Добавлен: 31.03.2023
Просмотров: 107
Скачиваний: 3
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1.Понятие кредитной системы и факторы ее развитие
1.1.Теоритические аспекты формирующие понятие кредитной системы
1.2.Структура кредитной системы
Глава 2.Современная кредитная система в России
2.1.Этапы развития кредитной системы
2.2.Особенности кредитной системы в Российской Федерации на современном этапы
Как в работах российских, так и зарубежных учёных нет единого мнения о к понятию кредитной системы.
Для более широкого рассмотрения понятийного аппарата кредитной системы, следует указать ещё одну точку зрения на понимание кредитной системы. Так под кредитные системы понимают, совокупность разных кредитных финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизации денежного капитала, через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита [16, с.67].
То есть кредит — это движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определённый процент. Исходя из вышеуказанного определения следует что кредит выполняет две функции, это аккумуляцию и мобилизации денежного капитала, а также перераспределения денежного капитала, экономию издержек, ускорение концентрации и централизации капитала, регулирование Экономики Российской Федерации.
Исходя из выше указанного следует, что как мы говорили кредитный сектор страны, включает в себя: центральный банк Российской Федерации, коммерческие банки, и специализированные кредитные организации, не являющиеся банками. Рассмотрев понятие и сущность кредитной системы России, мы можем сделать следующие выводы: под кредитной системой Российской Федерации следует понимать исторически сложившуюся в Российской Федерации совокупность кредитных организаций и регулирующих их деятельность нормативно-правовых актов, определяющих деятельность кредитной системы, устанавливающих порядок взаимодействия кредитной системы с другими хозяйствующими субъектами, включающая в себя кредитные учреждения организующие кредитные отношения, представленные центральными и коммерческими банками, иными кредитными организациями.
Сущность уже кредитной системы является осуществление Банковских и кредитных операций или непосредственное обеспечение осуществления отдельных банковских операций, субъектами кредитной системы Российской Федерации, к которому относится центральный банк Российской Федерации, банки, небанковские кредитные организации.
В настоящем разделе мы рассмотрим структуру кредитной системы Российской Федерации том виде, в котором она находится на сегодняшний день.
Под структура кредитной системы Российской Федерации понимается совокупность финансовых институтов, обслуживающих кредитные отношения, или взаимосвязи между собой.
Также в литературе существует ещё одно понятие кредитной системы, которая звучит следующим образом. Так, под структурой современной кредитной системы понимается совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизации денежного капитала.
Кроме того, в литературе существует две точки зрения относительно того, как выглядит структура кредитной системы в Российской Федерации.
Структура кредитной системы в Российской Федерации состоит из трёх ярусов: центральный банк Российской Федерации, представляющий первый ярус. Второй ярус включает в себя: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки. Третий ярус состоит из специализированных не банковских финансово кредитных организаций: страховой компании, пенсионные фонды, финансово строительные компании и так далее [18, с.67].
Согласно второй точки зрения, существует двухуровневая структура кредитной системы. Такая структура включает в себя центральный банк Российской Федерации с одной стороны, и коммерческие банковские организации с другой.
Как мы видим, последняя структура кредитной системы не включает в себя специализированные не банковский кредитно-финансовые организации. Такая точка зрения на взгляд, не в полной мере отображает реалии современной структуры банковской системы Российской Федерации. Позиция первых учёных, включающая в себя специализированный не банковский кредитно-финансовый институты, на наш взгляд, является наиболее правильной и в полной мере отображает реалии современной кредитной структуры Российской Федерации.
На сегодняшний день продолжают учреждаться и работать мелкие кредитно-финансовой организации, которые в основном проводят Краткосрочный кредитный финансовые операции. Такие финансовые организации построили свою деятельность принципу финансовой пирамиды, что в свою очередь в последующем вызывает ряд банкротств таких финансовых организаций. При этом, займы в таких кредитных организациях выдаются под высокие процентные ставки.
