Файл: Понятие банковской системы и ее элементов. Типы банковских систем.pdf

Введение

Банковская система является неотъемлемой частью экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Таким образом, становится очевидной необходимость и значение банковских структур как для бизнеса, так и для экономики страны в целом.

Стабильность банковской системы имеет большое значение для эффективной реализации денежно-кредитной политики. Банковский сектор является каналом передачи импульсов денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимость изучения столь важной составляющей рыночной экономики определяет актуальность данной темы.

Банковская система является целостной структурой, обеспечивающей ее устойчивое развитие.

Целью настоящей работы является изучение банковской системы, функций центрального банка и кредитных банков, а также особенностей развития банковского сектора Российской Федерации:

- изучение концепции и типов банковской системы;

- изучение элементов банковской системы, а именно: Центральный банк Российской Федерации, его правовой статус и функции; концепция банков и виды деятельности;

- изучение тенденций развития банковской системы;

- проанализировать стратегические направления развития банковской системы на современном этапе.

В курсовой работе используются теория и методология, изложенные в справочной и учебной литературе российских авторов, в периодических изданиях, а также нормативных правовых актах и Интернет-ресурсах.

ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ТИПЫ

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, которые в ней происходят, так или иначе, затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования экономики.

Стабильность банковской системы имеет первостепенное значение для эффективной реализации денежно-кредитной политики. Банковский сектор является каналом передачи импульсов денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимость изучения столь важной составляющей рыночной экономики определяет актуальность данной темы.

Банковская система является своеобразным интегральным образованием, обеспечивающим ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов она может быть представлена в виде следующих блоков и их элементов:

I. Фундаментальный блок

- Банк как денежное учреждение

- Банковские правила

II. Организационная единица

- Виды банков и небанковских кредитных организаций

- Принципы банковской деятельности

- Организационные основы банковской деятельности

- банковская инфраструктура

III. Регулирующий блок

- Государственное регулирование банковской деятельности

- банковское право

- Положение о Центральном банке Российской Федерации

- Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками для регулирования их деятельности.

Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единое целое, отражающее специфику целого и выступающее в качестве носителей его свойств.

Основным назначением банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является основным звеном финансово-кредитной системы государства, поскольку несет на себе бремя предоставления кредитных и финансовых услуг для экономического оборота страны.

Основные задачи банковской системы любой страны:

- Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования расчетной системы в экономике страны;

- накопление временно свободных ресурсов в стране;

- кредитование производства, оборота товаров и потребностей физических лиц.

В истории развития различных стран известно несколько видов банковских систем:

- Двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система;

- уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

Большинство стран с рыночной экономикой имеют двухуровневую структуру банковской системы.

Двухуровневая банковская система основана на построении взаимоотношений между банками на двух плоскостях - горизонтальной и вертикальной.

Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны. Второй уровень банковской системы формируется коммерческими банками.

Вертикаль - отношения подчинения между Центральным банком страны как менеджером, менеджером центра и нижних звеньев,

которые являются универсальными и специализированными коммерческими банками.

Горизонтальные - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.

В то же время существует разделение между административными и оперативными функциями, связанными с обслуживанием национальной экономики. Российская банковская система представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков.

Такой вид банковской системы, как централизованная монобанковская система, также известен в истории развития банковского бизнеса. Банковская система СССР и многих других социалистических стран была построена именно на этом типе системы. Банковская система СССР состояла из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Государственный банк СССР наряду с эмиссионной и кассовой деятельностью отвечал за кредитование различных отраслей народного хозяйства (краткосрочное кредитование промышленности, транспорта, связи, долгосрочное кредитование сельского хозяйства). Стройбанк отвечал за долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (за исключением сельского хозяйства). Внешторгбанк занимался кредитованием внешней торговли, международных расчетов, операций с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные банки привлекали средства населения, оплачивали коммунальные и другие услуги. Монополия трех государственных банков привела к тому, что кредиты часто служили вторым бюджетом. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику с использованием инструментов, известных в рыночной экономике.

Помимо двухуровневой структуры банковской системы существовала децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС). Ее возглавляли 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых являлся контроль за деятельностью банков - членов ФРС и определение основных направлений денежно-кредитной политики США. Сорок процентов всех коммерческих банков являются членами Федеральной резервной системы. Остальные коммерческие банки работают "на свой страх и риск".

