Файл: РОЛЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ.pdf

В структуре совокупного кредитного портфеля в России преобладают кредиты, предоставленные нефинансовым организациям рис.1.2. Вместе с тем динамика доли ссудного портфеля нефинансового сектора имеет стабильную нисходящую тенденцию, так как активно развивается потребительское кредитование, доля которого выросла с 20,3% на 1 января 2016 года до 23,3% на 1 января 2014 года. Напротив, доля кредитования нефинансовых организаций сократилась с 63,3% до 57,9% за тот же период, что на фоне небольшого увеличения доли кредитов, предоставленных кредитным организациям, с 16,4% до 18,8% свидетельствует о поступательной реструктуризации кредитной системы РФ.

Рисунок 1.2. Структура кредитного портфеля России

Источник: Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации

С точки зрения рационализации структуры совокупного кредитного портфеля и с учетом взаимодействия отдельных элементов кредитной системы России долгосрочная стратегия ее развития должна учитывать необходимость расширения объемов кредитования в перспективные сферы вложения средств. ЦБ РФ, реализуя регулятивные функции, определяет стратегически важные и наиболее целесообразные направления, стимулируя коммерческие банки активизировать кредитование в перспективных сферах вложения средств. В то же время необходимость диверсификации кредитного риска совокупного кредитного портфеля России, обуславливает необходимость проведения политики по повышению качества кредитной системы в целом. В рамках этого ЦБ РФ проводит активную политику по повышению качества активов коммерческих банков, отзывая лицензии у тех кредитных организаций, которые не выполняют обязательные требования или не отвечают установленным нормам кредитования, риска, резервов, ликвидности. Сдерживание кредитных операций в границах допустимого риска позволяет улучшать структуру совокупного кредитного портфеля, последовательно снижая уровень просроченной задолженности, что напрямую способствует качественному улучшению кредитной системы России^[7].

Однако, несмотря на активную политику Банка России в данной области, основной проблемой коммерческих банков выступает просроченная задолженность.

На 1 января 2018 года доля просроченной задолженности в кредитной системе РФ из расчета на совокупный кредитный портфель составила 5,15%, тогда как на 1 января 2016 года она была равна 5,3%. В 2017 году доля просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле продолжила снижаться и составила. Общее снижение за анализируемый период составило 0,15 процентных пункта. Абсолютное снижение просроченной задолженности по кредитной системе за три года составило 53,1 млрд. руб.

---

Следует отметить, что на фоне небольшого роста совокупного кредитного портфеля произошло снижение доли просроченной задолженности, данная тенденция является положительной для кредитной системы России. Абсолютное снижение просроченной задолженности объективно произошло при абсолютном увеличении кредитного портфеля. Основными причинами снижения доли просроченной ссудной задолженности выступают снижение просроченной задолженности нефинансовых организаций и физических лиц. Основным фактором, воспрепятствовавшим большему снижению доли просроченной задолженности, является ее достаточно значительный рост в отношении кредитов финансовой организации.

Глава 2.Исследование роли современной кредитной системы России

2.1. Анализ особенностей банковского кредита

В современном обществе понятие «кредит» и выражение «жить в кредит» на слуху практически у всех. Кредитные отношения возникают повсеместно: между потребителями, между банками, между предприятиями и между странами. Появление кредита стало важным условием для развития страны, нацеленной на модернизацию своей экономики в направлении повышения экономического роста.

Под кредитом понимают форму движения ссудного капитала, в свою очередь, представляющий собой денежный капитал, который привлекается и размещается, используя принципы возвратности и платности.

Наиболее распространенной формой кредита считаю банковский кредит. При данной форме кредита именно банки являются кредиторами и предоставляют ссуды заемщику, нуждающемуся в финансовой помощи в данный период времени. Количество денежных средств, которые можно получить в банке превышает количество денежных средств, которое можно получить при каждой из других его форм. Ведь банк представляет собой субъект кредитных отношений, главным занятием которого является кредитное дело. При помощи банков совершается кругооборот денежных средств на возвратной основе.^[8]

Банковский кредит обладает своими особенностями, главными из которых являются:

Во-первых, банк перераспределяет денежные средства одних субъектов другим. То есть, занятые у населения или хозяйствующего субъекта денежные средства передаются в пользовании другим юридическим или физическим лицам. Таким образом, можно сказать, что в деятельности банка участвуют в основном привлеченные им денежные средства, нежели свои собственные.

---

Во-вторых, ссуженный временно свободный капитал может быть помещен в банк на счета или во вклады.

В-третьих, неотъемлемой частью банковской формы кредита является его платность. Банк ссужает деньги как капитал. То есть, заемщик должен так использовать выданные ему денежные средства, чтобы не только вернуть первоначально взятую сумму, но и получить прибыль необходимую, по крайней мере, для того, чтобы выплатить процент банку^[9]

Предоставленный банковский кредит предприятиям и корпорациям поддерживает воспроизводственный процесс в целом. Его разделяют по срокам, выделяя краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный.

Краткосрочный кредит представляет собой такую форму кредита, которая предоставляется на срок от 1 года и служит источником формирования оборотного капитала предприятия. С помощью краткосрочного кредита обслуживается движение оборотного капитала, происходит содействие совершению сделок в данный момент, повышается уровень платежеспособности предприятия.

При помощи среднесрочного и долгосрочного кредита происходит обслуживание движения основного капитала. Средства могут быть направлены на строительство новых и реконструкцию действующих предприятий, а также на освоение новых форм производства. Срок предоставления кредита: от трех до пяти лет (среднесрочный) и от пяти и более (долгосрочный).

