Файл: Понятие банковской системы и ее элементов. Типы банковских систем.pdf

2.4. Разработать институт генеральных инспекторов межрегиональных проверок, основными задачами которых являются координация проверок и анализ качества проверяемых материалов.

2.5. Продолжать работу по повышению качества преддосмотровой подготовки и расширению взаимодействия руководителей рабочих групп и кураторов нескольких кредитных организаций на всех этапах инспекционной работы - от подготовки материалов для проверок до обсуждения их результатов.

2.6. Продолжать развивать систему внутреннего контроля качества инспекционной деятельности, включая постоянный мониторинг хода и результатов проверок кредитных учреждений и кредитных организаций, с признаками неких проблем, а также с быстрым анализом качества инспекционных отчетов.

3. Продолжать совершенствовать законодательство, в том числе в следующих областях:

3.1. 3.1. 3.1. регулирование вопросов подготовки и представления в Банк России консолидированной финансовой отчетности банковских (консолидированных) групп, а также регулирование методологии и процедур консолидированного надзора за кредитными организациями.

3.2. Совершенствование методологии определения собственных средств (капитала) кредитных организаций, в том числе за счет расширения

источники капитала, учитываемые при расчете основного капитала через новый вид субординированных финансовых инструментов - субординированный кредит с дополнительными условиями.

3.3. Совершенствование методологии регулирования и надзора за риском ликвидности, включая вопросы состояния ликвидности в кредитных организациях, используемые методы оценки и инструменты управления риском ликвидности, в том числе наличие планов по поддержанию ликвидности.

3.4. Совершенствование методологии формирования кредитными организациями резервов на возможные потери, подходов к оценке финансового состояния юридических и физических лиц - учредителей (участников) кредитных организаций.

3.5. Совершенствование всех процедур, обеспечивающих дальнейшую консолидацию банковского сектора - их непосредственное упрощение и удешевление.

4. 4. Продолжение всей работы, направленной на повышение качества капитала всех кредитных организаций, в том числе недопущение в никаком виде фиктивного капитала в банковском секторе.

5. 5. 5. 5. Досконально изучить проблему антициклического регулирования и определить возможность ее использования в российской практике.

6. В целях полного совершенствования приграничного банковского надзора расширять сотрудничество с надзорными органами зарубежных стран, в том числе и на основе заключенных соглашений о сотрудничестве в области надзора.

7. 7. 7. Приложить все необходимые усилия для расширения сотрудничества с аудиторскими организациями по конкретным вопросам деятельности кредитных организаций и банковских/консолидированных групп с учетом всех международных рекомендаций.

8. 8. 8.Стремиться продолжать совершенствовать банковскую отчетность в целях упрощения и удешевления процедур ее подготовки и представления.

9. 9. Повышение эффективности информационного взаимодействия с органами государственной власти, ответственными за стабильность финансового сектора и осуществляющими контрольно-надзорные функции в финансово-экономической сфере, в том числе в целях сокращения объема и потока информации, предоставляемой кредитными организациями различным общественным организациям, и устранения дублирования отчетности.

10. Продолжить реализацию мер по обеспечению эффективного функционирования и дальнейшего развития системы валовых расчетов в режиме реального времени (система БЭСП Банка России).

11. Продолжить проведение комплексной оценки финансовой устойчивости банковского сектора на основе регулярного мониторинга состояния основных банковских рисков, расчета и анализа рекомендуемых МВФ показателей финансовой устойчивости, а также методов стресс-тестирования.

12. продолжим публикацию информации о банковском секторе и банковском надзоре, в том числе на сайте Банка России. Мы рассмотрим возможность дальнейшего расширения публикуемой информации.

13. Мы будем совершенствовать анализ банковских рисков на макроуровне.

Кредитным организациям и их объединениям:

1. Продолжать увеличивать капитализацию как за счет средств собственников, так и путем привлечения новых участников и кредиторов.

2. 2. Поддерживать банковское кредитование реального сектора экономики, не ограничивать доступ к банковским кредитам для платежеспособных заемщиков, в том числе малого и среднего бизнеса.

3. Продолжать развивать системы управления рисками и внутреннего контроля с учетом международной практики:

- Предполагать, что Совет директоров и высшее руководство несут ответственность за надлежащее функционирование системы управления рисками банка;

- уделять особое внимание вопросам концентрации рисков, учитывая их взаимосвязь и взаимное влияние;

- применять профессиональное (качественное) суждение, основанное на консервативных подходах, на всех этапах управления рисками, адекватно оценивать потери, в том числе потенциальные, с учетом профиля и уровня рисков, а также перспектив изменения конъюнктуры рынка, с этой целью использовать современные методы оценки рисков, в том числе стресс-тестирование;

- при оценке кредитного риска учитывать такие аспекты, как реальная хозяйственная деятельность заемщиков в сфере материального производства или оказания услуг, направление использования ими полученных кредитов (определяется характером денежных потоков), источники средств на обслуживание и погашение кредитов, качество обеспечения;

- Уделять особое внимание управлению рисками (в том числе правовому и репутационному риску) в быстрорастущих сегментах рынка банковских услуг и финансовых рынков, включая потребительское кредитование.

4. 4. Повышать прозрачность деятельности надзорного органа, в том числе раскрывать реальную структуру собственности, достоверность информации о профиле и объемах принимаемых рисков.

5. Кредитным организациям, возглавляющим банковские группы, и головным институтам (управляющим компаниям) банковских холдингов, необходимо совершенствовать процедуры управления рисками и оценки достаточности капитала на основе современных подходов к управлению рисками, в том числе отраженных в рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору.