Современная кредитная система включает в себя два основных элемента: первый это совокупность кредитных расчётных и платёжных отношений, которые базируется на определённых, конкретных формах и методах кредитования. Вторым элементом является совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов, то есть банков страховых компаний, микро финансовых организаций и так далее. Первый элемент, в первую очередь, связан с движением ссудного капитала виде разных форм кредита. Второй же элемент, подразумевает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их организациям, населению, государству.
Кроме того, следует отметить, что через кредитную систему реализуются сущность и функции займов. А представляет из себя движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности под определённый процент. Как уже отмечалось выше, кредит выполняет функции по аккумуляции и мобилизации денежного капитала, перераспределения денежного капитала, экономия издержек, ускорение концентрации и централизации капитала, что в свою очередь ведёт к регулированию экономики.
На сегодняшний день существует два вида кредита это коммерческий кредит и банковский кредит.
Коммерческий кредит предоставляется одной действующей организации в адрес другой в виде продажи каких-либо товаров с отсрочкой платежа по этим товаром. Такой кредит реализуется через вексель, оплачиваемый посредством коммерческого банка. Особенностью коммерческого кредита является то что ссудный капитал сливается с промышленным. Главная цель такого кредита — это ускорить процесс реализации товаров и заключённые в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящих в цену товара и сумму векселя, как правило ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита в отличие от банковского, ограничивается величиной резервных капиталов организации [20, с.67].
Банковский же кредит предоставляется банками и другими кредитной финансовыми институтами юридическим лицам, Населению, государству, иностранным резидентом. Банковский кредит выходит за границы коммерческого кредита по своей сущности что, что выражается в его направление, его срока, размера. Также стоит отметить, что банковский кредит имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским, делает такой кредит более эластичным, расширяет его масштабы. Кроме того, различаются и динамика банковских и коммерческих кредитов. Как уже отмечалось выше объем коммерческого кредита в первую очередь зависит от роста и спада производства и товара оборота, и обеспечивается капиталом предприятия. Спрос же на банковский кредит в основном определяют состояние Долгов к этому банку в различных секторах экономики [21, с.67].
Как мы видим из вышеуказанных определений, понятие кредитной организации намного шире, и включает в себя понятие банк. Банк же в свою очередь является одним из видов кредитной организации. Кредитные организации являются самостоятельными субъектами общественных отношений, складывающихся в процессе осуществления банковских операций. Государство не вправе вмешиваться в деятельность таких кредитных организаций за исключением случаев, прямо предусмотренных законом. Кредитные организации в свою очередь, не несут никакой ответственности по обязательствам государства. Также, как и государство несёт отвесный стих по обязательствам кредитных организаций, за исключением случаев, также прямо предусмотренных законом.
Кредитная организация обязана создать систему управления рисками и капиталом, внутреннего контроля, соответствующей характеру и масштабу осуществляем мы такой кредитной организации операций, также уровнем и сочетание принимаемых на себя рисков, с учётом установленных центральным банком Российской Федерации требования к системам управления рисками и капиталом, внутреннего контроля кредитной организации, банковской группы. В соответствии со статьей 25 настоящего федерального закона кредитная организация обязана иметь центральном банке Российской Федерации счёт или счета для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанных счетов и осуществления по ним операций устанавливается центральным банком Российской Федерации.
Глава 2.Современная кредитная система в России
2.1.Этапы развития кредитной системы
Первым этапом становления кредитной системы в России является исторический период древней Руси. Банковское дело начало своё существование еще с древнейших времен, и прошло длительный путь развития и реформирования от простейших банковских действий к более сложным многоуровневым финансовым операциям. Путь развития банковской деятельности в первую очередь был обусловлен рисками, которые несли купцы древнего мира в связи с осуществлением предпринимательской деятельности. К таким рискам, а также неудобствам можно отнести риски грабежа и разбоя, тяжесть металлических денег, фальшивомонетчество.