Банковский кредит предоставляется и населению. Нужды, на которые он может быть взят, разнообразны, не связаны с процессом производства. Например, на покупку недвижимости, автомобиля и так далее.

Выделяют особую разновидность банковского кредита- межбанковский кредит. Это такая форма кредита, при которой банк выдает кредит другому банку. Целями, на которые могут выдаваться межбанковские кредиты могут быть поддержание доходности либо установление корреспондентских взаимоотношений с другими банками. Рассмотрим динамику кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам (в % к базисному 2013 году). Представим в виде таблицы исходные данные, взятые с сайта Центрального банка РФ.

Таблица 2.1

Объем кредитов, выданных физическим лицам- резидентам РФ, млн.руб.

	2013	2014	2015	2016	2017
Российская Федерация	7226423	8778163	8629722	5861351	7210282
Московская область	82 689	108 259	109 287	66 615	81 356

---

Источник: Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации

По данным, представленным в таблице 2.1, можно сделать вывод, что в нынешнем 2017 году по сравнению с 2016, в котором объем выданных кредитов резко сократился, наблюдается тенденция к увеличению объема предоставляемых кредитов.

Рассмотрим динамику изменения кредитов, предоставленных физическим лицам- резидентам РФ. Данная динамика представлена в виде графика на рисунке 2.1.

Московская область 130,92% 132,17% 80,56% 98,39 %

Рисунок 2.1. Динамика изменения объемов, выданных физическим лицам – резидентам РФ кредитов в процентах к базисному 2013-му году

Источник: Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации

По данным, наглядно представленным на рисунке 2.1, видно, что и в целом по России, и в Московской области в 2016 году наблюдается резкое сокращение объема выданных кредитов по сравнению с 2013 годом. В РФ объем снизился на 18,89%, а по Московской области на 19,44%. Если говорить о нынешнем состоянии, то так же на графике видно, что количество выданных кредитов растет^[10].

В целом, в 2017 году объем кредитов по РФ в целом вырос на 23,01% по сравнению с 2016 годом. А если рассматривать только Московскую область, то в 2017 году по сравнению с 2016 годом объем кредитов вырос на 22,13%.

Далее следует выяснить, прослеживается ли такая же тенденция в кредитовании юридических лиц.

Таблица 2.2

Объем кредитов, выданных юридическим лицам- резидентам РФ, млн.руб.

	2013	2014	2015	2016	2017
Российская Федерация	30255044	36224566	38529851	34236284	35579643
Московская область	201 606	253 174	236 002	159 655	161 297

Источник: Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации

По данным, представленным в таблице 2.2, можно сделать вывод, что тенденция сохранилась. Так, объемы выданных кредитов юридическим лицам на 1января 2017 году по сравнению с 1 января 2016 года, в котором объем выданных кредитов резко сократился.

Далее представлена динамика изменения кредитования юридических лиц в виде рис 2.2.

Московская область 125,58% 117,06% 79,19% 80,01%

---

Рисунок 2.2. Динамика изменения объемов, выданных юридическим лицам – резидентам РФ кредитов в процентах к базисному 2013-му году

Источник: Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации

Так, по данным, наглядно представленным на рисунке 2.2, видно, что в целом по России объемы кредитования в 2014-2016 годы возрастали по сравнению с 2013 годом, однако в 2016 году отмечается снижение процента прироста по сравнению с 2015 годом. Так, в 2015году по сравнению с 2013 объем вырос на 27,35%, а в 2016 процент сократился на половину, составив 13,16%. Что касается Московской области, то в 2016 году наблюдается резкое сокращение кредитования юридических лиц. Так, в 2016 году по сравнению с 2013 годом сокращение составило 20,81%. Если говорить о нынешнем состоянии, то так же на графике видно, что количество выданных кредитов растет.

В целом, в 2017 году объем кредитов юридическим лицам по РФ в целом вырос на 3,92 % по сравнению с 2016 годом. А если рассматривать только Московскую область, то в 2017 году по сравнению с 2016 годом объем кредитов вырос на 1,03%.

Если сравнивать темпы роста объемов кредитования физических и юридических лиц на 1 января 2017 года, то можно сказать, что рост кредитования физических лиц происходит более быстрым темпом по сравнению с кредитованием юридических лиц.

Но стоит уделить внимание тому, почему же растут темпы кредитования по сравнению с 2015-16 годами. Причины в том, что: ведущие банки страны снизили процентные ставки по кредитам рынок восстанавливается на фоне сохранения объемов просрочки.

Итак, восстановление прежних показателей кредитования связывают с тем, что в начале 2016 года ведущие банки страны, например, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, снизили процентные ставки по потребительским кредитам. Так, В Сбербанке уточнили, что в период с января по июль 2016 года было выдано потребительских кредитов на общую сумму свыше 420 млрд. руб., что более чем в 1,5 раза превышает выдачи аналогичного периода 2015 года. В мае Сбербанк снизил ставки по потребительским кредитам на 1,1–4,1 п.п., а в июле запустил специальные акции для клиентов. В результате, число заявок от заемщиков выросло на 15%, а среднемесячные объемы выдачи кредитов выросли до 70 млрд. руб. ^[11]

Что касается восстановления рынка кредитования на фоне роста просроченных кредитов, то эксперты отмечают, что российские банки в 2016 году столкнулись с рекордным объемом просроченной задолженности по потребительским кредитам.

Данный показатель фиксирует «новую нормальность» в секторе России и СНГ. Такая «новая нормальность» отражает эволюцию российского кредитного рынка, поскольку кредиторы перешли от выдачи обеспеченных кредитов к кредитным картам и другим продуктам, продажа которых несет более высокие риски».

---