Файл: РОЛЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы заключается в том, что кредитная система это непременный атрибут рыночной экономики, она способствует развитию товарно-денежных отношений и повышению эффективности общественного производства.

Кредит очень тесно связан со всеми стадиями воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства. Функции и сущность кредита всегда осуществляются через кредитную систему она представляет совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Выделяют следующие функции кредитной системы: перераспределение капитала; экономия издержек обращения; аккумуляция и мобилизация денежного капитала; стимулирование, где кредит выступает регулятором экономики; ускорение концентрации и централизации капитала.

Структура кредитной системы Российской Федерации состоит из 3 аспектов таких как: Центральный Банк, Банковская система (коммерческие банки, ипотечные банки, сберегательные банки, небанковские кредитные организации), Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании). Рассмотрим подробно каждую из них.

Центральный банк РФ, его задачами являются: эмиссия банкнот; сохранность золотовалютных резервов; выдача кредитов коммерческим банкам и предоставление заимствований в случае, когда они имеют финансовые сложности; управление денежным обращением; осуществление целостной денежно - кредитной политики; защита интересов вкладчиков; надзор за деятельностью кредитных учреждений. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. За ним как представителем государства законодательно закреплено осуществление эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории РФ. Его основными целями являются: обеспечение эффективного функционирования системы расчетов; защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы.

Банковская система является неотъемлемой частью рыночной экономики страны. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов, осуществление денежных расчетов и платежей.

---

Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре.

Объект исследования. Кредитная система РФ.

Предмет исследования. Роль кредитной системы.

Целью исследования. Особенности кредитной системы и ее роль в экономики страны.

Для достижения поставленной цели необходимо решение нескольких задач:

1. Рассмотреть основные понятия и структура кредитной системы.

2. Выяснить основные тенденции в кредитной системе России.

3. Исследовать роль современной кредитной системы России.

3. Проанализировать особенностей банковского и ипотечного кредита

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, задания, списка использованных источников. Общий объем работы составляет 32 страницы.

Глава 1. Кредитная система РФ

1.1. Основные понятия и структура кредитной системы

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, реализуемых в практической деятельности финансово-кредитных институтов. Структура кредитной системы представлена на рисунке 1.1.

Рисунок 1.1. Структура кредитной системы^[1]

Функциональный компонент кредитной системы состоит из следующих элементов:

- принципы кредита – возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер;

- функции кредита – аккумулирующая, перераспределительная, замещающая;

- формы кредита – коммерческий, государственный, банковский, потребительский, международный;

- методы кредитования – по остатку, по обороту, индивидуальные, срочные, кредитные линии и др.;

- субъекты кредитных отношений - кредитор, заемщик.

Функциональный компонент реализуется через совокупность специализированных учреждений – институциональный компонент кредитной системы – банки и другие финансовые посредники, осуществляющие мобилизацию свободных денежных средств и предоставление их во временное пользование различным субъектам и государству.

Институциональный компонент кредитной системы характеризуется следующими параметрами:

---

- тип банковской системы – одноуровневая, многоуровневая;

- место в экономической системе, экономическая роль, функциональное предназначение, организационное построение Центрального банка;

- место в экономической системе, экономическая роль, спектр выполняемых операций, специализация, степень экономической свободы, организационная структура коммерческих банков;

- место в экономической системе, экономическая роль специализированных финансово-кредитных институтов и небанковских кредитных организаций;

- место и роль в экономической системе государственных и негосударственных организаций, осуществляющих различные виды контроля данной сферы (налоговые органы, аудиторские службы и др.)^[2].

Так как понятие «кредитная система» является более широким, нежели понятие «банковская система» (последняя включает лишь совокупность специализированных институтов, действующих на кредитном рынке страны), то и понятие «кредитная организация» является более широким, чем понятие «банк».

Кредитная организация – это юридическое лицо, действующее на основании лицензии, выданной Центральным банком Российской Федерации, основная цель деятельности которого заключается в извлечении прибыли в результате своей деятельности.

Банк – кредитная организация, которая в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Если кредитная организация не осуществляет хотя бы одну из указанных операций, то она относится к небанковским кредитным учреждениям – специальным финансово-кредитным институтам. Это клиринговые и расчетные палаты и дома, инвестиционные фонды, кредитные союзы и товарищества, общества взаимного кредита, пенсионные фонды, страховые компании и др.

