Файл: Кредит и его функции(Понятие и сущность кредита).pdf

Из данных приведенных в рисунке 6 видно, что средневзвешенные процентные ставки по ипотечному кредитованию планомерно снижались с 2016 по 2017 год. И данная тенденция не изменилась в начале 2018 года, так на 01.02.2018 зафиксирована рекордно низкая ставка 9,79%.

Такие процентные ставки стали возможны благодаря политике государства, направленной на создание максимально комфортных условий для банков и заемщиков. Так, например, была снижена ключевая ставка центрального банка Российской Федерации, на сегодняшний день она составляет 7,25%. Такой уровень ключевой ставки позволил банкам снизить процентные ставки по ипотеке. Также для обеспечения граждан доступным жильем запускается ряд программ по ипотечному кредитованию на льготных условиях. Например, субсидирование ипотеки в 2018 году для семей с детьми, данная программа предназначена для семей с двумя или более детьми и предлагает ипотеку под 6% годовых.

Все это ведет к быстрому росту объемов выданных ипотечных кредитов (Рисунок 5). Это говорит о правильности выбранной политики. Но в данной ситуации есть и минусы, так вместе с ростом объемов выданных кредитов растет и уровень просроченной задолженности по ипотечному жилищному кредитованию (Таблица 2).

Таблица 2

Динамика объема просроченной задолженности по ИЖК, млн.руб.^[14]

Из данных таблицы видно, что рост уровня просроченной задолженности с 2016 по 2017 год в среднем составляет 17%. Это говорит о том, что политика снижения процентных ставок побудила население к необдуманному использованию такого финансового инструмента как ипотечное кредитование.

Одной из главных причин роста просроченной задолженности является снижение реальных располагаемых денежных доходов населения. Реальные располагаемые денежные доходы – это доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен. Динамика реальных располагаемых денежных доходов демонстрирует снижение платежеспособности население, что приводит к росту просроченной задолженности. По данным Росстата уровень реальных располагаемых денежных доходов населения в конце 2017 года по сравнению с концом 2016 ниже на 0,8%.

При общем повышении объемов выданных кредитов за последние годы мы видим также снижение реальных располагаемых денежных доходов население, что может привести к дальнейшему росту просроченной задолженности. В связи с этим существует риск возникновения кризиса рынка ипотечного кредитования.

Немаловажную роль для заемщика в вопросе выбора банка играют проценты по кредиту. Экономика России находится в не самом лучшем положении, и банкам приходится учитывать все риски и потери, поднимая ставки. Нынешнее состояние ипотечного кредитования неблагоприятно. В 2017 году наблюдается снижение объема ипотечных кредитов почти во всех банках.

Таблица 3

Анализ различных банков по процентным ставкам за 2017 г.^[15]

Рисунок 7 - Статистика банков по выдаче ипотек^[16]

Анализируя данные, представленные на рис. 7, можно сделать вывод, что по выдаче ипотечных кредитов лидирует Сбербанк, на который приходится более половины выданных ипотечных ссуд. Этот лидер рынка снижал ставку трижды за год, о чем и говорит сама статистика.

Причинами являются всё те же санкции США и других стран против России, которые отрицательно сказываются на экономике страны, которые в 2018 году, возможно, будут усиливаться, а также снижение доходов населения.

2.3. Проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России

Российский кредитный рынок переживает процесс институционального преобразования. Неопределенность в его функционирование вносят участившиеся случаи отзыва лицензий ЦБ РФ на осуществление банковских операций, которые свидетельствуют об активизации работы в области санации кредитных организаций на признаки несостоятельности, банкротства и открытости проводимых операций, и способствуют росту недоверия к кредитным организациям со стороны населения и иных экономических участников.

Кредитной системе России в настоящее время присущи высокие риски, при которых она неспособна своевременно и в полном объеме отвечать на современные вызовы, оказывать стимулирующее воздействие на реальный сектор экономики и обеспечивать рост ВВП, в том числе через реализацию инвестиционных кредитных продуктов. Актуальность обозначенной проблемы заключается в проблеме эффективного функционирования российского кредитного рынка, которая обостряется влиянием на него международных санкций финансового характера, направленных на ограничение доступа к иностранным финансовым рынкам.

В момент экономического кризиса необходимы оперативные правительственные решения и региональные программы коммерческих банков, направленные на преодоление проблем в банковской сфере, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России.

Данные, представленные рейтинговым агентством «Эксперт РА», позволяют сделать вывод о сохранении на российском рынке лидирующих позиций по объему кредитного портфеля основных банков-гигантов - Сбербанка, ВТБ, портфели которых составили 15,8 трлн. руб. и 4,2 трлн. руб. соответственно. Замыкает 20-ку лидеров АК БАРС с размером кредитного портфеля в 243,3 млрд. руб.

