Файл: КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РФ: СТРУКТУРА И РАЗВИТИЕ (СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ).pdf

Помимо роста кредитной активности, в последние годы, увеличение активов банковского сектора происходило за счет повышения привлекательности и роста активной деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, поскольку наметившийся в последние годы общий положительный тренд российских фондовых индексов позволял банкам компенсировать упущенные выгоды.

Кроме того, процессы глобализация способны открыть новые возможности для совершенствования системы кредитных организаций России, а именно: увеличения качества и спектра банковских операций, расширения доступа на мировой рынок банковских услуг и подъему уровня развития банковских технологий.

Современное состояние финансово системы России характеризуется наличием тенденции к расширению рыночного предложению финансовых услуг и продуктов, появлением на рынке новых финансовых компаний, работающих в сфере розничного финансирования. Рыночная трансформация национальной экономики ускорила развитие финансового сектора России, в связи с этим начали активно развиваться небанковские финансовые институты.

2.2. Роль центрального банка как контролирующего органа за деятельностью кредитных организаций.

В России функции регулятора финансового рынка осуществляет Банк России, что заключается в следующем:

- центральный банк несет ответственность за макроэкономическую стабильность (устойчивый сбалансированный экономический рост и стабильность цен), что делает его ответственным за выполнение функций интегрированного надзора и макропруденциального регулирования;

- существует централизация ответственности в пределах центрального банка, что позволяет избежать проблем межведомственной координации, потери времени и размывания полномочий между органом надзора и кредитором последней инстанции, что критично в периоды финансово-экономических потрясений и кризисов;

- Банк России осуществляет надзор за рыночными игроками, ведь наиболее эффективен будет тот, кто обеспечивает их финансовую поддержку в экстремальных условиях, т. е. кредитор последней инстанции [2].

Таким образом, важной предпосылкой формирования тесной взаимосвязи финансового рынка и реальной экономики является научно обоснованная деятельности финансового регулятора российской экономики, основной целью которого должна быть реструктуризация и модернизация последнего.

На наш взгляд, с целью повышения устойчивости и конкурентоспособности кредитного рынка ЦБ РФ следует проводит политику банковского регулирования, направленную на стимулирование сокращения количества кредитных организаций (путем слияния, присоединения и преобразования кредитных организаций) и поддержание тенденции их укрупнения, диверсификации деятельности, в частности: ужесточить требований к размеру уставного капитала и нормативов ликвидности и достаточности капитала; поддержание Банком России деятельности крупных банков посредством обеспечения широкого доступа к межбанковскому рынку заимствований, а также кредитов на поддержание ликвидности в условиях кризиса.

Поэтому выбор конкретных инструментов и механизмов обеспечения устойчивости кредитного рынка и денежно-кредитной сферы, должен быть основан на реализации субъектами обеспечения финансовой устойчивости своих полномочий в данной сфере.

Как свидетельствует проведенный анализ, Банк России и правительство имеют достаточное количество рычагов влияния на обеспечение относительной стабильности денег на основе реализации определённого вида политики. Если центральный банк влияет на покупательную способность денег путём контроля объёмов эмиссии, обеспечения ценовой стабильности и сдерживания инфляции, то правительство может влиять на эти процессы путём регулирования цен естественных монополий и реализации, соответствующей ценовой и фискальной политики. Аналогичная система параллельных мероприятий может быть реализована также и для валютного курса, и процентной ставки.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО РЫНКА В РОССИИ

3.1 Выделение основных проблем и преспективы развития.

Анализ состояния кредитного рынка позволяет сделать вывод, что одной из ключевых проблем являются риски, которые несет банк в своей непосредственной кредитной деятельности. Анализ тенденций последних лет подтверждает значимость риска ликвидности, анализ активных операций банков – кредитные риски. Для минимизации этих рисков и эффективного управления ими ЦБ РФ и коммерческим банкам необходимо совместно разрабатывать варианты минимизации кредитного риска. Вопрос просроченной задолженности стоит достаточно остро с точки зрения эффективности банковской деятельности, поскольку банками формируются резервы на возможные потери по активам, которые могут быть обесценены, в частности ввиду кредитного риска.

