Файл: Кредитная система РФ:структура и ее развитие.pdf

Прежде чем приступить к образованию новых кредитных учреждений, необходимо было изыскать средства для ликвидации обязательств упраздненных казенных банков. Для этой цели 1 сентября 1859 г. было издано положение о 5% банковских билетах, которые выдавались в обмен вкладных свидетельств казенных кредитных учреждений. Приобретателями 5% билетов могли быть только частные лица, а правительственным учреждениям, дворянским, городским и сельским обществам, а также церквам, монастырям и другим благотворительным учреждениям не было дано право превращать свои вклады в 5%банковские билеты, и они должны были довольствоваться 4% непрерывно-доходными билетами. И, тем не менее, выпуск 5% банковских билетов имел крупный успех, всего было выпущено билетов на 277,5 млн. руб. (вспомним, что подписка на непрерывно-доходные билеты — всего 22,8 млн. руб.)[28, с.67].

В последующем стали организовываться и учреждаться частные банки и ростовщические учреждения, они были в форме акционерных обществ, либо в форме общества заёмщиков.

Далее следует эпоха мирного правления сына Александра Второго – Александра, Третьего именуемого Миротворцем. Тринадцать лет правления нового императора подарили России тринадцать лет мира, что конечно же положительно сказалось на развитии российской экономики, в том числе и кредитной системы.

Так, в первую очередь следует остановится на правотворческой деятельности Александра Третьего в урегулировании кредитно-денежной системы Российской Империи.

На 1795 г. в российской империи действовала порядка сорока акционерных коммерческих кредитных организаций основные капитал этих организаций за период правления Александра третьего увеличились порядка на 35.000.000 руб. а сумма вкладов возросла на 100.000.000 руб.

В том числе продолжили существовать, развиваться и функционировать общественные городские банки. Была проведена их ревизия и приняты соответствующие меры вплоть до закрытия каких-либо банков по причине полнейшего расстройство деятельности таких банков.

Резюмируя вышесказанное следует отметить, что в период правления Александра Третьего был отмечен резкий скачок развития и функционирования всей кредитной системы российской империи в том числе как уже говорилось: Был принят новый устав государственного банка, были учреждены банки для выдачи суд дворянам, также был учреждён крестьянский банк было, упорядоченная деятельность городских общественных банков, были открыты филиалы Государственного банка на территории всей России.

---

В последующем в период царствования сына Александра третьего – Николая второго система кредитных учреждений российской империи значительно развивалась, так в 1897-м году был утверждён новый указ по учётной операции государства банка России.

Так государственному банку предлагалось направить свою деятельность таким образом, чтобы услуги банка были доступны не только дворянам и представителям капиталистического строя, но и средним и мелким купцам.

Для таких целей была введена возможность выдачи суд ремесленникам и кустарям. Кроме того, госбанк осуществлял финансирование и кредитование суда сберегательных товариществ[31, с.67].

Число таких товариществ к первому июня 1795 г. достигла 157 с капиталом 257.000 руб.

Период царствования царя Николая второго происходит общая централизация банков.

Местные банки начинают уступать в деятельности крупных банков. Причина вымирания мелких банков состоит в невозможности конкурирования с крупными банками. Мелкие банки либо вы умирали и прекращали свою деятельность, либо становились филиалами крупных банков.

Кроме того, в период с 1903 г. по 1914 г. наступает период концентрации банков, а именно происходит слияние двух или трёх крупных банков в один. За сравнительно короткий период самый крупный акционерные банки выросли в огромные учреждения, захватившие в свои руки основные секторы экономики торговли и промышленности страны.

Период первой мировой войны Россия перешла на бумажное денежное обращение, ближе тати которого при вкладе в коммерческие банки значительно вырос.

Несмотря на это, в указанный выше период, коммерческие банки в ещё большей степени усиливают свое участие в промышленных предприятиях.

Таким образом, исходя из вышеуказанного был проведён исторический анализ периода, охватывающий более 900 лет становления денежно-кредитной системы России. За указанный период кредитная система России претерпевала ряд изменений, которые в свою очередь позволяли ей развиваться и функционировать. Банки западных стран несомненно развивались намного быстрее, в свою очередь вся банковская и кредитная система России к началу 20-го века была на уровне сопоставим западными странами. Исходя из этого можно считать, что банковская система России несмотря на длительный период своего развития достигла весьма высоких успехов.

---

2.2.Особенности кредитной системы в Российской Федерации на современном этапы

Кредитные организации представляют собой важнейшее звено кредитно-денежных отношений, в значительной степени влияющее на развитие российской экономики. В последние годы происходят изменения, как в структуре банковской системы, так и в доходности проводимых банками операций. Анализ функционирования системы показывает снижение роли банковских показателей в формировании российского ВВП. Процессы кредитной экспансии остановлены. Для определения векторов развития кредитных организаций недостаточно проводить традиционные статистические исследования динамики институциональной структуры банковской системы, т.к. можно получить ошибочные выводы относительно эффективности функционирования банков в экономике.

В первую очередь, необходимо рассмотреть состав и структуру кредитных организаций по выданным лицензиям на 2016- нач. 2019 гг.

Таблица 2

Состав и структура кредитных организаций по выданным лицензиям на 2016- нач. 2019 гг.