Развитие рыночных отношений потребовало создания качественно новой системы банков. Банковская реформа началась в середине 1980-х годов, в результате чего в отрасли были созданы крупные специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Однако в реальности эта реформа привела к тому, что монополия трех государственных банков сменилась монополией реорганизованных специализированных банков.

Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 года. После принятия в 1988 г. Закона СССР "О кооперации" объединениям кооперативов было предоставлено право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. было создано 2,5 тыс. кооперативных банков. В апреле 1989 г. было разрешено создавать акционерные коммерческие банки и коммерческие банки на паевой основе.

Основными преимуществами созданных коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись свобода выбора методов осуществления банковских операций и прямая зависимость от привлечения клиентов на договорной основе.

В конце 1990 г. были приняты Законы СССР "О Государственном банке СССР" и "О банках и банковской деятельности". Вскоре соответствующие законы были приняты и в Российской Федерации. Согласно Закону Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" учредителями коммерческих банков могут быть не только юридические лица, но и физические лица, а также такие иностранные участники. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.

Реорганизация банковской системы путем создания второго уровня.

В виде самостоятельных коммерческих банков называлась реформа банковской системы начала 90-х годов. И если к началу 1990 года насчитывалось около 200 коммерческих банков, то к началу 1995 года. - к началу 1995 года уже существовало 2500 коммерческих банков. Для сравнения: в США на создание 1 тыс. банков ушло около 80 лет (1781-1860).

Банковская система специфична, она выражает свойства, присущие самой системе, в отличие от других систем, функционирующих в национальной экономике. Специфика банковской системы определяется ее элементами и формирующимися между ними отношениями.

Рассматривая банковскую систему, мы в первую очередь имеем в виду, что она включает в себя банки как элемент, который, как денежно-кредитные учреждения, придает "окраску" банковской системе.

Однако мы не должны понимать, что суть банковской системы заключается в сумме ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую, более широкую сущность, которая охватывает не только сущность отдельных элементов, но и их взаимосвязь.

Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Таким образом, сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- переходная система.

В отличие от распределительной централизованной банковской системы, рыночная банковская система характеризуется отсутствием государственной монополии на банки. Каждый субъект воспроизводства различных форм собственности (а не только государство) может сформировать банк. В рыночной экономике существует множество банков с децентрализованной системой управления. Они разделяют эмиссионные и кредитные функции. Эмиграция сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и домохозяйств осуществляется различными коммерческими банками: коммерческими, инвестиционными, инновационными, ипотечными, сберегательными и др. Бизнес-банки не отвечают по обязательствам государства, так как государство не отвечает по обязательствам бизнес-банков; бизнес-банки подчиняются собственному управлению, решению акционеров, а не государственной администрации.

Современная банковская система в России является переходной. Она функционирует как рыночная модель и разделена на два уровня. Первый уровень охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, осуществляющие эмиссию денег в обращение (эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзора и контроля над коммерческими банками. Второй уровень состоит из коммерческих банков, задачей которых является обслуживание клиентов (организаций и населения) и предоставление им различных услуг (кредитование, проведение расчетов, расчетно-кассовое обслуживание, прием наличных денег, депозитные операции, операции с иностранной валютой и т.д.).

Банковская система находится на переходном этапе: она содержит компоненты рыночной банковской системы, но их взаимодействие пока недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит от предыдущей, поэтому у нее есть "родимые пятна" прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы после переходного периода, все равно должна быть "наполнена" рыночной идеологией в России. Элементы банковской системы и их взаимодействие должны более полно учитывать особенности и условия рыночной экономики.

Банковская система представляет собой сложную иерархию ее составных элементов - кредитных и финансовых организаций, важнейшими из которых являются эмиссионные и неэмиссионные (коммерческие и специализированные) банки.

2. ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

2.1. Центральный банк РФ : правовой статус и функции .

Банковская система представляет из себя сложную иерархию ее всех составных элементов - финансовых институтов, важнейшими из которых являются эмиссионные и неэмиссионные (коммерческие и специализированные) банки.

Центральный банк Российской Федерации - банк, возглавляющий кредитную систему страны, обладающий непосредственно монопольным правом эмиссии банкнот и осуществляющий денежно-кредитную политику в интересах национальной экономики.

Статья 75 Конституции Российской Федерации устанавливает особый конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации, определяет его исключительное право на выпуск банкнот (часть 1) и его основной функцией является защита и обеспечение стабильности рубля (часть 2). Статус, цели, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются также Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными федеральными законами.