Стоит отметить у обозначенных банков относительно низкую долю просроченной задолженности. Этот факт свидетельствует о высоком качестве организации кредитного процесса коммерческих банков и об объективной оценке кредитоспособности заемщиков. Во избежание увеличения просроченной задолженности по кредитованию физических лиц стратегические банки кредитуют лишь официально трудоустроенное население, с глубоким и тщательным анализом всех предоставленных документов. Несмотря на предпринимаемые меры для улучшения качества кредитного портфеля, банковская система РФ столкнулась на нынешнем этапе ее развития с немалым количеством проблем.

Одной из ключевых проблем является декапитализация банковского сектора, вызванная прогрессирующим ростом просроченной задолженности, которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических и юридических лиц, и, в частности, на повышение процентных ставок по кредитным продуктам, что в итоге приводит к ухудшению качества кредитных портфелей банков.

Основным показателем, свидетельствующим об эффективном функционировании кредитного рынка, является незначительный объем просроченной задолженности. Ни для кого не секрет, что при современных экономических условиях данный показатель будет лишь увеличиваться. Данный показатель увеличивается как в абсолютных, так и в относительных показателях, – на фоне сокращения доходов населения, повышения уровня безработицы, высокой долговой нагрузки, естественного сокращения кредитных портфелей.

Можно сделать вывод о негативной динамике просроченной задолженности на кредитном рынке РФ. Скачок доли просроченной задолженности по кредитам юридических лиц и ИП в 2015 году объясняется нестабильной экономической ситуацией в стране. За данный период в разрезе ценовой и конкурентной политики отечественных коммерческих банков наблюдается увеличение процентных ставок.

Именно в кризисный период кредиторы сталкиваются с проблемой невозвратности кредитных средств, как следствие, к концу 2015 г. происходит резкое увеличение просроченной задолженности по кредитам физических лиц и названный показатель составил 802,7млрд. руб., что составило 13,92% от общего объема выданных кредитов. Увеличение данного показателя почти в 3 раза за анализируемый период является критическим, это так же можно связать с увеличением процентных ставок кредитования и снижением платежеспособности населения.

Еще одной немаловажной проблемой российского кредитного рынка выступает недокапитализация кредитных организаций. В сложившихся геополитических условиях все западные страны, имеющие прогрессивные кредитные рынки, предъявляют к банкам требования, в соответствии с которыми их собственный капитал должен быть адекватен принимаемым рискам и обеспечивать способность банков компенсировать непредвиденные убытки. Эффективно управляемые банки с адекватной капитализацией наиболее устойчивы к возможным или имеющимся потерям и в большей степени способны по сравнению с недокапитализированными банками предоставлять кредиты розничным клиентам и субъектам бизнеса на протяжении всего цикла деловой активности, в том числе и в периоды ее спадов.

Анализируя данные таблицы, видно, что все кредитные организации выполняют необходимый уровень норматива достаточности базового и основного капиталов. Как и говорилось ранее, выборка производилась из крупнейших и стратегических банков РФ. Однако, на рынке кредитования присутствуют и более мелкие банки, которые не в силах обеспечить нормативное значение данных показателей, что и приводит к проблеме их недокапитализации.

Процесс капитализации российского кредитного рынка в силу перечисленных факторов также неизбежен и для России, а рост капитализации российской банковской системы является важнейшим условием ее развития, повышения надежности и финансовой устойчивости. Так, прибыль российского банковского сектора за 2015 г. сократилась в 3,1 раза по сравнению с результатами 2014 г. На результаты кредитной работы банков повлиял рост процентных расходов, а также рост потерь по кредитам и необходимость увеличения создаваемым по ним резервов.

Для решения проблемы наращивания собственного капитала необходимо повышение надежности и обеспечение эффективной деятельности банков, что может быть вызвано лишь суммарным воздействием следующих факторов: снижением инфляции, сокращением издержек по формированию собственного капитала, становлением самостоятельного транснационального капитала, повышением требований регулятора к капиталу, концентрации капитала на рынке финансовых услуг.

Таким образом, для решения проблемы недокапитализации банковской сферы необходимо построение обширной сети небанковских узкоспециализированных кредитных организаций с небольшим требованием к капиталу, но с серьезным ограничением по набору и размеру операций. Данные организации должны будут осуществлять свою деятельность посредством крупных финансовых учреждений, имеющих свободный доступ к системе рефинансирования. Это позволит решить проблему диспропорций региональной обеспеченности кредитными ресурсами, сократить риски дестабилизации региональных экономических систем, а также риски системной нестабильности, поддерживать необходимый уровень конкуренции на кредитном рынке.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Важной составляющей развития современной экономики является соответствующим образом организованная система денежно-кредитных отношений в обществе. Именно кредитные ресурсы, являются основой реализации современного капиталистического общества.