Также был очень популярен в древнерусском государстве займы, выдаваемые государством и церковью. Немаловажным является то, что эти два института формировали свою кредитную систему каждый в отдельности. Государство и церковь, как правило выдавали займы крупным землевладельцам. Также, в период феодальной раздробленности Руси, не исключались случаи выдачи займов князьями друг другу[7, с.64]. Парадоксальным является тот факт, что после принятия христианства на Руси займы выдавала церковь, которая в соответствии со своими священными канонами порицала ростовщичество. Таким образом церковь и государство монополизировало институты займов и кредитования, порицая и преследуя частное ростовщичество.
Кроме того, Анной Ионовной был учреждён Купеческий Банк, выдававший ссуды также по шесть процентов годовых сроком от одного до шести месяцев. Банк выдавал ссуды купцам для обеспечения их предпринимательской детальности. Ссуды выдавались либо под залог товара, либо под личное поручительство органа местного самоуправления.
Банковская деятельность, как купеческого, так дворянского банков не была столь успешной. Они не реализовали задумок, под которые они были созданы. Выдачи ссуд были весьма редкими, а те денежные средства, которые выдавались дворянам и купцам очень редко возвращались последними[22, с.66]. А проценты по займам не выплачивались вообще. Продажа залогов по просроченным займам на торгах не реализовывалась, в результате чего должник оставался без ответственности, да еще и с деньгами, взятыми у государства. Казна в результате вышесказанного несла лишь убытки.
В результате всего вышесказанного дворянские и купеческие банки в 1785 году были закрыты, а их полномочия переданы вновь учрежденному Государственному заемному банку[23, с.66].
В 1755 году во всех губернских городах были учреждены Приказы Общественного Призрения. Фактически эти Приказы получили характер долгосрочных ипотечных учреждений. От сохранной казны они отличались тем, что могли выдавать ссуды под залог недвижимых имений лишь той губернии, в которой они сами находились [30, с.66].
В 1797 г. была сделана попытка организовать земельный кредит на новых началах. Указом 18 декабря 1797 г. был учрежден Вспомогательный для дворянства банк на следующих главных основаниях: ссуды выдаются на двадцать пять лет, но не деньгами, а особыми банковскими билетами, под залог недвижимых имений, в размере 40 – 75 рублей на крестьянскую душу и в зависимости от класса губерний; заемщик уплачивает 6% и погашение по этому расчету; за невзнос в срок платежей имение берется в опеку; банковские билеты, выданные заемщику, обязательно принимаются как частными лицами, так и казной по нарицательной цене и приносят доход 5%.
Деятельность касс развивалась очень слабо даже в столицах, а вне столиц касс было весьма мало. В 1853 г. всех касс при Приказах было всего 37. Общая сумма вкладов в Сбербанки была крайне ничтожна и никакого заметного влияния на оборотные средства кредитных учреждений не оказывала[16, с.66].
Прежде всего, со второй половины 1857 года начала пробуждаться промышленная жизнь, и прежний застой сменялся лихорадочной предпринимательской, главным образом, акционерной деятельностью. Такая ситуация привела к тому, что вклады стали отливать из банков с невиданной быстротой: общая сумма вкладов понизилась с 1 257 000 000 рублей до 900 000 000, а кассовая наличность с 140 000 000 рублей всего лишь до 20 000 000 рублей. Положение государственных кредитных учреждений становилось критическим, их надо было спасать от банкротства.
Комиссия, закончив свою работу к 30 января 1860 г., пришла к следующим заключениям: необходимо отказаться от казенной системы поземельного кредита и предоставлять учреждение земских банков частной инициативе. В изданных комиссией "трудах" собраны обширные материалы по исследованию существующих форм поземельного кредита, и напечатан с подробными разъяснениями проект положения о земских кредитных обществах. Однако этот проект не был представлен к утверждению в законодательном порядке. Таким образом, первая попытка "общего" банковского законодательства не увенчалась успехом. Пришлось ограничиться преобразованием отдельных учреждений.