6. 6. 6. Усиливать диверсификацию ресурсной базы, в том числе совершенствовать инструменты привлечения средств, уделяя особое внимание оценке ликвидности, особенно при значительных объемах заимствований за рубежом и на межбанковском рынке.

7. 7. 7. Принимать меры, направленные на повышение эффективности межбанковского кредитного рынка, содействовать развитию его организационной и технической инфраструктуры.

8. 8. 8. принять меры по ускорению входа в систему валовых расчетов в режиме реального времени - систему БЭСП Банка России, отдавая предпочтение прямой форме участия перед ассоциированной, с тем, чтобы получить возможность пользоваться полным перечнем услуг, предоставляемых в системе БЭСП прямым участникам расчетов.

9. Усилить внимание к вопросам надежности бухгалтерского учета и отчетности, в том числе консолидированной, и повысить прозрачность операций за счет расширения состава и оперативности публикуемой информации о своей деятельности, в том числе размещенной в сети Интернет (на собственных сайтах, а также на сайте Банка России).

10. 10. Продолжать разработку стандартов корпоративной этики, стандартов качества банковской деятельности и механизмов контроля за их соблюдением, уделяя особое внимание качеству разрабатываемых стандартов, способствовать их добровольному внедрению в банковскую практику, не допуская при этом роста неоправданной нагрузки на банки.

11. 11. Совершенствование форм и методов раскрытия информации для потребителей банковских услуг, прежде всего населения.

12. 12. Принимать активное участие в программах повышения финансовой грамотности населения.

13. Объединениям кредитных организаций с участием ведущих образовательных учреждений и Банка России разработать предложения по оптимизации системы подготовки и аттестации специалистов для банковской системы, укрепить связь между обучением и практикой, повысить внимание к качеству экономического образования.

Оценивая ситуацию в российской банковской системе, можно сделать вывод, что в 2015 году был решен ряд острых проблем финансового рынка, особенно в области краткосрочной ликвидности. Однако кризис банковского рынка продолжается и в ближайшие 1,5-2 года окажет негативное влияние на российскую экономику и социальную сферу. Решение комплекса накопившихся проблем требует модернизации банковской системы, основанной на принципах функционирования банковской системы страны.

К началу 2016 года наблюдаются признаки выхода из кризиса, что обусловливает необходимость анализа произошедших изменений и формулирования выводов о состоянии российской банковской системы, а также учета уроков кризиса в будущем.

На основе анализа показателей развития банковской системы можно сделать следующие выводы.

Активы банков и кредитный портфель не увеличились в связи со слабой экономической активностью предприятий и их неспособностью качественно обслуживать кредитные обязательства.

2) Источники внешнего финансирования российских предприятий и банков остаются закрытыми, а внутренний рынок испытывает недостаток ресурсов. Основным источником кредитных ресурсов для российских банков и корпораций в 2015 году был внутренний рынок. Депозитная база банков остается нестабильной, хотя в 2015 году наблюдался значительный рост депозитов населения, стимулируемый высокими темпами роста. В этих условиях банки смогли предложить только дорогие (15-25%) кредиты из-за возросших рисков, высокой стоимости обязательств и неопределенности экономической ситуации.

3. В целях снижения кредитных рисков банки начали увеличивать вложения в долговые ценные бумаги российских компаний. В период с января.

К октябрю 2015 года их доля в активах российской банковской системы увеличилась с 6,3 до 10,2%. Это стало одним из важнейших факторов роста российских фондовых индексов, что с определенной долей вероятности может привести к созданию еще одного "пузыря" на финансовом рынке.

4. Проблема кредитования усугубляется поддержанием низкого уровня производства после его существенного снижения в 2015 году. Обрабатывающие производства сократились на 18,7%, в том числе производство товаров длительного пользования - на 37,9%, непродовольственных товаров - на 27,9%. Несмотря на некоторое оживление в конце 2015 - начале 2016 гг., новое кредитование предприятий остается сложной задачей, так как большинство из них находятся в сложном финансовом положении.

5. В абсолютном большинстве кредитных организаций резко вырос уровень просроченной задолженности и резервов, которые вычитаются из капитала. Продолжение этой тенденции резко ограничивает возможности кредитования и в ближайшем будущем приведет к проблемам с невыполнением норматива достаточности капитала (Н1) во многих банках.

По данным исследования, проведенного в декабре 2015 года Комиссией АРБ по проблемным активам банков, 71% банков-членов АРБ заявили, что оценивают экономическую ситуацию в стране на момент проведения исследования как нестабильную - ожидается новая волна кризиса. Оставшиеся 29% считают, что ситуация стабильная - кризис уже прошел, ожидается рост. Это свидетельствует о высоком уровне негативных ожиданий кредитных организаций, что, в свою очередь, влияет на их кредитную политику и процентные ставки.

Анализируя все антикризисные меры, принятые Правительством Российской Федерации и Банком России, следует обратить свое внимание, что наиболее эффективными оказались следующие: увеличение страховой суммы по вкладам физических лиц до 700%. тыс. рублей; поддержка непосредственной ликвидности: предоставление Банком России необеспеченных кредитов; временное снижение ставок отчислений в FOR; увеличение сроков размещения всех средств Банка России до 6-12 месяцев;

Расширение перечня банков, допущенных к непосредственному размещению средств Банка России; докапитализация этих банков; расширение перечня активов, включенных в Ломбардный список Банка России.

Антикризисные меры Правительства России и Банка России были приняты своевременно и оперативно. Их принятие позволило приостановить ситуацию по наиболее пессимистическому для экономики и банковской системы сценарию. Однако в силу особенностей структуры экономики эффективность антикризисных мер в России оказалась значительно ниже, чем в других странах.