финансово-кредитных систем определяется по нескольким основаниям:

- финансово-кредитная система, формируемая с учетом процессов глобализации, являлась основным регулятором воспроизводственного процесса на макро-, мезо и микроэкономическом уровнях при построении рыночной экономики;

- ее поступательное развитие в силу реализации базовых функций, обеспечивает качественное состояние всей социально-экономической системы, процессов воспроизводства, является основной предпосылкой экономического роста;

- функционирование финансово-кредитной системы способствует формированию доходной части федерального, региональных и местных бюджетов страны, обеспечивая тем самым реализацию государственных задач в области социально-экономической политики, результативность которой зависит от состояния государственных финансов^[2].

Изъяны кредитной системы стали результатом резкого изменения устоявшегося институционального фонда финансово-кредитной системы России в момент перехода к рыночным отношениям. Это проявлялось в появлении новых институтов, не свойственных плановой советской экономике, так или иначе описывают иммунологические свойства экономической системы к принятию нового института, его перерождению в новом качестве с набором необходимых элементов для эффективного функционирования и реализации тех или иных социально-экономических задач. Становление новых институтов определяются тем, что смогли ли имеющиеся (до вмешательства) экономические институты произвести комбинацию (рекомбинацию) между собой, выстроить новые связи и взаимоотношения.

В свою очередь, кредитный механизм состоит из определенных элементов, находящихся во взаимодействии и взаимозависимости и влияющих на формирование кредитного процесса. Отлаженное и бесперебойное функционирование кредитного механизма обеспечивает эффективную деятельность коммерческого банка.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредит выступает формой движения ссудного капитала, и важен для обеспечения постоянства кругооборота фондов действующих организаций, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Как правило, кредиты предоставляют банки. Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредит – финансовая услуга, вид банковской операции, суть которой заключается в предоставлении заемщикам – физическим и юридическим лицам – денежных средств на условиях платности и возвратности^[3].

Дедавнего времени ведущую роль на финансовом рынке играли только коммерческие банки, однако сейчас небанковские, или так называемые парабанкоские, финансово-кредитные учреждения становятся все более важными участниками финансовой системы в сравнении с банковскими финансовыми посредниками. Виды финансовых посредников различаются в зависимости от уровня развития финансовой системы той или иной страны. Каждый из данных институтов имеет свое назначение и функции.

• 1. Виды кредитов и кредитная политика

Особенность кредитования в рыночных условиях хозяйствования заключается в том, что для кредитора – банка, основой принятия кредитного решения является результат оценки кредитоспособности клиента, методики которых постоянно развиваются под влиянием совокупности факторов внешнего и внутреннего характера. Кредитоспособность заемщика позволяет менеджменту банков определить реальность и достаточность денежных потоков для обслуживания основного долга и процентов, но и обосновать цену кредита, премию за риск в структуре цены, правильно сформировать резервы на возможные потери и т.д. Не менее важным звеном в проведении такой всесторонней оценки является определение вида, срока и механизма предоставления кредита.

Кредиты гражданам делятся на потребительские, когда банк выдает определенную сумму на нужды заемщика, и на целевые – на покупку недвижимости, транспортных средств. В зависимости от вида предоставляемых денежных средств – рублевые и валютные кредиты. Кроме того, кредитные договоры, заключаемые с заемщиками – физическими лицами, подразделяются на кредитные договоры без обеспечения и кредитные договоры с обеспечением возврата суммы кредита.

Определение функций кредита имеет существенное практическое значение, так как дает возможность применять его наиболее эффективно. Кредит классифицируется по разным базовым критериям. В зависимости от того, какая предоставляется ссуда при кредитной сделке, и кто выступает кредитором, различают пять независимых форм кредита. Рассмотрим их подробнее. Помимо действующих нормативных актов ЦБ РФ в коммерческих банках используются внутренние нормативные документы, составленные в соответствии с указаниями Центрального Банка РФ, которые формируют кредитную политику банку, представляющую собой совокупность нормативных документов, правил и факторов, регулирующих развитие данного банка в области кредитования собственных клиентов.

В зависимости от способа предоставления всю совокупность кредитов можно представить следующим образом (рис. 1.1).

Необходимо отметить, что кредитная политика является важнейшим инструментом коммерческого банка при достижении собственных целей. Формирование кредитной политики, чаще всего, осуществляется в соответствии с действующей стратегией развития коммерческого банка, которая определяется на определенный, как правило, длительный срок в соответствии с поставленными руководством целями. В связи с этим в целях формирования эффективной кредитной политики необходимо определять для конкретного банка предпочтительные виды кредитов, целевые группы заемщиков и возможные составляющие кредитных рисков, которые в данных условиях будут минимальными для банка.

В тех случаях, когда у коммерческого банка отсутствует сформированная единая кредитная политика, повышается степень риска его деятельности; в свою очередь, если кредитная политика является неконкретной, не доведена до участников кредитного процесса либо носит противоречивый характер риски банка также увеличиваются.

Разовые кредиты

Кредитная линия

Возобновляемые

Невозобновляемые

Овердрафт

Кредиты на синдицированной основе

Вексельные кредиты

Факторинговый кредит

Фортфейтинговый кредит

Лизинговый кредит

Векселедательные

Предъявительские

Рис. 1.1. Виды кредитов по способам предоставления^[4]

Таким образом, кредитная политика является основой для осуществления эффективной работы участников кредитного процесса, а также обеспечения бесперебойного функционирования всех элементов кредитного механизма. Рассмотрев сущность кредита, кредитных отношений и кредитного механизма, можно сделать вывод о том, что кредит, являясь сложной экономической категорией, выполняет определенную важную роль в экономике каждой страны. На основе предоставления кредита складываются кредитные отношения, осуществление которых сопровождается функционированием кредитного механизма.

Таким образом, институциональная структура кредитного рынка определяется действием различных факторов, среди которых выделяют следующие:

1) уровень социально-экономического и правового развития страны;

2) выбранная модель развития финансовой системы, ориентированная на развитие банковского сектора, финансовых рынков;

3) площадь страны и численность населения;

4) структура собственности и присутствие иностранного капитала в финансовом секторе;

5) деятельность мегарегуляторов и особенностях пруденциального надзора;

6) уровень развития финансовой культуры.

Кроме того, качественные изменения в развитии кредитной системы, непосредственно влияют на институциональные преобразования. Изменения в структуре кредитной системы происходят в условиях трансформации финансовых рынков, финансовых институтов и систем обеспечения. В частности, наблюдается усиление концентрации финансово-промышленного капитала, интернационализации финансовых рынков, глобализации финансовых потоков.

1.3 Место коммерческих банков в кредитной системе.

Базовым звеном кредитной системы и основой, на которой базируется вся деятельность, связанная с кредитно-финансовым обслуживанием экономики, являются коммерческие банки. Коммерческие банки - это многопрофильные кредитные учреждения, осуществляющие операции в различных секторах рынка ссудных капиталов, обслуживая предприятия всех отраслей экономики и населения.

В условиях рыночной экономики кредитная система выполняет ряд функций, с помощью которых она оказывает непосредственное воздействие на все стороны хозяйственной жизни. Основными из них являются: аккумуляционная, перераспределительная, регулирующая, стимулирующая, информационная, инвестиционная, социальная. При этом, если аккумуляционная и перераспределительная функции общеизвестны, то на других мы остановимся более подробно.