Основные черты небанковских кредитных организаций - узкая специализация, работа только с юридическими лицами, осуществление всех операций с иностранной валютой только в безналичном порядке. Включение их в кредитную систему обосновано тем, что, выполняя специфические функции в экономике, они участвуют в перераспределении денежных средств^[3].

---

Таким образом, кредитная система Российской Федерации состоит:

1. Центральный банк Российской Федерации (Банк России), осуществляющий координацию, лицензирование и регулирование банковской деятельности.

2. Коммерческие банки, предоставляющие банковские услуги на финансовый рынок.

3. Небанковские кредитные организации.

При этом первые два элемента данной структуры образуют двухуровневую банковскую систему.

Взаимосвязь общеэкономической ситуации в государстве и состояния кредитной системы

Поскольку кредитная система является важнейшим звеном современной экономики, а кредитные отношения связывают и выражают интересы буквально всех экономических субъектов, то устойчивость кредитной системы во многом зависит от состояния этих субъектов, устойчивости связей между ними.

К числу экономических факторов, влияющих на состояние кредитной системы, относят: потенциал реального сектора экономики, обновление и выбытие производственных мощностей, конкурентоспособность товаропроизводителей, сальдо платежного баланса страны, возможности межотраслевого перелива ресурсов, инвестиции, величину ВВП.

Стабильная экономическая база страны – основа устойчивости кредитной системы государства. Трудности в экономике серьезно влияют на устойчивость и деятельность ее элементов^[4].

Так, экономические кризисы в первую очередь снижают финансовую устойчивость клиентов банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, что негативно сказывается на устойчивости конкретных кредитных организаций и системы в целом. Экономические подъемы, наоборот, способствуют притоку дополнительных средств клиентов, увеличению капитализации банков (небанковских кредитных организаций) и развитию новых сфер применения капитала.

Помимо общеэкономических немаловажное влияние на устойчивость кредитной системы оказывают:

финансовые факторы (денежная эмиссия, темпы инфляции, перспективы развития фондового рынка);

политические факторы (легитимность правительства, влияние оппозиции, стабильность или социальная напряженностью в регионах);

правовые факторы (устойчивость законодательства создает предпосылки нормального правового регулирования возникающих проблем).

---

Экономические, финансовые, правовые и политические факторы во многом определяют социально-психологические факторы устойчивости: уверенность населения в правильности проводимой экономической политики, в стабильности налогового, таможенного и валютного законодательства, в благоприятных перспективах для развития экономики в целом и ее отдельных отраслей.

1.2. Основные тенденции в кредитной системе России

Основные тенденции в кредитной системе России последних 7 лет:

Общее насыщение рынка при очевидной нехватке заемных средств для нефинансовых организаций. Это свидетельствует о несоответствии потребностей экономики в кредитных ресурсах условиям банковского кредитования^[5]. Сокращается необеспеченное потребительское кредитование, на что влияют охлаждающие меры Центробанка РФ, уже принятые и еще только анонсированные. Кредиты с высокой эффективной ставкой практически под запретом, так что банки не смогут покрывать очень высокие риски сверхвысокими ставками. Рост кредитов кредитным организациям составил 13,87%, что сопряжено с продолжающейся реструктуризацией кредитной системы РФ.

В последние два года одним из основных факторов, который негативно повлиял на динамику кредитов юридическим лицам (-9,33%), стало снижение активности крупных банков, пересмотревших свою кредитную политику в сторону усиления консервативной составляющей. Кроме того, ряд банков предпринимали меры по ликвидации из своих корпоративных кредитных портфелей проблемных заемщиков, что сказалось на общем объеме кредитного портфеля. Продолжается политика Центрального Банка России по отзыву лицензий у проблемных банков.

Объем кредитов, выданных физическим лицам, вырос на 13,94%, при этом просроченная задолженность сократилась (-1,72%), что является положительной тенденцией. Вместе с тем, динамика розничного кредитного портфеля в прошлом была подвержена действию реальных ограничений потребительского кредитования со стороны Центрального Банка России. Бурный рост потребительского кредитования в более ранние периоды ставил в опасную зависимость от рисков всю кредитную систему РФ^[6].

Рост кредитования кредитных организаций вызван политикой ЦБ РФ в рамках осуществления им регулятивных функций в отношении кредитной системы России. Ужесточение требований ЦБ РФ к кредитным организациям в части соблюдения норм кредитования, допустимых уровней риска и качества активов, обеспечения достаточных резервов, ликвидности и к исполнению банками федеральных законов и нормативных актов привело к возрастанию потребности кредитных организациях в дополнительных ресурсах, направляемых на покрытие своих обязательств перед клиентами.

---