Файл: РОЛЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ.pdf

Отмечают, что данная экономическая ситуация является самой длинной рецессией за последние 20 лет, тяжесть которой потребители остро ощущают. Так, на фоне падения национальной валюты снизился уровень заработных плат, а уровень инфляции держится на достаточно высоком уровне. По оценкам НБКИ (национальное бюро кредитных историй), несмотря на то что экономика к концу 2016 может вернуться к росту, падение реальных доходов продолжит оказывать давление на способность населения обслуживать свои долги.

Что касается прогнозов на будущее, то, сделать их достаточно сложно. Если просчитать прогнозные значения кредитования юридических и физических лиц на пару лет вперед, то мы увидим положительную динамику кредитования, однако, вместе с тем, рост непогашенных кредитов, будет также увеличиваться, ведь данный фактор зависит от благосостояния населения^[12]. Да, банки увеличили кредитование, отреагировав на спрос потребителей, но по факту улучшения экономического состояния не наблюдается, роста заработных плат нет. Так, население берет денежные средства в долг, чтобы решить текущие вопросы, а в результате увеличивая свое кредитное бремя. На наш взгляд, рост кредитования в настоящее время с увеличивающимся количеством просрочек может привести в будущем к проблемам в банковском секторе.

2.2. Анализ рынка ипотечного кредитования России

Ипотечное жилищное кредитование является популярным явлением в современной России, так как оно способно решить одну из важнейших социальных проблем многих россиян - обеспечение собственным жильем. Особенностью ипотечного жилищного кредитования является то, что возможность получения жилья происходит на начальном этапе кредитования.

Рынок ипотечного жилищного кредитования является двигателем всего строительного рынка России. Любое изменение, будь то спад или подъем, на рынке ипотечного кредитования может оказывать колоссальное влияние на весь строительный рынок страны, как это было в течении 2015-2016 гг., когда экономика нашей страны находилась в стадии кризиса. В течении этих лет, государство оказывало колоссальную поддержку жилищному сектору экономики, что в принципе предотвратило наступление коллапса.

Рассмотрим динамику объемов предоставленных ипотечных кредитов на первичном рынке за 2006-2017 гг. рисунок 2.3.

---

Рисунок 2.3. Объем предоставленных ипотечных жилищных кредитов на первичном рынке за 2006-2017 гг., млн. руб.

Источник: Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации

Заметный рост объемов выданных кредитов наблюдается с 2011 года (объемы составили 745 971 млн. руб.), к 2014 году данное значение выросло почти в 2 раза. Как видим из рисунка, в 2015 году объемы выданных ипотечных кредитов упали на 35,34%, что связано с экономическим кризисом 2014 - 2015 г. и, как следствие, росту процентных ставок по кредитам. Однако наблюдаем, что ситуация стабилизируется по состоянию на 01.01.2017 г. По состоянию на 01.01.2017 г. Данный показатель составлял 1 481 068 млн. руб., что превышает показатель аналогичного периода прошлого года на 26,67%. По итогам прошедших трех кварталов 2017 года объем выданных кредитов на первичном рынке жилищного ипотечного кредитования 1 289 474 млн. руб., что превышает фактический показатель аналогичного периода прошлого года на 24,84%, что связано с уменьшением процентных ставок. Если в прошлом году средневзвешенная процентная ставка составляла 12,71%, то в том году данный показатель составляет 11,10%^[13].

Далее рассмотрим общую задолженность по предоставленным ипотечным жилищным кредитам за 2006-2017 гг. рисунок 2.4.

Рисунок 2.4. Задолженность по предоставленным ипотечным жилищным кредитам за 2006-2017 гг., млн. руб.

Источник: Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации

Из рисунка 2.4. видим, что общая задолженность по ипотечному кредиту активно растет, начиная с 2011 года. За январь-октябрь 2017 года данный показатель достиг значения в 4 935 580 млн. руб., что превышает показатель аналогичного периода прошлого года на 14%. Значительные темпы роста обусловлены снижением процентных ставок.

Однако не стоит забывать о том, что с увеличением количества ипотечных кредитов растет и просроченная задолженность. Динамика просроченной задолженности по предоставленным ипотечным кредитам за 2006-2017 гг. таблица 2.3.

Таблица 2.3

Просроченная задолженность по предоставленным ипотечным жилищным кредитам за 2011-2017 гг., млн. руб.

Год	С просроченными платежами от 1 до 30 дней	С просроченными платежами от 31 до 90 дней	С просроченными платежами от 91 до 180 дней	С просроченными платежами свыше 180 дней
2011	49 354	17 505	12 875	57 711
2012	19 079	8 726	5 916	54 131
2013	22 169	8 788	5 193	45 137
2014	39 733	10 860	6 887	47 150
2015	61 747	21 523	13 055	62 099
2016	64 910	27 079	22 301	98 361
2017	56 614	23 814	13 929	105 140

---

Источник: Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации

Как видно из таблицы 2.3., по состоянию на 01.01.2017 г. темп роста наблюдается в секторе задолженности с просроченными платежами свыше 180 дней. По сравнению с аналогичным показателем прошлого года данный показатель увеличился на 6,89%. Однако по истечении 10 месяцев 2017 года данный показатель составляет 101 930 млн.руб., что на 6,61% ниже аналогичного показателя прошлого года^[14].

