Файл: Кредитная система РФ:структура и ее развитие.pdf

• Проведение банками более осторожной, взвешенной политики кредитования, ориентированной на развитие при соблюдении приемлемого уровня принимаемых рисков. Начавшееся в середине 2016 года смягчение условий кредитования крупных предприятий и МСП-6 оказывается менее выраженным по сравнению с посткризисным восстановлением в 2009-2010 годах.

Таким образом, снижение объема кредитования относительно ВВП в 2015-2017 годах имело различные причины, главным образом объективного характера. Обстоятельства, указывающие на снижение интереса банков к кредитованию корпоративных клиентов, в ходе исследования не выявлены. При этом, по мнению ряда экспертов, долгосрочные прогнозы размера и структуры финансового рынка Российской Федерации указывают на перспективы дальнейшего роста кредитования относительно ВВП.

2.3 Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ

Развитие кредитной системы России в среднесрочной перспективе обуславливается следующими аспектами: снижение ключевой ставки; сохраняется приток депозитов физических лиц в банки при слабом росте спроса на кредиты; удешевление фондирования в целом по кредитной системе; сохраняется тенденция к повышению доступности фондирования для крупнейших банков; банки ужесточают неценовые условия кредитования, повышаются качественные требования к заемщикам (физическим и юридическим лицам); ограничена максимальная ставка по потребительским кредитам в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)»; сократилась доля наименее надежных заемщиков в секторе кредитования физических лиц; усилены позиции крупнейших банков и ослаблены позиции банков второго и третьего эшелонов, в том числе и за счет проводимой ЦБ РФ очистки кредитной системы от неэффективных банков; сокращен уровень и объем высокорискового розничного кредитования с высоким ссудным процентом.

Прогноз на 2020-2022 годы в отношении номинальных процентных ставок остается нисходящим: предполагается продолжение поступательного снижения номинальных процентных ставок по кредитам нефинансовым организациям и физическим лицам. В среднесрочной перспективе развитие кредитной системы сопряжено с основной целью денежно-кредитной политики Банка России: обеспечение ценовой стабильности, что подразумевает поддержание стабильно низких темпов роста потребительских цен. Данное условие является одним из условий формирования сбалансированного и устойчивого экономического роста. По итогам 2017 года инфляция составила 2,2% при целевом показателе 4%, в январе 2018 года данные значения сохранялись неизменными.

В условиях целевых значений инфляции, если отклонения инфляции находятся в пределах установленного диапазона и не препятствуют достижению цели в среднесрочной перспективе, изменения денежно-кредитной политики могут привести к увеличению волатильности процентных ставок.

Объективно, кредитные организации не имеют существенных стимулов для формирования специальных кредитных предложений для частных лиц и представителей малого предпринимательства. Вместе с тем, масштабы кредитования крупных заемщиков свидетельствуют, что мажоритарную долю в этой сфере занимают пять крупнейших банков России. Остальным банкам следует пересмотреть свою политику, так как специальные кредитные предложения для частных лиц и субъектов малого предпринимательства по сравнению с крупными заемщиками за счет масштабов кредитования более перспективны в среднесрочном периоде. В среднесрочной перспективе прогнозируется продолжение модернизации системы управления кредитными рисками в части перехода к формированию антициклических капиталовложений, позволяющих учитывать индикаторы роста кредитной системы и факторы эскалации рисков для банков. Благодаря снижению кредитных рисков совокупный кредитный портфель будет увеличиваться, а доля совокупной просроченной задолженности в кредитной системе России будет сокращаться.

В то же время отсутствие реально действующих методик, не позволяет большинству кредитных организаций применять такие меры по защите своего кредитного капитала. Фактически, такими возможностями обладают только три крупных банка, Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Текущая политика Центрального Банка России по выявлению неблагонадежных банков и отзыву лицензий, стала фактором формирования в России группы системно значимых банков, а также условием регулирования их деятельности с учетом критериев, которые Центральный Банк учитывает при оценке функционирования кредитной системы России в целом. Адаптация к новым условиям ведения финансово-кредитной деятельности в такой ситуации способствовала качественному улучшению кредитования.

Заключение

По итогам проведенного исследования, приведенного в настоящей работы, прихожу к выводам, что желательное направление кредитного ресурса в те или иные отрасли должно быть подкреплено адекватным научным сопровождением, а также соответствующей политикой государства, функционирующей с возможностями и положением кредитной системы страны, а также с теми инструментами, которые имеются в распоряжении государства. Все приведенные в работе проекты носят долгосрочный характер, для их реализации важно задействовать средства пенсионных инвестиционных фондов, страховых компаний, коммерческих банков.

Исходя из того, что государственная промышленная политика призвана обеспечить разумный баланс между высокими эффективными отраслями экономического роста с одной стороны, и менее эффективными сферами, без которых и передовые отрасли не смогут полностью раскрыть свои возможности. По моему мнению, только при наличии проведения государством промышленной политики возможна полноценная реализация долгосрочных масштабных программ, требующих значительных инвестиций. При этом, при определении приоритетных направлений инвестирования необходимо учитывать действия мультипликационного эффекта, приводящие к параллельному развитию смежных производств экономики в целом.

Следовательно, необходимость адекватного финансового сопровождения модернизации экономики и её инновационного развития в целом требует и модернизации банковской системы, её отношения с государством. Главная задача заключается в том, что национальная банковская система должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики, центральным элементом всей национальной финансовой системы.

