Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Экономическое содержание личного страхования).pdf

Департамент торговли и промышленности как орган государственного страхового надзора наделен широкими правами и полномочиями. Главная цель предпринимаемых мероприятий в области надзора за страховой деятельностью — защита интересов страхователей. К числу мер регулярного воздействия на страховую компанию со стороны DTI относится жесткий контроль за выполнением согласованной с DTI инвестиционной программой страховщика. Орган страхового надзора может назначить специальную проверку вопросов постановки актуарных расчетов, потребовать провести независимую экспертизу про грамм перестраховочной защиты рисков страховщика. Кандидатуры вновь назначаемых специалистов на должности высших управляющих страховой компании, например, главного исполнительного директора, контролера (председателя наблюдательного совета) подлежат одобрению со стороны руководства страхового надзора. Страховая компания, испытывающая проблемы с поддержанием необходимого уровня платежеспособности, обязана составить план финансовой санации (оздоровления), за выполнением которого орган государственного страхового надзора устанавливает систематический контроль.

Особые меры государственного регулирования применяются в отношении страховщиков, специализирующихся на операциях накопительного страхования жизни и долгосрочных пенсионных планов накопления сбережений к определенному возрасту. Правовую базу для этого регулирования создает Закон о финансовом обслуживании 1986 г. (Financial Services Act, 1986).

В соответствии с указанным законом общества личного страхования обязаны пройти регистрацию в специальных уполномоченных организациях — Управлении по ценным бумагам и инвестициям (Securities and Investments Board, SIB) или Регулирующей организации компании по страхованию жизни и паевых фондов (Life Assurance and Unit Trust Requlatory Organization, LAUTRO), которой Управление по ценным бумагам и инвестициям делегировало часть своих полномочий. Управление по ценным бумагам и инвестициям (создано в 1985 г.) — центральный орган, регулирующий рынок ценных бумаг в Великобритании.

Личное страхование в России

По данным исследования «Росгосстраха» личное страхование в России относится к числу наиболее распространенных и востребованных видов страхования, как среди предприятий, так и среди индивидуальных потребителей.

Как сообщила начальник отдела маркетинговых коммуникаций управления Приморского филиала «Росгосстраха», добровольное медицинское страхование (ДМС) за счет предприятий используют сегодня почти 65 процентов семей, которые проживают не только в крупных городах, но и средних и маленьких. Еще 37,8 процента семей приобретают полисы ДМС за собственный счет.

Страхованием от несчастного случая за счет предприятий и за собственный счет пользуются еще по 27 процента семей. Проявления интереса к личному страхованию связан с незоканчивающимся кризисом государственной системы здравоохранения. Поэтому данный вид страхования занимает первое место среди видов страхования, наиболее интересных для предприятий и второе – для частных пользователей.

В связи с этим у личного страхования в России имеются даже очень благоприятные перспективы на будущее. Можно ожидать, что личное страхование в ближайшие несколько лет сохранит и приумножит высокие темпы роста – 30-35 процентов, в сегменте ДМС прирост составит 25-30 процентов.

Не дает дальнейшего пути в развитии личного страхования ограничения по отнесению страховых премий на себестоимость продукции предприятий. В случае если эти ограничения будут сняты в дальнейшем это позволит расширить доступ россиян к качественной медицинской помощи.

Правовой базой страхования является федеральный закон от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”, в котором раскрывается и экономическая сущность страхования.

Согласно данному Закону страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении событий, таких как, потеря, похищение и других определенных событий, котопрый называется страховой случай и денежные средства выплачиваются за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). В настоящее время многие жители страны, как миниму не доверяют страховым компаниям, потому что при наступлении страхового случая, денежных средств, которыми были оплачены полюса, не всегда можно получить их виде компенсации, в добровольном порядке, помимо того что нужно собрать немаленький пакет докуметов, так и страховая компания не признает наступения события страховым, при том что клиент регулярно вносил денежные средства на счет страховой. Так же это некомпетентность сотрудников, которые либо плохо обучен, лтбо не проявляют интерес к проблеме застрахованного. Это позволяет сделать следующие выводы:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Как экономическая критерий то страхование представляет систему экономических отношений, которая в свою очередь включает совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования, в случае наступления и уплаты ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных обстоятельств, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных жизненых ситуаций в их жизни.

В сделке страхования участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекты отношений).

