Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Экономическое содержание личного страхования).pdf

Таблица 1. Структура рынка страхования жизни, 2018-2019гг.

Что касается внутриотраслевой структуры, то при равном распределение двукратного сокращения доли компаний, доводящих операции по страхованию жизни с 61 до 29% привело к структуре, в которой чуть более половины компаний на рынке проводит страхование жизни и личное страхование и 15% компаний занимаются исключительно страхованием жизни. То есть в настоящее время можно говорить о достаточно высокой скорости завершения специализации, что является позитивным процессом для дальнейшего развития и повышения прозрачности рынка.

Для расмотрения сегмента в страховании жизни. По информации данных с Федеральной службы страхового надзора о номинальных показателях премий и выплат страховых компаний в 2019 году объем рынка страхования жизни составил 18,7 млрд рублей, которая сократилась на 18% по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года, что в общем объеме страховых премий составило 3,4%. Но данного сокращения в действительности так и не произошло.

В рамках специализации по отраслям в 2018 году передача портфелей по страхованию жизни носила массовый характер, и это привело к почти двукратному увеличению показателей страховых премий и выплат в III квартале 2018 года. Если произвести корректировку на это удвоение, то тенденция изменится коренным образом. С учетом оценочных данных по передаче страховых портфелей, объем премии по страхованию жизнии ипо рынку в целом по итогам 2019 года увеличился примерно на 2% по сравнению с предыдущим годом в номинальном выражении.

В четвертом квартале 2019 года по оценкам «Аудиторской компании «Мариллион» объем рынка страхования жизни составил порядка 5 млрд рублей. Соответствующее сокращение премий по страхованию жизни в IV квартале 2019 года по сравнению с кварталом который прийдет составило 7%. В соответствии с экспертной оценкой «Аудиторской компании «Мариллион», в зависимости от позиции компании на рынке и специфики ее бизнеса. В результате структура рынка страхования жизни по итогамIV квартала 2019 года, по нашему мнению, была представлена следующим образом.

Таблица 2. Распределение премии по страхованию жизни по группам страховщиков

При анализе двух показателей. Можно увидеть: резкое снижение премий, которые собирали страховые компаниями из группы в составе российских ФГ, и существенный рост доли «остальных компаний». Здесь видно налицо снижение объемов в рамках банковского страхования и рост операций обычного страхования жизни. К основным тенденциям развития рынка страхования жизни по итогамIV квартала 2019 года и года в целом можно отнести:

• сокращение объемов премии у кэптивных компаний российских ФПГ за счет уменьшения расходов предприятий на страхование своих сотрудников;
• сокращение объемов премий у компаний в составе российских финансовых групп, исключая страховщиков при государственных банках, за счет сокращения объема банковского страхования;
• рыночноориентированные страховые компании со стратегическим иностранным участием определяют развитие классического рынка страхования жизни, демонстрируя преимущественно небольшое сокращение объема собираемой премии;
• сохраняется большое количество компаний, завершающих операции на рынке страхования жизни, при этом объем собираемой ими премии по страхованию жизни невелик;
• происходит увеличение доли неклассических страховых операций на рынке страхования жизни, как среди рыночных компаний, так и среди страховщиков, достаточно давно осуществляющих данные операции.

Потенциальный рост страхования жизни может быть скрыт только в достаточно узком сегменте страхователей, обладающих значительными финансовыми ресурсами и рассматривающих консервативные продукты компаний со стратегическим участием иностранного капитала страховщиков - лидеров мирового страхового рынка как надежное вложение капитала в условиях дефицита надежных финансовых инструментов.

2.2. Анализ и оценка осуществляемых операций по страхованию здоровья РФ

Территориальные ОМС создаются на территориях субъектов РФ, являются самостоятельными государственными некоммерческими финансово-кредитными учреждениями и подотчетны соответствующим органам представительной и исполнительной власти.

Финансовые средства ОМС находятся в государственной собственности, которые не входят в состав бюджетов, других фондов и не подлежат изъятию. Они образуются за счет:

• части страховых взносов, уплачиваемых предприятиями, организациями и другими хозяйствующими субъектами на ОМС работающего населения;
• средств, предусматриваемых в бюджетах субъектов РФ на ОМС работающего населения (3,4% ФОТ);
• доходов, получаемых от использования временно свободных средств за счет инвестирования их в банковские депозиты и государственные ценные бумаги;
• средств, которые были взыскиваемых в результате предъявления регрессных требований к страхователям, медицинским учреждениям и другим субъектам;
• средств, получаемых от применения денежныхштрафов к страхователям за нарушение порядка уплаты страховых взносов.

Главной задачей ТФОМС, является обеспечение реализации ОМС на каждой территории субъектов РФ на принципах всеобщности и социальной справедливости. На ТФОМС возложена основная работа по обеспечению финансовой сбалансированности и устойчивости системы ОМС. ТФОМС выполняет следующие функции в организации ОМС:

• собирают страховые взносы на ОМС;
• осуществляют финансирование территориальных программ ОМС;
• заключают договоры со страховыми медицинскими организациями (СМО) на финансирование проводимых СМО программ ОМС по утверждаемым ТФОМС дифференцированным душевым нормативам;
• осуществляют инвестиционную и иную финансово-кредитную деятельность, а так же предоставляют страховым медицинским организациям кредиты при обоснованной нехватке у них финансовых средств;
• формируют финансовые резервы для обеспечения устойчивости функционирования ОМС, в том числе нормированный страховой запас в размере двухмесячного объема финансирования территориальных программ (сейчас резерв понижен до ½ месячного объема);
• осуществляют выравнивание условий финансирования ОМС по территориям городов и районов;
• разрабатывают и утверждают правила ОМС граждан на соответствующей территории;
• организуют банк данных по всем страхователям и осуществляют контроль за порядком начисления и своевременностью уплаты страховых взносов;
• участвуют в разработке тарифов оплаты медицинских услуг;
• осуществляют взаимодействие с федеральными и другими территориальными фондами.

Руководство деятельностью ТФОМС осуществляется также правлением и исполнительной дирекцией. Председатель правления избирается правлением, а исполнительный директор назначается местной администрацией.

Особенности формирования бюджета территориального фонда ОМС и его использования в настоящее время сталкивается с большим числом проблем, связанных как с внешними, так и с внутренними факторами, основными из которых являются:

• недостаточный тариф страховых взносов; неполнота сборов страховых взносов с работодателей вследствие неплатежей, а также сокрытие доходов физических и юридических лиц;
• прямые и косвенные попытки изъятия средств ОМС (включение страховых взносов в систему федеральных налогов, изъятие средств фондов в бюджет или их консолидация в бюджеты);
• низкая заинтересованность граждан в системе обязательного медицинского страхования;
• нарастание безработицы, что приводит к уменьшению финансовых средств системы ОМС;
• неудовлетворительная координация деятельности государственных внебюджетных фондов;
• задержка с принятием профессиональных медицинских стандартов, порядка взаиморасчетов между субъектами Российской Федерации в системе обязательного медицинского страхования;
• медленный переход лечебно-профилактических учреждений в статус “самостоятельно хозяйствующего субъекта”.

Вышеперечисленные и другие проблемы, существующие при введении ОМС, не только вызывает споры и дискуссии о путях его введения, но иногда ставят вопрос и о целесообразности реформирования здравоохранения. Каждый регион осуществляет переход к ОМС в силу своего разумения и понимания проблемы и самостоятельно выбирает конкретную схему реализации такого перехода. Наиболее распространенной является следующая схема:

Территориалный фонд ОМС является основным организаторским звеном.