	2016	2017	2018	2019
Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций - всего	733	623	561	484
в том числе:
имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право на:
привлечение вкладов населения	609	515	468	400
осуществление операций в    иностранной валюте	714	609	547	475
проведение операций с    драгметаллами	183	157	149	214
Число кредитных организаций c иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций	199	174	160	141
Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации - всего	1398	1098	890	709
из них:
Сбербанка России	95	94	93	90
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд.руб.	2329,4	2383,2	2635,1	2655,4
Депозиты, кредиты и прочие привлеченные кредитными организациями средства, млрд.рублей - всего	49544,7	49412,2	53513,8	59782,1
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млрд.рублей - всего	54263,0	52816,0	55809,6	62302,4

---

Проведя анализ статистических показателей следует сделать вывод, что количество выданных лицензий Банком России с каждым годом уменьшается, что, в первую очередь, свидетельствует об ужесточении требований к коммерческим банкам.

Доля активов российских банков, контролируемых государством, за 2008-2017 годы значительно выросла. Без учета банков, проходящих процедуру финансового оздоровления, а также небанковских кредитных организаций, она увеличилась с 40,2% на начало 2008 года до 58,5% по итогам 2017 года (Рисунок 1). Выросла с 3,8 до 12,2% и доля активов банков, проходящих процедуру финансового оздоровления (в том числе доля активов банков, санируемых через ФКБС, составила 5,9% на конец 2017 года). Этот рост сопровождался сокращением доли активов банков других форм собственности: наиболее заметное снижение продемонстрировали крупные и средние частные банки – с 41,5 до 17,5% (Рисунок 1).

Рисунок 1. Структура активов банковского сектора по кластерам кредитных организаций, % (на конец года)

Формально снижение удельного веса активов крупных и средних частных банков в совокупных активах банковского сектора сопряжено с реализацией Банком России, начиная с IV квартала 2013 года, политики оздоровления банковского сектора. Ее результатом стало выведение с рынка либо применение процедур финансового оздоровления к банкам, не способным обеспечить собственную устойчивость (Рисунок 2). Практически все такие банки формировали недостоверную отчетность, значительно завышая реальную стоимость активов. Таким образом, стоимость банковских активов, указанная в отчетности, до проведения Банком России политики оздоровления, не отражает подлинную ситуацию. В свою очередь меры банковского надзора, предпринятые Банком России, с IV квартала 2013 года позволили постепенно приблизить балансовую оценку активов к реальной стоимости. Это же относится и к сокращению активов малых частных банков в 2013-2017 годах.

Рисунок 2. Структура кредитных организаций

Традиционный показатель обеспеченности банковскими услугами – число внутренних структурных подразделений банков (далее – отделения) на 100 тыс. жителей – в России постепенно сокращается. Если в 2010 году в среднем на 100 тыс. жителей приходилось 27,1 банковского отделения, то на конец 2017 года – 23,1 (Рисунок 3). Данная тенденция, как и сам уровень обеспеченности банковскими отделениями 100 тыс. жителей, соответствует динамике показателя развитых стран. Снижение числа банковских отделений практически не связано с двукратным сокращением банков за последнее десятилетие. Большинство банков с отозванной лицензией не имели широкой сети отделений. Действующие банки оптимизировали сеть своих отделений, в том числе. Так, при общем сокращении количества банковских отделений с 37,8 до 33,3 тыс., Сбербанк сократил их число с 19,1 до 14,6 тыс. отделений.

---

Рисунок 3. Доля регионов Российской Федерации (ось у) с определенным показателем числа банковских отделений на 100 тыс. жителей (ось х)

Показатель обеспеченности населения банковскими отделениями не способен комплексно представить меру доступности банковских услуг для экономических агентов. Более широкий индекс обеспеченности банковскими услугами, который учитывает насыщенность реальной экономики (нефинансового сектора и населения) кредитами, а также интенсивность сберегательного поведения, указывает на стабильность медианного показателя по итогам 2008- 2017 годов, несмотря на сокращение числа банковских отделений. (Рисунок 4). Например, в силу того, что требования общества по присутствию банка не совпадают с желанием банка. В такой ситуации задача состоит в том, чтобы найти другое решение.

Рисунок 4. Интегральный показатель обеспеченности* банковскими услугами (по регионам России)

Отношение кредитов физическим лицам и кредитов нефинансовым организациям к ВВП за последние десять лет росло, несмотря на кризисные явления. С начала 2008 года это отношение увеличилось с 8,9 до 13,2% ВВП и с 28 до 32,8% ВВП соответственно.

Снижение величины кредитов нефинансовым организациям с 40% ВВП в 2015 году до 32,8% ВВП в 2017 году отражает влияние нескольких факторов:

• Активизация выпуска классических и биржевых корпоративных облигаций. Их выпуск позволял компаниям привлекать фондирование по более низким, чем кредитные, ставкам.

• Отрицательное влияние валютной переоценки. В связи с укреплением курса рубля к доллару на 12% за 2016 год и на 6,1% за 2017 год валютная составляющая кредитного портфеля внесла отрицательный вклад в рост. С исключением влияния валютной переоценки, объем кредитования составил бы 37,2% ВВП в 2016 году и 35,4% ВВП в 2017 году.

• Низкое качество кредитов у банков с отозванной лицензией и банков, проходящих процедуру финансового оздоровления. Часть таких кредитов реализуется на аукционе и передается другим банкам. Однако значительная часть этих кредитов может быть реализована только с существенным дисконтом. Кроме того, существенная часть таких кредитов имела номинальный характер, в связи с чем их реализация была в принципе невозможна. С учетом таких кредитов, реальные масштабы снижения размера кредитов нефинансовым организациям относительно ВВП имеют более скромный характер.

---