Одна сторона (страховщик) - это страховая компания (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик устанавливает условия страхования (при этом, обязуется выплатить денежные средства страхователю наступит страховое событие) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).^[5]

Если клиентов устраивают условия, которые предлагает страхования компания тогда, они подписывают договор страхования которая была разработана страховыми компаниями и однократно или на постоянной основе в течении времени на который был заключен договор, платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором, который был подписан.

Если посмотреть с другой стороны, то нужно стимулировать граждан к тому, чтобы они заключали договора страхования для защиты своих имущественных интересов, при этом повысить уровень огласки и информации о том какие предоставляются страховые услуги, для чего следует заканодательно закрепить информацию об условиях страхования, страховых тарифах и проинформировать о выгоде страхования здесь и сейчас.

Страхование вообще дело сложное и в нашей стране не многие жители ее изучили как со строноы выгоды для них. Мало кто задумывался о том что в жизни может случится много неприятных моментов при этом неожиданных, а для того чтобы эти моменты более или менее смягчить необходимо оформить страховой полис, который дает матеиальную гарантию для поддержки себя и своих членов семьи.

Другая сторона (страхователь) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица.

Страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица, которые заключили со страховыми компаниями договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик обязан с условиями договора страхования выпалатить денежную компенсацию пострадавшему.

В мировой практике он получил название полис. Полис –это документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение). Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона “О страховании”.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при наступлении страхового случаяосуществить страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.^[6]

Вывод по главе можно сделать такой: Личное страхование, действительно неотъемлеемая часть в жизни и в экономике, что касается жизни, можно сделать вывод о том, что застрахованный человек имеет шансы, в случае наступления страхового события, на финансовую поддержку от страховай компании или же от работдателя. Тем самым чувствовать в какой-то степени себя защищеным.

Проанализировав работу личного страхование в Российской Федерации и зарубежом можно сказать о том, что россияне страхуются реже чем в других страннах, потому что жители других стран реже надеятся на правительство в вопросах, здравооохранения, образования и пенсионного отчисления, в тот момент как российские жители, говорят о том, что накоплении пенсии на достойную страсть должно заниматься имеено государство.

Глава 2.2 Анализ рынка страхования жизни и здоровья как один из видов личного страхования РФ 2018 – 2019 гг

2.1. Анализ и оценка осуществляемых операций по страхованию жизни РФ

Для определенияь размера отрасли страхования жизни методологически в мировой практике известны различные подходы. В частности, можно в качестве показателей совокупного объема отрасли считать только объем премий, собранных страховыми компаниями по операциям страхования жизни.

Рисунок 1. Динамика страховых премий по страхованию жизни и личному страхованию по компаниям, осуществляющим страхование жизни

Исходя из данных диаграммы, можно сделать вывод, что к первому кварталу 2019 года личное страхование и страхование по отраслям на высокой динамики нежели показатели в четвертом квартале 2019 года.

Другой подход, которого мы будем расматривать в данной главе, сделан на учете общего объема премий компаний, которые осуществляют работупо страхованию жизни, с учетом предложенных продуктов по страхованию от несчастных случаев и болезней и медицинскому страхованию.

При таком подходе совокупный объем премий в отрасли страхования жизни в 2019 году составит 56,4 млрд руб., (что на 31.12.2019 г. было равным 1,9 млн долл. США), или 10,2% от общего объема премий по страхованию (кроме ОМС), всего собранного за год. Из этого можно учесть, что в 2019 году доля премии, собранной в отрасли страхования жизни, в валовом внутреннем продукте составила 0,1%. Премия на душу населения составила 397 рублей.

Если напримере расмотреть, в 2018 году доля рынка страхования жизни в Польше составила 51%, или 8 млрд долл. США; Чехии - 41%, или 2,7 млрд долл. США; Болгарии - 15%, или 0,2 млрд долл. США. В свою очередь, в таких странах, как Япония, страхование жизни занимает 78% рынка, или 330,7 млрд долл. США; Великобритания - 75%, или 349,7 млрд долл. США; Франция - 70%, или 187 млрд долл. США.

Для расмотрении структурв рынка, в целом, в условиях завершения отраслевой специализации доля компаний, относящихся к отрасли страхования жизни, сокращается. Если в 2019 году 10% компаний от их общего числа на рынке проводили операции страхования в обеих отраслях, то к концу прошлого года «совместителей» осталось только 3%. Сейчас сориентированы на отрасль страхования жизни 8,5% страховщиков на рынке. Количество страховщиков, проводящих не только операции по страхованию жизни, но и по страхованию жизни и личному страхованию одновременно, за год увеличилось в практически одинаковой пропорции (порядка 30% по сравнению с 2018 годом).