Средневзвешенные процентные ставки по рыночным ипотечным программам приобретения жилья на первичном рынке за период с декабря 2016 года по ноябрь 2017 года снизились на 1,68 п.п. (12,62% в декабре 2016 года до 10,94% в ноябре 2017 года). По состоянию на 01.11.2017 г. средневзвешенная процентная ставка по Московской области составляет 10,89% ^[15]

В целом, прогноз развития событий на рынке ипотечного жилищного кредитования можно представить в виде следующей схемы: макроэкономические показатели-> уровень доходов населения/доступность кредитных инструментов-> потенциальный спрос на рынке ипотечного жилищного кредитования (количество семей готовых на покупку недвижимости)-> доля реализации потенциального спроса (соотношение потенциальных сделок к реальным)-> количество сделок-> общие условия на рынке ипотечного жилищного кредитования.

Исходя из расчетов Центрального Банка РФ и Министерства экономического развития, следует отметить, что экономика России вышла из фазы спада. Это значит, что в среднесрочной перспективе ожидается медленный, но стабильный рост экономики страны.

Таблица 2.3

Показатели развития экономики России до 2019 года, %

Показатель/Год	2015	2016	2017	2018	2019
Рост реального ВВП (%)	-3,70%	-0,20%	2,00%	1,50%	1,50%
Индекс потребительских цен (%)	15,60%	7,10%	4,70%	4,00%	4,00%
Средневзвешенная процентная ставка на первичном рынке (%)	12,50%	12,50%	11,00%	10,50%	10,00%
Средневзвешенный срок кредитования (в месяцах)	182,20%	187,70%	187,70%	187,70%	187,70%

Источник: Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации

Положительная динамика ВВП и темпов инфляции, несомненно приведет к росту реальных доходов населения и как следствие повышению платежеспособности. Улучшение платежеспособности населения приведет к увеличению количества семей, готовых к покупке недвижимости: от 20,1 миллиона семей в 2016 году до 31,4 миллиона семей в 2019 г. Доля семей, готовых к покупке жилья, по отношению к общему количеству семей в России возрастет с 35,6% (в 2016 г.) до 55,2% (в 2019 г.) Количество сделок на первичном ипотечном рыке возрастет с 620 тысяч в 2016 году до 980 тысяч в 2018 году. Анализируя намеченную динамику и объемы сделок на рынке ипотечного кредитования за период с 2016 по 2019 гг., необходимо отметить, что норма жилой площади на человека достигнет показателя в 27,3 кв.м (против 24,8 кв.м на человека в 2016 году)^[16].

---

Необходимо отметить и оптимистичные прогнозы Центрального Банка РФ в развитии рынка ипотеки, снижение ставок по ипотеке будет поддерживать высокий спрос на ипотечные кредиты.

Таким образом, ипотека является драйвером роста рынка недвижимости не только в России, но и в мире. Именно ипотека, обеспечивая граждан жильем в соответствии с их потребностями и возможностями, позволяет гармонично сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективном использовании финансовых ресурсов, строительного комплекса - в финансировании и ритмичной загрузке производства, и самое важное, государства, - в экономическом росте.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Работа кредитной системы в современных условиях под влиянием различных факторов сталкивается с множеством проблем и противоречий.
Рассмотрим основные из них:

1.Ужесточение условий кредитования;

2. Уменьшение объемов кредитования в связи удорожания кредитов для населения.

3.Низкий уровень защищенности банков при кредитовании реального сектора экономики;

4. Необходима переработка  системы банковской отчетности;

5. Наличие мелких коммерческих банков;

6. Недоступность ипотечного кредитования;

7. Развитие системы автокредитования;

8. Низкий уровень платежеспособности потенциальных заёмщиков;

9.Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Таким образом, мы видим, что кредитная система нуждается в дальнейшем развитии и совершенствовании. Несмотря на все эти проблемы, она постепенно и уверенно развивается. Для реализации её потенциала необходимо создать механизмы, которые гарантируют благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Так же необходимо создать ряд отраслевых банков развития на финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. Постепенно меняя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть - на инвестиционной деятельности. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.

На развитие кредитной системы РФ, в целом, и на динамику совокупного кредитного портфеля за последние годы оказали влияние следующие факторы:

---

замедление экономического роста в России;

перераспределение части кредитных ресурсов на рынок потребительского кредитования;

снижение уровня достаточности капитала у многих банков;

продолжение политики ЦБ РФ по ликвидации неэффективных кредитных организации;

значительный разрыв между средним значением ссудного процента и ожиданиями заемщиков;

реструктуризация кредитной системы РФ, в том числе, через укрупнение и универсализацию банков.

Прогнозируются следующие тенденции в развитии кредитной системы РФ в 2018 году:

продолжение ликвидации неэффективных банков, отзывов лицензий; повышение объемов банковского кредитования отраслей промышленности со сроком погашения свыше 1 года, в особенности кредитования со сроком погашения свыше 3 лет;

увеличение темпов экономического роста в России;

сохранение низкого уровня инфляции; снижение ключевой ставки, как следствие, снижение среднего значения ссудного процента;

дальнейший рост объемов кредитования государственными банками;

дальнейший рост объемов кредитования предприятий обрабатывающих производств;

сохранится предпочтение населения брать рублевые кредиты, занимающие мажоритарную долю в совокупном объеме кредитования;

более половины всех потребительных кредитов приходится на крупные частные банки и государственные банки.

Задание 1.

Сущность и роль кредитной системы. Охарактеризуйте сущность и роль кредитной системы. Как взаимосвязаны кредитная система и экономическая система?

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Различают два понятия кредитной системы:

1. совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
2. совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

Банковская отрасль рассматривается как обладающая большим потенциалом самоорганизации. Основное внимание при этом уделяется принципам, в соответствии с которыми государство может развивать банковскую отрасль на основе законов и правительственных решении: многоукладность, равноправная конкуренция, рыночная дисциплина, развитие финансово-экономического федерализма, соответствие кредитно-финансового сектора реальному и др.

---