Список литературы

1. Алибеков, Ш. И. История кредитной системы / Ш. И. Алибеков. – М. : ЗАО Юстицинформ, 2016. – 144 с.
2. Бороненкова, С. А. Инвестиции — основа ускоренного социально-экономического развития России // Деньги и кредит / С. А. Бороненкова, Э. Ю. Козырчикова // Известия УрГЭУ. – 2017. – №4 (36). – С. 142–149.
3. Дрога А. А. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно-инновационного роста российской экономики / А. А. Дрога, С. П. Першин // Общество и право. 2015. №2 (52). – С.197–202.
4. Дяблова, Ю. Л. Экономическая и национальная безопасность: учебник / Ю. Л. Дяблова, А. В. Дяблов // Известия ТулГУ. Экономические и юридические науки. – 2018. – №2. – С. 200–205.
5. Звонарева, Е. В. Спрос на продукты питания и аграрная политика страны / Е. В. Звонарева, Э. В. Лантух // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. – 2016. – № 2. – С.142–144.
6. Звягин, С. А. Ключевые проблемы развития хозяйственной территории депрессивного типа / С. А. Звягин // Бухгалтер и закон. – 2015. – №7 (79). – С.28–36.
7. Ищенко, А. Н. Последствия присоединения России к Всемирной торговой организации / А. Н. Ищенко, Д. В. Дианов // Статистика и экономика. – 2015. – № 6. – С.128–132.
8. Коровин, Д.А. О связи денежно-кредитной и промышленной политики в деятельности банковской системы России / Д. А. Коровин. – М. : АНО «Главсудэкспертиза», 2015. – 16 с.
9. Курсаев, А. В. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет / А. В. Курсаев // Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии МВД России. – 2016. – №3 (35). – С.61–65.
10. Макарова, О. Н. Страхование кредитных и валютных рисков / О. Н. Макарова, Т. В. Волкова // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. – 2017. – №3 (59). – С.113–123.
11. Мамкин, А. Н. Денежное обращение, кредит и банки / А. Н. Мамкин // Вестник ННГУ. – 2014. – № 6. – С.122–127.
12. Минева, О. К. Активные операции коммерческих банков / О. К. Минева, Л. В. Каширская // Вестн. Том. гос. ун-та. – 2017. – № 419. – С.193–201.
13. Пащенко, Т. В. Актуальные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики / Т. В. Пащенко, Т. Г. Шешукова // Вестник ЮУрГУ. – 2018. – № 20. – С. 61–66.
14. Пащенко, Т. В. Развитие теории и практики бухгалтерской экспертизы : монография / Т. В. Пащенко, Т. Г. Шешукова. – Пермь: Перм. Гос. ун-т., 20170. – 140 с.
15. Передерий, В. А. Финансовый менеджмент в коммерческом банке / В. А. Передерий // Право: история и современность. – 2018. – № 1. – С.92–98.
16. Сарыгина, Э. С. Региональный фондовый рынок. Оценка потенциала / Э. С. Сарыгина // Актуальные проблемы российского права. – 2015. – № 4(53). – С.78–83.
17. Сафонова, М. Ф. Анализ финансового коммерческого банк / М. Ф. Сафонова, И. Н. Калинина, О. И. Швырева. – Ростов н/Д : Феникс, 2017. – 413 с.
18. Скрипкина, О. В. Перспективы развития банковской системы России / О. В. Скрипкина, О. В. Киселева // Бухгалтер и закон. – 2017. – № 3(183). – С.25–31.
19. Стрыгина И. Е. Перспективы развития банковской системы: мировой опыт и Россия / И. Е. Стрыгина // Вестник ВИ МВД России. –2014. – № 2. – С.70–75.
20. Пессель М.А. Кредит и оборот средств предприятий / Н. П. Трофимов // Молодой ученый. – 2014. – №4.2. – С. 108–113.
21. Хмелева, А. В. Кредит как экономическая категория социализма / А. В. Хмелева // Юридическая наука и правоохранительная практика. – 2017. № 1(39) – С.127–131.
22. Чаадаев, С. Г. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России // Черные дыры в российском законодательстве. – 2019. – №1.
23. Шапиро, Л. Г. Иностранные и региональные российские банки: сотрудничество на финансовых рынках / Л. Г. Шапиро // Пробелы в российском законодательстве. – 2018. – № 1. С.391–394.
24. Шокарова, Л. Х. Некоторые проблемы региональных банков / Л. Х. Шокарова, З. Х. Шогенцукова, Б. В. Казиева // Современные проблемы науки и образования. – 2015. – № 1.
25. Шпак, Н. М.  Современный кредит и его организация / Н. М. Шпак. – Краснодар: КубГАУ, 2016. – 140 с.
26. Федоренко Н.П. Кредит в народном хозяйстве: Пути совершенствования // Экономика и организация промышленного производства. — 2016. № 4.
27. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. М.: Финансы и статистика, 2017.
28. Финансы и народное хозяйство. 2018. - № 5.
29. Финансы СССР: Учебник / Под ред. проф. Н.Г.Сычева и проф. Б.Г.Болдырева. 2-е изд.; переработ, и доп. М.: Финансы и статистика, 2016.
30. Халфина Р.С. Правовое положение Государственного банка СССР // Известие АН СССР. Отделение экономики и права. 1947. - № 1.
31. ШенгерЮ.Е. Кредитное дело.-М.: 2016.
32. Шенгер Ю.Е. Очерки советского кредита. М.: Госфиниздат,2018.
33. Шварц Г.А. Безналичный оборот и кредит в СССР. — М.: Госфиниздат, 2015.
34. Шмырева А.И. Кредитные союзы отдельных стран. -Новосибирск: НГАЭиУ, 2017.
35. Шор Ю.Л. К вопросу об анализе использования кредита // Деньги и кредит. 2016. - № 2.