Таким образом, для того, чтобы решить проблему неплатежей по кредитам, негативно влияющих на итоговый результат банковской деятельности вследствие резервирования доли средств, а значит – недополучения прибыли, Банк России принимает следующие меры:

1. он ограничивает кредитный риск, для чего устанавливает нормативы кредитного риска;
2. разработан подход к оценке рисков на базе внутренних банковских рейтингов и выдвигают как альтернативный вариант стандартизированного подхода к оценке кредитного риска, который осуществляется посредством фиксированных коэффициентов кредитного риска по разным группам активов, определяемым регулирующим органом;
3. Банк России обязал все кредитные организации передавать сведения о заемщиках и качестве обслуживания ими своего долга в бюро кредитных историй, или кредитное бюро, которое является юридическим лицом, которое зарегистрировано в соответствии с отечественным законодательством, является коммерческой организацией и оказывает услуги в части формирования, обработки, хранения кредитных историй и предоставления отчетов по ним и иных сопутствующих услуг, что ощутимо сказалось на оценке платежеспособности потенциальных клиентов и, в конечном счете, сократило число заведомо некачественных заемщиков;
4. с 01.01.2014 года банки учитывают деловой риск заемщиков при формировании резервов по ссудам, что может улучшить общее состояние в сфере банковского кредитования вследствие роста качества кредитного портфеля банков. К тому же, если формально «реальный» заемщик обладает признаками «нереального», при запросе крупного кредита банк может направить обоснование решения о признании его «реальным» в Банк России и признать таковым.

Анализируя современное состояние денежного рынка, можно сделать вывод о том, что сделки РЕПО активно используются Банком России для стабилизации рынка в кризисные периоды. Это подтверждается динамикой задолженности банков перед Банком России по операциям РЕПО – ввиду валютного кризиса 2014 года, спровоцированного крымским конфликтом и последующими экономическими санкциями, состояние банковского сектора России значительно ухудшилось, ввиду чего Банком России применялись операции РЕПО как один из инструментов денежно-кредитного регулирования.

Таким образом, в настоящий момент коммерческие банки находятся в сложных условиях ввиду кризисных явлений в 2014-2015 годах – несмотря на рост объемов активных и пассивных операций, был отмечен отрицательный финансовый результат в 2015 году и значительное снижение совокупной прибыли банковского сектора. Было выявлено, что решение этих и других проблем банковского сектора в первую очередь возложено на Банк России, который посредством применения инструментов денежно-кредитной политики и разработки и совершенствования требований к кредитным организациям регулирует их деятельность и положительно влияет на её эффективность.

Поэтому основными направлениями государственной политики в вопросах обеспечения устойчивости кредитной системы должны быть:

• поддержание доверия к банковской системе и обеспечение условий для стабильного ею функционирования, защита интересов вкладчиков и кредиторов;
• снижение объёмов и удельного веса недействующих кредитов;
• сдерживание инфляции и обеспечение условий для стабильного экономического роста и повышения конкурентоспособности национальной экономики;
• проведение взвешенной долговой политики, сбалансирование объёмов и структуры внутренних и внешних заимствований;
• сбалансирование текущего счета платёжного баланса;
• снижение уровня финансовой долларизации, совершенствование системы валютного регулирования, контроля и хеджирования валютных рисков;
• совершенствование системы наличного денежного обращения и расширение сферы безналичных расчётов населения^[11].

Таким образом, если краткосрочные инструменты монетарной политики применяются преимущественно для регулирования процессов на финансовом рынке, то для регулирования кредитной системы необходимы долгосрочные инструменты. Поэтому стратегия денежно-кредитного регулирования должна обеспечивать эффективное взаимодействие как различных регуляторов, так и разных инструментов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Главное воздействие на кредитную систему оказывает центральный банк на основании одного или некоторой доступной совокупности располагаемых инструментов денежно-кредитной политики. При этом регулятор вырабатывает управляющее воздействие на денежно-кредитный рынок, поддерживает установленные им или правительством заданные ориентиры или индикаторы.

