Файл: Понятие банковской системы и ее элементов. Типы банковских систем.pdf

- законодательная база;

- общее понимание сущности и роли банка в экономике.

Банки непосредственно осуществляют операции, которые носят в основе своей денежно-кредитный характер. Они принимают наличные денежные вклады, которыми их снабжает население, размещают денежные вклады, выдают кредиты наличными, осуществляют расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развития товарно-денежных отношений, торговли и денежного обращения предопределяет как масштабы, так и содержание банковской деятельности. Кредитор превратился в банк не сам по себе, а как только сформировались довольно живые деньги и торговый оборот, когда торговля деньгами, банковское дело стали основным занятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным видом торговли. На развитие банков влияет развитие национальных рынков и международной торговли. С ростом производства и обмена между товаропроизводителями увеличивается спрос на банковские услуги.

Даже в случае общего прогрессивного развития банковского сектора он может ограничиваться войнами, связанными с уничтожением материальных ценностей и имущества. Длительные экономические кризисы могут оказать негативное влияние на банковскую систему.

Общественный и экономический порядок неизбежно также влияет на характер банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, то банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если товарная биржа заменяется принудительным изъятием продуктов; если, как правило, банки не поощряются, то предпочтительнее распределять, а не обменивать продукты, то кредитные учреждения не получают импульсов развития; кроме того, банки могут быть свернуты, как это было, например, в нашей стране во время военного коммунизма. На развитие банков влияют также различные запреты со стороны местных властей.

Нормативно-правовая база страны может оказать существенное влияние на развитие банковской системы. Как уже не мало раз отмечалось, в некоторых странах банкам строго- настрого запрещено проводить определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свой капитал в капитал предприятий. В некоторых странах банкам не разрешается обеспечивать страхование. Например в США существует, так называемая система двойного подчинения, когда банк может быть сформирован как штатом, так и федеральным правительством. В свою очередь, в соответствии с законом, банки могут сами выбирать себе юрисдикцию (регуляторные и надзорные органы). Согласно закону, в одних странах центральные банки могут широко обслуживать экономику, в то время как в других основной функцией банков является выпуск денег в обращение и повышение их платежеспособности.

Законодательство влияет на развитие банковской системы не только запретами. Существует множество примеров, когда законом создается банк, способствующий развитию определенного сектора экономики (промышленность, торговля, транспорт и т.д.).

Общее представление о сущности и роли банка в экономике также оказывает большое влияние на развитие банковской системы. В системе распределения банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, контроля и надзора за предприятиями. Его собственная деятельность ограничена. Позиции банков в рыночной экономике различны. Банковская система становится двухуровневой, собственность на банки становится адекватной разнообразию форм собственности в экономике, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, а также специализированные кредитные институты, такие как ипотечные кредиты, приобретают более полную форму и предлагают обществу более широкий спектр операций и услуг.

Эволюцию банковской системы можно рассматривать не только с исторической точки зрения, но и с точки зрения ее текущего состояния. Здесь также можно выделить некоторые факторы, такие как состояние экономического развития, межбанковская конкуренция и др.

В процессе развития банковская система получает особый положительный заряд на этапе восстановления экономики, когда спрос на банковские продукты и услуги значительно возрастает. Наряду с увеличением объемов банковских операций растут и доходы банков, которые используются для развития кредитной организации. На этапе восстановления экономики снижаются экономические риски, и банковская система становится стабильной.

На состояние банковской системы и ее текущее развитие оказывают влияние и политические факторы. Прежде всего, важна общая направленность государственной политики. Если правительство декларирует свои цели развития

Помимо так называемых, частной собственности и рыночных отношений, это способствует привлечению частного банковского капитала и его росту, а также непосредственно к увеличению числа кредитных организаций.

В мировой практике существует особый термин "политические риски": страны ранжируются по отношению друг к другу; для стран с высоким политическим рейтингом риска кредитная поддержка со стороны международных банковских учреждений, а также со стороны отдельных стран со свободными денежными средствами, как правило, сокращается или полностью прекращается.

Нынешняя экономическая политика государства может также влиять на развитие банковской системы. При проведении политики, направленной на стабилизацию банковской системы, центральный банк может потребовать от коммерческих банков увеличения резервов, предоставления краткосрочных займов в качестве поддержки или, наоборот, отзыва банковских лицензий и предотвращения открытия филиалов.

Достаточно существенным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа независимых банков в стране и ее регионах создает определенные условия, в которых банкам приходится бороться за повышение качества обслуживания. Расширять спектр услуг и предлагать рынку новые продукты.

Развитие банковской системы может сдерживаться такими факторами, как чрезмерное налоговое давление на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для активных банковских операций, нехватка квалифицированных кадров. В странах с переходной экономикой эти факторы зачастую не позволяют банкам предпринимать дальнейшие шаги в направлении развития.Банковская система не может существовать без рынка банковских услуг. Там сосредоточены банковские ресурсы, а также торговля банковскими продуктами. Слабость этого рынка тормозит развитие банковской системы4.

Модно рассматривать развитие банковской системы с количественной и качественной точек зрения. С количественной точки зрения развитие банковской системы характеризуется показателями количества кредитных организаций и их филиалов, объема активных и пассивных операций, капитала банков и др. С качественной точки зрения развитие банковской системы характеризуется относительными, а не абсолютными показателями, например, отношением прибыли к активам или обязательствам, дохода на одного работника кредитной организации.

