Файл: СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ.pdf

Введение.

По причине финансовых трудностей, возникающих в результате непредвиденных обстоятельств, будь то дорожно-транспортное происшествие, угон, пожар или инвалидность из-за болезни или несчастного случая. Страхование имущества, программы страхования ответственности перед третьими лицами, медицинское страхование и многие другие виды страхового покрытия, доступные на страховом рынке, помогают справиться с трудностями. Страхование является одним из древнейших видов помощи и поддержки между людьми и спустя много лет актуальность страхования только возрастает. Оптимистичное отношение к своему будущему — это хорошая позиция, верить и надеяться необходимо любому человеку, но хорошо бы подкрепить это чем-то материальным.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование стало одним из стратегических секторов экономики. Страхование обеспечивает экономическую и социальную стабильность в обществе, так как оно гарантирует владельцам компенсацию за ущерб.

Роль страхования проявляется прежде всего на микроэкономическом уровне, конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами в целях защиты их имущественных интересов. Макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира во многом определяют огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний.

Проблема данного исследования носит актуальный характер, об этом свидетельствует частое изучение поднятых вопросов.
Вопросам исследования посвящено множество работ, таких авторов как Романова М.В., Балабанов И.Т., Гвозденко А.А., Грызенкова Ю., Цыганов А., Гайдаш Н., регулярно проходят деловые встречи , посвященные проблемам и перспективам развития страхового рынка РФ, ежегодно выпускается большое количество статей и обзоров в специализированных изданиях.

Цель работы: рассмотреть и проанализировать проблемы и перспективу рынока страхования в РФ.

Поставленная цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:

- раскрытие сущности и классификации страхования,

- охарактеризовать виды страхования

- проанализировать современное состояние рынка страхования в РФ

- обозначить проблемы рынка страхования РФ

- рассмотреть влияние кризиса на рынок страхования РФ

- проанализировать перспективы развития страхового рынка России

Главной задачей социального страхования является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей реальную компенсацию убытков, причиненных в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений и т.д., а также в формировании необходимого экономического роста надежной и устойчивой бизнес-среды.

Предметом исследования является – социальное страхование.

Объект исследования – страховая система и страховой рынок России

Источниками информации для написания работы по теме "Страховой рынок России. Проблемы и перспективы развития" послужили базовая учебная литература, результаты практических исследований, статьи и обзоры в специализированных изданиях посвященных тематике страхового рынка России, справочная литература, прочие актуальные источники информации.

Глава 1.Теория страхования

Экономическая сущность страхования

Современное рыночное общество нельзя представить без страхования как особого типа экономических отношений. Существует прямая связь между уровнем благосостояния общества, степенью развития рыночных отношений и уровнем развития страхования. В странах, являющихся мировыми лидерами в области социальных и рыночных отношений, страхование является одной из основных стабильных и динамично развивающихся отраслей хозяйства.
Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призван обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать ответственное экономическое поведение субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет.

Социальное страхование сейчас одна из важнейших сфер экономики и наименее изученной из всех. Таким образом, можно сказать, что страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе, так как гарантирует владельцам компенсацию за ущерб в случае утраты или повреждения имущества и потери дохода. Роль страхования проявляется в первую очередь на микроэкономическом уровне, конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами в целях защиты их имущественных интересов. В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из стратегических секторов экономики.

Согласно УК РФ страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Это позволяет сделать следующие выводы:

Страхование - это отношение к защите имущественных интересов физических и юридических лиц в случае определенных событий (страховых случаев), происходящих за счет средств, полученных от уплаченных премий или страховых взносов.

Как экономическая категория, страхование представляет собой систему финансовых отношений, включающая в себя набор форм и методов для создания надежных фондов и их использование для компенсации различных неожиданных неблагоприятных событий, а также для оказания помощи гражданам в случае определенных событий в их жизнь.

В страховании участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекты отношений).

Одной стороной (страховщиком) является страховая компания (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком.Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают условия договора, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (страхователь) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица.

Страхователи - это юридические и компетентные лица, которые заключили договоры страхования со страховщиками или являются страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т. Д.), В результате которого страхователю был нанесен ущерб (экономическое или его здоровье), страховщик выплачивает страхователю компенсацию и возмещение в соответствии с условиями договора.

Из этого можно сказать, что страховщик и страхователь регулируют страховые экономические отношения специальным соглашением.

Полис - это документ, который удостоверяет заключение договора страхования и в котором содержится обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового случая сумму денег, указанную в условиях договора (страховое возмещение).

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется произвести страховой платеж страхователю или другому лицу, в пользу которого был заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в течение установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Итак, страхование - это отношение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в случае определенных событий за счет денежных средств, образованных из уплаченных или страховых взносов. В страховании участвуют как минимум две стороны – страховщик и страхователь, а договор между сторонами является соглашением страховщика выплатить страховую сумму, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные строки.

1.2 Функции и формы страхования

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение и минимизация ущерба.
Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании.Этот фонд может быть сформирован как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Исходя из экономической и социальной ситуации, государство регулирует развитие страхования в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализована в системе резервных и резервных фондов, которые обеспечивают страховую стабильность, гарантийные выплаты и возмещение. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например, со страхованием жизни, уверен в получении материальной поддержки в случае неудачного события и по истечении срока действия договора. В случае страхования имущества с использованием функции формирования специализированного страхового фонда решается не только проблема возмещения стоимости поврежденного имущества в пределах страховых сумм и условий, предусмотренных договором страхования, но и создаются условия для возмещения части или полная стоимость пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестирования временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денег в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка страхования механизм использования временно свободных средств будет постоянно улучшаться и расширяться. Значение страховой функции как формирования специальных страховых фондов будет увеличиваться

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.Только физические и юридические лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда, имеют право на возмещение материального ущерба. Возмещение ущерба за счет указанной функции осуществляется физическими или юридическими лицами в рамках действующих договоров страхования имущества. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий.Сюда также входит правовое воздействие на застрахованного, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предотвращению страхового случая и минимизации ущерба называются предотвращения. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Из разнообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей, страховые услуги могут предоставляться на обязательной или добровольной основе. Соответственно, форма страхования может быть обязательной или добровольной.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

• Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:
• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах.
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права страховщиков и страхователей.

Закон возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.