Необходимо отметить, что кредитная политика является важнейшим инструментом коммерческого банка при достижении собственных целей. Формирование кредитной политики, чаще всего, осуществляется в соответствии с действующей стратегией развития коммерческого банка, которая определяется на определенный, как правило, длительный срок в соответствии с поставленными руководством целями. В связи с этим в целях формирования эффективной кредитной политики необходимо определять для конкретного банка предпочтительные виды кредитов, целевые группы заемщиков и возможные составляющие кредитных рисков, которые в данных условиях будут минимальными для банка.

Финансовый кризис и введение санкций почти полностью закрыли иностранные рынки капитала для частного сектора, а также поставили под угрозу плановые выплаты банков по внешним обязательствам. Пока что банковские учреждения, относительно успешно осуществляют свою деятельность, однако программы по кредитованию экономики и их объемы существенно уменьшились.

Одной из основных тенденций развития кредитной системы является увеличение масштабов и глубины финансовых кризисов, причиной чего является глубокая разбалансированность и фактическая неуправляемость мировых потоков капиталов, а следствием — потеря доходов населением, сокращение заработной платы, спад производства в реальном секторе экономики.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2016 год и период 2017 и 2018 годов. – М.: ЦБ РФ, 2015. – 61с.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) // Федеральный Закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ.
3. Дубинин С.К. Российская банковская система – испытание финансовым кризисом // Деньги и кредит. – 2015. – № 1. – С. 9-12.
4. Звонова Е.А., Топчий В.Д. Деньги, кредит, банки / под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Юрайт, 2014. – 455 с.
5. Коваленко О.В., Исаков А.В. Особенности динамики ставок денежного рынка в России // Деньги и кредит. – 2014. – № 7. – С. 15-21.
6. Красавина Л.Н. Концептуальные подходы к проблеме модернизации международных валютных, кредитных, финансовых отношений России в аспекте современных мировых вызовов // Деньги и кредит. – 2014. – № 10. – С. 45-52.
7. Красавина Л. Н. Обновление научной школы международных валютных, кредитных, финансовых отношений в контексте глобальных вызовов // Деньги и кредит. – 2014. – № 7. – С. 27-34.
8. Мищенко С.В. Механизмы координации денежно-кредитной и налогово-бюджетной политики / С.В. Мищенко // Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов. – 2012. – №2(74) – С.16–26.
9. Мищенко С.В. Проблемы устойчивости денежного обращения / С.В. Мищенко. [Текст] : [монография]. – М.: Новое знание, 2014. – 399 с.
10. Мнацаканян Р.А. К вопросу о независимости центральных банков / Р. А. Мнацаканян, Л.И. Сергеев [Текст] // Деньги и кредит. – 2014. – № 8. – C.12-20.
11. Подлинных Д. А. Финансовое посредничество в России: кризисный период [Текст] / Д. А. Подлинных // Молодой ученый. — 2015. — №12. — С. 475-478.
12. Скуратова, А. В. Методика прогнозирования уровня ставки рефинансирования Европейского центрального банка в краткосрочной перспективе / Скуратова Анастасия Владимировна // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2016. - № 1. - С. 35-44.
13. Турсунов, Б. А. Методы анализа и оценки кредитного риска банка в Российской Федерации / Турсунов Бахром Асрорович // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2016. - № 1. - С. 45-52.
14. Улюкаев А.В. Перспективы макроэкономического развития и среднесрочные задачи Банка России / А.В. Улюкаев // Деньги и кредит. – 2012. – № 1. – С.6–8.
15. Федоренко И.Б. Некоторые особенности структуры российского валютного рынка // Деньги и кредит. – 2014. – № 4. – С. 40-41.
16. Финансы и кредит: учебник / колл. авторов; под. ред. Т. М. Ковалевой. 7-е изд. – М.: Кнорус, 2013. – С. 360.
17. Официальный сайт банка России. -- Режим доступа: URL:http://www.cbr.ru/
18. Официальный сайт Росстата. – Режим доступа: URL: http://www.gks.ru/