3.2. Стратегические направления развития банковской системы РФ в современных условиях.

Российский банковский сектор переживает один из самых сложных периодов в своей новейшей истории. Под воздействием углубляющегося мирового кризиса в конце 2014 года возникла серьезная угроза устойчивости российской финансово-кредитной системы.

Верховное Правительство Российской Федерации и Банк России предприняли ряд очень масштабных и операционных мер, напрямую направленных на укрепление стабильности банковского сектора, в первую очередь, на поддержание его ликвидности. Для полного укрепления капитальной базы был внедрен новый инструмент ликвидности - необеспеченные кредиты Банка России, значительные средства были размещены в банках за счет средств федерального бюджета и государственных корпораций. Крупнейшим банкам были предоставлены субординированные кредиты за счет государства. Совместно с Банком России Агентство по страхованию вкладов сыграло активную роль в предотвращении банкротства и финансовом оздоровлении проблемных банков с формированием соответствующей законодательной базы.

Эти меры, а также антикризисные усилия самих кредитных организаций позволили преодолеть наиболее острую фазу кризиса. Банковский сектор продолжал выполнять свои основные функции и обеспечивать бесперебойность расчетов в экономике, в том числе с бюджетами всех уровней. Доверие вкладчиков к банкам было сохранено: уже в декабре 2014 года. - В январе 2015 года был компенсирован отток вкладов населения.

Кризис поставил серьезные вопросы по совершенствованию подходов к регулированию банковских рисков, капитала и ликвидности.

В связи с текущей ситуацией в стране были разработаны следующие стратегические направления развития банковской системы:

1. Принять комплексные меры по реализации Программы антикризисных мер Правительства РФ на 2015 год, в том числе:

1.1. Ускорить внесение изменений и дополнений в Федеральный закон от 13 октября 2014 года № 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации", предусматривающих увеличение соотношения между государственными и частными инвесторами в банковском капитале до 3:1 с субординированными кредитами на втором этапе поддержки.

1.2. Обеспечение законодательных условий использования специального выпуска государственных облигаций (ОФЗ) в качестве источника оплаты уставного капитала.

1.3. Упрощение порядка получения банками средств под гарантии по государственным кредитам с целью изменения субсидиарной ответственности по соответствующим кредитам на совместные кредиты.

2. Активизировать работу по внесению изменений в действующее законодательство и подготовке планируемых законопроектов:

- Обеспечить условия для унификации и развития системы регистрации собственности и имущественных прав;

- Упрощение процедуры обращения взыскания на заложенное имущество;

- закрепление возможности залога денежных средств на банковском счете;

- установление критериев определения фактических собственников кредитных организаций и порядка раскрытия информации о них;

- уточнение квалификационных требований к должностным лицам кредитных организаций и членам совета директоров (наблюдательного совета) кредитных организаций, предоставление Банку России права определять критерии оценки их деловой репутации;

- усиление роли и ответственности совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации;

- создание правовых условий для комплексного внедрения в Российской Федерации документов Базельского комитета по банковскому надзору "Основополагающие принципы эффективного банковского надзора" и "Международная конвергенция оценки капитала и стандартов капитала": Новые подходы" (Базель II);

- совершенствование правовой среды для внедрения современных подходов к оценке рисков и особенно их концентрации;

- совершенствование правовой среды для консолидированного надзора и управления рисками на консолидированной основе, включая возможности обмена конфиденциальной информацией внутри банковских групп и между органами банковского надзора;

- создание правовых предпосылок для обмена информацией между органом банковского надзора и банковскими аудиторами;

- установление требований ко всем аффилированным лицам хозяйствующих субъектов по предоставлению предприятиям информации о себе и ответственности аффилированных лиц за непредоставление информации;

- создание правовых условий для более эффективного привлечения банками федеральных почтовых служб и других организаций к выполнению на договорной основе отдельных функций, связанных с банковскими операциями;

- определение законодательных условий создания и порядка управления активами Общего фонда управления банковской деятельностью;

3. Участие в разработке единого механизма раннего предупреждения кризисов и обмена информацией между странами в рамках Системы раннего предупреждения.

Банк России:

1. Продолжать совершенствовать систему инструментов денежно-кредитной политики.

2) Активизировать внедрение существенных риск-ориентированных подходов к надзору, направленных на выявление наиболее значимых рисков в деятельности кредитных организаций и предотвращение проблем на ранней стадии их возникновения, а также своевременное и адекватное применение надзорных мер.

2.1. Уделять особое внимание оценке банками кредитного риска (достоверному учету и отчетности по просроченной задолженности, адекватному формированию резервов на возможные потери по ссудам) и его влиянию на капитал и финансовую устойчивость кредитных организаций.

2.2. Продолжать разработку подходов к выявлению и оценке концентраций кредитных рисков в сделках и операциях кредитных организаций со связанными с ними контрагентами (заемщиками), группами связанных контрагентов, а также по всем видам экономической деятельности и территориальному охвату.

2.3. Развивать институт кураторов, основными задачами которого являются формирование четкого представления о характере деятельности и профиле рисков контролируемой кредитной организации, постоянный мониторинг ее деятельности, расширение контактов с собственниками, руководителями и работниками всех кредитных организаций.